Дело №2-1440/11 <данные изъяты> Р Е Ш Е Н И Е И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И город Ярославль 07 июля 2011 года Ленинский районный суд города Ярославля в составе: председательствующего судьи Березкиной Л.Л., при секретаре Зайцевой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Игнатова Сергея Викторовича к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (Открытое акционерное общество) о взыскании неосновательно уплаченной комиссии по кредитному договору, компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Игнатов С.В. обратился в суд с иском к Акционерному Коммерческому Банку «Росбанк» (Открытое акционерное общество) (далее – ОАО АКБ «Росбанк») с требованием о признании недействительным условия кредитного договора № № в части возложения на заёмщика обязанности по выплате ежемесячной комиссии, о взыскании суммы понесенных убытков в размере 14328 руб. – комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2448 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб. В обоснование иска указано, что 31.01.2008 между Игнатовым С.В. и ОАО АКБ «Росбанк» заключен кредитный договор № № на сумму 199000 рублей сроком на 24 месяца. В соответствии с условиями договора заёмщик обязан ежемесячно уплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 597 рублей. В январе 2010 кредит погашен заёмщиком в полном объеме. На момент погашения заёмщиком уплачена ежемесячная комиссия в сумме 14328 рублей. Истец считает, что действия банка по истребованию комиссии за ведение ссудного счета противоречат действующему законодательству. В связи с этим истец просит взыскать уплаченную сумму комиссии 14328 руб. Кроме этого, истец просит взыскать в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2448 руб. за 24 месяца пользования кредитом. Также истец просит взыскать компенсацию морального вреда на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей». Вина банка заключается в том, что им умышленно включено в договор условие об оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается выше, чем было объявлено заёмщику и предусмотрено кредитным договором. Это причинило заёмщику моральные страдания и переживания. В судебное заседание истец Игнатов С.В. не явился, его интересы представлял по доверенности Новиков А.А. Представитель истца по доверенности Новиков А.А. исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения, аналогичные описательной части решения. Пояснил, что моральный вред оценивает в 10000 рублей. Узнав о повышении процентной ставки, истец испытывал нравственные страдания, сильно переживал. Материальное положение истца в настоящее время затруднительно. Также представитель истца просил взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере 8000 рублей и расходы по оформлению доверенности в сумме 500 рублей. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Ответчиком представлен отзыв, в котором представитель считает исковые требования Игнатова С.В. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Подтвердил, что 31.01.2008г. между Банком и Заемщиком был заключен Кредитный договор № №. Условия Кредитного договора содержали условие о ведении ссудного счета. Заемщиком уплачено в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета 14 345,41 руб. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданным и правомерным. В кредитных договорах Банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления. Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты. Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России. В соответствии со статьями 4, 56 и 57 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета и отчетности устанавливает Банк России. Для выдачи кредита банку необходимо произвести действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), это открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П, а с 01.01.2008 - от 26.03.2007 № 302-П. В информационном письме Банка России от 29.08.2003 N 4 указано, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ. Ст. 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов также предусмотрено в ряде актов Банка России. Из их содержания следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Кроме того, в силу ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, Банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций. Следовательно, вина Банка при взимании комиссии за судный счет отсутствует. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" и не противоречит п. 3 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Данная норма законодательства свидетельствуют о наличии у заемщиков права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия. Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. До заключения Кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия Кредитного договора. Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в Банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях Ничто не препятствовало заключить конкретный кредитный договор на иных условиях, чем на тех, которые содержаться в проекте кредитного договора. Решение заключить договор, именно на условиях, содержащихся в Кредитном договоре, принималось Заемщиком осознано и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий Кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом. Заемщик собственноручно письменно подтвердил, что при наличии у него соответствующей возможности он не предлагал Банку заключить настоящий договор на каких-либо иных условиях. При заключении договора Заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора. При этом очевидно, что Заемщик мог получить кредит в иной кредитной организации, осуществляющей свою деятельность на данной территории, на иных условиях. Какое-либо «принуждение» заемщика со стороны Банка к заключению кредитного договора исключается. По мнению Банка Требование о взыскании компенсации моральное вреда не подлежит удовлетворению, поскольку Заемщик, еще на стадии заключения Кредитного договора располагая полной информацией об условиях Кредитного договора, в т.ч. об открытии ссудного счета и взимании комиссии за его ведение, подписал договор добровольно, без каких-либо возражений, и в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные Кредитным договором, не отказавшись от его заключения. Поскольку истец был полностью ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, а также, учитывая то, что Росбанк является не единственным банком, оказывающим услуги по кредитованию физических лиц на территории проживания истца, очевидно, что решение заключить договор на изложенных Банком условиях, было принято истцом самостоятельно, при полном понимании условий кредитования, с учетом собственных экономических интересов. Более того, налицо вывод о том, что предложенные Банком условия, явились для Заемщика наиболее выгодными по сравнению с условиями, предлагаемыми другими кредитными организациями. Доказательств причинения Банком Заемщику физических и нравственных страданий истец не представил, таким образом, оснований для удовлетворения его требований в этой части не усматривается. Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. О нарушении своего права истец должен был узнать в момент заключения Кредитного договора. При заключении договора Заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора. Из искового заявления следует, что Игнатов СВ. просит взыскать комиссию за ведение ссудного счета и сумму за незаконное пользование чужими денежными средствами за период с 31.01.2008г. (дата оформления кредитного договора) по 01.02.2010г. (дата последнего платежа по кредиту), однако исковое заявление поступило в суд 1 июня 2011г., т.е. истец просит возвратить денежные средства с пропуском, срока исковой давности. На основании изложенного, Банк просит суд применить исковую давность к отношениям, возникшим ранее 3-х лет до даты подачи истцом иска. Т.о. не подлежат возврату денежные суммы, списанные в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета, до 1 июня 2008г., а также соответственно проценты, начисленные за указанный период. На основании изложенного ОАО АКБ «РОСБАНК» просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Заслушав доводы представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению. В судебном заседании установлено, что 31.01.2008 между Игнатовым С.В. и ОАО АКБ «Росбанк» заключен кредитный договор № № на сумму 199000 рублей сроком на 24 месяца. В договоре предусмотрена уплата комиссии за ведение ссудного счета в размере 597 рублей ежемесячно. Суд считает обоснованными доводы истца о том, что установление комиссии за ведение ссудного счета противоречит законодательству. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком РФ от 31.08.1998 г. №54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком РФ 26.03.2007 №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются банком лишь для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором. Открытие в ведение банком ссудного счета является обязанностью банка перед Центральным Банком России, а не перед потребителем-заемщиком, поэтому условие договора, обязывающее последнего оплатить открытие ведение ссудного счета, ущемляет права потребителя. Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату – услуги по открытию и ведению ссудного счета, что является нарушением п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1. В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, условие кредитного договора об установлении комиссий не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В силу ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. На основании п.1 ст.166 ГК РФ, ничтожная сделка недействительна независимо от такого признания ее судом. Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В соответствии с п.1 ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В силу п.2 ст.167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Кредитный договор истцом исполнен, и действие кредитного договора прекращено по его исполнению в январе 2010года. В пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной комиссии, а также проценты на основании ст.395 ГК РФ. Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности по платежам, произведенным за пределами трехлетнего срока. Согласно графику по кредитному договору сумма общая сумма ежемесячной комиссии по договору составляет 14328руб. Согласно представленному Банком расчету по кредиту комиссия истцом уплачена фактически сумма в размере 14345,41руб. Исковое заявление Игнатовым С.В. подано в суд 27.04.2011г. (вынесено определение от 03.05.11г. о возврате заявление и отменено кассационной инстанцией 23.05.11г.). В трехлетний срок исковой давности входит период с 27.04.2008г. по 27.04.2011г. Согласно графику платежей за пределами срока исковой давности приходятся ежемесячные платежи по 597руб. с февраля по март 2008г. (2месяца, последующий платеж 30.04.08г.), всего 1194руб. Исковые требования в части взыскания суммы уплаченной комиссии в размере 1194руб. не подлежат удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности. Таким образом, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца уплаченная комиссия в размере 13 151руб.41коп. (14345,41-1194). В соответствии со ст. 396 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного их получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию также проценты за пользование чужими денежными средствами за период с марта 2008г. по 07.07.2011г. с применением ставки рефинансирования ЦБ РФ 8%, в размере 2 227руб.13коп На основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец вправе требовать компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает обстоятельства по делу и требования разумности и справедливости, и считает, что требование о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению частично в сумме 1000 рублей. На основании ст.100 ГПК РФ в пользу истца полежит взысканию в возмещение расходов на оплату услуг представителя в размере 8000руб. Указанный размер суд считает разумным, с учетом сложности и объема дела. На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца полежат взысканию судебные издержки по оформлению нотариальной доверенности в размере 500руб., а также госпошлина в доход государства в размере 400руб. Всего в пользу истца подлежит взысканию сумма 24 878руб.54коп. (13151,41+2227,13+8000+500+1000) Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Удовлетворить иск Игнатова С.В. частично. Признать условия кредитного договора №7371-7371-R-115-СС-В-000393-ААВ от 31.01.2008г., заключенного между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (Открытое акционерное общество) и Игнатовым С.В. в части взимания комиссии за ведение ссудного счета не действительными. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое акционерное общество) в пользу Игнатова Сергея Викторовича уплаченную комиссию в размере 13151руб.41коп., проценты в размере 2227руб.13коп., компенсацию морального вреда 1000руб., судебные издержки 500руб., в возмещение расходов на оплату услуг представителя 8000руб., всего 24 878рублей 54коп. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое акционерное общество) госпошлину в доход государства в размере 400рублей. Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Судья: