Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Киров 21 марта 2011 года
Ленинский районный суд г. Кирова в составе:
судьи Катаевой Е.В.
при секретаре Зверевой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-948 по иску Банка ВТБ 24 (ЗАО) к Кондратьевой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет залога
У С Т А Н О В И Л:
Банк ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Кировский» Филиала № 6318 обратился в суд с иском к Кондратьевой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указали, что 17 февраля 2010 года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Кондратьевой Н.В. был заключен кредитный договор № 622/1018-0000024. В соответствии с указанным Кредитным договором, истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме 249216 рублей на срок по 18.02.2013 г. со взиманием процентов за пользование денежными средствами из расчета ставки 11,17% годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты и выполнить иные обязательства в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором. Кредит предоставлен для приобретения транспортного средства (марка) у ООО (наименование 1). 17 февраля 2010г. денежные средства перечислены банком на текущий счет заемщика { ... }, открытый в Филиале № 6318 ВТБ 24 (ЗАО), откуда на основании п.2.6.1 кредитного договора, были перечислены на расчетный счет продавца транспортного средства ООО (наименование 1). Таким образом, банк свои обязательства исполнил надлежащим образом 17.02.2010г. Условиями кредитного договора предусмотрен следующий порядок возврата кредита и уплаты процентов. Заемщик обязался уплачивать банку проценты ежемесячно 17 числа каждого календарного месяца, каждый период между 18 числом предыдущего месяца и 17 числом текущего месяца именуется процентный период (п.2.3. кредитного договора). Проценты за пользование кредитом, рассчитанные исходя из процентной ставки 11,17% годовых, начислялись со дня, следующего за днем выдачи кредита и по день, установленный договором для погашения кредита (п.2.4.). Ежемесячно заемщик обязался производить аннуитетные (равные) платежи в погашение суммы основного долга и уплаты процентов, размер такого аннуитетного платежа составлял 8376,02 рублей. Условиями договора предусмотрена уплата комиссии за сопровождение кредита в размере 0,4% от суммы кредита, которая в соответствии с п.2.10 уплачивается заемщиком ежемесячно в срок внесения аннуитетных платежей, с учетом указанной комиссии ежемесячный платеж составлял 9372,88 руб. в месяц, что было закреплено информационным графиком погашения кредита и уплаты процентов, с которыми заемщик был ознакомлен под роспись и согласен. При заключении кредитного договора в п.2.7. сторонами было достигнуто соглашение о неустойке, в соответствии с которым заемщик уплачивает неустойку в размере 0,6% от суммы неисполненного обязательства по следующим видам платежей: платежи в погашение основного долга, процентов, а также комиссий. Заемщик систематически не исполнял свои обязательства по погашению долга и уплате процентов. В частности, заемщиком не произведены или произведены не в полном объеме платежи за апрель, май, июнь, июль, август, сентябрь, октябрь, ноябрь, декабрь 2010г.
Во исполнение требований п.4.2.3. кредитного договора истец передал заемщику требование о досрочном погашении кредита в срок до 14.12.2010г., однако до настоящего времени требования истца об исполнении обязательств по кредитному договору заемщиком не исполнены, задолженность осталась непогашенной. Общая сумма задолженности по состоянию на 24.01.2011г. составляет 247199,66 руб., в том числе, задолженность по плановым процентам в размере 5548,42 руб., задолженность по пени (по процентам) в размере 5009,96 руб., задолженность по пени по просроченному долгу в размере 17607,12 руб., задолженность по комиссии за сопровождение кредита в размере 2990,58 руб., задолженность по пени за несвоевременную уплату комиссии за сопровождение кредита в размере 2284,80 руб., задолженность по основному долгу в размере 213758,78 руб. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору был заключен договор о залоге приобретенного транспортного средства № 621/1018-0000024-з01 от 17.02.2010г., предметом залога по которому явилось транспортное средство – автомобиль (марка). Поскольку ответчиком не выполнены обязательства по кредитному договору, а именно: нарушены сроки возврата кредита и уплаты процентов, считают необходимым обратить взыскание на заложенное имущество. Просят взыскать с Кондратьевой Н.В. задолженность по кредитному договору № 622/1018-0000024 от 17.02.2010г. в сумме 247199,66 руб., в том числе, задолженность по плановым процентам в размере 5548,42 руб., задолженность по пени (по процентам) в размере 5009,96 руб., задолженность по пени по просроченному долгу в размере 17607,12 руб., задолженность по комиссии за сопровождение кредита в размере 2990,58 руб., задолженность по пени за несвоевременную уплату комиссии за сопровождение кредита в размере 2284,80 руб., задолженность по основному долгу в размере 213758,78 руб.; расторгнуть кредитный договор № 622/1018-0000024, заключенный 17.02.2010г. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Кондратьевой Н.В., обратить взыскание на предмет залога - автомобиль (марка), принадлежащий Кондратьевой Н.В. на праве собственности, установив начальную продажную стоимость в размере 220000 руб., взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 9672 руб.
