Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 февраля 2011 года г. Киров
Ленинский районный суд г.Кирова в составе:
председательствующего судьи Бакиной Е.Н.
при секретаре Карташовой Т.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданской дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Осиповой Н.В., Ушакову С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Осиповой Н.В. к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) о зачете суммы неосновательного обогащения и процентов за их использование в счет уплаты основного долга по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АКБ «Росбанк» (ОАО) обратился в суд с иском к Осиповой Н.А., Ушакову С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указали, что 21.01.2008 между банком и Осиповой Н.В. был заключен договор № 8300N005CCB000097AAJ о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 300 000 руб. с установлением процентной ставки по кредиту в размере 16 % сроком на 60 месяцев. В соответствии с графиком платежей по Кредитному договору Осипова Н.В. взяла на себя обязанность вносить ежемесячный взнос в счет погашения кредита и уплаты начисленных на кредит процентов не позднее 21 числа каждого месяца. Конечный срок возврата кредита и уплаты начисленных процентов 21.01.2013. В качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору установлено поручительство Ушакова С.Г. Согласно п.п. 1.3, 1.4 договора поручительства № 8300N005CCB000097AAJ/1 Ушаков С.Г. солидарно отвечает перед банком за исполнение Осиповой Н.В. своих обязанностей по кредитному договору в том же объеме, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка. Свои обязанности заемщик надлежащим образом не исполняет. Задолженность по кредиту составляет 164 336 рублей 90 коп. Задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 22.01.2008 г. по 17.01.2011 г. составляет 5 282 рубля 39 коп. В соответствии с пунктом 6.1.1. условий кредитного договора в случае не исполнения обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов Осипова Н.В. обязана уплатить банку неустойку, начисленную из расчета 0.5 % в день от суммы просроченного платежа, включающего в себя платеж по возврату кредита и платеж по уплате начисленных на кредит процентов. Согласно прилагаемому расчету сумма неустойки составила 3 198 руб.65 коп соответствии с п. 5.4.3. условий предоставления кредита на неотложные нужды банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязанности в установленный кредитным договором срок возвращать кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Просят расторгнуть кредитный договор № 8300N005CCB000097AAJ от 21.01.2008 г., взыскать солидарно с Осиповой Н.В., Ушакова С.Г. сумму кредита в размере 164 336 руб. 90 коп.; начисленные проценты на кредит в размере 5 282 руб. 39 коп.; неустойку в размере 3198 руб. 65 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 4656 рублей 36 коп.; всего 177 474 руб. 30 коп.
Осипова Н.А. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) о зачете суммы неосновательного обогащения и процентов за их использование в счет уплаты основного долга по кредитному договору. В обоснование иска заявила, что 21.01.2008 между банком и Осиповой Н.В. был заключен договор № 8300N005CCB000097AAJ о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 300 000 руб. с установлением процентной ставки по кредиту в размере 16 % сроком на 60 месяцев. За время обслуживания кредита истцом была оплачена сумма в 3000 рублей за открытие ссудного счета, и сумма в размере 19800 рублей за ведение ссудного счета. Плата за открытие и ведение ссудного счета действующим законодательством не предусмотрена. Таким образом, сумма неосновательного обогащения банка составляет 22 800 рублей. Проценты за пользование этими средствами составили 3156 рублей 44 коп. Итого сумма, которую банк должен возвратить истцу составляет 25 956 рублей 44 коп. Сумма неосновательного обогащения банка и процентов за их использование покрывает более чем три ежемесячных платежа по кредитному договору. Сумма ежемесячных платежей по кредитному договору за ноябрь 2010, декабрь 2010 года, январь 2011 года составляет 7896,35 х 3 = 23689, 05 руб., оснований для досрочного расторжения кредитного договора по п. 5.4.3. условий предоставления кредита отсутствуют. Кроме того, применять неустойку по п. 6.1.1 условий кредитного договора нет оснований, так как просроченная задолженность отсутствует. Просит отказать в удовлетворении первоначального иска АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании задолженности по кредитному договору к Осиповой Наталье Васильевне и Ушакову Сергею Геннадьевичу. Обязать АКБ «РОСБАНК» (ОАО) зачесть сумму неосновательного обогащения и процентов за пользование этими средствами в размере 25956 рублей 44 коп. в погашение основного долга по кредитному договору 8300N005CCB000097AAJ от 21 января 2008 г. Обязать АКБ «РОСБАНК» (ОАО) изменить условия кредитного договора, исключив из суммы ежемесячного платежа комиссию за ведение ссудного счета. Обязать АКБ «РОСБАНК» (ОАО) выдать новый график погашения задолженности по кредитному договору, учитывающий требования по пункту 2 и 3 данного заявления.
В судебном заседании представитель истца Милютина И.В. по доверенности подтвердила изложенное в исковом заявлении, настаивает на удовлетворении исковых требований. Со встречным иском Осиповой Н.В. не согласна.
