дело № 2-2356/2010
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
город Ярославль 25 августа 2010 года
Ленинский районный суд города Ярославля в составе:
председательствующего судьи Брюквиной С.В.,
при секретаре Власовой Н.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бараева Алексея Викторовича к ОАО «Альфа-банк» о защите прав потребителя,
установил:
Бараев А.В. обратился в суд с иском к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительным условия кредитного договора от 28.05.2007, заключенного между ОАО «Альфа-Банк» и Бараевым Алексеем Викторовичем, о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета (от суммы кредита) в размере 0,4% в месяц, взыскании с ОАО «Альфа-Банк» 57.564,72 руб. – уплаченной суммы за незаконное взимание комиссий при ведении ссудного счета, 8.800,77 руб. – неустойки за пользование деньгами потребителя в целях банковской деятельности, 10.000 руб. - компенсации морального вреда, расходов на услуги представителя в сумме 7.000 руб., почтовых расходов в сумме 310 руб.
Исковые требования обоснованы тем, что 28.05.2007 между Бараевым А.В. и ОАО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с которым банк обязался оказать Бараеву А.В. финансовую услугу по предоставлению кредита в сумме 399.754,66 руб. сроком на 60 месяцев. Денежные средства предназначались для приобретения автомобиля, который был приобретен 28.05.2007.
При получении кредита Бараеву А.В. было выдано только заявление на предоставление кредита для приобретения автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, и разъяснено, что полный договор находится на сайте банка, с которым его при подписании заявления не знакомили. Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», Общие условия предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля в редакциях, утвержденных приказами Председателя Правления ОАО «Альфа-Банк», истцу не были предоставлены, им не подписаны.
Условиями получения кредита являлись процентная ставка за пользование кредитом 9% годовых, а также оказание потребителю ряда дополнительных услуг на возмездной основе – взимание ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета (от суммы кредита) 0,4% в месяц. Общая сумма платежа в месяц составляет 9.900 руб., которая включает в себя, как оказалось, ежемесячное погашение основного долга в сумме 6.954,98 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 1.346,00 руб., и ежемесячную комиссию за обслуживание текущего кредитного счета (от начальной суммы кредита) 0,4% в месяц в сумме 1.599,02 руб. При этом сумма за ведение счета при сокращении размера кредита не изменяется и составляет в год дополнительно 4,8% от начальной суммы кредита, что в целом значительно превышает изначально предложенный банком процент за пользование кредитом. Кредитный счет предназначен для обслуживания предоставленной истцу услуги кредитования, данный счет используется банком исключительно в целях движения задолженности по предоставленному кредиту. Какие-либо операции, не связанные с обслуживанием кредита, по данному счету не производились, и производиться не могут.
В адрес ОАО «Альфа-Банк» 13.04.2010 была направлена претензия с просьбой пересмотреть условия договора, зачислить излишне уплаченные суммы в счет погашения кредита. 11.05.2010 получен ответ банка об отказе в удовлетворении претензии.
В период с мая 2007 г. по июнь 2010 г. за ведение ссудного счета истцом уплачено 57.564,72 руб. Проценты за пользование денежными средствами (от уплаченной суммы комиссии) по ставке рефинансирования за указанный период составляют 8.880,77 руб.
В ходе судебного разбирательства истец уточнил исковые требования: просит признать ничтожным пункт договора об оплате ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета (от суммы кредита) 0,4% в месяц, взыскать 60.762,76 руб. – убытки – сумму переплаты за незаконное взимание комиссий за обслуживание текущего кредитного счета за период с мая 2007 г. по август 2010 г., 54.364,88 руб. – неустойку в соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за период с 23.04.2010 по 09.08.2010, компенсацию морального вреда в размере 10.000 руб., почтовые расходы в размере 310 руб., расходы на услуги представителя в размере 7.000 руб.
