Дело № 2-490/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31 января 2011 года г. Киров
Ленинский районный суд г. Кирова Кировской области в составе:
судьи Волосковой Л.Е.
при секретаре Меркушевой Т.Е.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бармина А.В. к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л:
Бармин А.В. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителей. В обоснование иска указал, что 15.07.2005 года между ним и ответчиком заключен кредитный договор № 43006000002050140705. Согласно п.3.2 Договора за ведение ссудного счета Заемщик уплачивает Банку ежемесячно комиссию в размере 0,5 % от первоначальной суммы кредита. Согласно п.1.4 Договора размер кредита составляет 597 000 руб., соответственно, размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составил 2 985 рублей. Кредит был погашен досрочно 25.06.2009 г. и на момент его погашения комиссия за ведение ссудного счета уплачена за 47 месяцев, что составило 140 295 руб. Считает, что требование Банка об уплате данной комиссии является незаконным, нарушает его права как потребителя. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий для предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. В связи с изложенным, просит суд признать недействительным условие кредитного договора от 15.07.2005г. № 43006000002050140705, обязав ответчика возвратить неосновательно удержанные денежные средства в размере 140 295 рублей, взыскать проценты за пользование денежными средствами с даты подачи заявления по день вынесения решения суда, исходя из суммы 140295 рублей.
В судебное заседание Бармин А.В. не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки суду неизвестны.
Представитель истца Ветошкин М.Ю. в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело без его участия. В письменном отзыве представитель истца уточнил требования, просит признать п. 3.2 и п. 4.2 кредитного договора № 43006000002050140705 от 15.07.2005г., взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» сумму неосновательного обогащения в размере 53730 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами с даты подачи искового заявления по день вынесения решения суда, исходя из суммы 53730 рублей, на остальных требованиях не настаивает.
В судебное заседание представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» Великоречина Т.В. не явилась, просит рассмотреть дело без ее участия. В письменном отзыве на исковое заявление указала, что с иском не согласна, в удовлетворении исковых требований Бармину А.В. просит отказать. Кредит погашен истцом полностью 25.06.2009г. Все обязательства сторон по кредитному договору полностью исполнены сторонами надлежащим образом, следовательно, согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекратилось. Кроме того, открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Статья 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об оплате заемщиком банку комиссии помимо процентной ставки за пользование кредитом. При заключении договора заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется их соблюдать. В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Также представитель ответчика заявила о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку с начала исполнении сделки прошло более трех лет.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что 15.07.2005 года между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Барминым А.В. заключен кредитный договор № 43006000002050140705 о предоставлении кредита в сумме 597 000 руб. 00 коп. на срок до 14.07.2010 года, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 12 % годовых.
В соответствии п.3.2 кредитного договора Банк в дату предоставления кредита открывает ссудный счет для учета задолженности по кредиту. За ведение ссудного счета Заемщик уплачивает Банку ежемесячно комиссию в размере 0,5 процентов от первоначальной суммы кредита.
Согласно расчетному графику погашения кредита (приложение № 1.1. к кредитному договору) комиссия за ведение ссудного счета подлежала уплате заемщиком ежемесячно в размере 2 985 рублей, в срок до 15-го числа каждого календарного месяца, вплоть до 15.07.2010 года.
Объяснениями истца, указанными в исковом заявлении, представленными им платежными документами о перечислении денежных сумм в погашение кредита, уплаты процентов и комиссии за ведение ссудного счета, письменными пояснениями представителя ответчика подтверждается, что кредит погашен ответчиком в полном объеме 25.06.2009 года, за период действия кредитного договора (с 15.07.2005 года по 25.06.2009 года) заемщиком уплачена банку комиссия за ведение ссудного счета на общую сумму 140 295 рублей.
Считая условия договора о возложении на него обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета не соответствующими закону, Бармин А.В. обратился в суд с настоящим исковым заявлением.
Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока для обращения в суд с требованием о применении последствий недействительности ничтожной сделки.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
По общему правилу, установленному в п.1 ст.200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и его течение начинается со дня, когда началось исполнение сделки.
Как ранее было установлено, исполнение кредитного договора № 43006000002050140705 от 15.07.2005 года началось сторонами со дня предоставления истцу кредита (15.07.2005г.), всего за период действия кредитного договора с 15.07.2005 года по 25.06.2009 года истцом уплачена банку комиссия за ведение ссудного счета на общую сумму 140 295 рублей.
Поскольку исковое заявление Барминым А.В. подано в суд 28.12.2010 года, следовательно, срок исковой давности на момент обращения истца в суд за защитой нарушенного права истек.
Рассматривая заявленные истцом требования о применении недействительности ничтожных условий кредитного договора в виде взыскания с ответчика денежных средств, уплаченных за ведение ссудного счета в период с декабря 2007 г. по декабрь 2010 г., суд приходит к следующему:
Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Как уже установлено, правоотношения сторон возникли из кредитного договора № 43006000002050140705 от 15.07.2005 года, заключенного между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Барминым А.В.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Бармин А.В. и АКБ «Росбанк» (ОАО), заключив кредитный договор, тем самым достигли соглашения по всем его условиям, следовательно, в силу ст. 425 ГК РФ с момента заключения договора его условия стали обязательными для обеих сторон.
Об условиях кредитного договора потенциальные клиенты Банка информируются до подписания договора, следовательно, у истца до принятия решения о заключении сделки имелась возможность получения всей необходимой и достоверной информации об ее природе и существенных условиях.
Указанная АКБ «Росбанк» (ОАО) в кредитном договоре информация позволяет точно определить конкретный размер платежей по договору, в том числе, комиссии за ведение ссудного счета, которая отделена от процентов за пользование кредитом и относится к расходам на оплату услуг Банка по совершению согласованных сторонами операций по кредитному договору.
Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций было прямо предусмотрено ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, и не противоречит п.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку согласие заемщика на оплату комиссии за предоставление кредита выражено в договоре, подписанном заемщиком. Таким образом, действия банка, направленные на оказание услуги по предоставлению кредита, носят возмездный характер, не свидетельствуют о нарушении прав потребителя, не ущемляют права заемщика и соответствуют законодательству. Материалы дела не свидетельствуют о том, что при заключении договора заемщик был лишен возможности предложить иные условия договора, доказательства, подтверждающие факт понуждения заемщика к заключению договора с банком на каких-либо определенных условиях, истцом не представлены.
Включение в кредитный договор с Барминым А.В. платы (комиссии) за предоставление кредита является вознаграждением банка за выдачу кредита и не может расцениваться как обстоятельство, свидетельствующее о введении в заблуждение потребителя, который мог и должен был осознавать, что подписание договора порождает его обязанность оплачивать банку вышеуказанную комиссию. Потребитель был вправе отказаться от получения кредита на вышеуказанных условиях. Однако он предпочел заключить договор, сославшись тем самым на условия, предложенные банком.
Проанализировав положения вышеприведенных правовых норм, суд не усматривает в условиях кредитного договора, заключенного между АК АКБ «Росбанк» (ОАО) и Барминым А.В., нарушения норм действующего законодательства со стороны Банка.
В силу ч.1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В том числе обязательство прекращается вследствие его надлежащего исполнения (ч.1 ст.408 ГК РФ).
Как видно из материалов дела, кредитный договор № 43006000002050140705 от 15.07.2005 г. был погашен истцом, то есть исполнен сторонами в полном объеме и надлежащим образом, 25.06.2009 года истцом внесен последний платеж по данному кредиту.
На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, уплаченных истцом за ведение ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами.
Руководствуясь ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Отказать Бармину А.В. в иске к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора и взыскании комиссии за ведение ссудного счета.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Кировский областной суд путем подачи жалобы через Ленинский районный суд города Кирова в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Волоскова Л.Е.