Дело № 2-4974/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Киров 20.12.2010 года
Ленинский районный суд г. Кирова в составе:
председательствующего судьи Шамриковой В.Н.,
при секретаре судебного заседания Акимкиной Т.Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Морозовой А.В. к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о защите прав потребителей, о взыскании компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Морозова А.В. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о защите прав потребителей. В обоснование иска указала, что 08.08.2008 г. заключила с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» кредитный договор 8201-1252-005-1016-810/08ф на сумму 150000 руб. на срок 60 месяцев. Согласно условиям договора, заявления на предоставление кредита и графика платежей, ответчик ежемесячно удерживал комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита, что составляет 2250 руб. в месяц. за период с сентября 2008 г. по октябрь 2010 г. с нее удержана комиссия в размере 58500 руб. Считает, что взимание ответчиком с нее комиссии является незаконным и основано на ничтожных условиях договора, поскольку нарушает ее права как потребителя и не соответствует ст. 819 ГКРФ и ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Считает, что на основании ст. 167 ГК РФ ответчик обязан возвратить ей удержанную комиссию за ведение ссудного счета за период с сентября 2008 г. по октябрь 2010 г. в сумме 58500 руб. Кроме того, считает, что на основании ст. 395 ГК РФ ответчик обязан выплатить проценты, начисляемые на сумму комиссии. Просит взыскать с АКБ «Пробизнесбанк» в ее пользу 58500 руб. в возврат незаконно удержанной комиссии за ведение ссудного счета за период с сентября 2008 г. по октябрь 2010 г., 5338,13 руб. – убытки, взыскать с ответчика в ее пользу проценты, начисляемые на сумму долга, исходя из ставки 7,75%, взыскать с ответчика в ее пользу расходы по оплате юридических услуг в сумме 6000 руб.
В судебном заседании представитель истца Морозовой А.В. - Леванова А.Н. обстоятельства, изложенные в исковом заявлении подтвердила, требования уточнила, от требований о взыскании с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» расходов на оплату юридических услуг в сумме 6000 руб. отказалась.
Представитель ответчика ОАО АКБ «Пробизнесбанк» Ковязин М.Н., по доверенности, с иском не согласен, суду пояснил, что Морозова А.В. была ознакомлена с Правилами по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы, которые содержаться на оборотной стороне заявления на предоставление кредита, где в п. 2.4 указано, что выданная сумма кредита, комиссия по ведению ссудного счета и начисленные проценты погашаются ежемесячно. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п. 1 письма Банка России от 01.06.2007 N 78-Т "О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 N 254-П".Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 N ИА/7235,77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Морозова А.В. была уведомлена о том, что с нее будет взиматься комиссия за ведение ссудного счета, ей был выдан график погашения, на каждой странице которого было указано, что с графиком ознакомлена. Считает, что истцом пропущен срок исковой давности. Просит в удовлетворении иска отказать.
В ходе судебного заседания, представитель ответчика Ковязин М.Н. заявил ходатайство о применении срока исковой давности, пояснил, что истец заключил с ответчиком кредитный договор 08.08.2008 г., обо всех обстоятельствах, являющихся основанием для признания части кредитной сделки недействительной, заемщику стало известно 08.08.2008 г. Следовательно, срок для обращения в суд за разрешением данного спора в один год, установленный ст. 181 ГК РФ, истек 08.08.2009 г.
Изучив материалы дела, заслушав представителя истца, представителя ответчика, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что 08.08.2008г. между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Морозовой А.В. заключен кредитный договор № 8201-1252-005-1016-810/08ф.
Согласно п. 1.3 Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно- кассовые офисы заключение кредитного договора осуществляется путем присоединения клиента к настоящим правилам и производится в виде заполнения и подачи заявления на предоставление кредита по форме банка. Заявление на кредит является документом, подтверждающим факт заключения клиентом кредитного договора, в случае предоставления ему кредита банком. Со стороны банка фактом подтверждения заключения кредитного договора является перечисление клиенту денежных средств в объеме, указанном в заявлении на кредит в соответствии с п. 3.3.
Согласно п. 2.3, 2.4 Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно- кассовые офисы проценты за пользование кредитом начисляются по ставке, действующей на момент приеме заявления банком на кредит клиента, остаются неизменными в течение всего срока действия кредитного договора. Комиссия начисляется со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня истечения срока кредита, указанного в заявлении на кредит, а в случае направления требования клиенту о досрочном возврате кредита в соответствии с п. 7.6 настоящих Правил, комиссия за ведение ссудного счета начисляется до дня истечения срока досрочного возврата кредита, указанного в требовании. При этом независимо от количества дней пользования кредитом в последнем платежном периоде, комиссия за ведение ссудного счета за этот платежный период не пересчитывается и взимается в размере, указанном в заявлении на кредит. Выданная сумма кредита, комиссия за ведение ссудного счета и начисленные проценты погашаются ежемесячно не позднее указанного в заявлении на кредит числа каждого месяца, начиная с месяца следующего за месяцем выдачи кредита. Размер ежемесячного платежа указывается в заявлении на кредит.
