Дело № 2-406/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
04 февраля 2011 года г. Киров
Ленинский районный суд г. Кирова Кировской области в составе:
судьи Волосковой Л.Е.
при секретаре Вашуриной Я.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Медведевой Т.И. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий договора кредитования и взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Медведева Т.И. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий кредитного договора в части порядка и условий оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и о взыскании денежных средств. В обоснование иска указала, что 02.08.2006 года между ней и ответчиком заключен кредитный договор № Т 004-А 526-СС-В-А-0620-ААD. Согласно п.3.3 Договора за ведение ссудного счета Заемщик уплачивает Банку ежемесячно комиссию в размере 0,5 % от первоначальной суммы кредита. Согласно п.1.4 Договора размер кредита составляет 757 532 руб., соответственно, размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составил 3788 рублей. Кредит был погашен досрочно, на момент его погашения комиссия за ведение ссудного счета уплачена за 36 месяцев, что составило 136 355 руб. Считает, что требование Банка об уплате данной комиссии является незаконным, нарушает её права как потребителя. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий для предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. 10.11.2010г. в адрес ответчика было направлено письмо с просьбой о возврате незаконно удержанных денежных средств. Ответчик в установленный истцом срок ответа на письмо не дал. В связи с изложенным истец просит суд признать недействительным условие кредитного договора от 02.08.2006г. № Т 004-А 526-СС-В-А-0620-ААD, обязав ответчика возвратить неосновательно удержанные денежные средства в размере 193262,11 рублей.
В судебном заседании Медведева Т.И. изложенное в заявлении поддержала, на удовлетворении исковых требований настаивает.
В судебное заседание представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» по доверенности Великоречина Т.В. не явилась, просит рассмотреть дело без ее участия. В письменном отзыве на исковое заявление указала, что с иском не согласна, в удовлетворении исковых требований Медведевой Т.И. просит отказать. Кредит погашен истцом полностью. Все обязательства сторон по кредитному договору полностью исполнены сторонами надлежащим образом, следовательно, согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекратилось. Кроме того, открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Статья 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об оплате заемщиком банку комиссии помимо процентной ставки за пользование кредитом. При заключении договора заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется их соблюдать, в связи с чем ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Также заявила о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку с начала исполнения сделки прошло более трех лет.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.
Выслушав истца и ее представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что 02.08.2006 года между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Медведевой Т.И. заключен кредитный договор № Т 004-А 526-СС-В-А-0620-ААD о предоставлении кредита в сумме 757 532 руб. 00 коп. на срок до 01.08.2009 года (36 месяцев), с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 12 % годовых.
В соответствии п.3.3 кредитного договора Банк в дату предоставления кредита открывает ссудный счет для учета задолженности по кредиту. За ведение ссудного счета Заемщик уплачивает Банку ежемесячно комиссию в размере 0,5 процентов от первоначальной суммы кредита.
Согласно расчетному графику погашения кредита (приложение № 1.1. к кредитному договору) комиссия за ведение ссудного счета подлежала уплате заемщиком ежемесячно в размере 3787,66 рублей, в срок до 2-го числа каждого календарного месяца, вплоть до 01.08.2009 года.
Объяснениями истца, представленными ей платежными документами о перечислении денежных сумм в погашение кредита, уплате процентов и комиссии за ведение ссудного счета, письменными пояснениями представителя ответчика подтверждается, что кредит погашен ответчиком в полном объеме 31 июля 2009 года, за период действия кредитного договора (с 02.08.2006 года 31.07.2009 года) заемщиком уплачено банку комиссий за ведение ссудного счета на общую сумму 136355,76 рублей.
Считая условия договора о возложении на неё обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета не соответствующими закону, Медведева Т.И. обратилась в суд с настоящим исковым заявлением.
Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока для обращения в суд с требованием о применении последствий недействительности ничтожной сделки.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
По общему правилу, установленному в п.1 ст.200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и его течение начинается со дня, когда началось исполнение сделки.
Как ранее было установлено, исполнение кредитного договора № Т 004-А 526-СС-В-А-0620-ААD от 02.08.2006 года началось сторонами со дня предоставления истцу кредита (02.08.2006 г.), всего за период действия кредитного договора с 02.08.2006 года по 31.07.2009 года истцом уплачено банку комиссий за ведение ссудного счета на общую сумму 136355, 76 рублей.
Поскольку исковое заявление Медведевой Т.И. подано в суд 22.12.2010 года, следовательно, срок исковой давности на момент обращения истца в суд за защитой нарушенного права за период с 02.08.2006 г. по 22.12.2007 г. истек. Таким образом, в удовлетворении заявленных требований за указанный период суд считает необходимым истцу отказать.
Рассматривая заявленные истцом требования о применении недействительности ничтожных условий кредитного договора, в виде взыскания с ответчика денежных средств, уплаченных за ведение ссудного счета в период с 22.12.2007 г. по 31.07.2009 г., суд приходит к следующему:
Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Как уже установлено, правоотношения сторон возникли из кредитного договора № Т 004-А 526-СС-В-А-0620-ААD от 02.08.2006 года, заключенного между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Медведевой Т.И.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Медведева Т.И. и АКБ «Росбанк» (ОАО), заключив кредитный договор, тем самым достигли соглашения по всем его условиям, следовательно, в силу ст. 425 ГК РФ с момента заключения договора они стали обязательными для обеих сторон.
Об условиях кредитного договора потенциальные клиенты Банка информируются до подписания договора, следовательно, у истца до принятия решения о заключении сделки имелась возможность получения всей необходимой и достоверной информации о ее природе и существенных условиях.
Указанная АКБ «Росбанк» (ОАО) в кредитном договоре информация позволяет точно определить конкретный размер платежей по договору, в том числе, комиссии за ведение ссудного счета, которая отделена от процентов за пользование кредитом и относится к расходам на оплату услуг Банка по совершению согласованных сторонами операций по кредитному договору.
Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций прямо предусмотрено ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку согласие заемщика на оплату комиссии за предоставление кредита выражено в договоре, подписанном заемщиком. Таким образом, действия банка, направленные на оказание услуги по предоставлению кредита, носят возмездный характер, не свидетельствуют о нарушении прав потребителя, не ущемляют права заемщика и соответствуют законодательству. Материалы дела не свидетельствуют о том, что при заключении договора заемщик был лишен возможности предложить иные условия договора, доказательств, подтверждающих факт понуждения заемщика к заключению договора с банком на каких-либо определенных условиях, истцом не представлено.
Включение в кредитный договор с Медведевой Т.И. платы (комиссии) за предоставление кредита является вознаграждением банка за выдачу кредита и не может расцениваться как обстоятельство, свидетельствующее о введение в заблуждение потребителя, который мог и должен был осознавать, что подписание договора порождает его обязанность оплачивать банку вышеуказанную комиссию. Потребитель была вправе отказаться от получения кредита на вышеуказанных условиях, однако она предпочла заключить договор, сославшись тем самым на условия, предложенные банком.
Проанализировав положения вышеприведенных правовых норм, суд не усматривает в условиях кредитного договора, заключенного между АК АКБ «Росбанк» (ОАО) и Медведевой Т.И., нарушений норм действующего законодательства со стороны Банка.
В силу ч.1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В том числе обязательство прекращается вследствие его надлежащего исполнения (ч.1 ст.408 ГК РФ).
Как видно из материалов дела, кредитный договор № Т 004-А 526-СС-В-А-0620-ААD от 02.08.2006 г. был погашен истцом, то есть исполнен сторонами в полном объеме и надлежащим образом, 31.07.2009 года истцом внесен последний платеж по данному кредиту.
На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания недействительными условий кредитного договора, взыскания денежных средств, уплаченных истцом за ведение ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами.
Руководствуясь ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ суд
Р Е Ш И Л:
Отказать Медведевой Т.И. в иске к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий договора кредитования и взыскании денежных средств.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Кировский областной суд путем подачи жалобы через Ленинский районный суд города Кирова в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Волоскова Л.Е.