Дело №2-922/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
04 апреля 2011 года г. Киров
Ленинский районный суд г. Кирова Кировской области в составе:
судьи Степановой Е.А.,
при секретаре судебного заседания Богатовой М.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО (наименование) к Лысовой М.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты (название),
У С Т А Н О В И Л:
ЗАО (наименование) обратилось в суд с иском к Лысовой М.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты (название). В обоснование иска указано, что 18.09.2008 г. ответчик обратилась в ЗАО (наименование) с заявлением, содержащим предложение о заключении с нею на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания кредитов (название), Тарифах ЗАО (наименование), Договора о предоставлении и обслуживании карты (название), в рамках которого Клиент просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту (название), открыть ей банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании условий договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 247837 руб. 19 коп., выставив и направив ей Заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до 21.09.2009 г. Ответчик добровольно погасила часть своей задолженности в размере 8000 руб. До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена. В связи с изложенным, просит взыскать с Лысовой М.А. в пользу ЗАО (наименование) задолженность по договору о карте № 790622708 от 22.09.2008 года в размере 247 837 руб. 19 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 678 руб. 37 руб.
В судебном заседании представитель истца Братухин А.Н. подтвердил изложенное в заявлении, на удовлетворении исковых требований настаивает. Дополнительно суду пояснил, что Лысова М.А. обратилась в Банк с заявлением о необоснованном списании денежных средств только в апреле 2009 года, обязалась производить погашение кредита самостоятельно. После поступления в Банк заявления Лысовой М.А. (22.04.2009 г.) карта была заблокирована, расходные операции по ней не совершались, последняя расходная операция совершена 27.03.2009 года. Поскольку из объяснения Лысовой М.А. следует, что карту Лимоновой она передала добровольно, Лысова М.А. в соответствии с условиями договора несет финансовую ответственность по операциям, совершенным с помощью данной карты третьими лицами. Поскольку использование карты возможно и без введения PIN-кода, с помощью магнитной полосы на карте, условия договора запрещают передачу карты третьим лицам.
Ответчик Лысова М.А. исковые требования не признала, пояснила, что до нее не были доведены под роспись сведения о полной стоимости кредита (эффективная ставка), данный документ подписывала не она. Лысова М.А. подписывала заявление о выпуске карты, условия предоставления и обслуживания кредита, тарифный план ТП 66. При подписании документов кредит выдавался под 18% годовых, а не под 30,69%. В декабре 2008 года ее знакомая Лимонова Т.В. попросила у нее денег в долг и предложила для этого воспользоваться кредитной картой Лысовой М.А., пообещав «закрыть» взятые с карты денежные средства. Она передала Лимоновой свою карту. 19.12.2008 года и 22.01.2009 года Лимонова в меховом отделе ИП Лимоновой Т.А. по адресу: (адрес) произвела операции по банковскому терминалу (наименование) с использованием именной пластиковой кредитной карты Лысовой на суммы 120000 руб. и 170000 руб. В случае оплаты товара по банковской карте продавец обязан получить подпись покупателя в чеке банковского терминала, что подтверждает согласие покупателя на снятие денежных средств за совершенную покупку. Однако во всех чеках отсутствует подпись покупателя и владельца карты. Сама она данных операций не совершала, не присутствовала при этом, товар не приобретала. (наименование) после получения ее заявления о необоснованном списании денежных средств не произвел необходимых действий. В ноябре 2009 года в отношении Лимоновой Т.В. возбуждено уголовное дело по признакам мошенничества, по которому Лысова признана потерпевшей. Данные обстоятельства были доведены ею до службы безопасности (наименование) в апреле 2009 года.
Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13 Пленума Высшего Арбитражного суда № 14 от 08.10.1998 года, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В судебном заседании установлено, что 18.09.2008 года Лысова М.А. обратилась в ЗАО (наименование) с заявлением, содержащим предложение о заключении с нею на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания кредитов (название), Тарифах ЗАО (наименование) по кредитам (название), Договора о предоставлении и обслуживании карты (название), в рамках которого выпустить на ее имя карту (название), открыть ей банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит в сумме 300 000 руб. и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.
При подписании заявления ответчик указала, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты (название) она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт (название) и Тарифы по картам (название), с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна. В заявлении ответчик также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты.
В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.
Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В свою очередь п. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с Лысовой М.А. с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.
