дело № 2-1671/2011

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

город Ярославль 12 июля 2011 года

Ленинский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Брюквиной С.В.,

при секретаре Карасевой Е.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ковалева Дмитрия Викторовича к ОАО АКБ «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Ковалев Д.В. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Промсвязьбанк» о признании недействительным условия договора, взыскании комиссии за открытие и ведение счета, неустойки, судебных расходов и компенсации морального вреда.

В исковом заявлении указано, что между Ковалевым Д.В. и ОАО АКБ «Промсвязьбанк» 17.01.2008 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк оказывает потребителю финансовую услугу по предоставлению кредита в сумме 300000 рублей сроком на 60 месяцев под 19 % годовых. Данным договором предусмотрено взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 6000 рублей единовременно. Также с истца была удержана комиссия за открытие счета в сумме 50 рублей. Ковалев Д.В. с условиями договора в данной части не согласен по следующим основаниям. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Требование единовременной комиссии за открытие и ведение ссудного счета, открытие счета нарушает данное положение, поскольку обуславливает выдачу кредита. Истец считает, что причиненные убытки должны быть возмещены ему ответчиком в полном объеме. Договорные отношения по предоставлению кредита имеют специальное правовое регулирование. С учетом этой специфики возложение на потребителя обязанности оплатить комиссию является незаконным. Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заёмщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную суму и уплатить проценты на неё. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата». Ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Дополнительные затраты заёмщика в виде комиссии за открытие и ведение ссудного счета или иных сопутствующих счетов не предусмотрены. 04.05.2011 от имени Ковалева Д.В. ОАО «Промсвязьбанк» была направлена претензия об урегулировании спорных вопросов. Банк направил ответ от 20.05.2011, в котором указал на свободу договора, добровольность подписания договоров кредитования и страхования. Истец не согласен с доводами банка, поскольку считает, что свобода договора не означает наличие у банка права взимать комиссию. При заключении кредитного договора, который является договором присоединения, гражданин лишен возможности заключить его на иных условиях, повлиять на содержание договора, что является, по мнению истца, ограничением принципа свободы договора. Истец был ознакомлен с условием договора о необходимости уплатить комиссию, однако воспринимал это условие как обязательное для заключения договора и не знал о незаконности условия. Истец не был поставлен в известность о возможности получения кредита без приобретения дополнительных услуг.

Истец указывает, что, в соответствии с п.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя подлежат удовлетворению в десятидневный срок. Поскольку требования Ковалева Д.В. банком не выполнены, просит взыскать неустойку за каждый день просрочки. Также истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами. Поскольку права потребителя были нарушены, истец имеет право на компенсацию морального вреда. Моральный вред неизбежно причиняется потребителю, поскольку нарушение его прав влечет возникновение конфликтных ситуаций и лишает потребителя полностью или частично психического благополучия.

Истец просит признать недействительным кредитный договор № от 17.01.2008 в части взимания ОАО «Промсвязьбанк» с Ковалева Д.В. единовременной комиссии за ведение и открытие судебного счета, за открытие счета; взыскать с ОАО АКБ «Промсязьбанк» в пользу Ковалева Д.В. 6050 руб. – сумму переплаты единовременной комиссии; 1695,63 руб. – неустойку за пользование деньгами потребителя в целях банковской деятельности; 4537,50 руб. – неустойку на основании Закона РФ «О защите прав потребителей»; 700 руб. за оформление доверенности; 7500 руб. – расходы по оплате юридических услуг; 10000 рублей – компенсацию морального вреда.

В судебном заседании истец и его представитель по доверенности Бараев А.В. исковые требования поддержали, дали пояснения, аналогичные изложенным в описательной части решения.