В судебном заседании представитель Банка ВТБ 24 (ЗАО) по доверенности Огаркова Н.А. исковые требования уточнила, просят взыскать в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) с Кондратьевой Н.В. задолженность по кредитному договору № 622/1018-000024 от 17.02.2010г. в сумме 237199,66 руб., в том числе, задолженность по плановым процентам в размере 5482,09 руб., задолженность по пени (по процентам) в размере 5009,96 руб., задолженность по пени по просроченному долгу в размере 17607,12 руб., задолженность по комиссии за сопровождение кредита в размере в размере 1039,03 руб., задолженность по пени за несвоевременную уплату комиссии за сопровождение кредита в размере 2284,80 руб., задолженность по основному долгу в размере 205776,66 руб., расторгнуть кредитный договор 3622/1018-0000024, заключенный 17.02.2010г. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Кондратьевой Н.В., с даты вступления в силу решения суда, обратить взыскание на предмет залога – автомобиль (марка)., принадлежащий Кондратьевой Н.В. на праве собственности, установив начальную продажную стоимость в размере 220000 руб., взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 9672 руб.
Ответчик Кондратьева Н.В. суду пояснила, что в связи с тяжелым материальным положением, не имела возможности погашать задолженность перед Банком ВТБ 24 (ЗАО). Просит снизить размер подлежащих взысканию пени.
Выслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13 Пленума Высшего арбитражного суда № 14 от 08.10.1998 года в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В судебном заседании установлено, что 17 февраля 2010 года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Кондратьевой Н.В. был заключен кредитный договор № 622/1018-0000024.
В соответствии с указанным кредитным договором, истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме 249216 рублей на срок по 18.02.2013 г. со взиманием процентов за пользование денежными средствами из расчета ставки 11,17% годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты и выполнить иные обязательства в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором.
Кредит предоставлен для приобретения транспортного средства (марка) у ООО (наименование 1).
17 февраля 2010г. денежные средства перечислены банком на текущий счет заемщика № { ... }, открытый в Филиале № 6318 ВТБ 24 (ЗАО), откуда на основании п.2.6.1 кредитного договора, были перечислены на расчетный счет продавца транспортного средства ООО (наименование 1).
Таким образом, банк свои обязательства исполнил надлежащим образом 17.02.2010г.
Условиями кредитного договора предусмотрен следующий порядок возврата кредита и уплаты процентов. Заемщик обязался уплачивать банку проценты ежемесячно 17 числа каждого календарного месяца, каждый период между 18 числом предыдущего месяца и 17 числом текущего месяца именуется процентный период (п.2.3. кредитного договора). Проценты за пользование кредитом, рассчитанные исходя из процентной ставки 11,17% годовых, начислялись со дня, следующего за днем выдачи кредита и по день, установленный договором для погашения кредита (п.2.4.). Ежемесячно заемщик обязался производить аннуитетные (равные) платежи в погашение суммы основного долга и уплаты процентов, размер такого аннуитетного платежа составлял 8376,02 рублей.
Условиями договора предусмотрена уплата комиссии за сопровождение кредита в размере 0,4% от суммы кредита, которая в соответствии с п.2.10 уплачивается заемщиком ежемесячно в срок внесения аннуитетных платежей, с учетом указанной комиссии ежемесячный платеж составлял 9372,88 руб. в месяц, что было закреплено информационным графиком погашения кредита и уплаты процентов, с которыми заемщик был ознакомлен под роспись и согласен.
