Дело № 2-331/2011(№ 5019/10)
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
1 февраля 2011 года г.Киров
Ленинский районный суд г.Кирова в составе:
Председательствующего судьи Стариковой Т.Н.
при секретаре Барановой А.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Приискиной И.Б. к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании кредитного соглашения недействительным в части касающейся удержаний дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита и взыскании,
у с т а н о в и л:
Приискина И.Б. обратилась в суд с иском к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании кредитного соглашения недействительным в части касающейся удержаний дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита и взыскании. В обоснование требований указала, что 24.09.2007 года заключила с ответчиком договор обслуживания счета с использованием банковских карт № { ... }, кредитное соглашение № { ... }, на основании которых ей был открыт карточный счет и выдана банковская карта. По данному договору ответчик обязался осуществлять банковские операции с ее счетом. Согласно Расчету полной стоимости кредита комиссия за открытие и обслуживание карточного счета составила 300 рублей. Данная комиссия не связана с выдачей кредита и взимается в качестве платы по договору банковского счета за возможность осуществления расчетов посредством кредитной карточки. Данная комиссия закона и ею н оспаривается.
По кредитному соглашению ответчик предоставил ей кредит в сумме 294000 руб. под 12% годовых сроком на 60 месяцев. Согласно Расчету полной стоимости кредита ответчик незаконно возложил на нее и фактически удерживает дополнительную плату за ведение карточного счета при наличии кредита в размере 158760 руб. Последняя комиссия взимается ежемесячными платежами по 2646 руб. с октября 2007 года по сентябрь 2012 года. За период оплаты с ноября 2007 года по ноябрь 2010 года включительно с нее незаконно удержана дополнительная плата за ведение карточного счета в сумме 97902 руб. Считает взимание данной комиссии ущемляющим ее права потребителя Дополнительную комиссию за ведение карточного счета ответчик взимает только при наличии кредита, однако никаких дополнительных услуг по ведению карточного счета ответчик не предоставляет. Состав указанных «дополнительных услуг» нигде в договоре не конкретизирован и их предмет не определен, в связи с чем согласно п.1 ст.432 ГК РФ в данной части договор является незаключенным. В связи с получением ею кредита банк дополнительно осуществляет только ведение ссудного счета. Услуга банка состоит в том, чтобы перечислять деньги клиента с карточного счета на счет банка в погашении кредита Законодательством не предусмотрено взимание с потребителей платы за погашение кредитов.
Просит признать кредитное соглашение № { ... } от 24.09.2007 года недействительным в части, касающейся удержания с заемщика дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита, взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу истца уплаченную дополнительную плату за ведение карточного счета за период с ноября 2007 года по ноябрь 2010 года в размере 97902 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму основного долга 97902 руб., исходя из ставки 7,75% годовых за период со дня подачи иска в суд по день вынесения решения суда.
В судебное заседание истец Приискина И.Б. не явилась, просит рассмотреть дело в ее отсутствие. Представитель истца Литовский М.А. поддержал требования и доводы искового заявления.
Представитель ответчика ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» Агафонов С.Л. иск не признал, суду пояснил, что на момент заключения с Приискиной И.Б. кредитного соглашения от 24.09.2007 года банк руководствовался законодательством, действовавшим на момент заключения кредитного соглашения, которое не содержало императивных норм, запрещающих добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по дополнительной компенсации расходов банка. Распоряжением ОАО «УБРиР» от 23.07.2007 года №7001-784 утверждены виды кредитных продуктов, предоставляемых физическим лицам, имеющие различные условия кредитования (ставка процента, срок, минимальная и максимальная сумма, дополнительные комиссии и плата, порядок предоставления, штрафные санкции) и перечень обязательных документов, предоставляемых клиентом для получения кредита. Клиент самостоятельно выбирает вид кредитного продукта с учетом предоставляемых в банк сведений. Указанным распоряжением банка утверждены тарифы. По виду кредитного продукта, предоставленного Приискиной И.Б., они включают в себя дополнительную плату за ведение карточного счета при наличии кредита (ежемесячно в период действия кредитного соглашения). Данная комиссия включена в Информационный расчет размера эффективной ставки по кредиту, который предоставлен Приискиной И.Б. 24.09.2007 года при оформлении кредитного обязательства и составляла дополнительную плату за ведение карточного счета при наличии кредита – 158760 руб. При этом взимании комиссии за ведение ссудного счета Тарифами не предусмотрено, в информационный расчет не включено и банком не осуществляется. Каких-либо условий, обуславливающих предоставление кредита, в том числе открытие текущего банковского счета и заключение дополнительных соглашений на предоставление иных услуг либо их оплату, кредитное соглашение, заключенное с Приискиной И.Б., не предусматривает. Карточный счет, на который перечислены денежные средства, открыт заемщику на основании договора обслуживания счета с использованием банковских карт от 24.09.2007 года № { ... }, который является договором банковского счета и регулируется ГК РФ. Оказание услуги по открытию и ведению банковского счета является самостоятельной банковской услугой. На основании заявления Приискиной И.Б. на выпуск пластиковой карты УБРиР мгновенного выпуска, после оплаты комиссии, последней предоставлена банковская карта. Пластикова я карта по настоящее время банку не возвращена, с заявлением о расторжении договора Приискина И.Б. в банк не обращалась. Кроме того, срок действия карты установлен до 30.07.2013 года, что значительно превышает срок возврата предоставленного кредита по кредитному соглашению. Поскольку кредитное соглашение заключено с истцом 24.09.2007 года, то истцом пропущен срок исковой давности о признании условий кредитного соглашения недействительными. Попросил в иске Приискиной И.Б. отказать.
Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Установлено, что 24.09.2007 года на основании заявлений Приискиной И.Б. о предоставлении ей кредита на потребительские цели в сумме 294000 руб. сроком на 60 месяцев и о выпуске на ее имя пластиковой карты Visa ElecTron Instant Issue между Приискиной И.Б. и ОАО «Уральский Банк реконструкции и развития» было заключено кредитное соглашение № КD { ... } о предоставлении кредита в сумме 294000 руб. под 12% годовых сроком на 60 месяцев, а также заключен договор обслуживания счета с использованием банковских карт.
Разделом 2 кредитного соглашения предусмотрены выдача кредита заемщику банком путем зачисления на карточный счет, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковских карт, и открытие банком заемщику ссудного счета для отражения операций по выдаче и возврате кредита.
Согласно разделу 3 кредитного соглашения выдача кредита осуществляется после уплаты заемщиком суммы комиссий и/или других платежей, если они предусмотрены Тарифами банка по данному виду услуг и подлежат уплате до момента выдачи кредита.
Согласно п.3.5 кредитного соглашения погашение задолженности по кредиту производится заемщиком аннуитетными платежами – ежемесячными равными платежами (за исключением последнего платежа), включающими в себя: сумму основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному за соответствующий процентный период, комиссии и/или иные платежи, если они предусмотрены Тарифами банка по данному виду услуг и подлежат уплате ежемесячно.
Из расчета полной стоимости кредита Приискиной И.Б., произведенного ОАО «УБРиР», следует, что в расчет включены, в том числе платежи: комиссия за открытие счетов в рамках кредитного соглашения (взимается единовременно при оформлении кредита) – 5880 руб., дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита (взимается ежемесячно в течение срока действия кредитного соглашения) – 158760 руб., комиссия за открытие и ведение карточного счета – 300 руб. Указанные платежи предусмотрены распоряжением банка № 7001-784 от 23.07.2007 года по кредиту «Перспективный», по условиям которого взимаются комиссия за открытие счетов в рамках кредитного соглашения (взимается единовременно при открытии кредита) в размере 2% от суммы кредита, установленной кредитным соглашением; дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии и кредита (взимается ежемесячно в течение срока действия кредитного соглашения) в размере 0,9% от суммы кредита, установленной кредитным соглашением.
Анализируя договоры, заключенные 24.09.2007 года между Приискиной И.Б. и ОАО «УБРиР»», суд приходит к выводу о возникновении между сторонами кредитного правоотношения и правоотношения по открытию банковского счета.
По заключенному кредитному соглашению № { ... } от 24.09.2007 г. Приискиной И.Б. были открыты карточный счет № { ... } для осуществления расчетов с использованием карты, и ссудный счет № { ... } для отражения операций по выдаче и возврату кредита.
В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Карточные счета, за открытие, ведение и обслуживание которых с Приискиной И.Б. банком взимались единовременная комиссия за открытие и обслуживание карточного счета и ежемесячная дополнительная плата за ведение карточного счета, были открыты заемщику на основании Договора обслуживания счета с использованием банковских карт № СК02026776 от 24.09.2007г., являющимся договором банковского счета.