Так, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт (название) карта предназначена для совершения Держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств Клиента, находящемся на Счете, или кредита, предоставленного Банком Клиенту в соответствии с Договором при недостаточности или отсутствии на Счете денежных средств. Карта выдается Держателю Банком во временное пользование. До начала совершения Держателем расходных Операций с использованием Карты, Клиент обязан обратиться в Банк для проведения Активации полученной Карты. Активация осуществляется при обращении Клиента в банк лично или по телефону (наименование). На лицевой стороне Карты указан год и месяц, по окончании которого истекает срок ее действия. Карта действительна до последнего дня месяца, указанного на лицевой стороне Карты. В рамках заключенного Договора Банк устанавливает Клиенту Лимит. При Активации Банк информирует Клиента о размере Лимита, который будет ему установлен после первой Операции. В рамках Договора Банк открывает клиенту Счет. Расходные операции в течение срока действия Карты совершаются Держателем с использованием Карты. Перечисление денежных средств со Счета может осуществляться Банком на основании письменного заявления Клиента, составленного по форме, установленной Банком, при этом расчетные документы, необходимые для проведения соответствующей банковской операции, составляются и подписываются Банком. Для безналичного перечисления денежных средств со Счета по заявлению Клиента, в том числе на периодическое перечисление, Клиент предоставляет Банку право на составление расчетных документов от своего имени. Кредит предоставляется Банком Клиенту в случае недостатка денежных средств на Счете. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисленные Банком на сумму Кредита в соответствии с Тарифами. (п.п.1.11.5., 2.5.2., 2.7.2.,, 2.9.2., 3.1, 3.2., 4.1., 4.3. Согласно Тарифному Плану ТП 66 размер годовых процентов, начисленных по Кредиту, установлен в 18%.
На основании предложения ответчика, Банк открыл Лысовой М.А. счёт карты №40817810500957843342, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении от 18.09.2008 г., Условиях предоставления и обслуживания карт (название) и Тарифах по картам (название) и тем самым заключил договор о карте № 79062270.
Акцептовав оферту Лысовой М.А. о заключении договора о карте путём открытия счёта карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и направил ответчику банковскую карту, и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика.
Карта ответчиком была активирована. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты.
Из представленных банком Дополнительных условий по Картам, эмитированным в рамках совместных проектов, Схемы расчета минимального платежа, Полной стоимости кредита по Карте (название) с Тарифным планом ТП 66 следует, что 18.09.2008 года Лысовой М.А. под роспись была ознакомлена с данными документами. Лысовой М.А. обстоятельство подписания Полной стоимости кредита по Карте отрицается.
Полная стоимость кредита по Карте банком произведена на основании установления лимита в 600000 руб.
Однако, как следует из счетов-выписок по персональной карте (название), выпущенной на имя Лысовой М.А., за период с 21.10.2008 года по 21.08.2009 года ответчику истцом был определен текущий лимит в 300000 руб., проценты за пользование кредитом начислены исходя из размера 18% годовых.
Довод Лысовой М.А. о применении к ней банком размера процентов за пользование кредитом 30,69% годовых не соответствует материалам дела.
Кроме того, из объяснений Лысовой М.А. следует, что она подписывала заявление о выпуске карты, условия предоставления и обслуживания кредита, тарифный план ТП 66, в которых согласованы все существенные условия договора.
Сведения о полной стоимости кредита (эффективная ставка) содержат сведения о возможном варианте (предположительном расчете) погашения задолженности и не устанавливают иных (дополнительных) условий договора.
Рассматривая довод Лысовой М.А. о том, что часть расходных операция произведена с использованием ее картой третьим лицом и нарушением Банком правил списания денежных средств, суд находит его необоснованным, исходя из следующего.
В судебном заседании, а также в объяснении банку от 22.04.2009 года Лысова М.А. пояснила, что карту передала знакомой Лимоновой Т.В. по просьбе последней для получения денег в долг. Денежные средства со счета ответчика Лимоновой Т.В. были сняты через терминал.
Согласно п.п. 7.5, 7.7 Условий предоставления и обслуживания карт (название) Клиент обязуется предпринимать все разумные меры для предотвращения утери/кражи/изъятия Карты или возникновения риска несанкционированного использования Карты. Не передавать Карту третьему лицу, не являющемуся ее держателем. Немедленно уведомить Банк в случае утери/кражи/изъятия Карты или возникновения риска несанкционированного использования Карты, обратившись по телефону.
В соответствии с п. 7.12.2 Клиент обязан нести финансовую ответственность за все операции, совершенные с использованием Карты третьими лицами до дня, следующего за днем получения Банком письменного заявления Клиента об утере/краже/изъятии Карты включительно.