В судебном заседании истец Бараев А.В. и его представитель Топлеников А.П. исковые требования поддержали, дали объяснения, аналогичные описательной части решения. Также пояснили, что счет, за ведение которого взимается комиссия, не является его текущим счетом истца, т.к. он используется только для погашения кредита, т.е. по своему назначению является ссудным. Кроме того, по условиям ОАО «Альфа-Банк» ему может быть открыт только один текущий счет. Однако 16.02.2009 в ОАО «Альфа-Банк» Бараеву А.В. открыт текущий счет типа «Мой сейф НТ», что свидетельствует о признании банком отсутствия у него иного текущего счета. Полагает, что ответчик должен истцу убытки, выплатить неустойку за отказ в удовлетворении в добровольном порядке его претензии о возврате незаконно полученных сумм комиссий и возместить моральный вред.
Представитель ответчика ОАО «Альфа-Банк» Бутнев Д.В. исковые требования не признал и пояснил, что кредитный договор был заключен в офертно-акцептной форме, которая предусмотрена законом. С общими условиями кредитования истец ознакомлен до заключения договора, что подтверждено его подписью в заявлении. Все существенные условия договора указаны в заявлении. По заявлению истца ему был открыт текущий кредитный счет, на который зачислена сумма кредита. Договором предусмотрена комиссия за ведение текущего кредитного счета, который является счетом физического лица, а денежные средства на счете – собственностью истца. На этот счет могут поступать денежные средства от истца и других лиц в объеме, превышающим сумму общей задолженности по кредитному договору и вознаграждения банка за обслуживание данного счета. Денежные средства будут списываться в дату платежа в сумме ежемесячного платежа, остальная сумма денежных средств клиента будет храниться на данном счете до даты его закрытия. Комиссию за открытие и обслуживание ссудного счета, являющегося счетом внутреннего бухгалтерского учета кредитной организации, ОАО «Альфа-Банк» не взимает. Просит в удовлетворении исковых требований Бараева А.В. отказать в полном объеме, применить последствия истечения срока исковой давности в связи с пропуском срока для предъявления иска.
Заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования Бараева А.В. подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ). В силу ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что 28.05.2007 между Бараевым А.В. и ОАО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с которым банк обязался оказать Бараеву А.В. финансовую услугу по предоставлению кредита для приобретения автомобиля в сумме 399.754,66 руб. сроком на 60 месяцев.
Кредитный договор заключен в порядке п.1 ст. 160, п.п. 2, 3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ.
По условиям кредитного договора определена процентная ставка в размере 9% годовых, неустойка за просрочку обязательств по основному долгу и процентам – 24% годовых, установлен ежемесячный платеж в сумме 9.900 руб., ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета (от суммы кредита) 0,4% в месяц. В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору в залог передан приобретаемый на денежные средства (кредит) автомобиль Opel Astra 2007 года выпуска залоговой стоимостью 505.754,66 руб.
Согласно заявлению-оферте между сторонами подлежит заключению договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» в редакции, утвержденной приказом Председателя Правления ОАО «Альфа-Банк», действующей на момент подписания заявления, и открытию текущий кредитный счет в валюте кредита.
Способ погашения кредита – безакцептного списание с текущего кредитного счета заемщика.
Бланк заявления на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог является установленной формой ОАО «Альфа-Банк», утвержденной приказом Номер обезличен от Дата обезличена.
Кредитный текущий счет, открытый истцу в ОАО «Альфа-Банк» как способ погашения кредита, не является банковским счетом по смыслу ГК РФ и используются ответчиком для погашения ссудной задолженности, т.е. является операцией по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредиту) в соответствии с заключенным кредитным договором. Осуществление каких-либо иных операций по переводу денежных средств, кроме зачисления сумм в погашение кредита, по данному счету не предусмотрено. По сути он является ссудным счетом.
Однако, открытие и ведение ссудного счета - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, и не являются банковской услугой, предоставляемой потребителю, т.е. банк при обслуживании кредита не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение.
