Дело № 2-661/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 января 2011 года г. Киров
Ленинский районный суд г. Кирова Кировской области в составе:
судьи Степановой Е.А.,
при секретаре Богатовой М.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Плясунова А.И. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании кредитного договора недействительным в части и взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Плясунов А.И. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий кредитного договора в части порядка и условий оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств. В обоснование иска указал, что 13.08.2007 года между ним и ответчиком заключен кредитный договор № 8300T028G061CCB005223AAB о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства в размере 786000 руб. под 9,5 % годовых сроком на 60 месяцев. Согласно п.2.5. кредитного договора и графика платежей заемщик обязан ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 1965 руб. Данный платеж входил в общую сумму ежемесячного платежа и уплачивался одновременно с суммой платежа для погашения кредита. Во исполнение обязательств по кредитному договору за период с 13.09.2007 года по 23.12.2010 года истом было уплачено комиссий за ведение ссудного счета на сумму 79233 руб. 87 коп. Вместе с тем считает, что условие кредитного договора, устанавливающее ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, противоречит действующему законодательству и ущемляет его права как потребителя. Нормами гражданского законодательства не предусмотрены дополнительные затраты Заемщика на ведение ссудного счета при заключении кредитного договора. Положения кредитного договора были сформулированы таким образом, что получение кредита было напрямую обусловлено предоставлением услуг Банка по ведению ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для учетных операций. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В связи с изложенным, просит суд признать недействительными условия кредитного договора № 8300T028G061CCB005223AAB от 13.08.2007г., заключенного между Плясуновым А.Г. и ОАО АКБ «Росбанк» в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в сумме 79 223 руб. 87 коп., уплаченные в счет исполнения обязательств по договору за ведение ссудного счета.
В судебном заседании истец Плясунов А.Г. изложенное в заявлении поддержал, на удовлетворении исковых требований настаивает.
В судебное заседание представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» по доверенности Великоречина Т.В. не явилась, просит рассмотреть дело без ее участия. В письменном отзыве на исковое заявление указала, что с иском не согласна, в удовлетворении исковых требований Плясунову А.Г. просит отказать. В обоснование возражений по иску указала, что в связи с просрочкой погашения кредита, 23.12.2010г. Заемщик и Банк подписали дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № 8300T028G061CCB005223AAB от 13.08.2007г., согласно которому кредит был реструктуризирован, начисление комиссии за ведение ссудного счета отменено, сумма просроченной к уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 633 руб. 87 коп. распределена в график погашения равными суммами по 13 руб. 21 коп. ежемесячно, дата аннуитетного платежа по погашению кредита – 13 число каждого месяца. 13.01.2011 года Заемщиком была уплачена комиссия в размере 13 руб. 21 коп. Претензия Заемщиком в Банк до обращения в суд не подавалась. Также указала, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Статья 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об оплате заемщиком банку комиссии. Помимо процентной ставки за пользование кредитом. При заключении договора заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется их соблюдать. В связи с чем ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.
Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что 13.08.2007 года между АКБ «Росбанк» ОАО и Плясуновым А.Г. заключен кредитный договор № 8300T002J065CCB004686AAD о предоставлении кредита в сумме 786 000 руб. на срок до 13.08.2012 года, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 9,50 % годовых.
В соответствии с п.2.5. кредитного договора для учета задолженности по кредиту (по основному долгу) банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» настоящего договора в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящего договора.
Как следует из раздела «Параметры кредита» размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 1965 руб.
Из письменных материалов дела видно, что комиссия за ведение ссудного счета уплачена Заемщиком в соответствии с информационным графиком за 40 месяцев (по 13 декабря 2010 года).
23.12.2010 года между Плясуновым А.Г. и АКБ «Росбанк» ОАО заключено дополнительное соглашение №1 к кредитному договору № 8300T002J065CCB004686AAD от 13.08.2007 года о реструктуризации задолженности в связи с ухудшением финансового состояния Заемщика.
В пункте 1 Дополнительного соглашения стороны установили задолженность Плясунова А.Г. перед Банком по кредитному договору, в том числе и задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета за период с 13.12.2010г. по 23.12.2010г. в сумме 633 руб. 87 коп.
В соответствии с п.4.3.1. данного Дополнительного соглашения комиссия за ведение ссудного счета отменяется. При этом услуга по ведению ссудного счета за период с 13.12.2010г. по 23.12.2010г. считается оказанной Банком в полном объеме и признанной Заемщиком. Размер комиссии за ведение ссудного счета за указанный период составляет 633 руб. 87 коп.
Согласно новому информационному графику платежей (приложение № 1 к Дополнительному соглашению № 1 от 23.12.2010г.) указанная сумма задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета распределена равными платежами по 13 руб. 21 коп. и подлежит выплате ежемесячно в период с 13.01.2011 года по 23.12.2004 года.
Исполняя Дополнительное соглашение от 23.12.2010г. Плясунов А.Г. 13.01.2011 года внес в Банк платеж в размере 13 руб. 21 коп. в погашение задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, что подтверждается представленной ответчиком выпиской из лицевого счета истца.
Считая условия договора о возложении на него обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета не соответствующими закону, Плясунов А.Г. обратился в суд с настоящим исковым заявлением.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Открытие и ведение ссудного счета является прямой обязанностью банка, за исполнение которой банк не вправе взимать плату с потребителей (заемщиков). Само по себе ведение ссудного счёта нельзя рассматривать как банковскую операцию, так как данные действия не предполагают обязательного проведения каких-либо операций по перечислению денежных средств. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обслуживание ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Ведение ссудного счета не является и самостоятельной банковской услугой, следовательно, включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета при предоставлении кредита не основано на нормах действующего законодательства и ущемляет установленные Законом РФ «О защите прав потребителей» права потребителя.
Статья 168 ГК РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст.180 Гражданского кодекса РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора № 8300T002J065CCB004686AAD от 13.08.2007 г. в части взимания с заемщика ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета противоречат действующему законодательству и являются недействительными (ничтожными), в связи с чем требования истца в этой части суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Тем не менее, поскольку истец обратился в суд с исковым заявлением о признании условий кредитного договора недействительным 12.01.2011 года, до этого момента с данными требованиями в суд либо с претензией к ответчику не обращался, со всеми условиями договора был согласен, исполнял их надлежащим образом, недействительными их не считал, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию комиссия в размере 13 руб. 21 коп., уплаченная истцом после обращения в суд, согласно выписке из лицевого счета истца.
В удовлетворении остальных исковых требований суд считает необходимым истцу отказать.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 400 руб. 00 коп.
Руководствуясь ст. 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Плясунова А.И. – удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора от 13.08.2007 года, заключенного между Плясуновым А.И. и АКБ «Росбанк» ОАО в части порядка и условий оплаты Плясуновым А.И. ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с АКБ «Росбанк» ОАО в пользу Плясунова А.И. уплаченные денежные средства в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета в размере 13 руб. 21 коп., в оставшейся части взыскания – отказать.
Взыскать с АКБ «Росбанк» ОАО в доход государства государственную пошлину в сумме 400 руб. 00 коп.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления в окончательной форме.
Судья Е.А. Степанова