Дело № 2-541/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 января 2011 года г. Киров
Ленинский районный суд г.Кирова Кировской области в составе:
судьи Степановой Е.А.,
при секретаре Богатовой М.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Парницкой Н.А. к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» филиал Кировский о признании недействительными условий кредитного договора в части порядка и условий оплаты комиссии, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами,
У С Т А Н О В И Л:
Парницкая Н.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными условий кредитного договора в части порядка и условий оплаты комиссии, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование иска указала, что 09.03.2008 года между истцом и ответчиком были заключены два договора: договор обслуживания счета с использованием банковских карт № СК02081381 и кредитное соглашение № KD8090000017117. По договору обслуживания счета с использованием банковских карт истцу был открыт карточный счет и выдана банковская карта. Согласно тарифам банка комиссия за открытие и ведение карточного счета составила 300 руб. Данная комиссия истцом не оспаривается. По кредитному соглашению ответчик предоставил истцу кредит в сумме 170000 под 12 % годовых сроком на 60 месяцев. Согласно Информационного расчета размера эффективной процентной ставки по кредиту ответчик незаконно возложил на нее и фактически удержал две комиссии: комиссию за открытие счетов в рамках кредитного соглашения в размере 3400 руб. и дополнительную плату за ведение карточного счета. Указанная комиссия удерживалась с нее ежемесячными платежами по 1530 руб. с апреля 2008г. до декабря 2010 года, что в общей сумме составило 50490 руб. Взимание ответчиком с нее комиссий в сумме 53890 руб. является незаконным и основано на ничтожных условиях договора, поскольку нарушает ее права потребителя и не соответствует требованиям п. 1 ст.395 ГК РФ, начисляемые на сумму основного долга 53890 руб., исходя из ставки 7,75% годовых за период со дня подачи иска в суд по день вынесения решения судом, признать условия кредита о взимании комиссий за открытие счетов в рамках кредитного соглашения и дополнительную плату за ведение карточного счета недействительными.
В судебное заседание истец Парницкая Н.А. не явилась, извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело без ее участия.
Представитель истца по доверенности Березин А.А. доводы и требования истца поддержал.
Представитель ответчика ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» по доверенности Агафонов С.Л. исковые требования не признал, считает их не подлежащими удовлетворению.
Выслушав представителей истца, ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:
В судебном заседании установлено, что 09.03.2008г. между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ОАО «УБРиР») и Парницкой Н.А. был заключен Договор обслуживания счета с использованием банковских карт № СК02081381, по условиям которого Банк открывает Клиенту счет для осуществления по счету операций, отражающих безналичные расчеты клиента и его доверенных лиц за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карт, выданных в рамках данного договора. При наличии действующего кредитного соглашения указанный счет используется для осуществления по счету операций, отражающих безналичные расчеты клиента и его доверенных лиц по погашению кредита, в том числе досрочного, использованием карт, выданных в рамках настоящего договора.
Также 09.03.2008 года на основании заявления Парницкой Н.А. между нею и ОАО «УБРиР» было заключено кредитное соглашение № KD8090000017117, согласно которому ОАО «УБРиР» обязалось предоставить заемщику Парницкой Н.А. кредит в сумме 170 000 руб., сроком на 60 месяцев и уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12 % годовых, а заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.
В соответствии с п.2.2 и 7.2. кредитного соглашения выдача кредита заемщику осуществляется путем зачисления денежных средств на карточный счет № 40817810016740068053, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с Договором обслуживания счета с использованием банковских карт № СК02081381 от 09.03.2008г.
На основании п.2.4. кредитного соглашения для отражения операций по выдаче и возврату кредита Парницкой Н.А. в банке был открыт ссудный счет № 45507810614770004943.
Согласно п.3.2. кредитного соглашения выдача кредита осуществляется после уплаты заемщиком суммы комиссий и/или других платежей, если они предусмотрены Тарифами Банка по данному виду услуг и подлежат уплате до момента выдачи кредита.
Пунктом 3.5. кредитного соглашения установлено, что погашение задолженности по кредиту производится Заемщиком аннуитетными платежами – ежемесячными равными платежами (за исключением последнего платежа), включающими: сумму основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, комиссии и/или иные платежи, если они предусмотрены Тарифами Банка по данному виду услуг и подлежат уплате ежемесячно.
На момент заключения кредитного соглашения Тарифы Банка по виду кредитной услуги, предоставленной Парницкой Н.А., включали в себя: единовременную комиссию за открытие счетов в рамках кредитного соглашения в размере 3400 руб., ежемесячную дополнительную плату за ведение карточного счета при наличии кредита в размере 1530 руб., комиссию за открытие и обслуживание карточного счета в размере 300 руб.
