Дело № 2-1261/2011
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
15 апреля 2011 г. г. Киров
Ленинский районный суд г. Кирова в составе:
Председательствующего судьи Стариковой Т.Н.
при секретаре Барановой А.Б.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Росбанк» (ОАО) к Чуланову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречное исковое заявление Чуланова С.А. к АКБ «Росбанк» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании, о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
АКБ «Росбанк» (ОАО) обратился в суд с иском к Чуланову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указали, что 28.10.2008 года между банком и Чулановым С.А. был заключен кредитный договор № 83060019ССВ004143АС о кредитовании банковского счета в размере лимита 30000 руб. с установлением процентной ставки по кредиту в размере 22% сроком на 24 месяца. В соответствии с условиями договора Чуланов взял на себя обязанность вносить ежемесячный взнос в счет погашения кредита и уплаты начисленных на кредит процентов 28 числа каждого месяца. Конечный срок возврата кредита и уплаты начисленных процентов 28.10.2010 года. Свои обязанности по кредитному договору Чуланов С.А. не исполнил. Оплату суммы кредита и начисленных процентов произвел частично. Задолженность по кредиту составляет 29986 руб. 41 коп. Задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 29.10.2008 года по 21.02.2011 года составляет 6853 руб. 12 коп. В соответствии с условиями Тарифного плана в случае неисполнения обязанностей по возврату кредита и и уплате начисленных на кредит процентов Чуланов С.А. обязан возвратить банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% в день от суммы просроченного платежа, включающего в себя платеж по уплате кредита и платеж по уплате начисленных на кредит процентов. Согласно прилагаемому расчету сумма неустойки составила 17704 руб. 84 коп. Просят расторгнуть кредитный договор от 28.10.2008 года договор № 83060019ССВ004143АС, взыскать с Чуланова С.А. сумму кредита в размере 29986 руб. 41 коп., начисленные проценты на кредит – 6853 руб. 12 коп., неустойку – 17704 руб. 84 коп., а всего – 54544 руб. 37 коп., а также расходы по госпошлине – 1836 руб. 33 коп.
В судебном заседании представитель АКБ «Росбанк» Кривошеина К.А. поддержала требования и доводы искового заявления. Дополнительно суду пояснила, что во взыскиваемую сумму не были включены 1,5% комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Ответчик Чуланов С.А. иск не признал. Суду пояснил, что срок действия выпущенной на его имя в октябре 2008 года карты истек в сентябре 2010 года. Он обратился в банк с заявлением о выдаче ему новой карты и спросил о пролонгации кредита. Кредитный менеджер его уверил о пролонгации и выдаче новой кредитной карты. В начале октября 2010 года он получил новую банковскую карту со сроком действия до сентября 2012 года. 7.10.2010 года им был внесен ежемесячный платеж В начале ноября 2010 года ему позвонили из банка и потребовали погасить весь оставшийся долг перед банком, так как закончился срок действия договора. Полностью внести всю сумму он не может, так как находится в тяжелом материальном положении. Никаких документов банком ему представлено не было. Считает, что банком не соблюден досудебный порядок урегулирования вопроса по расторжению договора. Просит уменьшить размер неустойки, так как сумма взыскиваемой неустойки – 17704 руб. 84 коп. явно несоразмерна взятому им кредиту в размере 30000 руб. На его иждивении находится жена в связи с отпуском по уходу за ребенком, двое несовершеннолетних детей, он имеет обязательств по кредиту в другом банке.
Чуланов С.А. предъявил к АКБ «Росбанк» (ОАО) встречное исковое заявление о признании недействительными условий кредитного договора от 28.10.2008 года № 83060019ССВ004143АС о возложении на заемщика обязанности оплаты комиссии на открытие и ведение судного счета, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав АКБ «Росбанк» (ОАО) возвратить Чуланову С.А. неосновательно удержанные денежные средства в размере 13 111 руб. 13 коп. В обоснование требований указал, что банк в нарушение п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил, какими основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по ведению ссудного счета. Кредитным договором предусмотрено взимание процентов в размере 22% годовых от суммы кредита. Согласия на уплату дополнительных процентов при заключении кредитного договора он не давал. Данное условие противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Ввиду недействительности условия кредитного договора о взимании с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета подлежат возврату уплаченные в связи с этим денежные средства.
Представитель ответчика по встречному иску АКБ «Росбанк» (ОАО) Кривошеина К.А. требования Чуланова С.А. не признала, пояснила, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного договора. В соответствии с требованиями действующего законодательства банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданным и правомерным. В кредитных договорах банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом. До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия кредитного договора. Препятствий для заемщика в заключении кредитного договора на иных условиях не было. Просит в иске Чуланову С.А. отказать.
