Дело № 2-296/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 января 2011 года г. Киров
Ленинский районный суд г. Кирова Кировской области в составе:
судьи Волосковой Л.Е.,
при секретаре Меркушевой Т.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Макарова С.Г. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета и взыскании неосновательного обогащения,
У С Т А Н О В И Л:
Макаров С.Г. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий кредитного договора в части порядка и условий оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств. В обоснование иска указал, что 10 октября 2006 года между ним и ответчиком заключен кредитный договор № Т017-А002-СС-В-А-А-2716-ААВ. Согласно п.3.3 Договора за ведение ссудного счета Заемщик уплачивает Банку ежемесячно комиссию в размере 0,5 % от первоначальной суммы кредита. Согласно п.1.2 Договора размер кредита составляет 880 000 руб. Сумма, уплаченная заемщиком по кредиту, составила 215600 рублей. Считает, что требование Банка об уплате данной комиссии является незаконным, нарушает его права как потребителя. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий для предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Соответственно, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Введением в договор условия об оплате за ведение судного счета ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. В связи с изложенным, просит суд признать недействительным условие кредитного договора от 10.10.2010 г. № Т017-А002-СС-В-А-А-2716-ААВ, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ответчика возвратить неосновательно удержанные денежные средства в размере 215600 руб.
В судебном заседании Макаров С.Г. изложенное в заявлении поддержал, на удовлетворении требований настаивает.
В судебное заседание представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» по доверенности Великоречина Т.В. не явилась, просит рассмотреть дело без ее участия. В письменном отзыве на исковое заявление указала, что с иском не согласна, в удовлетворении исковых требований Макарову С.Г. просит отказать. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Статья 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об оплате заемщиком банку комиссии. При заключении договора заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется их соблюдать, в связи с чем ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Также заявила о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку с начала исполнения сделки прошло более трех лет.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.
Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что 10 октября 2006 года между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Макаровым С.Г. заключен кредитный договор № Т017-А002-СС-В-А-А-2716-ААВ о предоставлении кредита в сумме 880 000 руб. 00 коп. на приобретение автомобиля, на срок до 09.10.2011 года (60 месяцев), с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 14,5 % годовых.
В соответствии с п.3.3 кредитного договора Банк в дату предоставления кредита открывает ссудный счет для учета задолженности по кредиту. За ведение ссудного счета Заемщик уплачивает Банку ежемесячно комиссию в размере 0,5 процентов от первоначальной суммы кредита.
Согласно расчетному графику погашения кредита (приложение № 1.1. к кредитному договору) комиссия за ведение ссудного счета подлежала уплате заемщиком ежемесячно в размере 4400 руб. в срок до 10-го числа каждого календарного месяца, вплоть до 09.10.2011 года.
Считая условия договора о возложении на него обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета не соответствующими закону, Макаров С.Г. обратился в суд с настоящим исковым заявлением.
Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока для обращения в суд с требованием о применении последствий недействительности ничтожной сделки.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
По общему правилу, установленному в п.1 ст.200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и его течение начинается со дня, когда началось исполнение сделки.
Как ранее было установлено, исполнение кредитного договора № Т017-А002-СС-В-А-А-2716-ААВ от 10.10.2006 года началось сторонами со дня предоставления истцу кредита (10.10.2006 г.), всего за период действия кредитного договора с 10.10.2006 года по настоящее время истцом уплачено банку комиссий за ведение ссудного счета на общую сумму 215 000 руб.
Поскольку исковое заявление Макарова С.Г. подано в суд 14.12.2010 года, следовательно, срок исковой давности на момент обращения истца в суд за защитой нарушенного права за период с 10.10.2006 г. по 10.10.2009 г., истек. Таким образом, в удовлетворении заявленных требований за указанный период суд считает необходимым истцу отказать.
Рассматривая заявленные истцом требования о применении недействительности ничтожных условий кредитного договора, в виде взыскания с ответчика денежных средств, уплаченных за ведение ссудного счета, суд приходит к следующему:
Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Как установлено судом, правоотношения сторон возникли из кредитного договора № Т017-А002-СС-В-А-А-2716-ААВ от 10.10.2006 года, заключенного между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Макаровым С.Г.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Макаров С.Г. и АКБ «Росбанк» (ОАО), заключив кредитный договор, тем самым достигли соглашения по всем его условиям, следовательно, в силу ст. 425 ГК РФ с момента заключения договоров они стали обязательными для обеих сторон.
Об условиях кредитного договора потенциальные клиенты Банка информируются до подписания договора, следовательно, у истца до принятия решения о заключении сделки имелась возможность получения всей необходимой и достоверной информации об ее природе и существенных условиях.
Указанная АКБ «Росбанк» (ОАО) в кредитном договоре информация позволяет точно определить конкретный размер платежей по договору, в том числе, комиссии за ведение ссудного счета, которая отделена от процентов за пользование кредитом и относится к расходам на оплату услуг Банка по совершению согласованных сторонами операций по кредитному договору.
Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций прямо предусмотрено ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку согласие заемщика на оплату комиссии за предоставление кредита выражено в договоре, подписанном заемщиком. Таким образом, действия банка, направленные на оказание услуги по предоставлению кредита, носят возмездный характер, не свидетельствуют о нарушении прав потребителя, не ущемляют заемщика и соответствуют законодательству. Материалы дела не свидетельствуют о том, что при заключении договора заемщик был лишен возможности предложить иные условия договора, доказательства, подтверждающие факт понуждения заемщика к заключению договора с банком на каких-либо определенных условиях истцом не представлены.
Включение в кредитный договор условия о взимании с Макарова С.Г. платы (комиссии) за предоставление кредита является вознаграждением банка за выдачу кредита и не может расцениваться как обстоятельство, свидетельствующее о введении в заблуждение потребителя, который мог и должен был осознавать, что подписание договора порождает его обязанность оплачивать банку вышеуказанную комиссию. Потребитель был вправе отказаться от получения кредита на вышеуказанных условиях. Однако он предпочел заключить договор, сославшись тем самым на условия, предложенные банком.
Проанализировав положения вышеприведенных правовых норм, суд не усматривает в условиях кредитного договора, заключенного между АК АКБ «Росбанк» (ОАО) и Макаровым С.Г., нарушений норм действующего на момент заключения договора законодательства со стороны Банка.
На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, уплаченных истцом за ведение ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами.
Руководствуясь ст. ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд
РЕШИЛ:
Отказать Макарову С.Г. в иске к АКБ «Росбанк» о признании недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета и взыскании неосновательного обогащения.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Кировский областной суд путем подачи жалобы через Ленинский районный суд города Кирова в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Волоскова Л.Е.