Исходя из Информационного расчета размера эффективной процентной ставки по кредиту, в котором имеется подпись Парницкой Н.А., она была ознакомлена с взысканием с нее единовременной комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения в размере 3400 руб. и дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита в размере 1530 руб. ежемесячно, была согласна на предоставление кредита на указанных условиях.
Оплата Парницкой Н.А. комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения № KD8090000017117 в размере 3400 руб. подтверждается фактом предоставления истцу кредита, ответчиком не оспаривается. Согласно расчету ответчика за период действия договора с 09.03.2008г. по 09.11.2010г. истцом в счет оплаты дополнительной комиссии за ведение карточного счета при наличии кредита внесено денежных средств на сумму 48960 руб.
По сведениям ОАО «УБРиР», подтверждаемым выпиской по счету, 09.11.2010 года Парницкая Н.А. досрочно произвела погашение задолженности по кредитному соглашению № KD8090000017117 от 09.03.2008г. в полном объеме.
Считая условия кредитных соглашений о возложении на нее обязанности по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита не соответствующими закону, Парницкая Н.А. обратилась в суд с настоящим исковым заявлением.
Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ст.421 ГК РФ).
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Как уже установлено, правоотношения сторон возникли в рамках кредитного соглашения № KD8090000017117 от 09.03.2008 г. и договора обслуживания счета с использованием банковских карт № СК02081381 от 09.03.2008 г., заключенных между ОАО «УБРиР» и Парницкой Н.А.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Парницкая Н.А. и ОАО «УБРиР», заключив кредитное соглашение № KD8090000017117 от 09.03.2008 г., тем самым достигли соглашения по всем его условиям, следовательно, в силу ст. 425 ГК РФ с момента заключения договоров они стали обязательными для обеих сторон.
Об условиях кредитного договора потенциальные клиенты Банка информируются до подписания договора, следовательно, у истца до принятия решения о заключении сделки имелась возможность получения всей необходимой и достоверной информации об ее природе и существенных условиях.
Указанная ОАО «УБРиР» в Кредитном соглашении и Информационном расчете размера эффективной процентной ставки по кредиту информация позволяет точно определить конкретный размер платежей по договору, в том числе, комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения и дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита, которые отделены от процентов за пользование кредитом и относится к расходам на оплату услуг Банка по совершению согласованных сторонами операций по кредитному договору.
Включение в кредитный договор с Парницкой Н.А. указанных комиссии и платы не может расцениваться как обстоятельство, свидетельствующее о введение в заблуждение потребителя, который мог и должен был осознавать, что подписание договора порождает его обязанность оплачивать банку вышеуказанные комиссии.
Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций прямо предусмотрено ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку согласие заемщика на оплату указанных комиссий выражено в договоре, подписанном заемщиком и тарифах Банка, с которыми истец был ознакомлен, согласен с ними.
Таким образом, действия банка, направленные на оказание услуги по предоставлению кредита, носят возмездный характер, не свидетельствуют о нарушении прав потребителя, не ущемляют заемщика и соответствуют законодательству. Материалы дела не свидетельствуют о том, что при заключении договора заемщик был лишен возможности предложить иные условия договора, доказательств, подтверждающих факт понуждения заемщика к заключению договора с банком на каких-либо определенных условиях истцом не представлено. Потребитель был вправе отказаться от получения кредита на вышеуказанных условиях. Однако он предпочел заключить договор, согласившись тем самым на условия, предложенные банком.
Кроме того, необходимо учитывать, что кредит, предоставленный на основании кредитного соглашения № KD8090000017117 от 09.03.2008 г., был досрочно погашен истцом 09.11.2010 года, то есть исполнен сторонами в полном объеме и надлежащим образом.
В силу ч.1 ст.408 ГК РФ).
На основании п.4 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Проанализировав положения вышеприведенных правовых норм, суд не усматривает в условиях кредитного соглашения, заключенного между ОАО «УБРиР» и Парницкой Н.А., нарушений норм действующего законодательства со стороны Банка. Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения и дополнительной платы за ведение карточного счета, взыскании денежных средств, уплаченных истцом по данным условиям кредитного договора и взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.
Руководствуясь ст. 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Парницкой Н.А. к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными условий кредитного договора в части порядка и условий оплаты комиссии, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, - отказать.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение 10 дней.
Судья Е.А. Степанова