Выслушав стороны, допросив свидетеля, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п.1 ст.850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
П.2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
По правилу п.1 ст.851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 ГК РФ.
Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что 28.10.2008 года между ОАО АКБ «Росбанк» Кировский филиал и Чулановым С.А... заключен договор № 83060019ССВ004143ААС о кредитовании банковского счета в размере лимита 30 000 руб., с установлением процентной ставки по кредиту в размере 22% сроком до 28.10.2010 года.
По условиям кредитного договора заемщик обязался 28 числа каждого месяца перечислять банку ежемесячный платеж, включающий в себя сумму начисленных процентов за истекший расчетный период по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта/сверх расходного лимита, полную сумму непросроченной задолженности по кредитам, предоставленным сверх расходного лимита, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода, 10% от суммы непросроченной задолженности по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода.
Тарифным планом для заемщика предусмотрена обязанность уплаты неустойки за не исполнение обязанностей по возврату кредита и начисленных процентов, начисленных из расчета 0,5% в день от суммы просроченного платежа, включающего в себя платеж по возврату кредита и платеж на уплату начисленных на кредит процентов.
Заемщиком Чулановым С.А. обязательства по кредитному договору не выполняются. Задолженность, по расчетам истца, заемщика перед кредитором по состоянию на 21.02.2011 года составляет за непогашенный кредит – 29 986 руб. 41 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 29.10.2008 по 21.02.2011 года составляет 6853 руб. 12 коп.
Чуланов С.А, ссылается на то, что в связи с истечением срока действия выданной ему банковской карты ему была произведена пролонгация кредита.
Однако доказательств продления срока действия кредитного договора Чулановым С.А. не представлено.
Свидетель Чуланова М.А. показала, что она разговаривала с операционистом в отделении банка по ул.Ленина г.Кирова о возможности пролонгировать договор. Ей ответили, что пролонгация пойдет автоматически. В октябре операционист банка сказала, что документы еще не подошли, документы будут позже и пойдет пролонгация.
Согласно п.1 ст.452 Гражданского кодекса РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
Пунктом 4.1. Правил выдачи и использования банковских карт, являющихся неотъемлемой частью договора между АКБ «Росбанк» ОАО и Чулановым С.А., предусмотрено, что срок действия договора о выдаче и использовании банковской карты не ограничен. Банковская карта, выпущенная на основании настоящих Правил, имеет срок действия, который указывается на лицевой стороне банковской карты. Банк производит перевыпуск банковской карты с новым сроком действия, если клиент не менее, чем за 30 календарных дней до дня окончания срока действия банковской карты в письменной форме не уведомил банк о своем намерении прекратить использование банковской карты; клиентом была осуществлена хотя бы одна операция с использовании ем карты в течение 6 месяцев до срока окончания действия карты.
В соответствии с п.4.2 Правил договор о выдаче и использовании банковской карты может быть расторгнут банком или клиентом в одностороннем порядке. По инициативе клиента – путем направления банку письменного уведомления о расторжении договора о выдаче и использовании банковской карты в случае несогласия клиента с новыми Правилами и Тарифным планом либо в любом ином случае без объяснения причин.(п.4.2.1.). По инициативе банка – путем направления письменного уведомления клиенту в случае нарушения клиентом любого из условий настоящих Правил либо отсутствия у банка дальнейшей возможности осуществлять банковское обслуживание клиента на условиях настоящих Правил.
Срок полного возврата кредитов указан в договоре кредитования по карте, но не может превышать срока действии договора о выдаче и использовании банковской карты. В момент наступления срока полного возврата кредитов банк устанавливает клиенту размер лимита овердрафта равным нулю. Договор кредитования по карте считается расторгнутым с момента полного исполнения обязательств по договору кредитования по карте. (п.4.2.2.).
Правилом п.3 ст.425 Гражданского кодекса РФ закреплено: законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.
Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.
Принимая во внимание, что между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Чулановым С.А. не заключалось соглашений о продлении срока возврата кредита, заключенный между ними договор от 28.10.2008 года № 83060019ССВ004143АС не содержит условия о прекращении обязательств сторон по договору при окончании срока действия договора, суд приходит к выводу об обоснованности требований АКБ «Росбанк» (ОАО) к Чуланову С.А. о возврате задолженности по кредитному договору и несостоятельности довода Чуланова С.А. о пролонгации кредита.
Согласно п.п.1, 2 ст.450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с п.3.27 Правил выдачи и использования банковских карт Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязанности по договору.
