Дело № 2-470/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31 января 2011 года г. Киров
Ленинский районный суд г. Кирова Кировской области в составе:
судьи Волосковой Л.Е.,
при секретаре Меркушевой Т.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бушуевой Е.А. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий кредитного договора в части порядка и условий оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Бушуева Е.А. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий кредитного договора в части порядка и условий оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств. В обоснование иска указала, что 29.04.2008 года между ней и ответчиком заключен кредитный договор № 8300Т0040064ССВ000067ААК. Согласно п.2.5 Договора банк для учета задолженности по кредиту открывает клиенту ссудный счет. Пунктом 5.1 договора предусмотрено, что возврат представленного кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за обслуживание ссудного счета производится равными частями. В соответствии с графиком платежей к кредитному договору заемщик обязан ежемесячно выплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 1047,86 рублей. Кредит был погашен досрочно 22.11.2010 года и на момент его погашения комиссия за ведение ссудного счета уплачена в размере 62871 руб. 60 коп. Считает, что требование Банка об уплате данной комиссии является незаконным, нарушает её права как потребителя. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий для предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Соответственно, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Введением в договор условия об оплате за ведение судного счета ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установление срока внесения. Таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ей выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. В связи с изложенным истец просит суд признать недействительным условие кредитного договора от 29.04.2008 г. № 8300Т0040064ССВ000067ААК, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, размер которой составляет 1 047 руб. 86 коп.; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ответчика возвратить неосновательно удержанные денежные средства в размере 62 871руб. 60 коп.; взыскать с ответчика судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 3000 рублей, расходы по оформлению доверенности в размере 400 рублей.
В судебное заседание истец Бушуева Е.А. не явилась, извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело без её участия.
Представитель истца по доверенности Смирнова А.В. изложенное в заявлении поддержала, на удовлетворении исковых требований настаивает.
В судебное заседание представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» Великоречина Т.В. не явилась, просит рассмотреть дело без ее участия. В письменном отзыве на исковое заявление указала, что с иском не согласна, в удовлетворении исковых требований Бушуевой Е.А. просит отказать. Кредит погашен истцом полностью 22.11.2010 года. Все обязательства сторон по кредитному договору полностью исполнены сторонами надлежащим образом, следовательно, согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекратилось. Кроме того, открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Статья 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об оплате заемщиком банку комиссии помимо процентной ставки за пользование кредитом. При заключении договора заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется их соблюдать, в связи с чем ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца и представителя ответчика.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что 29.04.2008 года между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Бушуевой Е.А. заключен кредитный договор № 8300Т0040064ССВ000067ААК о предоставлении кредита в сумме 419 144 руб. 00 коп. на приобретение автомобиля, на срок до 29.04.2013 года (60 месяцев), с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 9,50 % годовых.
В соответствии п.2.5. кредитного договора Банк в дату предоставления кредита открывает ссудный счет для учета задолженности по кредиту. За ведение ссудного счета Заемщик уплачивает Банку ежемесячно комиссию равными частями в размере 1047,86 и в срок не позднее 29 числа каждого календарного месяца, вплоть до 29.04.2013 года.
Объяснениями представителя истца, представленными ей платежными документами о перечислении денежных сумм в погашение кредита, уплаты процентов и комиссии за ведение ссудного счета, письменными пояснениям представителя ответчика подтверждается, что кредит погашен ответчиком в полном объеме 22.11.2010 года, за период действия кредитного договора (с 29.04.2008 года по 22.11.2010 года) заемщиком уплачено банку комиссий за ведение ссудного счета на общую сумму 62 871 руб. 60 коп.
Считая условия договора о возложении на неё обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета не соответствующими закону, Бушуева Е.А. обратилась в суд с настоящим исковым заявлением.
Рассматривая заявленные истцом требования о применении недействительности ничтожных условий кредитного договора, в виде взыскания с ответчика денежных средств, уплаченных за ведение ссудного счета в период с 29.04.2008 г. по 22.11.2010 г., суд приходит к следующему:
Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Как уже установлено, правоотношения сторон возникли из кредитного договора № 8300Т0040064ССВ000067ААК от 29.04.2008 года, заключенного между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Бушуевой Е.А.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Бушуева Е.А. и АКБ «Росбанк» (ОАО), заключив кредитный договор, тем самым достигли соглашения по всем его условиям, следовательно, в силу ст. 425 ГК РФ с момента заключения договоров они стали обязательными для обеих сторон.
Об условиях кредитного договора потенциальные клиенты Банка информируются до подписания договора, следовательно, у истца до принятия решения о заключении сделки имелась возможность получения всей необходимой и достоверной информации об ее природе и существенных условиях.
Указанная АКБ «Росбанк» (ОАО) в кредитном договоре информация позволяет точно определить конкретный размер платежей по договору, в том числе, комиссии за ведение ссудного счета, которая отделена от процентов за пользование кредитом и относится к расходам на оплату услуг Банка по совершению согласованных сторонами операций по кредитному договору.
Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций было прямо предусмотрено ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку согласие заемщика на оплату комиссии за предоставление кредита выражено в договоре, подписанном заемщиком. Таким образом, действия банка, направленные на оказание услуги по предоставлению кредита, носят возмездный характер, не свидетельствуют о нарушении прав потребителя, не ущемляют права заемщика и соответствуют законодательству. Материалы дела не свидетельствуют о том, что при заключении договора заемщик был лишен возможности предложить иные условия договора, доказательства, подтверждающие факт понуждения заемщика к заключению договора с банком на каких-либо определенных условиях истцом не представлены.
Включение в кредитный договор с Бушуевой Е.А. платы (комиссии) за предоставление кредита является вознаграждением банка за выдачу кредита и не может расцениваться как обстоятельство, свидетельствующее о введение в заблуждение потребителя, который мог и должен был осознавать, что подписание договора порождает его обязанность оплачивать банку вышеуказанную комиссию. Потребитель был вправе отказаться от получения кредита на вышеуказанных условиях. Однако она предпочла заключить договор, сославшись тем самым на условия, предложенные банком.
Проанализировав положения вышеприведенных правовых норм, суд не усматривает в условиях кредитного договора, заключенного между АК АКБ «Росбанк» (ОАО) и Бушуевой Е.А., нарушений норм действующего законодательства со стороны Банка.
В силу п.1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В том числе обязательство прекращается вследствие его надлежащего исполнения (п.1 ст.408 ГК РФ).
Как видно из материалов дела, кредитный договор № 8300Т0040064ССВ000067ААК от 29.04.2008 г. был погашен истцом 22.11.2010г., то есть исполнен сторонами в полном объеме и надлежащим образом, 22.11.2010 года истцом внесен последний платеж по данному кредиту.
На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, уплаченных истцом за ведение ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами.
В соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ, суд также отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя в размере 3.000 рублей и расходы по оформлению доверенности.
Руководствуясь ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Бушуевой Е.А. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий кредитного договора в части порядка и условий оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств - отказать.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение 10 дней.
Судья Волоскова Л.Е.