Дело № 2-3859/2011

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 ноября 2011 года г. Киров

Ленинский районный суд г. Кирова Кировской области в составе:

судьи Волосковой Л.Е.

при секретаре Вашуриной Я.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Васильева М.Л. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий договора,

У С Т А Н О В И Л:

Васильев М.Л. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий кредитного договора. В обоснование иска указал, что { ... } он оформил заявление на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог ответчику. В соответствии с п.1 (абзац 6) акцептом на оферту (заявление) будут считаться определенные действия банка. В соответствии с заявлением в июне 2008 года ему был открыт специальный кредитный счет в банке и выдан кредит на покупку автомобиля в размере 663 025 (шестьсот шестьдесят три тысячи двадцать пять рублей). Согласно п. 3 указанного заявления установлена плата «ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета». В соответствии с информационным графиком платежей размер указанной комиссии составил 1989 руб. 08 коп. (одна тысяча девятьсот восемьдесят девять рублей восемь копеек). Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления их на банковский счет клиента-заемщика, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действия банка по ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. В силу пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, включение в договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права потребителя, что влечет за собой недействительность договора в этой части. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещается продавцом (исполнителем) в полном объеме. С 24.07.2008 года по 24.09.2011 года в счет погашения кредита он уплатил банку согласно графику 39 платежей с выплатой ежемесячной комиссии в размере 1989,08 руб., всего 77574,12 рублей (39 * 1989,08 руб.). На основании изложенного истец просит признать недействительным п. 3 договора (заявления) в части обязанности истца выплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1989,08 рублей ежемесячно, а также взыскать с ответчика в пользу истца убытки, причиненные вследствие нарушения прав потребителей, в размере 77 574,12 руб.

В судебном заседании Васильев М.Л. изложенное в заявлении поддержал, на удовлетворении исковых требований настаивает.

В судебное заседание представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» Великоречина Т.В. не явилась, просит рассмотреть дело без ее участия. В письменном отзыве на исковое заявление указала, что с иском не согласна, в удовлетворении исковых требований Васильева М.Л. просит отказать. До заключения кредитного договора заёмщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия кредитного договора. Заёмщик, знакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях. Ничто не препятствовало заключить конкретный кредитный договор на иных условиях, не на тех, которые содержатся в проекте кредитного договора. Решение заключить договор именно на условиях, содержащихся в кредитном договоре, принималось заёмщиком осознанно и добровольно с учётом собственных экономических интересов, с пониманием условий кредитного договора, в частности, состава и общей суммы расходов, которые он понесёт в связи с пользованием кредитом. При заключении договора заёмщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора. Какое-либо «принуждение заёмщика со стороны Банка к заключению кредитного договора исключается. Также заявила о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку с начала исполнения сделки прошло более трех лет.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что { ... } между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Васильевым М.Л. заключен кредитный договор № { ... } о предоставлении кредита в размере 663 025,00 руб. на приобретение транспортного средства, сроком до 24.06.2013 года, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 10 % годовых.

В соответствии с п.2.5. «Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства» Кировского филиала ОАО АКБ «Росбанк» для учета задолженности по кредиту (по основному долгу) Банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета Клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящего договора.

Как следует из раздела «Параметры кредита» Заявления-оферты размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 1989, 08 руб.

Исполнение истцом обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета подтверждается представленными в дело платежными документами и не оспаривается ответчиком.

Считая условия договора о возложении на него обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета не соответствующими закону, Васильев М.Л. обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Открытие и ведение ссудного счета является прямой обязанностью банка, за исполнение которой банк не вправе взимать плату с потребителей (заемщиков). Само по себе ведение ссудного счёта нельзя рассматривать как банковскую операцию, так как данные действия не предполагают обязательного проведения каких-либо операций по перечислению денежных средств. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обслуживание ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Ведение ссудного счета не является и самостоятельной банковской услугой, следовательно, включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета при предоставлении кредита не основано на нормах действующего законодательства и ущемляет установленные Законом РФ «О защите прав потребителей» права потребителя.

Статья 168 ГК РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора № { ... } от { ... } в части взимания с заемщика ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета противоречат действующему законодательству и являются недействительными (ничтожными), в связи с чем требования истца в этой части суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению с момента обращения истца в суд с соответствующим требованием.

Рассматривая заявленные истцом требования о применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора в виде взыскания с ответчика денежных средств, уплаченных за ведение ссудного счета в период с 24.07.2008 г. по 24.09.2011 г., суд приходит к следующему:

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как уже установлено, правоотношения сторон возникли из кредитного договора { ... }, заключенного между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Васильевым М.Л.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Васильев М.Л. и АКБ «Росбанк» (ОАО), заключив кредитный договор, тем самым достигли соглашения по всем его условиям, следовательно, в силу ст. 425 ГК РФ с момента заключения договоров они стали обязательными для обеих сторон.

Об условиях кредитного договора потенциальные клиенты Банка информируются до подписания договора, следовательно, у истца до принятия решения о заключении сделки имелась возможность получения всей необходимой и достоверной информации о ее природе и существенных условиях.

Указанная АКБ «Росбанк» (ОАО) в кредитном договоре информация позволяет точно определить конкретный размер платежей по договору, в том числе комиссии за ведение ссудного счета, которая отделена от процентов за пользование кредитом и относится к расходам на оплату услуг Банка по совершению согласованных сторонами операций по кредитному договору.

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций прямо предусмотрено ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку согласие заемщика на оплату комиссии за предоставление кредита выражено в договоре, подписанном заемщиком. Таким образом, действия банка, направленные на оказание услуги по предоставлению кредита, носят возмездный характер, не свидетельствуют о нарушении прав потребителя, не ущемляют права заемщика и соответствуют законодательству. Материалы дела не свидетельствуют о том, что при заключении договора заемщик был лишен возможности предложить иные условия договора, доказательства, подтверждающие факт понуждения заемщика к заключению договора с банком на каких-либо определенных условиях, истцом не представлены.

Включение в кредитный договор с Васильевым М.Л. платы (комиссии) за предоставление кредита является вознаграждением банка за выдачу кредита и не может расцениваться как обстоятельство, свидетельствующее о введении в заблуждение потребителя, который мог и должен был осознавать, что подписание договора порождает его обязанность оплачивать банку вышеуказанную комиссию. Потребитель был вправе отказаться от получения кредита на вышеуказанных условиях. Однако он предпочел заключить договор, согласившись тем самым на условия, предложенные банком.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания денежных средств, уплаченных истцом за ведение ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 400 руб. 00 коп.

Руководствуясь ст. 194,198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Васильева М.Л. удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора от { ... }, заключенного между Васильевым М.Л. и АКБ «Росбанк» (ОАО) в части порядка и условий оплаты Васильевым М.Л. ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета с 27.09.2011 г., в оставшейся части исковых требований истцу отказать.

Взыскать с АКБ «Росбанк» ОАО в доход государства государственную пошлину в сумме 400 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления в окончательной форме.

Судья Волоскова Л.Е.