Во исполнение требований п.4.2.3. кредитного договора истец передал заемщику требование о досрочном погашении кредита в срок до 14.12.2010г., однако до настоящего времени требования истца об исполнении обязательств по кредитному договору заемщиком не исполнены, задолженность осталась непогашенной.
Сумма задолженности Кондратьевой Н.В. по плановым процентам составляет 5482,09 руб., задолженность по комиссии за сопровождение кредита в размере 1039,03 руб., задолженность по основному долгу в размере 205776,66 руб.
Поскольку свои обязанности по возврату кредита и уплаты процентов ответчик не выполнила, суд находит необходимым расторгнуть кредитный договор № 622/1018-0000024, заключенный между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Кондратьевой Н.В., указанная сумма задолженности подлежит взысканию с Кондратьевой Н.В. в пользу истца.
При заключении кредитного договора в п.2.7. сторонами было достигнуто соглашение о неустойке, в соответствии с которым заемщик уплачивает неустойку в размере 0,6% от суммы неисполненного обязательства по следующим видам платежей: платежи в погашение основного долга, процентов, а также комиссий. Заемщик систематически не исполнял свои обязательства по погашению долга и уплате процентов. В частности, заемщиком не произведены или произведены не в полном объеме платежи за апрель, май, июнь, июль, август, сентябрь, октябрь, ноябрь, декабрь 2010г.
Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.
Из представленного расчета следует, что задолженность Кондратьевой Н.В. по пени (по процентам) составляет 5009,96 руб., задолженность по пени по просроченному долгу составляет 17607,12 руб., задолженность по пени за несвоевременную уплату комиссии за сопровождение кредита составляет 2284,80 руб.
Как следует из п. 42 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 1 июля 1996 г. №6/8 при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.).
Поскольку сумма заявленной истцом неустойки по отношению к сумме задолженности по кредитному договору и причиненных истцу убытков, вызванных нарушением обязательства, является значительной, а также учитывая характер возникшего между сторонами правоотношения, суд приходит к выводу о явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства, при изложенных обстоятельствах у суда имеются основания для уменьшения размера неустойки (штрафа).
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В связи с тем, что ответчиком нарушены сроки удовлетворения требования кредитора, предусмотренные договором, с него подлежит взысканию задолженность по пени (по процентам), размер которой, заявленный истцом, в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, суд уменьшает до 1 000 рублей, задолженность по пени по просроченному долгу, размер которой суд уменьшает до 3000 руб., задолженность по пени за несвоевременную уплату комиссии за сопровождение кредита, размер которой суд уменьшает до 500 руб.
В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно п.3 ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору 17.02.2010г. между истцом и Кондратьевой Н.В. заключен договор о залоге приобретенного транспортного средства № 621/1018-0000024-з01 от 17.02.2010г., предметом залога по которому явилось транспортное средство – автомобиль (марка)
По указанному договору залогодатель несет ответственность перед залогодержателем заложенным имуществом преимущественно перед другими кредиторами залогодателя в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору.
Поскольку заемщик Кондратьева Н.В. обязательство по возврату кредита и процентов за пользование кредитом не выполнила, требование истца об обращении взыскания на заложенный автомобиль подлежит удовлетворению.
Как следует из выписки из отчета ООО (наименование 2) рыночная стоимость автомобиля модели (марка)., по состоянию на 21.01.2011 г. составляет 220000 рублей.
Суд считает необходимым определить начальную продажную цену заложенного автомобиля в размере 220 000 руб.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 9367,98 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) удовлетворить частично.
Взыскать с Кондратьевой Н.В. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору от 17.02.2010г. в сумме 216797,78 руб., в том числе 5482,09 руб. - задолженность по плановым процентам, 1000 руб. - задолженность по пени, 3000 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу, 1039,03 руб. – задолженность по комиссии за сопровождение кредита, 500 руб. – задолженность по пени за несвоевременную уплату комиссии за сопровождение кредита, 205776,66 руб. – задолженность по основному долгу.
Расторгнуть кредитный договор № 622/1018-0000024, заключенный между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Кондратьевой Н.В. с момента вступления решения суда в законную силу.
Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль (марка), принадлежащий Кондратьевой Н.В., установив начальную продажную цену автомобиля в размере 220 000 руб.
Взыскать с Кондратьевой Н.В. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) расходы по уплате госпошлины в размере 9367,98 руб.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение 10 дней.
Судья Катаева Е.В.