Дело № 2-179/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
31 января 2011 года г. Ярославль
Ленинский районный суд г. Ярославля в составе
председательствующего судьи Тюрина А.С.,
при секретаре Чеботовой В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ланцевой Татьяны Владимировны к ОАО АКБ «РОСБАНК» о применении последствий недействительности ничтожной сделки,
У С Т А Н О В И Л:
Ланцева Т.В. обратилась в суд с иском о признании недействительными пункта 2.5, а также пункта 4.4 в части, касающейся права банка в случае отмены комиссии за ведение ссудного счета изменить в одностороннем порядке ставку процентов за пользование кредитом, кредитного договора, заключенного 7 августа 2008 года с ОАО АКБ «РОСБАНК», а также условия Тарифного плана «Автоэкспресс-кредит» ОАО АКБ «РОСБАНК» о взимании комиссии за зачисление наличных денежных средств на банковский специальный счет, применении последствий недействительности сделки в части путем взыскания с ОАО АКБ «РОСБАНК» 19536 рублей и компенсации морального вреда в размере 15000 рублей.
В исковом заявлении истица указала, что 07.08.2008 г. заключила с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитный договор, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 2860000 рублей со сроком возврата до 07.08.2013 г. с уплатой 10% годовых. Пунктом 2.5 кредитного договора предусмотрена уплата заемщиком банку комиссии за ведение ссудного счета в размере 858 рублей ежемесячно. Пунктом 4.4 кредитного договора предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменить ставку процентов по договору в случае отмены комиссии. Истица полагает, что кредитный договор в части установления комиссии за ведение ссудного счета и права банка в одностороннем порядке изменить процентную ставку в случае отмены комиссии является недействительным, как противоречащий законодательству о защите прав потребителей. Как законами, так и подзаконными актами не предусмотрена обязанность заемщика по внесению каких-либо дополнительных платежей за выдачу кредита. Размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Условия предоставления и погашения кредита должен создать банк, а потому действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную услугу. Кроме того, при оплате кредита ежемесячно путем внесения наличных денежных средств в кассу банка банк удерживает комиссию в размере 30 рублей, что также противоречит закону. Иным образом возвращать сумму кредита истица не имеет возможности. Истец просит применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскав уплаченные банку за период с сентября 2008 года по ноябрь 2010 года за 22 месяца (исключены платежи за 3 месяцы, которые оплачены страховой выплатой) суммы ежемесячных комиссий в размере 858 рублей – комиссия за ведение ссудного счета и 30 рублей – комиссия за зачисление наличных денежных средств.
В судебном заседании истица Ланцева Т.В. иск поддержала и дала объяснения, соответствующие сведениям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, просил рассматривать дело в свое отсутствие. В письменном отзыве иск не признал, полагая, что кредитный договор в целом соответствует обязательным правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Согласно ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1, процентные ставки по кредитам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статья 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссий, помимо процентной ставки за пользование кредитом. Информация о предоставляемом кредите, всех платежах, всех условиях кредитного договора, в том числе и об оплате заемщиком комиссий, была представлена истцу в полном объеме. Со всеми условиями договора истец была согласна, что удостоверено ее подписью на каждом листе договора.
Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению частично.
В судебном заседании установлено, что 07.08.2008 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ланцевой Т.В. заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 286000 рублей со сроком возврата до 07.08.2013 г. с уплатой 10% годовых.
Пунктом 2.5 кредитного договора предусмотрена уплата заемщиком банку комиссии за ведение ссудного счета в размере 858 рублей ежемесячно. Пунктом 4.4 кредитного договора предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменить ставку процентов по договору в случае отмены комиссии.
Условиями Тарифного плана «Автоэкспресс-кредит» ОАО АКБ «РОСБАНК», применяемого при расчетах в рамках рассматриваемого кредитного договора, предусмотрена комиссия за зачисление наличных денежных средств на банковский специальный счет заемщика в размере 30 рублей.
Доводы истца о недействительности условий пунктов 2.5 и 4.4 в указанной части кредитного договора, а также условия Тарифного плана «Автоэкспресс-кредит» об установлении комиссии за зачисление наличных денежных средств как противоречащих закону являются обоснованными.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком РФ 26.03.2007 г. № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются банком лишь для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором.
Открытие и ведение банком ссудного счета является обязанностью банка перед Центральным Банком России, а не перед потребителем-заемщиком, поэтому условие договора, обязывающее последнего оплатить открытие и ведение ссудного счета, ущемляет права потребителя.
Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату – услуги по открытию и ведению ссудного счета, зачислению наличных денежных средств на счет, что является нарушением п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1.
В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Следовательно, перечисленные условия кредитного договора и Тарифного плана об установлении комиссий, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В силу ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
На основании п.1 ст.166 ГК РФ, ничтожная сделка недействительна независимо от такого признания ее судом.
Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В связи с тем, что условие кредитного договора об установлении комиссии за ведение ссудного счета является незаконным, то и право банка на одностороннее изменение процентной ставки по договору, установленное в п.4.4 кредитного договора, также не основано на законе.
Согласно п.1 ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии с п.2 ст.167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Истицей представлены документы о своевременной уплате суммы кредита, процентов и комиссий в соответствии с графиком платежей. Соответственно, в ее пользу подлежат взысканию суммы оплаченных ею комиссий за период с сентября 2008 года по ноябрь 2010 года.
Расчет подлежащей взысканию в пользу истца суммы: (858 + 30 рублей) х 22 месяца = 19536 рублей.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Ланцевой Т.В. удовлетворить частично.
Признать недействительным пункт 2.5, а также пункт 4.4 в части, касающейся права банка в случае отмены комиссии за ведение ссудного счета изменить в одностороннем порядке ставку процентов за пользование кредитом, кредитного договора, заключенного 7 августа 2008 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ланцевой Татьяной Владимировной.
Признать недействительным условие Тарифного плана «Автоэкспресс-кредит» ОАО АКБ «РОСБАНК» о взимании комиссии за зачисление наличных денежных средств на банковский специальный счет Ланцевой Татьяной Владимировной.
Применить последствия недействительности сделки, взыскать в пользу Ланцевой Татьяны Владимировны с ОАО АКБ «РОСБАНК» 19536 рублей, а также 5000 рублей в счет компенсации морального вреда.
Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» государственную пошлину в размере 600 рублей.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через данный суд в течение 10 дней со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья А.С.Тюрин