Дело № 2-702/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 января 2011 года г. Киров
Ленинский районный суд г. Кирова Кировской области в составе:
судьи Степановой Е.А.,
при секретаре Богатовой М.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Абрамовской И.А. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий кредитного договора в части порядка и условий оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Абрамовская И.А. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий кредитного договора в части порядка и условий оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств. В обоснование иска указала, что 05.08.2005 года между нею и ответчиком заключен кредитный договор № 43006000001074050805 о предоставлении кредита в сумме 900000 руб. под 12,9% годовых, сроком уплаты до 04.08.2010 года. Обязательным условием выдачи кредита является уплата заемщиком кредитору ежемесячной комиссии за ведение судного счета в размере 0,5 % от первоначальной суммы кредита. В период с 05.08.2005г. по 16.07.2009г. ответчик ежемесячно списывал с ее ссудного счета указанную комиссию в размере 4500 руб. Всего с ее счета было списано комиссии за ведение ссудного счета на общую сумму 216000 руб. (за 48 месяцев). Считает, что действия банка по удержанию ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 4500 руб. по кредитному договору противоречат действующему законодательству и нарушают ее права, как потребителя. Открытие ссудного счета – это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает у него в силу закона. Положения кредитного договора были сформулированы таким образом, что без согласия на услугу по обслуживанию ссудного счета кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по обслуживанию счета. В связи с изложенным, просит суд признать недействительными условия кредитного договора от 05.08.2005г., заключенного между Абрамовской И.А. и ОАО АКБ «Росбанк» о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 4500 руб., применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора, взыскав с ответчика в ее пользу незаконно удержанные денежные средства за ведение ссудного счета в размере 216000 руб.
В судебное заседание истец Абрамовская И.А. не явилась, извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело без ее участия.
Представитель истца Леушин А.Л., действующий на основании адвокатского ордера, изложенное в заявлении поддержал, на удовлетворении исковых требований настаивает.
В судебное заседание представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» по доверенности Великоречина Т.В. не явилась, просит рассмотреть дело без ее участия. В письменном отзыве на исковое заявление указала, что с иском не согласна, в удовлетворении исковых требований Абрамовской И.А. просит отказать. Кредит погашен истцом полностью 16.07.2009 года. Все обязательства сторон по кредитному договору полностью исполнены сторонами надлежащим образом, следовательно, согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекратилось. Кроме того, открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Статья 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об оплате заемщиком банку комиссии. Помимо процентной ставки за пользование кредитом. При заключении договора заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется их соблюдать. В связи с чем ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Также заявила о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку с начала исполнении сделки прошло более трех лет.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца и представителя ответчика.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что 05.08.2005 года между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Абрамовской И.А. заключен кредитный договор № 43006000001074050805 о предоставлении кредита в сумме 900000 руб. 00 коп. на приобретение автомобиля, сроком до 04.08.2010 года (60 месяцев), с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 12,9 % годовых.
В соответствии п.3.2. кредитного договора Банк в дату предоставления кредита открывает ссудный счет для учета задолженности по кредиту. За ведение ссудного счета Заемщик уплачивает Банку ежемесячно комиссию в размере 0,5 процентов от первоначальной суммы кредита, то есть по 4500 руб. ежемесячно.
Как следует из искового заявления и пояснений представителя истца за период действия кредитного договора Абрамовской И.А. уплачено комиссий за ведение ссудного счета на общую сумму 216000 руб.
Считая условия договора о возложении на нее обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета не соответствующими закону, Абрамовская И.А. обратилась в суд с настоящим исковым заявлением.
Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока для обращения в суд с требованием о применении последствий недействительности ничтожной сделки.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
По общему правилу, установленному в п.1 ст.200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и его течение начинается со дня, когда началось исполнение сделки.