Действующее законодательство предусматривает лишь один вид вознаграждения за пользование кредитными средствами – проценты. В силу ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и т.д.) зависит от срока договора и фиксируется в нем.
Согласно приложению 18 к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», утвержденному приказом ОАО «Альфа-Банк» от 15.03.2007 счет «Мой сейф НТ» (стр. 82 Приказа), приложению 1 «Порядок открытия и совершения операций по текущему счету» (стр. 29 Приказа), таблицы соответствия счетов к «Порядку расторжения ранее заключенных между Банком и Клиентом договоров и проведения взаимных расчетом в связи с присоединением Клиента к настоящему договору» (стр.90 Приказа) экспресс счет, накопительный счет «Мой сейф НТ» в рублях открывается клиенту при отсутствии текущего счета. Клиенту может быть открыт только один текущий счет для каждой из выбранных клиентом валют.
Вместе с тем, 16.02.2009 в ОАО «Альфа-Банк» Бараеву А.В. открыт счет «Мой сейф НТ» Номер обезличен, который является текущим счетом и по условиям банка может быть открыт при отсутствии другого текущего счета.
Таким образом, ранее открытый 28.05.2007 счет до востребования (гашение потребительских кредитов) Номер обезличен самим ответчиком как текущий счет клиента не расценивается.
На основании ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п.3).
В силу п.1 ст. 852 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет.
В соответствии со ст. 858 ГК РФ, ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.
Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в свою очередь, предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Соответственно комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, а применительно к кредитным договорам - в тех случаях, когда эти договоры носят смешанный характер, т.е. предусматривают открытие заемщикам банковских счетов, необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием.
Однако в нарушение вышеуказанных норм, между сторонами не заключен в письменном виде договор банковского счета, содержащий все существенные условия; не предусмотрена уплата банком процентов за пользование денежными средствами по договору банковского счета; клиент лишен возможности в любое время расторгнуть договор банковского счета в период действия кредитного договора; открытие банком клиенту кредитного текущего счета являлось условием предоставления кредита.
Изложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что по своему предназначению текущий кредитный счет не является договором банковского счета, а фактически является ссудным счетом.
Порядком открытия и совершения операций по счету «Мой сейф НТ» предусмотрено начисление процентов на остаток по счету, что соответствует положениям ст. 852 ГК РФ.
В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитным организациями денежных средств и их возврата (погашения)", нормами, предусмотренными гл. 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Открытие банковского счета в силу ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан.
Из Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля (приложение 1 к приказу ОАО «Альфа-Банк» от 06.02.2007 Номер обезличен) видно, что без открытия и ведения счета кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию расчетного счета. Начисление процентов на сумму остатка на текущем кредитном счете не производится. Закрытие текущего кредитного счета осуществляется банком после полного погашения клиентом задолженности по соглашению о кредитовании и залоге (п.1.4).
Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).
Соглашение сторон об оказании банком заемщику-потребителю комплекса сопутствующих услуг на возмездной основе не относится к предмету договора потребительского кредита, поскольку такие отношения не являются кредитными, хотя и непосредственно с ним связаны.
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.
Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением ЦБ РФ. При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за услуги по выдаче кредита, ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат.
Взыскание с заемщика иных удержаний (комиссионное вознаграждение установлено в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.
Судом установлено, что открытый текущий кредитный счет не является банковским счетом и используется для предоставления и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредиту) в соответствии с заключенным кредитным договором.
Довод ответчика о том, что счет использовался также для выполнения распоряжения Бараева А.В. о перечислении суммы кредита продавцу транспортного средства, предназначение счета не изменяет, так как данное перечисление было непосредственно связано с услугой кредитования. Иные перечисления в пользу третьих лиц по счету не осуществлялись.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению текущего кредитного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку фактически счет является ссудным.
Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, включаемой в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательно, так как указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение текущего кредитного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 ст. 30 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Заявление на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог не указывает перечень и размеры платежей, включенных в сумму ежемесячного аннуитетного платежа.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение текущего кредитного счета взимает ежемесячные комиссионные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, что влечет признание его недействительным.