Представитель ответчика ОАО «Промсвязьбанк» в суд не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Представил письменный отзыв, в котором исковые требования не признал, указал, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. Кредитный договор № был заключен 17.01.2008, комиссия за открытие ссудного счета была уплачена также 17.01.2008. Срок исковой давности для предъявления требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности начинается с момента начала исполнения сделки. Срок исковой давности для предъявления требований Ковалева Д.В. истек 17.01.2011. Поскольку срок исковой давности для главного требования истек, для предъявления дополнительных требований об уплате неустойки, также истек. Истечение срока исковой давности является основанием для вынесения решения об отказе в иске. Требования о взыскании неустойки по п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» необоснованны, поскольку претензия подписана неуполномоченным лицом – претензия подписана ООО «<данные изъяты>» в лице директора ФИО1., а доверенность от Ковалева Д.В. выдана на имя физических лиц ФИО2., ФИО3., ФИО4 Данная доверенность не содержит полномочий на подписание претензии, а предоставляет права, возникающие в ходе процессуальных действий, предусмотренных нормами процессуального права, а не Законом «О защите прав потребителей». Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора. Процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Таким образом, действующее законодательство прямо допускает возможность включения в кредитный договор условия о взимании комиссии. Право банка взимать комиссию предоставлено и Банком России. Ответчик не согласен также с требованием о компенсации морального вреда, поскольку истцом не представлены какие-либо доказательства причинения физических и нравственных страданий именно ответчиком. Вины ответчика в нравственных страданиях истца нет, поскольку истец сам обратился в банк для получения кредита, был ознакомлен с условиями договора и выразил свое согласие с ними путем подписания договора. Взимание комиссий за предоставление кредита является обычной практикой в банковской сфере, заключенный кредитный договор является типовым, что свидетельствует об отсутствии у ответчика умысла на причинение истцу страданий или ущерба. В соответствии со ст. 15 закона «О защите прав потребителей», компенсация морального вреда его причинителем возможна при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также от степени вины причинителя вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Поскольку вина ответчика в причинении истцу каких-либо страданий отсутствие, требование о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит. С требованием о взыскании расходов на оформление доверенности ответчик не согласен, так как эти расходы не были обязательными. Ст. 53 ГПК РФ предусматривает возможность удостоверения доверенности не только нотариусом, но и иными лицами. Исходя из небольшой сложности дела, объема и содержания подготовленных документов, заявленные расходы на оплату юридических услуг истцом завышены. Расходы на составление претензии не являются издержками, связанными с рассмотрением дела, не являются судебными расходами, поэтому возмещению не подлежат. Кроме того, истцом не представлено документов, подтверждающих несение расходов на представителей. Комиссия за открытие ссудного счета в размере 6000 рублей и 50 рублей – это плата за открытие текущего счета физического лица, при помощи которого истец как владелец счета мог осуществлять любые расходные и приходные операции, в том числе не связанные с исполнением обязательств по кредитному договору.

Заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что в удовлетворении исковых требований должно быть отказано по следующим основаниям.

Судом установлено, что 17.01.2008 между Ковалевым Д.В. и ОАО АКБ «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк оказывает потребителю финансовую услугу по предоставлению кредита в сумме 300000 рублей сроком на 60 месяцев под 19 % годовых. Данным договором предусмотрено взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 6000 рублей единовременно. Указанная сумма удержана в день выдачи кредита 17.02.2008. Также с истца 17.01.2008 была удержана комиссия за открытие счета в сумме 50 рублей.

Условие договора об уплате комиссий за открытие, ведение ссудного счета противоречит положениям п.1 ст.819 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1, Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком РФ 26.03.2007 №302-П. Открытие и ведение банком ссудного счета является обязанностью банка перед Центральным Банком России, а не перед потребителем-заемщиком, поэтому условие договора, обязывающее последнего оплатить открытие и ведение ссудного счета, ущемляет права потребителя.

В силу ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В соответствии с п.1 ст.166 ГК РФ, ничтожная сделка недействительна независимо от такого признания ее судом.

Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с п.1 ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу п.2 ст.167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

На основании ст. 181 п.2 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Суммы комиссий удержаны ответчиком в день выдачи кредита 17.01.2008. Следовательно, срок исковой давности начинается с момента исполнения, т.е. уплаты сумм комиссий. Трехлетний срок исковой давности истек 17.01.2011. Истец обратился в суд 08.06.2011.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии с п.4 ст. 198 ГПК РФ, в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Истцом обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин пропуска срока исковой давности, не доказаны.

В соответствии со ст. 199 с.2 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 205 ГК РФ, в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Истец ДД.ММ.ГГГГ г.р., имеет среднее специальное образование, в беспомощном состоянии, на стационарном лечении не находился. Довод истца о том, что о судебной практике по взысканию комиссий он узнал в 2009 г., не является специалистом в области банковского законодательства, является экономически слабой стороной договора, не мог дать правильной оценки существенным условиям договора, основанием для восстановления срока не является, и не препятствовало истцу своевременно обратиться в суд за защитой нарушенного права в пределах срока исковой давности.

Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

В соответствии с п.7 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 20.12.1994 № 10 в случае, когда требование о компенсации морального вреда вытекает из нарушения имущественных или иных прав, для защиты которых законом установлена исковая давность или срок обращения в суд, на такое требование распространяются сроки исковой давности или обращения в суд, установленные законом для защиты прав, нарушение которых повлекло причинение морального вреда.

Таким образом, в удовлетворении дополнительно заявленных требованиях о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, а также в возмещении судебных расходов должно быть отказано.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Ковалева Дмитрия Викторовича к ОАО АКБ «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение 10 дней с момента его изготовления в окончательной форме путем подачи кассационный жалобы через Ленинский районный суд города Ярославля.

Судья