Согласно пунктам 1.1 указанных договоров Банк открывает Клиенту счет для осуществления по счету операций, отражающих безналичные расчеты клиента и его доверенных лиц за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карт, выданных в рамках данного договора. При наличии действующего кредитного соглашения указанный счет используется для осуществления по счету операций, отражающих безналичные расчеты клиента и его доверенных лиц по погашению кредита, в том числе досрочного, использованием карт, выданных в рамках настоящего договора
Единовременная комиссия за открытие и обслуживание карточного счета и ежемесячная дополнительная плата за ведение карточного счета не являются платой за открытие, ведение и обслуживание судного счета, как считает истец, а взимаются в качестве платы по договору карточного счета за возможность осуществления расчетов посредством пластиковой карты.
Так, согласно п.4.1. Договоров обслуживания счета с использованием банковской карты клиент и его доверенные лица имеют право использовать карты для оплаты товаров, работ, услуг в предприятиях торговли и сервиса, а также для получения наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных в соответствии с Правилами.
В соответствии с п.7.2. Договора обслуживания счета с использованием банковской карты от 24.09.2007 г. договор расторгается и счет закрывается по письменному заявлению клиента.
Открытые счета кредитных карт являются расчетными счетами, назначением которых является учет денежных средств клиентов – физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Открытые истцу счета используется ею в своих собственных интересах для осуществления расчетных операций по счету.
Согласно п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.
Статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Соответственно, комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, а применительно к кредитным отношениям – в тех случаях, когда эти договоры носят смешанный характер, то есть предусматривают открытие заемщиком банковских счетов (в том числе текущих либо «карточных»), необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием.
В соответствии с Положением ЦБ РФ от 26.03.2007 года №302-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» с 40817 – начинаются реквизиты счетов, открываемых клиентам кредитных организаций – физическим лицам, назначением такого счета является учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте РФ на основании договора банковского счета. Ссудный счет, на котором отражается задолженность клиентов Банка по выданным кредитам, представляет собой иной счет, отличный от банковского счета, открытого клиенту. Ссудный счет согласно указанному Положению имеет реквизиты: 455-кредиты, предоставленные физическим лицам.
Исходя из заключенных банком с Приискиной И.Б. договоров и Условий предоставления кредитных продуктов, следует, что дополнительная плата предусматривается за ведение карточного, а не ссудного счета. Открытый истцу карточный счет не является внутрибанковским счетом, а является счетом физического лица для осуществления последним расчетов.
Как следует из пояснений представителя ответчика, выданная Приискиной И.Б. пластиковая карта по настоящее время банку не возвращена, с заявлением о расторжении Договора обслуживания счета с использованием банковской карты истец в банк не обращалась. Таким образом, на сегодняшний день договор обслуживания счета с использованием банковской карты от 24.09.2007 г. не расторгнут, карточный счет является действующим.
Приискина И.Б.. и ОАО «УБРиР», заключив договор карточного счета и кредитное соглашение, тем самым достигли соглашения по всем их условиям, включая уплату ежемесячной дополнительной платы за ведение карточного счета, в силу ст.425 ГК РФ с момента заключения договоров они стали обязательными для обеих сторон. Приискина И.Б. до подписания договора карточного счета и кредитного соглашения была ознакомлена со всеми их условиями, была согласна на заключение договоров при данных условиях.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о необоснованности требований Приискиной И.Б. о признании кредитного соглашения № { ... } 24.09.2007 года в части, касающейся удержания дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита, недействительным.
Согласно п.1 ст.200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
Принимая во внимание, что кредитное соглашение № { ... } от 24.09.2007 года является действующим, оспариваемое условие кредитного соглашения предусматривает внесение ежемесячной платы, довод стороны ответчика о пропуске срока исковой давности безоснователен.
Требования истца о взыскании с ответчика дополнительной платы за ведение карточного счета за период с ноября 2007 года по ноябрь 2010 года в сумме 97902 руб. и процентов, начисленных на сумму необоснованно удержанной дополнительной платы производны от требования о признании недействительным условия кредитного соглашения № KD8090000004958 от 24.09.2007 года о взимании с заемщика дополнительной платы за ведение картонного счета при наличии кредита, поэтому они также необоснованны.
Руководствуясь ст.199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Приискиной И.Б. к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании кредитного соглашения № { ... } 24.09.2007года недействительным в части, касающейся удержания дополнительной латы за ведение карточного счета при наличии кредита и взыскании суммы дополнительной платы за ведение карточного счета за период с ноября 2007года по ноябрь 2010года в сумме 97902руб.00коп. и процентов начисленных на сумму неосновательного удержанной дополнительной платы, отказать.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение 10 дней.
Судья Старикова Т.Н.