Исполнение кредитного договора в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение текущего кредитного счета, которое не является услугой банка, оказываемой потребителю, а является обязанностью банка перед Банком России, нарушает права истца как потребителя и причиняет ему убытки.
Размер этих убытков, понесенных истцом за время, предшествовавшее подаче уточненного иска, составляет 60.762,76 руб.
Дальнейшее исполнение истцом условий кредитного договора в этой части, следуя графику ежемесячных платежей, влечет для него образование дополнительных убытков.
Поэтому согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", суммы комиссии, уже уплаченные истцом ответчику, подлежат возврату банком истцу, а суммы, подлежащие дальнейшей выплате, должны быть исключены из графика оставшихся платежей.
Поскольку ответчиком необоснованно было отказано в удовлетворении претензии истца от 13.04.2010 о возмещении убытков в размере 54.364,88 руб. - уплаченных сумм комиссий за обслуживание текущего кредитного счета, Бараев А.В. в соответствии с п.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» вправе требовать с банка уплаты неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги на основании п.5 ст. 28 указанного закона, начиная с 24.04.2010.
Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в размере 54.364,88 руб. (частично за период с 23.04.2010 по 09.08.2010).
В соответствии ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Исходя из конкретных обстоятельств дела, последствий ненадлежащего исполнения обязательства, суд считает необходимым снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, до 8.000 рублей.
Требования истца о компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению. Истец просит взыскать с ответчика в качестве такой компенсации 10.000 руб. Исходя из положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», такой моральный вред предполагается при нарушении прав истца и вине ответчика и не требует специального доказывания. Вместе с тем размер компенсации морального вреда суд считает чрезмерным и с учетом требований ст. 150, 1099 - 1100 ГК РФ полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца 5000 руб.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Заявленное истцом требование о взыскании расходов на услуги представителя в размере 7.000 рублей подлежит удовлетворению в полном объеме с учетом характера спора, объема оказанной юридической помощи.
Довод ответчика о том, что истец по образованию юрист, имеет возможность защищать свои интересы без представителя, основанием для отказа в возмещении расходов на услуги представителя не является. ГПК РФ не содержит ограничений по возмещению расходов на услуги представителя в зависимости от наличия у стороны юридических знаний.
На основании ст. 103 ч.1 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная госпошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. Поскольку истец как потребитель в силу закона была освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска, эти судебные расходы подлежат отнесению на ответчика пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию почтовые расходы, понесенные истцом, при направлении претензии в ОАО «Альфа-Банк» в сумме 310 руб.
Срок исковой давности для оспаривания условия кредитного договора истцом не пропущен. Договор является действующим, влечет выполнение истцом обязанности по уплате комиссии и на будущий период времени. Довод истца о том, что он узнал о незаконности взимаемой комиссии из средств массовой информации в марте 2010 г. в связи с принятием высшими судебными органами соответствующих судебных постановлений, ответчиком не опровергнут.
Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Бараева Алексея Викторовича удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора от 28.07.2007, заключенного между ОАО «Альфа-Банк» и Бараевым Алексеем Викторовичем, о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета (от суммы кредита) в размере 0,4% в месяц.
Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Бараева Алексея Викторовича 60.762 руб. 76 коп. – уплаченную сумму комиссии за обслуживание текущего кредитного счету, неустойку в сумме 8.000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5.000 руб., расходы на услуги представителя в сумме 7.000 руб., судебные расходы в сумме 310 руб., всего 81.072 руб. 76 коп.
В удовлетворении иска в остальной части отказать.
Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в доход государства госпошлину в сумме 2.462 руб.88 коп.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение 10 дней с момента его изготовления в окончательной форме путем подачи кассационный жалобы через Ленинский районный суд города Ярославля.
Судья С.В.Брюквина