Дело № 2-370/2011 (2-5058/2010)
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 января 2011 года г. Киров
Ленинский районный суд г. Кирова в составе:
председательствующего судьи Стариковой Т.Н.,
при секретаре Барановой А.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кондратьевой Е.С. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о взыскании уплаченных денежных средств по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Кондратьева Е.С. обратилась в Ленинский районный суд г.Кирова с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал», в обоснование указала, что 19 августа 2008 года между истцом и ООО КБ «Ренессанс-Капитал» был заключен кредитный договор на основании предложения о заключении договоров №11013392829, на сумму 286.000 рублей, сроком на 36 месяцев. Согласно п. 1.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях установлено, что кредит – денежные средства, предоставляемые Банком Заемщику на условиях возвратности, срочности, обеспеченности, платности и иных условиях, установленных в Предложении и настоящих Условиях; размер кредита указывается в п.2.2. Предложения. В соответствии с п.3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, Заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих Условиях, уплачивает Банку Комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п.2.8 Предложения) от Общей суммы кредита, указанной в п.2.2. Предложения. Подлежащая уплате Комиссия также указывается в Графике платежей. Понятие «комиссии» дано в п. 1.5. Общих условий и означает комиссию за обслуживание кредита, размер которой установлен в п.2.8 Предложения. Частью 2 Основных условий Кредита, Предложения (п.2.8.) установлена комиссия за обслуживание кредита – 1,2% в месяц, что составляет 3.432 рубля. Общая сумма уплаченных истцом комиссий на период 01.11.2010г. составила 92.664 рубля за 27 месяцев пользования кредитом – с сентябрь 2008 по ноябрь 2010г. Таким образом, банк обуславливает предоставление кредита оплатой комиссии за его же обслуживание (обслуживание кредита заключается в открытии и ведении банком ссудного счета Заемщика). Из Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, ведение ссудного счета обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, открытие ссудных счетов является обязанностью банка, от которой не может зависеть выдача кредита потребителю. На основании изложенного просила суд признать недействительными пункт 2.8 Предложения о заключении договоров от 19.08.2008г., пункты 1.5 и 3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях в части установления комиссии за обслуживание кредита; обязать ответчика произвести перерасчет суммы ежемесячного платежа, начиная с декабря 2010г., исключив из него сумму комиссии за обслуживание кредита; взыскать с ответчика денежные средства в размере 89.232 рубля, уплаченные в виде комиссии за обслуживание кредита по кредитному договору №11013392829 от 19.08.2008г.; взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере 3.000 рублей.
В судебное заседание истец Кондратьева Е.С. не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Ответчик ООО КБ «Ренессанс Капитал» явку представителя в судебное заседание не обеспечил, в представленном суду отзыве на исковое заявление указал, что считает исковые требования незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №11013392829 от 19.08.2008г. путем акцепта Банком предложения о заключении договоров истца, которое согласно ст. 435 ГК РФ является офертой. Считает, что срок исковой давности истек 19.08.2009 г., следовательно, истцом пропущен срок исковой давности. Кроме того условия, на которых истец заключил оспариваемый договор, содержатся в Предложении истца, Общих условия предоставления кредитов в российских рублях (далее - Общие условия), Тарифах КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по предоставлению кредитов физическим лицам (далее Тарифы), Порядке предоставления и обслуживания кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее — Порядок), Тарифах КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по предоставлению и обслуживанию банковских карт (далее — Тарифы по картам), Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании (далее - Правила страхования), с которыми истец ознакомился, получил на руки и был полностью согласен, как следует из содержания Предложения истца о заключении договоров. Включение в договор условия об уплате банку комиссии за обслуживание кредита нельзя расценить как нарушение прав потребителя. Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита не является комиссией за обслуживание ссудного счета. Банк может взимать кроме процентов за пользование кредитом и иные платы за банковские услуги. Проценты по кредиту клиент уплачивает только за то, что он в течение определенного срока пользуется денежными средствами, а обслуживание кредита – плата не за пользование денежными средствами, а за услуги Банка по обслуживанию кредита – дополнительное обслуживание клиента, помимо того, что он делает бесплатно при учете ссудной задолженности. Оказание данной услуги требует дополнительных резервов, поэтому, если Клиент желает подключиться к данной услуге, то он производит оплату этих услуг. Заемщик, располагая на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о полной стоимости кредита, указанной в Предложении Клиента, добровольно принимает на себя все права и обязанности, определенные договором либо отказывается от его заключения. Таким образом, включение в Кредитный договор условия об оплате комиссии за обслуживание кредита не может быть признано нарушением Закона РФ «О защите прав потребителя» от 07.02.1992 г. №2300-1. Просил в удовлетворении исковых требований Кондратьевой Е.С. отказать; рассмотреть дело в отсутствии представителя КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского Кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что 19 августа 2008 года между Кондратьевой Е.С. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор на основании предложения о заключении договоров №11013392829, на сумму 286.000 рублей, сроком на 36 месяцев. Условия кредитного договора определены Предложением истца, Общими условия предоставления кредитов в российских рублях, Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по предоставлению кредитов физическим лицам, Порядком предоставления и обслуживания кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по предоставлению и обслуживанию банковских карт, Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании, с которыми истец была ознакомлена.
