Дело № 2-949/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
01 марта 2011 года г. Киров
Ленинский районный суд г. Кирова Кировской области в составе:
судьи Волосковой Л.Е.,
при секретаре Вашуриной Я.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Устюжаниновой Е.В. к АКБ «Росбанк» о признании недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета
У С Т А Н О В И Л:
Устюжанинова Е.В. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий кредитного договора в части порядка и условий оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В обоснование иска указала, что 31.07.2008 года между ней и ответчиком заключен кредитный договор № 8300Т0320055ССВ003799ААВ. Согласно договору за ведение ссудного счета Заемщик уплачивает Банку ежемесячно комиссию в размере 1 293 рубля 07 коп, размер кредита составляет 431 023 руб. под 10 % годовых сроком по 31.07.2013 г. В настоящее время по кредитному договору уплачена комиссия за ведение ссудного счета за период с 31.08.2008г. по 28.01.2011г. в размере 38792,10 рублей. Считает, что требование Банка об уплате данной комиссии является незаконным, нарушает её права как потребителя. Открытие ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает у него в силу закона. Положения кредитного договора были сформулированы таким образом, что без согласия на услугу по обслуживанию ссудного счета кредит не выдавался, то есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по обслуживанию счета. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области прав потребителей, признаются недействительными. Из определения кредитного договора, согласно п.1 ст. 819 ГК РФ. В связи с изложенным истец просит суд признать недействительным условие кредитного договора от 31.017.2008г. № 8300Т0320055ССВ003799ААВ; прекратить действие этого условия на будущее время, взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей.
В судебное заседание Устюжанинова Е.В. не явилась, о дате и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Причины неявки неизвестны.
Представитель истца Леушин А.Л. изложенное в заявлении поддержал, на удовлетворении требований настаивает.
В судебное заседание представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» Великоречина Т.В. не явилась, просит рассмотреть дело без ее участия. В письменном отзыве на исковое заявление указала, что с иском не согласна, в удовлетворении исковых требований Устюжаниновой Е.В. просит отказать. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Статья 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об оплате заемщиком банку комиссии. При заключении договора заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется их соблюдать, в связи с чем ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что 31 июля 2008 года между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Устюжаниновой Е.В. заключен кредитный договор № 8300Т0320055ССВ003799ААВ о предоставлении кредита в сумме 431 023 руб. 00 коп. на срок до 31.07.2013 года, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 10 % годовых.
В соответствии с условием кредитного договора Банк в дату предоставления кредита открывает ссудный счет для учета задолженности по кредиту. За ведение ссудного счета Заемщик уплачивает Банку ежемесячно комиссию в размере 0,5 процентов от первоначальной суммы кредита.
Согласно расчетному графику погашения кредита комиссия за ведение ссудного счета подлежала уплате заемщиком ежемесячно в размере 1293,07 руб. в срок до 31-го числа каждого календарного месяца, вплоть до 31.07.2013 года.
Считая условия договора о возложении на нее обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета не соответствующими закону, Устюжанинова Е.В. обратилась в суд с настоящим исковым заявлением.
Рассматривая заявленные истцом требования о применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, суд приходит к следующему:
Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Открытие и ведение ссудного счета является прямой обязанностью банка, за исполнение которой банк не вправе взимать плату с потребителей (заемщиков). Само по себе ведение ссудного счёта нельзя рассматривать как банковскую операцию, так как данные действия не предполагают обязательного проведения каких-либо операций по перечислению денежных средств. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обслуживание ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Ведение ссудного счета не является и самостоятельной банковской услугой, следовательно, включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета при предоставлении кредита не основано на нормах действующего законодательства и ущемляет установленные Законом РФ «О защите прав потребителей» права потребителя.
Статья 168 ГК РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст.180 Гражданского кодекса РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора № 8300Т0320055ССВ003799ААВ от 31.07.2008 г. в части взимания с заемщика ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета противоречат действующему законодательству и являются недействительными (ничтожными), в связи с чем требования истца в этой части суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению с момента подачи искового заявления, то есть с 10 февраля 2011 года.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Истец за услуги представителя уплатила 5 000 руб., с учетом работы, проделанной представителем истца (составление искового заявления, участие в судебном заседании), с учетом принципа разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с АКБ «Росбанк» ОАО уплаченную истцом денежную сумму за услуги представителя в полном объеме, то есть в сумме 5000 руб.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 400 руб. 00 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Устюжаниновой Е.В. – удовлетворить.
Признать недействительными условия кредитного договора от 31.07.2008 года, заключенного между Устюжаниновой Е.В. и АКБ «Росбанк» ОАО, в части порядка и условий оплаты Устюжаниновой Е.В. ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, и прекратить действие этих условий с 10.02.2011 г.
Взыскать с АКБ «Росбанк» ОАО в пользу Устюжаниновой Е.В. расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей.
Взыскать с АКБ «Росбанк» ОАО в доход государства государственную пошлину в сумме 400 руб. 00 коп.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Кировский областной суд путем подачи жалобы через Ленинский районный суд города Кирова в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Волоскова Л.Е.