Согласно представленных выписок после получения банком заявления Лысовой М.А. 22.04.2009 г. расходные операции по карте не осуществлялись, карта была заблокирована.
Принимая во внимание добровольную передачу Лысовой М.А. Лимоновой Т.В. карты для ее обналичивания, то есть возможности использования предоставленных Лысовой М.А. банком денежных средств по своему усмотрению, а также невыполнение Лысовой М.А. обязательств по информированию Банка об указанных обстоятельствах, суд определяет лицом, ответственным по обязательствам перед ЗАО (наименование) в рамках Договора о карте № 79062270 Лысову М.А.
Согласно п.1.1.2. Положению о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации, утвержденному, Банком России 01.04.2003 N 222-П, при осуществлении безналичных расчетов по текущим счетам физическими лицами могут применяться установленные законодательством формы безналичных расчетов (расчеты платежными поручениями, расчеты по аккредитиву, расчеты чеками, расчеты по инкассо)
П.1.1.3. Списание денежных средств с текущего счета физического лица осуществляется банком по распоряжению владельца счета либо без его распоряжения в случаях, предусмотренных законодательством, на основании расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств.
П.1.1.10. Расчетные документы, заполняемые физическими лицами, принимаются банком к исполнению при наличии на первом экземпляре расчетного документа подписи физического лица, заявленной в карточке ф. 0401026.
При приеме банком расчетных документов осуществляется их проверка в соответствии с требованиями, установленными Положением Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П
Расчетные документы, оформленные с нарушением установленных требований, приему не подлежат.
Пунктом 2.4.1. руководством пользователя по работе с Пос-терминалом Hypercom Optimum 2100 предусмотрено получение в обязательном порядке подписи Держателя Карты на чеке, ее сверки с оригинальной подписью на Карте, сравнении номера, распечатанного на чеке, с номером Карты. Если подписи не совпадают, Держателю Карты предлагается еще раз расписаться на том же чеке.
Представленные ответчиком чеки о снятых Лимоновой Т.В. суммах не содержат подписи клиента, но были перечислены банком продавцу.
Однако действия банка по перечислению продавцу денежных средств не противоречат п. 3.1.2. Договора о карте № 79062270 от 22.09.2008 года в соответствии с которым для безналичного перечисления денежных средств со Счета по заявлению Клиента, в том числе на периодическое перечисление, Клиент предоставляет Банку право на составление расчетных документов от своего имени.
Доводы ответчика о нарушении Банком условий договора по использованию терминала суд находит не относящимися к существу рассматриваемого спора, вытекающего из договора предоставления и обслуживания и кредитного договора.
Впоследствии Лысова М.А. не уведомила банк в письменной форме о своем несогласии на списание денежных средств, фактически предоставленных ею в долг Лимоновой Т.В., не просила банк осуществить блокирование Карты, не приняла разумных мер по предотвращению несанкционированного использования карты.
Анализируя обстоятельства дела, суд определяет лицом, ответственным за операции, совершенные Лимоновой Т.В. с использованием карты ответчика, Лысову М.А.
В случае установления вступившим в законную силу приговором суда виновности Лимоновой Т.В. в инкриминируемых деяниях по отношению к Лысовой М.А., последняя имеет право на предъявление требований о возмещении ущерба.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В связи с тем, что Лысова М.А., как заемщик кредита,. не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании условий договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 247 837 руб. 19 коп., выставив и направив ей Заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до 21.09.2009 года. Ответчик данное требование не выполнила.
Согласно представленным истцом документам (заявление Лысовой М.А. от 18.09.2008 г., Условия предоставления и обслуживания кредитов (название), Тарифы ЗАО (наименование) по кредитам (название), расчет просроченной задолженности по договору за период с 22.09.2008 г. по 21.08.2009 г.,) задолженность Лысовой М.А. перед истцом составляет 247 837 руб. 19 коп. Учитывая, что до настоящего времени обязательства перед Банком по погашению имеющейся задолженности ответчиком не исполнены, суд находит исковые требования о взыскании с Лысовой М.А. указанной суммы задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления в сумме 5 678 руб. 37 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ЗАО (наименование) удовлетворить
Взыскать с Лысовой М.А. в пользу ЗАО (наименование) задолженность по договору о карте № 79062270 от 22.09.2008 в размере 247837 руб. 19 коп., расходы по уплате госпошлины в сумме 5678 руб. 37 коп., а всего 253515 руб. 56 коп.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Кировский областной суд в течение 10 дней.
Судья Е.А.Степанова