Дело № 2-2326/10 г.
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
2 августа 2010 года г. Ярославль
Ленинский районный суд г. Ярославля в составе:
председательствующего судьи Маренниковой М.В.,
при секретаре Рябенко Э.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Русь-банк» к Куксенко Сергею Владимировичу, Бобылеву Сергею Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
09.07.2009 года между ОАО «Русь-банк» и Куксенко Сергеем Владимировичем был заключен Кредитный договор на потребительские цели № 11/60-2164/810-2009, на сумму 150 000 рублей, сроком на три года, до 09.07.2012 года включительно, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых.
ОАО «Русь-банк» обратился в суд с иском, в котором просит досрочно взыскать с ответчиков Куксенко Сергея Владимировича, Бобылева Сергея Николаевича в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № 11/60-2164/810-2009 от 09.07.2009 года в размере: 137 493 руб. 09 коп. - основной долг, 13 786 руб. 98 коп. – проценты за пользование кредитом, 7 030 руб. 74 коп. - комиссия, а также взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 4366 руб.21 коп.
В судебном заседании представитель истца, действующая на основании доверенности, Громова Л.С. исковые требования поддержала в полном объеме, пояснила суду, что 09.07.2009 года между ОАО «Русь-банк» и Куксенко Сергеем Владимировичем был заключен Кредитный договор № 11/60-2164/810-2009, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит на потребительские цели в сумме 150 000 рублей. Срок возврата кредита и уплаченных процентов установлен сторонами 09.07.2012 года. В соответствии с условиями договора за пользование кредитом подлежат уплате проценты по ставке 20 % годовых, сумма платежей по кредиту и уплате процентов установлена в графике возврата кредита и уплаты процентов и предусматривает ежемесячное гашение задолженности.
При нарушении заемщиком сроков погашения задолженности в случае досрочного истребования банком всей суммы кредита, начисленных процентов, банк вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 0,6 % от досрочно истребуемой суммы основного долга и начисленных процентов за каждый календарный день просрочки платежа, а также комиссии ( п. 6.4 Договора).
Комиссия за обслуживание кредита установлена согласно Договору в размере 0,8% от суммы кредита ежемесячно.
В обеспечение исполнения обязательств Банком заключен договор поручительства с Бобылевым Сергеем Николаевичем. Согласно п.1.1 данного договора поручитель обязуется солидарно с заемщиком отвечать перед банком за исполнение обязательств заемщика по кредитному договору.
Заемщиком неоднократно нарушались сроки погашения кредита, в связи с чем, заемщику было направлено письмо с требованием о погашении просроченной задолженности, о досрочном возврате кредита и уплате процентов, которое исполнено не было.
Обязательства ответчиков по кредитному договору по состоянию на 11.05.2010 года составили 137 493 руб. 09 коп. - основной долг, 13 786 руб. 98 коп. – проценты за пользование кредитом, 7 030 руб. 74 коп. - комиссия. Ответчики добровольно требование о погашении просроченной задолженности, о досрочном возврате кредита и уплате процентов не исполняют.
В судебном заседании ответчик Куксенко Сергей Владимирович в исковые требования признал в полном объеме.
В судебном заседании представитель ответчика Бобылева Сергея Николаевича адвокат Васильев А.В. исковые требования истца не признал. В обоснование возражений пояснил суду, что дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору до сведения Бобылева С.Н. доведено не было, о полной стоимости кредита 40,94% он не знал, таким образом, права Бобылева С.Н. были нарушены. Уплата комиссии не предусмотрена п. 1.3 Договора поручительства, поэтому с Бобылева С.Н. сумма комиссии взыскана не может быть.
Суд, выслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что 09.07.2009 года между ОАО «Русь-банк» и Куксенко Сергеем Владимировичем был заключен Кредитный договор на потребительские цели № 11/60-2164/810-2009, на сумму 150 000 рублей, сроком на три года, до 09.07.2012 года включительно.
В соответствии с условиями договора за пользование кредитом подлежат уплате проценты по ставке 20 % годовых, сумма платежей по кредиту и уплате процентов установлена в графике платежей и предусматривает ежемесячное гашение задолженности.
