Дело № 2-733/11
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
30 марта 2011 года г. Ярославль
Ленинский районный суд г. Ярославля в составе
председательствующего судьи Тюрина А.С.,
при секретаре Чеботовой В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Голубковой Елены Леонидовны к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о применении последствий недействительной сделки,
У С Т А Н О В И Л:
Голубкова Е.Л. обратилась в суд с иском о признании недействительным кредитного договора от 07.08.2008 г. с ООО КБ «Ренессанс Капитал», применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании компенсации морального вреда.
В исковом заявлении истица указала, что 07.08.2008 г. заключила с ООО КБ «Ренессанс Капитал» кредитный договор, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 150000 рублей со сроком возврата до 07.08.2011 г. Кредитный договор содержит условие об уплате заемщиком банку ежемесячной комиссии в размере 1,2% от суммы кредита за обслуживание кредита. Также в сумму кредита банк включил комиссию за подключение заемщика к программе страхования, тем самым увеличив сумму кредита до 171600 рублей. Истица полагает, что кредитный договор в части установления комиссий является недействительным, как противоречащий законодательству о защите прав потребителей. Как законами, так и подзаконными актами не предусмотрена обязанность заемщика по внесению каких-либо дополнительных платежей за выдачу кредита. Размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Условия предоставления и погашения кредита должен создать банк, а потому действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную услугу. Истец просит применить последствия недействительности ничтожной сделки.
В судебном заседании истец Голубкова Е.Л. с представителем ФИО 1 иск поддержала и дала объяснения, соответствующие сведениям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, уважительных причин неявки и возражений на иск не представил и не просил рассматривать дело в свое отсутствие, что явилось основанием к рассмотрению дела в порядке заочного судопроизводства.
Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению частично.
В судебном заседании установлено, что 07.08.2008 г. между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Голубковой Е.Л. заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 171600 рублей со сроком возврата до 07.08.2011 г.
К сумме кредита, запрашиваемой заемщиком (150000 рублей) была добавлена комиссия за подключение программе страхования жизни и здоровья заемщика, с учетом которой общая сумма кредита составила 171600 рублей.
Включение в сумму кредита комиссии за подключение заемщика к программе страхования по заявлению заемщика не противоречит действующему законодательству.
В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п.3 ст.421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В силу п.2 ст.16 Закона РФ О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Перечисленные нормы закона при включении в кредитный договор условия о подключении к программе страхования жизни и здоровья заемщика нарушены не были.
Банк не обуславливал выдачу кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. Условия предоставления кредита указаны в разделе 3 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора. Требование обязательного заключения договора страхования в указанном разделе отсутствует. Участие заемщика в программе страхования является добровольным и непосредственно не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита, что следует из раздела 8 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях. Подключение Голубковой Е.Л. к программе страхования осуществлено на основании ее волеизъявления, которое было выражено в письменном заявлении, адресованном банку.
Таким образом, в удовлетворении иска в части признания недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования суд отказывает.
Кредитный договор содержит также условие о взимании банком комиссии за обслуживание кредита (ведение ссудного счета) в размере 1,2% от суммы кредита в месяц.
Доводы истицы о недействительности данного условия кредитного договора как противоречащего закону являются обоснованными.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком РФ 26.03.2007 г. № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются банком лишь для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором.
Открытие и ведение банком ссудного счета является обязанностью банка перед Центральным Банком России, а не перед потребителем-заемщиком, поэтому условие договора, обязывающее последнего оплатить открытие и ведение ссудного счета, ущемляет права потребителя.
Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату – услуги по открытию и ведению ссудного счета, что является нарушением п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1. Фактически банк установил дополнительную плату, помимо уплаты процентов, за предоставление кредита, открытие и ведение ссудного счета для учета кредитной задолженности.
В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Следовательно, условие кредитного договора о том, что банк взимает ежемесячные платежи за ведение ссудного счета (обслуживание кредита), не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В силу ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
На основании п.1 ст.166 ГК РФ, ничтожная сделка недействительна независимо от такого признания ее судом.
Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно п.1 ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии с п.2 ст.167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Размер ежемесячной комиссии установлен в графике в 2059 рублей 20 копеек. Однако в связи с тем, что Голубковой Е.Л. нарушены обязательства по возврату суммы кредита в соответствии с графиком, суд не имеет возможности на основании представленных доказательств определить общую сумму комиссии, уплаченной истицей и подлежащей возврату. Ответчик расчета платежей суду не представил. При таких обстоятельствах суд обязывает банк возвратить всю уплаченную истицей сумму ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, а также произвести перерасчет платежей на будущее время с учетом отсутствия такой комиссии.
Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Учитывая все обстоятельства дела, руководствуясь ст.ст. 151, 1101 ГК РФ, руководствуясь принципами разумности им справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере 2000 рублей.
В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-236 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Голубковой Е.Л. удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора от 7 августа 2008 года между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Голубковой Еленой Леонидовной о взимании ежемесячной комиссии банку за обслуживание кредита.
Применить последствия недействительности сделки в части, обязав ООО КБ «Ренессанс Капитал» возвратить Голубковой Елене Леонидовне уплаченную ею сумму ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, а также произвести перерасчет платежей на будущее время с учетом отсутствия такой комиссии.
Взыскать в пользу Голубковой Елены Леонидовны с ООО КБ «Ренессанс Капитал» 2000 рублей в счет компенсации морального вреда.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в бюджет государственную пошлину в размере 200 рублей.
В удовлетворении иска в остальной части отказать.
Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано сторонами в Ярославский областной суд через данный суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья А.С.Тюрин