Из условий заявления на предоставление кредита, поданного Морозовой А.В. в ОАО АКБ « Пробизнесбанк», кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 150000 руб. на неотложные нужды на срок 60 месяцев под 18% годовых, комиссия за ведение ссудного счета уплачивается заемщиком ежемесячно в размере 1,5% от суммы кредита.
Согласно графику платежей по кредитному договору № 8201-1252-005-1016-810/08 ф от 08.08.2008 г., сумма платежа заемщика составляет: 6060 руб. ежемесячно, в последнюю дату срока сумма погашения - 6284,21 руб. Данные платежи суммируются из размера процентов, размера основного долга, комиссии и других платежей.
Текстом искового заявления, объяснениям представителя истца, письменными материалами дела подтверждается факт оплаты Морозовой А.В. комиссии за ведение ссудного счета за период с сентября 2008 г. по октябрь 2010 г. в сумме 58500 руб.
Исходя из заключенного между сторонами кредитного договора, Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ), следовательно, выдача кредита является обязанностью банка в рамках кредитного договора.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета.
В силу пункта 1 статьи 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пунктом 2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Открытие и ведение ссудного счета является прямой обязанностью банка, за исполнение которой банк не вправе взимать плату с потребителей (заемщиков). Само по себе ведение ссудного счёта нельзя рассматривать как банковскую операцию, так как данные действия не предполагают обязательного проведения каких-либо операций по перечислению денежных средств. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обслуживание ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Ведение ссудного счета не является и самостоятельной банковской услугой, следовательно, включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета при предоставлении кредита не основано на нормах действующего законодательства и ущемляет установленные Законом РФ «О защите прав потребителей» права потребителя.
Статья 168 ГК РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительная с момента совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст.180 Гражданского кодекса РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора № 8201-1252-005-1016-810/08ф от 08.08.2008 г. в части взимания с заемщика комиссии за ведение ссудного счета противоречат действующему законодательству и являются недействительными (ничтожными). Соответственно, заявленное истцом требование о взыскании ежемесячной комиссии в размере 1,5 % от стоимости кредита, и возврате уплаченных сумм комиссии за ведение ссудного счета является законным и обоснованным.
Согласно ч.1 ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока для обращения в суд с требованием о применении последствий недействительной сделки.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и его течение начинается со дня, когда началось исполнение сделки.
Принимая во внимание характер возникших между сторонами правоотношений, и исходя из смысла норм действующего законодательства, к правоотношениям сторон должен применяться трехгодичный срок исковой давности. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом не пропущен. Кроме того, суд учитывает, что правоотношения сторон являются длящимися по действующему кредитному договору.
Материалами дела подтверждается, что кредитный договор № 8201-1252-005-1016-810/08ф был заключен между Морозовой А.В. и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» 08.08.2008г., по условиям кредитного договора за ведение ссудного счета начисляется 1,5% в месяц от суммы предоставленного кредита, рассчитываемая до полного погашения ссудной задолженности, что составляет 2250 руб. ежемесячно.
Таким образом, с ОАО АКБ « Пробизнесбанк» в пользу Морозовой А.В. подлежат взысканию денежные средства в размере 58500 рублей, уплаченные ею за ведение ссудного счета за период с 10.09.2008 г. по 10.10.2010 г., исходя из расчета 2250 руб. х 26 месяцев.
Рассматривая требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к следующему:
В силу п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Судом установлено, что истец Морозова А.В. обратилась в суд с иском 08.11.2010г., то есть с этой даты Банк узнал или должен был узнать о неосновательности получения денежных средств.
Таким образом, исходя из суммы уплаченных комиссий 58 500 руб., периода неправомерного удержания денежных средств (с 08.11.2008г. по 20.12.2010г.), и ставки рефинансирования 7,75 %, размер процентов за пользование чужими денежными средствами составил 541,53 руб.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как разъяснено в п.7 Постановлений Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами », если определенный в соответствии со ст. 395 ГК РФ размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к ст. 333 кодекса, вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.
Исходя из произведенного расчета, сумма процентов, подлежащая взысканию составляет 541,53руб., тогда как размер платежа, на сумму которого начислены указанные проценты составляет 58500 рублей.
Установив, что полученная сумма процентов несоразмерна последствиям денежного обязательства, суд считает необходимым применить к определению размера взыскиваемой суммы процентов положения ст. 333 ГК РФ, и уменьшить его до 50 рублей, что соответствует разъяснениям Верховного Суда РФ, и соразмерно нарушенному праву истца, как заемщика по кредитному договору.
В соответствии со ст. 88 ч. 1 Гражданского процессуального Кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2046 руб. 50 коп., пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.
Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Морозовой А.В. к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в пользу Морозовой А.В. 58 500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 50 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 3000 рублей, а всего взыскать 61 550 рублей.
В остальной части иска Морозовой А.В. к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отказать.
Взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» госпошлину в доход государства в размере 2046 рублей 50 копеек.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение 10 дней с момента составления мотивированного решения с 25.12.2010 года.
Судья В.Н. Шамрикова