Учитывая, что до настоящего времени обязательства перед Банком по погашению имеющейся задолженности ответчиком по первоначальному иску не исполнены, принимая во внимание размер сумм просроченных платежей и нарушение сроков погашения кредита, суд приходит к выводу, что допущенные заемщиком нарушения условий кредитного договора являются существенными и достаточными основаниями для расторжения кредитного договора и досрочного возвращения кредита, в связи с чем заявленные истцом требования о расторжении кредитного договора № 83060019ССВ004143АС от 28.10.2008 года, а также о взыскании с Чуланова С.А. суммы задолженности по кредиту в размере 29 986 руб. 41 коп. и задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 6 853 руб. 12 коп., являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя кредитных обязательств и в соответствии с условиями договора Банком начислена неустойка в размере 17 704 руб. 84 коп.
Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.
В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как следует из п. 42 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 1 июля 1996 г. №6/8 при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.).
Суд принимает во внимание материальное положение Чуланова С.А., наличие у него иждивенцев, характер возникшего между сторонами правоотношения, сумму полученного кредита, соотношение суммы заявленной неустойки убыткам ответчика и банка, ставку рефинансирования ЦБ РФ и считает возможным уменьшить сумму неустойки до 3 000 рублей.
Согласно тарифному плану с заемщика Чуланова С.А. ежемесячно взимается 1,5% от суммы задолженности по овердрафту по состоянию на конец последнего операционного дня месяца, предшествующего месяцу платежа за ведение ссудного счета.
Рассматривая требование истца по встречному иску о признании условий кредитного договора, предусматривающего уплату заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, суд устанавливает следующее.
В соответствии со статьей 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Статья 168 ГК РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Ведение ссудного счёта не является и самостоятельной банковской услугой, следовательно, действия банка по взиманию за это комиссии следует признать незаконными.
Однако, право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций прямо прёдусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности». Ст. 810 ГК РФ не содержит императивного запрета на установленные по соглашению с клиентами платы за совершение банковских операций. Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению. Право банка по соглашению c клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций не противоречит п.3 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», поскольку согласие заемщика на оплату комиссии за предоставление кредита выражено в договоре, подписанном заемщиком. Таким образом, действия банка, направленные на оказание услуги по предоставлению кредита носят возмездный характер, не свидетельствует о нарушении прав потребителя, не ущемляют права заемщика и соответствуют законодательству. Материалы дела не свидетельствуют о том, что при заключении договора заемщик был лишен возможности предложить иные условия договора и доказательств, подтверждающих факт понуждения заемщика к заключению договора с банком на каких-либо определенных условиях ответчиком не представлено.. Потребитель был вправе отказаться от получения кредита на вышеуказанных условиях. Однако, он предпочел заключить договор, согласившись тем самым на условия, предложенные банком.
На основании изложенного, суд считает необходимым признать условия кредитного договора № 83060019ССВ004143АС от 28.10.2008 года о возложении на заемщика обязанности оплаты комиссии за ведение ссудного счета от суммы задолженности по овердрафту по состоянию на конец последнего дня месяца, предшествующего месяцу платежа (ежемесячно) в размере 1,5% недействительными, и не находит оснований для взыскания денежных средств, удержанных в качестве платежей за обслуживание ссудного счета, уплаченных до момента обращения с иском в суд.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика по первоначальному иску в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 395 руб. 19 коп., пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Руководствуясь ст.199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования АКБ «Росбанк» (ОАО) к Чуланову С.А. удовлетворить частично:
Расторгнуть кредитный договор № 83060019ССВ004143АС от 28.10.2008 года от 28.10.2008года.
Взыскать с Чуланова С.А. в пользу АКБ «Росбанк» (ОАО) задолженность по кредиту в размере 29986руб.41коп., проценты за пользование кредитом в сумме 6853руб.12коп., неустойку в сумме 3000руб.00коп., госпошлину в сумме 1395руб.19коп., а всего 41234руб.72коп.
Встречное исковое заявление Чуланова С.А. к АКБ «Росбанк» (ОО) удовлетворить частично:
Признать недействительными условия кредитного договора № 83060019ССВ004143АС от 28.10.2008 года от 28.10.2008г., заключенного между Чулановым С.А. и АКБ «Росбанк» (ОАО), согласно которым возложена обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета от суммы задолженности по овердрафту по состоянию на конец последнего дня месяца, предшествующего месяцу платежа (ежемесячно) в размере 1,5%, в остальной части заявленных требований Чуланову С.А. к АКБ «Росбанк» (ОАО) о взыскании 13111руб.13коп., отказать.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение 10 дней.
Судья Старикова Т.Н.