Пунктом 1.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях установлено, что в соответствии с п.3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, Заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих Условиях, уплачивает Банку Комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п.2.8 Предложения) от Общей суммы кредита. Подлежащая уплате Комиссия также указывается в Графике платежей. Согласно п. 1.5. Общих условий указанная комиссия – это ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, размер которой установлен в п.2.8 Предложения. Частью 2 Основных условий Кредита, Предложения (п.2.8.) установлена комиссия за обслуживание кредита – 1,2% в месяц, что составляет 3.432 рубля в месяц. При этом истец считает, что указанная комиссия является комиссией за обслуживание ссудного счета, что противоречит действующему законодательству, в связи с чем, просила указанные условия (п.2.8 Предложения о заключении договоров от 19.08.2008 года, п.п. 1.5 и 3.6 Общих условий предоставления кредитов) в части установления комиссии за обслуживание кредита признать недействительными.
Ответчиком заявлено ходатайство о применении годового срока исковой давности (п.2 ст.181 ГК РФ).
Указанные доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд находит несостоятельными, поскольку, в соответствии со статьей 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года. Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, которая заявлено истцом, в соответствии со статьей 181 ГК РФ, составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Поскольку указанные условия кредитного договора признаются истцом ничтожными, суд считает, что, в соответствии с частью 1 статьи 181 ГК РФ, к правоотношениям сторон должен применяться трехгодичный срок исковой давности. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом не пропущен.
Согласно части 1 статьи 851 Гражданского Кодекса РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского Кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу положений статьи 421 Гражданского Кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно части 1 статьи 422 Гражданского Кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно статье 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Статьей 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» предусмотрено, что Банк России устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Как установлено в судебном заседании, банком, в соответствии с пунктом 2.1 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, был открыт истцу банковский счет, для осуществления денежных операций.
На основании изложенного суд приходит к выводу, что оспариваемая истцом комиссия за обслуживание кредита не является платой за ведение (обслуживание) ссудного счета, открываемого банком при выдаче кредита для учета кредитной задолженности и ведение которого осуществляется за счет банка. Указанная комиссия является оплатой за услуги Банка по обслуживанию кредита. Кроме того, указанный счет является расчетным счетом клиента (истца), используется им в своих собственных интересах, для осуществления расчетных операций по счету.
Статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 03.03.2008 года, действовавшей на момент заключения кредитного договора) предусматривала, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Соответственно, комиссионные сборы могли взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, а применительно к кредитным договорам – в случаях, когда эти договору носят смешанный характер, то есть предусматривают открытие заемщиками банковских счетов (текущих или «карточных»), необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием.
В соответствии с Положением ЦБ РФ от 26.03.2007 года № 302-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», с номера 40817… – начинаются реквизиты счетов, открываемых клиентам кредитных организаций – физическим лицам. Назначение такого счета – учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте РФ на основании договора банковского счета. Ссудный счет, на котором отражается задолженность клиентов банка по выданным кредитам, представляет собой иной счет, отличный от банковского счета, открытого клиенту. Ссудный счет, согласно указанному Положению, имеет следующие реквизиты: 458… – просроченная задолженность по предоставляемым кредитам и прочим размещенным средствам, 455… – кредиты, предоставленные физическим лицам.
Открытый истцу Кондратьевой Е.С. счет начинается с №40817… (40817810311013392829), что свидетельствует о том, что указанный счет не является ссудным счетом.
Таким образом, суд не находит оснований для признания недействительными пункта 2.8 Предложения о заключении договоров от 19.08.2008г. и пунктов 1.5, 3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях в части установления комиссии за обслуживание кредита, на основании чего, суд отказывает в удовлетворении данных требований.
Следовательно, требования истца Кондратьевой Е.С. об обязании ответчика произвести перерасчет суммы ежемесячного платежа, начиная с декабря 2010г., исключив из него сумму комиссии за обслуживание кредита, взыскании с ответчика денежных средства в размере 89.232 рубля, уплаченных в виде комиссии за обслуживание кредита по кредитному договору №11013392829 от 19.08.2008 года, являются безосновательными, поскольку указанные условия договора №11013392829 от 19.08.2008 года, в части установления комиссии за обслуживание кредита, основаны на действующем законодательстве, в связи с чем, суд отказывает в данной части требований истца.
В соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ, суд также отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя в размере 3.000 рублей.
Руководствуясь статьями 194–198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Кондратьевой Е.С. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными пункта 2.8 Предложения о заключении договоров от 19.08.2008г., пунктов 1.5 и 3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях в части установления комиссии за обслуживание кредита; обязании ответчика произвести перерасчет суммы ежемесячного платежа, начиная с декабря 2010г., исключив из него сумму комиссии за обслуживание кредита; взыскании с ответчика денежных средств в размере 89.232 рублей, уплаченных в виде комиссии за обслуживание кредита по кредитному договору №11013392829 от 19.08.2008г.; взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя в размере 3.000 рублей, – отказать.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение 10 дней.
Судья Старикова Т.Н.