Дело №2-1342/11

<данные изъяты>

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июля 2011год город Ярославль

Ленинский районный суд г.Ярославля в составе председательствующего судьи Березкиной Л.Л., при секретаре Лапчинской А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Промсвязьбанк» к Николаеву Александру Михайловичу, Николаевой Наталье Юрьевне, Лукашову Вячеславу Александровичу, Воронину Андрею Николаевичу, ОАО «СМК «Арсенал» о взыскании задолженности по кредитному договору;

встречному иску Николаева Александра Михайловича к ОАО «Промсвязьбанк» о перерасчете задолженности в связи с признанием условий договора несоответствующим закону.

У С Т А Н О В И Л:

По определению судебной коллегии по гражданским делам Ярославского областного суда от 12 мая 2011г. решение Ленинского районного суда г.Ярославля от 28.12.2010г. в части удовлетворения исковых требований ОАО «Промсвязьбанк» к Николаеву А.М., Николаевой Н.Ю., Лукашову В.А., Воронину А.Н., ОАО СМК «Арсенал» о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов отменено и направленное на новое рассмотрение. В части исковых требований по встречному иску Николаева А.М. к ОАО «Промсвязьбанк» о признании условий кредитного договора, было принято новое решение, которым признаны недействительными п.2.7 (о взимании комиссии), п.п.6.4, 6.5 (об одностороннем изменении процентной ставки по кредиту), п.8.2 (об очередности списания платежей при недостаточности денежных средств у должника) кредитного договора №1-30414/000054 от 27.11.2007г., заключенного между ОАО «Промсвязьбанк» и Николаевым А.М. В части иска о взыскании с Банка в пользу Николаева комиссии в сумме 30050руб. решение оставлено без изменения.

При повторном рассмотрении дела ОАО «Промсвязьбанк» (далее Банк) уточнил исковые требования (заявление от 16.06.11г.) с учетом признания условий кредитного договора по указанным пунктам недействительными, произвел перерасчет задолженности по состоянию на 16.06.11г. При этом вся неустойка зачислена в погашение процентов и основного долга. Просит взыскать с Николаева А.М., Николаевой Н.Ю., Лукашова В.А., Воронина А.Н., ОАО СМК «Арсенал» солидарно задолженность по кредитному договору №1-30414/000054 от 27.11.2007г. в сумме 1704554,83руб., в том числе: 1278749,33руб. основной долг; 75862,21руб – проценты по кредиту; расходы по оплате госпошлины 15903,83руб.

По встречному иску, уточненному по заявлению от 16.06.11г. Николаев А.Н. в лице представителя по доверенности Шевлякова И.Н. просит:

обязать ответчика произвести списание оплаченных сумм платежей за кредит в следующем порядке: проценты за пользование кредитом, основная сумма долга по кредиту, установив общую сумму задолженности по кредиту в размере 949519,15руб., в том числе остаток суммы кредита 694856,74руб., остаток суммы процентов за пользование кредитом 254662,41руб.;

обязать ответчика произвести перерасчет ежемесячной суммы платежей за кредит с учетом взысканных сумм и исключенных условий кредитования, уменьшив сумму кредита до размера 1469950руб., уменьшив сумму процентов за пользование кредитом до размера 538731,21, установив общую сумму кредита в размере 2008681,21руб.;

взыскать с ответчика штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом. Судебные издержки отнести на ответчика.

Из заявления по встречному иску следует, что Банком нарушены права потребителя, своевременно не представлена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. При поступлении платежей от заемщика в счет погашения кредита, Банком в первую очередь гасится неустойка, затем проценты и в последнюю очередь - основной долг, что ущемляет права заемщика как потребителя. В соответствии с ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» запрещается устанавливать условия, ущемляющие права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ.

В соответствии с ст.319 ГК и пункта 11 Постановления Пленума ВС РФ №13 проценты, предусмотренные за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга. В соответствии с Приложением к Указанию Банка России от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», погашение основного долга по кредиту должно производиться ежемесячно равными платежами. При этом сумма в счет ежемесячного погашения процентов должна рассчитываться с учетом ежемесячного уменьшения суммы основного долга по кредиту (начисление процентов на оставшуюся сумму).

При расчете ежемесячных процентов надо использовать следующий расчет: сумма кредита уменьшенная на предыдущий платеж в погашение основного долга умноженная на процентную кредитную ставку деленная на количество дней в текущем году и умноженная на количество календарных дней предыдущего месяца. Более подробно доводы изложены в заявлении.

В судебном заседании представитель ОАО «Промсвязьбанк» по доверенности Трутнев С.М. поддержал свои исковые требования. Пояснил, что с учетом требований областного суда по кассационному определению от 12.05.11г., признавшим недействительными пункт 8.2 кредитного договора – об очередности списания платежей при недостаточности средств у должника, банком сделан перерасчет. При этом по состоянию на 16.06.11г. сумма задолженности составляет 1704554,83руб., в том числе основной долг 1278749,33руб., проценты за пользование кредитом – 75826,21руб. При перерасчете неустойка была зачислена на погашение процентов и основного долга.

Встречные требования Николаева представитель Банка не признает, так как представленный ответчиком перерасчет задолженности по кредиту является произвольным, им не учтены неоднократные просрочки по неоплате долга, на которые начислялась неустойка. С ноября 2008года заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по оплате кредита. Последние четыре месяца прекратил платежи.. Кроме того у ответчика общая сумма задолженности получается более высокой, чем по расчетам Банка. При перерасчете задолженности на 16.06.2011г. были учтены все произведенные Николаевым платежи, поэтому требования ответчика о перерасчете задолженности на его условиях ничем необоснованны.