Представитель ответчика Павлов А.А. по доверенности исковые требования не признал, на встречном иске настаивает, требования встречного иска поддержал.
Ответчик Ушаков С.Г. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии со ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что 21.01.2008 года между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Осиповой Н.В. был заключен кредитный договор о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 300 000 руб. с установлением процентной ставки в размере 16 % сроком на 60 месяцев. В соответствии с расчетным графиком погашения кредита Осипова Н.В. взяла на себя обязанность вносить ежемесячный взнос в счет погашения кредита и уплаты начисленных на кредит процентов не позднее 21 числа каждого месяца. Конечный срок возврата кредита и уплаты начисленных процентов 21.01.2013 г. Свои обязательства по возврату кредита заемщик надлежащим образом не исполняет, задолженность по кредиту составляет 164336,90 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 22.01.2008 г. по 17.01.2011 г. составила 5282,39 руб.
В качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору установлено поручительство Ушакова С.Г., договор поручительства № 8300N005CCB000097AAJ/1 от 21.01.2008 г. По условиям кредитного договора Осипова Н.В. и Ушаков С.Г. солидарно отвечают перед банком за исполнение Осиповой Н.В. своих обязанностей по кредитному договору в том же объеме, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка.
Согласно ст. 363 ГК РФ - при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно представленных истцом документов задолженность заемщика перед банком составляет: 164336 руб. 90 коп., задолженность по основному долгу, 5282,39 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 22.01.2008 г. по 17.01.2011, указанные суммы задолженности подлежат взысканию с Осиповой Н.В. и Ушакова С.Г. в солидарном порядке в пользу истца.
В соответствии с п.6.1.1. кредитного договора в случае неисполнения обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов Осипова Н.В. обязан уплатить банку неустойку, начисленную из расчета 0.5 % в день от суммы просроченного платежа, включающего в себя платеж по возврату кредита и платеж по уплате начисленных на кредит процентов.
Неустойка, согласно представленному истцом расчету за пропуск очередных платежей составляет 3198 руб. 65 коп, которая подлежит взысканию с ответчиков.
По условиям кредитного договора на Осипову Н.В. возложена обязанность по уплате единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000 руб., ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 600 руб. руб. По настоящее время общий размер внесенной комиссии составляет 25956 руб.44 коп.
Из информационного графика платежей к кредитному договору видно, что комиссия по обслуживанию ссудного счета входит в состав ежемесячного платежа.
Рассматривая требование истца об обязании АКБ «Росбанк» (ОАОР) зачесть сумму неосновательного обогащения и процентов за пользование этими средствами в погашение основного долга по кредитному договору 8300N005CCB000097AAJ/1 от 21.01.2008 г., суд устанавливает следующее.
В соответствии со статьей 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Статья 168 ГК РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Однако, право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций прямо прёдусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности». Ст. 810 ГК РФ не содержит императивного запрета на установленные по соглашению с клиентами платы за совершение банковских операций. Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению. Право банка по соглашению c клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций не противоречит п.3 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», поскольку согласие заемщика на оплату комиссии за предоставление кредита выражено в договоре, подписанном заемщиком. Таким образом, действия банка, направленные на оказание услуги по предоставлению кредита носят возмездный характер, не свидетельствует о нарушении прав потребителя, не ущемляют права заемщика и соответствуют законодательству. Материалы дела не свидетельствуют о том, что при заключении договора заемщик была лишена возможности предложить иные условия договора и доказательств, подтверждающих факт понуждения заемщика к заключению договора с банком на каких-либо определенных условиях ответчиком не представлено. Включение в кредитный договор с Осиповой Н.В. платы (комиссии) за предоставление кредита является вознаграждением банка за выдачу кредита и не может расцениваться, как обстоятельство, свидетельствующее о введении в заблуждение потребителя, который мог и должен был осознавать, что подписание договора порождает его обязанность оплачивать банку вышеуказанную комиссию. Потребитель был вправе отказаться от получения кредита на вышеуказанных условиях. Однако, она предпочла заключить договор, согласившись тем самым на условия, предложенные банком, в связи с чем суд не находит оснований для взыскания денежных средств, удержанных в качестве платежей за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, уплаченным и до момента обращения с иском в суд, а потому в удовлетворении встречных исковых требований отказывает.
Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № 8300N005CCB000097AAJ от 21.01.2008 г.
Взыскать солидарно с Осиповой Н.В., Ушакова С.Г. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) 164 336 руб. 90 коп. сумму долга по кредитному договору, 5 282 руб. 39 коп., проценты за пользование кредитом, 3 198 руб. 65 коп. неустойку, 4 656 руб. 36 коп. расходы по госпошлине, а всего 177 474 руб. 30 коп.
В удовлетворении встречных исковых требований Осиповой Н.В. к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) о зачете суммы неосновательного обогащения и процентов за их использование в счет уплаты основного долга по кредитному договору, возложении обязанности изменить условия кредитного договора и выдать новый график погашения задолженности отказать.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение 10 дней.
Судья Бакина Е.Н.