Как ранее было установлено, исполнение кредитного договора № 43006000001074050805 от 05.08.2005 года началось сторонами со дня предоставления истцу кредита (05.08.2005 г.), комиссии уплачивались истцом ежемесячно в сумме 4500 руб. до 16.07.2009 года.
Поскольку исковое заявление Абрамовской И.А. подано в суд 13.01.2011 года, следовательно, срок исковой давности на момент обращения истца в суд за защитой нарушенного права за период с 05.08.2005 г. по 12.01.2008 г., истек. Таким образом, в удовлетворении заявленных требований за указанный период суд считает необходимым истцу отказать, в связи с пропуском срока исковой давности, о чем было заявлено ответчиком до рассмотрения дела по существу.
Рассматривая заявленные истцом требования о применении недействительности ничтожных условий кредитного договора, в виде взыскания с ответчика денежных средств, уплаченных за ведение ссудного счета в период с 13.01.2008 г. по 16.07.2009 г., суд приходит к следующему:
Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Как уже установлено, правоотношения сторон возникли из кредитного договора № 43006000001074050805 от 05.08.2005 года, заключенного между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Абрамовской И.А.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Абрамовская И.А. и АКБ «Росбанк» (ОАО), заключив кредитный договор, тем самым достигли соглашения по всем его условиям, следовательно, в силу ст. 425 ГК РФ с момента заключения договоров они стали обязательными для обеих сторон.
Об условиях кредитного договора потенциальные клиенты Банка информируются до подписания договора, следовательно, у истца до принятия решения о заключении сделки имелась возможность получения всей необходимой и достоверной информации об ее природе и существенных условиях.
Указанная АКБ «Росбанк» (ОАО) в кредитном договоре информация позволяет точно определить конкретный размер платежей по договору, в том числе, комиссии за ведение ссудного счета, которая отделена от процентов за пользование кредитом и относится к расходам на оплату услуг Банка по совершению согласованных сторонами операций по кредитному договору.
Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций прямо предусмотрено ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку согласие заемщика на оплату комиссии за предоставление кредита выражено в договоре, подписанном заемщиком. Таким образом, действия банка, направленные на оказание услуги по предоставлению кредита, носят возмездный характер, не свидетельствуют о нарушении прав потребителя, не ущемляют заемщика и соответствуют законодательству. Материалы дела не свидетельствуют о том, что при заключении договора заемщик был лишен возможности предложить иные условия договора, доказательств, подтверждающих факт понуждения заемщика к заключению договора с банком на каких-либо определенных условиях истцом не представлено.
Включение в кредитный договор с Абрамовской И.А. платы (комиссии) за предоставление кредита является вознаграждением банка за выдачу кредита и не может расцениваться как обстоятельство, свидетельствующее о введение в заблуждение потребителя, который мог и должен был осознавать, что подписание договора порождает его обязанность оплачивать банку вышеуказанную комиссию. Потребитель был вправе отказаться от получения кредита на вышеуказанных условиях. Однако он предпочел заключить договор, сославшись тем самым на условия, предложенные банком.
Проанализировав положения вышеприведенных правовых норм, суд не усматривает в условиях кредитного договора, заключенного между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Абрамовской И.А., нарушений норм действующего законодательства со стороны Банка.
Кроме того, как видно из материалов дела, на момент рассмотрения дела действие кредитного договора № 43006000001074050805 от 05.08.2005 г. прекращено надлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по возврату кредита, последний платеж произведен заемщиком 16.07.2009 года. Таким образом, кредитный договор исполнен сторонами в полном объеме и надлежащим образом.
В силу ч.1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В том числе обязательство прекращается вследствие его надлежащего исполнения (ч.1 ст.408 ГК РФ).
На основании п.4 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
В связи с изложенным, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, уплаченных истцом за ведение ссудного счета.
Руководствуясь ст. 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Абрамовской И.А. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий кредитного договора в части порядка и условий оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств - отказать.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение 10 дней.
Судья Е.А. Степанова