Представитель Николаева А.М. по доверенности Шевляков И.Н. поддержал требования по встречному иску к ОАО «Промсвязьанк», исковые требования Банка по размеру задолженности не признает. Не отрицает задолженность по кредитному договору, но считает, что Банком нарушены права потребителя, при погашении задолженности банк в первую очередь взыскивает неустойку, что искусственно и умышленно увеличивает задолженность. Его встречный расчет задолженности произведен на основании графика платежей при ежемесячном поступлении платежей со списанием в равных долях основного долга и процентов за пользование кредитом, без учета неустойки. Также полагает, что начисление процентов в период между поступлениями платежей не соответствует закону.

Ответчики Николаев А.М., Николаева Н.Ю., Лукашов В.А., Воронин А.Н., ОАО СМК «Арсенал» в суд не явились, о дате рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, заслушав доводы сторон, суд считает, что иск ОАО «Промсвязьбанк» подлежит удовлетворению. С ответчиков Николаева А.М., Николаевой Н.Ю., Лукашова В.А., Воронина А.Н. ОАО СМК «Арсенал» подлежит взысканию в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 1704554,83руб., в том числе 1278 749,33руб. – основной долг; 75 826,21руб – проценты за пользование кредитом, и расходы по оплате госпошлины 15903,83руб.

Правоотношения между сторонами регулируются ст.ст.807-811, 819,820, 361-363 ГК РФ.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщик) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (ст.807 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст.810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2ст.811 ГК РФ).

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст.363 ГК РФ).

Установлено, что 27.11.2007г. между ОАО «Промсвязьбанк» и Николаевым А.М. (Заемщик) заключен кредитный договор №1-30414/000054 на сумму 1500000руб. на срок до 27.11.2012г. под проценты 19%годовых (л.д.20-21). Указанная сумма займа была перечислена заемщику Николаеву А.М. на расчетный счет 40817810500140001763 в полном объеме.

В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору 27.11.2007г. были заключены договоры поручительства: № 1-30414/000054-1 с Николаевой Н.Ю.; №1-30414/000054-2 с Лукашовым В.А.; №1-30414/000054-3 с Ворониным А.Н.; №1-30414/000054-4 с ОАО «СМК Арсенал» (л.д.22-23, 24-25,26-27, 28).

В соответствии с указанными договорами поручительства поручители несут перед ОАО «Промсвязьбанк» солидарную с заемщиком Николаевым А.М. ответственность в полном объеме, как и заемщик по кредитному договору. Ответчиками – поручителями не представлены возражения, или доказательства, опровергающие требования Банка.

В соответствии с п.2.2, п.2.3 договора возврат кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком погашения, являющегося неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п.5.4 в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга заемщик обязан уплачивать Банку неустойку в размере 19% годовых за весь период просрочки от обусловленного договором срока погашения задолженности до ее фактического возврата. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по уплате процентов по договору заемщик обязан Банку неустойку в размере удвоенной процентной ставки по кредиту, действующей на дату наступления исполнения обязательств, на сумму просроченного платежа по процентам, за весть период просрочки от обусловленного договором срока погашения задолженности до ее фактического возврата (п.5.4).

За неисполнение требований Банка о досрочном погашении кредита, уплаты процентов, заемщик обязан погасить кредит, а также уплатить проценты за фактическое пользование кредитом не позднее даты, указанной в уведомлении. В случае невыполнения указанного обязательства, уплатить Банку неустойку в размере, указанном в п.5.4 договора (п.5.6).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору с 27.11.2008г. заемщику и поручителям Банком 09.07.2010г. были направлены требования о досрочном в срок до 09.08.2010г. погашении кредита, что предусмотрено п.6.1 кредитного договора.

Все существенные условия кредитования, порядок погашения кредита, обязательств заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора были согласованы с заемщиком и подписаны сторонами. До подачи в суд настоящего иска Банком заемщиком Николаевым А.М. длительное время не оспаривались.

В соответствии с ст.811 ч.2 ГК РФ, п. 6.1 кредитного договора Банк вправе требовать досрочного погашения кредита и процентов.

С учетом признания не действительным условия договора по п.8.2 об очередности списания платежей, истцом уточнены исковые требования, произведен перерасчет суммы долга по кредиту. Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на 16.06.11г., неустойка зачислена на погашение процентов и основного долга, что соответствует ст.319 ГК РФ.

По встречному иску Николаева в лице его представителя представлен свой расчет задолженности без учета неустойки за ненадлежащее исполнение договора по оплате кредита. По мнению представителя ответчика, начисление процентов в периоды перерыва между поступлением платежей является незаконным, неустойка не должна учитываться.

При исследовании и проверки доводов сторон, суд считает, что встречные требования ответчика не соответствуют договору и закону, поэтому не подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.5.4 предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора по возврату основного долга и процентов. Данное условие соответствует закону п. 1 ст.330 ГК РФ. При этом кредитор по требованию об уплате неустойки не обязан доказывать причинение ему убытков. Из материалов дела видно, что заемщиком Николаевым ненадлежащим образом исполняются обязательства по возврату кредита с ноября 2008года. В связи с этим его расчет по задолженности судом не принимается.

С учетом изложенного исковые требования ОАО «Промсвязьбанк» по уточненному иску о взыскании задолженности по состоянию на 16.06.2011г. полежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Удовлетворить иск ОАО «Промсвязьбанк».

Взыскать солидарно с Николаева Александра Михайловича, Николаевой Натальи Юрьевны, Лукашова Вячеслава Александровича, Воронина Андрея Николаевича, ОАО СМК «Арсенал» в пользу ОАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 1704554руб.83коп., расходы по оплате госпошлины 15903руб.83коп., а всего 1720458рублей 66копеек.

Встречным исковым требованиям Николаева А.М. отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение 10дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: