Дело № 2-703/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 января 2011 года г. Киров
Ленинский районный суд г. Кирова Кировской области в составе:
судьи Степановой Е.А.,
при секретаре Богатовой М.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горбачева Л.И. к ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Горбачев Л.И. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании денежных средств. В обоснование иска указал, что 19.11.2008 года между ним и ответчиком заключен кредитный договор № Т0240064ССВ005725ААВ сроком до 19.05.2013 года на сумму 503498 руб. В соответствии с п.2.5. кредитного договора банк открыл ему ссудный счет, за обслуживание которого он обязан уплатить за весь период действия кредитного договора 122350 руб. Ежемесячно он уплачивает ответчику по 2265 руб. 74 коп., с декабря 2008 года по ноябрь 2010 года им уплачено комиссий на общую сумму 54377 руб. 76 коп. Вместе с тем указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета, применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. При этом банк, в нарушение п.2 ст.10 указанного Закона не сообщил ему какими основными потребительскими свойствами для него, как заемщика, обладает услуга по обслуживанию ссудного счета. Никакой имущественной выгоды от операции ведения (обслуживания ссудного счета) у заемщика не возникает. В связи с изложенным, просит суд признать недействительными условия кредитного договора от 19.11.2008г. № Т0240064ССВ005725ААВ, заключенного между Горбачевым Л.И. и ОАО АКБ «Росбанк», согласно которым на него возложена обязанность оплаты тарифа за обслуживание ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскав с ответчика в его пользу неосновательно полученные ответчиком денежные средства в сумме 54377 руб. 76 коп.
В судебное заседание истец Горбачев Л.И. не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело без его участия.
Представитель истца Щеглова В.И., действующая на основании доверенности от 03.12.2010 года, изложенное в заявлении поддержала, на удовлетворении исковых требований настаивает.
В судебное заседание представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» по доверенности Великоречина Т.В. не явилась, просит рассмотреть дело без ее участия. В письменном отзыве на исковое заявление указала, что с иском не согласна, в удовлетворении исковых требований Горбачеву Л.И. просит отказать. В обоснование возражений по иску указала, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Статья 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об оплате заемщиком банку комиссии. Помимо процентной ставки за пользование кредитом. При заключении договора заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется их соблюдать. В связи с чем ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца и представителя ответчика.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что 19.11.2008 года между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Горбачевым Л.И. заключен кредитный договор № Т0240064ССВ005725ААВ о предоставлении кредита в сумме 503498 руб. 00 коп. на приобретение транспортного средства, сроком до 19.05.2013 года, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 8,50 % годовых. Составными частями заключенного кредитного договора являются заявление Горбачева Л.И. о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства от 19.11.2008 года, «Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства» Кировского филиала ОАО АКБ «Росбанк», Стандартные тарифы Кировского филиала ОАО АКБ «Росбанк» для клиентов – физических лиц и Тарифный план, указанный в поле «Параметры кредита» Заявления-оферты.
В соответствии с п.2.5. «Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства» Кировского филиала ОАО АКБ «Росбанк» для учета задолженности по кредиту (по основному долгу) Банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета Клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящего договора.
Как следует из раздела «Параметры кредита» Заявления-оферты размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 2265 руб. 74 коп.
Исполнение истцом обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета подтверждается представленными в дело платежными документами и не оспаривается ответчиком. В судебное заседание представителем истца представлены также платежные документы, согласно которым истец произвел погашение кредита, в том числе и уплату ежемесячной комиссии за ведение судного счета, в декабре 2010 года (приходный кассовый ордер № 03577/ZDAV от 17.12.2010г. на сумму 13550 руб.) и январе 2011 года (приходный кассовый ордер № 7/ZDAТ/2390 от 18.01.2011г. на сумму 13510 руб.)
Считая условия договора о возложении на нее обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета не соответствующими закону, Горбачев Л.И. обратился в суд с настоящим исковым заявлением.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Открытие и ведение ссудного счета является прямой обязанностью банка, за исполнение которой банк не вправе взимать плату с потребителей (заемщиков). Само по себе ведение ссудного счёта нельзя рассматривать как банковскую операцию, так как данные действия не предполагают обязательного проведения каких-либо операций по перечислению денежных средств. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обслуживание ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Ведение ссудного счета не является и самостоятельной банковской услугой, следовательно, включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета при предоставлении кредита не основано на нормах действующего законодательства и ущемляет установленные Законом РФ «О защите прав потребителей» права потребителя.
Статья 168 ГК РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст.180 Гражданского кодекса РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора № Т0240064ССВ005725ААВ от 19.11.2008 г. в части взимания с заемщика ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета противоречат действующему законодательству и являются недействительными (ничтожными), в связи с чем требования истца в этой части суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Тем не менее, поскольку истец обратился в суд с исковым заявлением о признании условий кредитного договора недействительным 14.01.2011 года, до этого момента с данными требованиями в суд либо с претензией к ответчику не обращался, со всеми условиями договора был согласен, исполнял их надлежащим образом, недействительными их не считал, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию комиссия в размере 2265 руб. 74 коп., уплаченная истцом после обращения в суд по приходному кассовому ордеру № 7/ZDAТ/2390 от 18.01.2011года.
В удовлетворении остальных исковых требований суд считает необходимым истцу отказать.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 400 руб. 00 коп.
Руководствуясь ст. 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Горбачева Л.И. - удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора от 19.11.2008 года, заключенного между Горбачевым Л.И. и АКБ «Росбанк» ОАО в части порядка и условий оплаты Горбачевым Л.И. ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с АКБ «Росбанк» ОАО в пользу Горбачева Л.И. уплаченные денежные средства в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета в размере 2265 руб. 74 коп., в оставшейся части взыскания – отказать.
Взыскать с АКБ «Росбанк» ОАО в доход государства государственную пошлину в сумме 400 руб. 00 коп.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления в окончательной форме.
Судья Степанова Е.А.