При нарушении заемщиком сроков погашения задолженности в случае досрочного истребования банком всей суммы кредита, начисленных процентов, банк вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 0,6 % от досрочно истребуемой суммы основного долга и начисленных процентов за каждый календарный день просрочки платежа, а также комиссии ( п. 6.4 Договора).
В обеспечение исполнения обязательств Банком заключен договор поручительства с Бобылевым Сергеем Николаевичем. Согласно п.1.1 данного договора поручитель обязуется солидарно с заемщиком отвечать перед банком за исполнение обязательств заемщика по кредитному договору.
Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
По ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Заемщиком неоднократно нарушались сроки и порядок погашения кредита, задолженность до настоящего момента не погашена.
В адрес заемщика и поручителя 16.04.2010 года банком было направлено требование о досрочном возврате кредита.
Согласно расчету по состоянию на 11.05.2010 года задолженность по основному долгу составляет – 137 493 руб.09 коп., по уплате процентов – 13 786 руб. 98 коп., комиссия – 7 030 руб. 74 коп., что в сумме составляет 158 310 руб. 81 коп.
Истцом представлен расчет имеющейся задолженности, который ответчиками не оспаривается, оснований не доверять представленному расчету не имеется.
В соответствии с представленным истцом расчетом, ответчики платежей по погашению кредита в указанной выше части не производили, образовавшуюся задолженность не погашают.
Отношения сторон регулируются гл. 42 ГК РФ.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Если иное не предусмотрено законом или договором займа.
Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 810 ГК РФ).
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
По мнению суда, доводы представителя ответчика о том, что дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору до сведения Бобылева С.Н. доведено не было, о полной стоимости кредита 40,94% он не знал, таким образом, права Бобылева С.Н. были нарушены, по мнению суда не состоятельны.
Как следует из договора поручительства все существенные условия кредитного договора были отражены в договоре поручительства, в том числе и сумма займа, установленные проценты за пользование кредитом, срок возврата кредита и т.п.. С данным договором поручительства Бобылев С.Н. был ознакомлен, его подписал, а потому наравне с ответчиком Куксенко С.В. должен отвечать перед банком в солидарном порядке за образовавшуюся задолженность.
Оценив доказательства в совокупности, суд считает, что с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в следующем размере : 137 493 руб. 09 коп. - основной долг, 13 786 руб. 98 коп. – проценты за пользование кредитом.
Требование о взыскании суммы комиссии за обслуживание кредита в размере 7030 руб. 74 коп. не основано на законе и не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П « О порядке предоставления ( размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения)» предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном прядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица. При этом, под упомянутым банковским счетом понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов ( депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Вместе с тем, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком необходимых для получения кредита.
Из пункта 2 ст. 5 ФЗ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с Положением Центрального банка РФ от 26 марта 2007 года № 302-П « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк осуществляет учет ссудной задолженности клиентов посредством открытия и ведения ссудных счетов. Счет по учету ссудной задолженности ( ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.
Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08. 2003 года № 4 указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных с средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ведение судного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком РФ, и взимание с клиентов платы за использование указанной обязанности, которая, к тому же не направлена на удовлетворение потребностей клиентов, является неправомерным.
Возложение на гражданина- заемщика ( потребителя) расходов по выдаче кредита, то есть расходов, связанных с исполнением банком его обязанностей по кредитному договору, не соответствует закону- ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей».
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными нормативными актами, признаются недействительными.
С учетом изложенного, взимание банком комиссии за обслуживание кредита является незаконным, следовательно, банк незаконно в расчет долга ответчиков включил сумму 7030 руб. 74 коп., данная сумма подлежит исключению из размера кредитной задолженности ответчиков.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Таким образом, с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию госпошлина в размере 4 225 рубля 60 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования ОАО «Русь-банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Куксенко Сергея Владимировича, Бобылева Сергея Николаевича в солидарном порядке в пользу ОАО «Русь-банк» задолженность по кредитному договору: по основному долгу в сумме 137 493 рублей 09 коп., проценты за пользование кредитом – 13 786 рубля 98 копеек, возврат госпошлины 4225 рубля 60 копеек, а всего 155 505 рубля 67 копейки.
В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Ярославский областной суд в течение 10 дней со дня его вынесения или со дня изготовления его мотивировочной части путем подачи кассационной жалобы через Ленинский районный суд г. Ярославля.
Судья М.В. Маренникова