Дело № 2- 2061/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 сентября 2011 года г. Ярославль

Ленинский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Задворновой Т.Д.,

при секретаре Зайцевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пестерева Евгения Николаевича к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании договора недействительным в части, взыскании денежных сумм,

у с т а н о в и л:

Пестерев Е.Н. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» с требованиями о признании недействительным условий кредитного договора от 28.04.2008 года и от 30.03.2010г., о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и комиссии за предоставление кредита соответственно, взыскании полученной ответчиком суммы комиссии за ведение ссудного счета и комиссии за предоставление кредита в сумме <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, в счет возмещения расходов на услуги представителя <данные изъяты> рублей.

В обоснование иска указано, что между Пестеревым Е.Н. и ОАО АКБ «РОСБАНК» 28.04.2008г. был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей сроком возврата до 12.04.2011 под 10 % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора в ежемесячный платеж включена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рубля.

30.03.2010 г. между Пестеревым Е.Н. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей под 15,5 % годовых, сроком возврата до 30.03.2015 г., при заключении данного договора Пестеревым уплачена комиссия за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей.

Истец полагает, что кредитные договоры от 28.04.2008 г., от 30.03.2010 г. в части установления комиссий является ничтожным, как противоречащие законодательству о защите прав потребителей. Истец просит признать ничтожными кредитные договоры в части взимания комиссий, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскав уплаченные банку комиссии по кредитному договору от 28.04.2008 года в сумме <данные изъяты> рубля, комиссию за выдачу кредита по кредитному договору от 30.03.2010 г. в сумме <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей и расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании истец Пестерев Е.Н. и его представитель по доверенности Морозов А.Н., исковые требования поддержали, дали пояснения, аналогичные описательной части решения, уточнив, что по кредитному договору от 28.04.2008г. просят взыскать сумму уплаченной комиссии за 22 месяца по <данные изъяты> рубля. Требования о компенсации морального вреда обосновали тем, что истец был вынужден неоднократно обращаться в банк, переживал, что денежные средства ему не будут возвращены.

Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» по доверенности Субботина К.В. иск не признала, полагая, что информация о предоставляемом кредите, всех платежах, всех условиях кредитного договора, в том числе и об оплате заемщиком комиссий, была представлена истцу в полном объеме. Со всеми условиями договора истец был согласен. Комиссия за ведение ссудного счета и предоставление кредита является банковской услугой. Также указала о пропуске срока исковой давности в отношении требований о взыскании денежных сумм, уплаченных до августа 2008 года.

Истец и его представитель в связи с заявлением о пропуске срока исковой давности указали, что считают, что срок исковой давности не пропущен, поскольку он должен исчисляться с момента, когда истец узнал о нарушении своего права. Истец о нарушении своего права узнал лишь в 2010г.

Заслушав пояснения участников процесса, исследовав и оценив письменные материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что между Пестеревым Е.Н. и ОАО АКБ «РОСБАНК» 28.04.2008г. был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей сроком возврата до 12.04.2011 под 10 % годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора в ежемесячный платеж включена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рубля.

Пунктом 1.2 условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства предусмотрено, что заемщик уплачивает кредитору предусмотренные кредитным договором, стандартными тарифами и тарифами банка комиссии за открытие и ведение счета, за совершение операций по счету, а также расходы банка. Уплата комиссий и расходов производится в сроки, предусмотренные кредитными договором, а если такие сроки настоящим договором не предусмотрены – в сроки, предусмотренные стандартными тарифами и тарифами банка.

Согласно п. 1.2.1 размер комиссии за каждую операцию по счетам устанавливается в соответствии со стандартными тарифами и тарифами банка, действующими на дату проведения соответствующей операции. Банк обязуется предоставить клиенту возможность ознакомиться с действующими стандартными тарифами и тарифами банка путем их публичного размещения на информационных стендах с дополнительных офисах банка, а также другими способами. Тарифы банка выдаются заемщику при заключении кредитного договора.

На основании п. 1.2.2 комиссии за открытие счета и расчетно-кассовое обслуживание списываются банком с соответствующего счета в бесспорном порядке сразу после проведения соответствующей операции. Банк взимает комиссию за открытие счетов и рассчетно-кассовое обслуживание в соответствии со стандартными тарифами и тарифами банка после зачисления на соответствующий счет денежных средств. При проведении отдельных операций стороны могут оговорить иной способ взимания комиссий.

В соответствии с параметрами кредита ежемесячная комиссия банку за ведения ссудного счета по договору от 28.04.2008 г. составляет <данные изъяты> рубля.

На настоящий момент кредит возвращен в полном объеме, задолженности перед банком Пестерев не имеет.

Доводы истца о том, что установление комиссии за ведение ссудного счета противоречит законодательству, является обоснованными.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком РФ от 31.08.1998 г. №54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком РФ 26.03.2007 №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются банком лишь для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором.

Ведение банком ссудного счета является обязанностью банка перед Центральным Банком России, а не перед потребителем-заемщиком, поэтому условие договора, обязывающее последнего оплатить ведение ссудного счета, ущемляет права потребителя.

Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату – услуги по ведению ссудного счета, что является нарушением п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года №2300-1.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Следовательно, условие кредитного договора об установлении комиссий не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В силу ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

На основании п.1 ст.166 ГК РФ, ничтожная сделка недействительна независимо от такого признания ее судом.

Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с п.1 ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу п.2 ст.167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Ответчик не оспаривает соблюдение истцом условий кредитного договора и графика погашения задолженности, а также получение от истца сумм комиссии за ведение ссудного счета. Соответственно, суммы комиссий за ведение счета, уплаченные истцом, подлежат взысканию. Однако, по мнению суда, подлежат взысканию платежи, внесенные истцом лишь после 10.08.2008 года по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Кредитный договор заключен сторонами 28.04.2008 года, комиссия за ведение ссудного счета включена в ежемесячные платежи, осуществляемые в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением к кредитному договору.

В соответствии с п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Соответственно, исполнение обязательства заемщика по уплате очередной комиссии начинается в определенное графиком платежей число каждого месяца, и начало течения срока исковой давности о применении последствий недействительности условий кредитного договора следует исчислять отдельно по каждому платежу в течение всего времени взаимоотношения кредитора и заемщика.

Поскольку исковое заявление предъявлено в суд 10.08.2011 года, то в пользу истца подлежит взысканию уплаченная им сумма комиссии за ведение ссудного счета с 10.08.2008 по 12.02.2010 года (дата определена истцом).

За период с 12.05.2008 года по 12.02.2010 года истцом уплачена комиссия за ведение ссудного счета за 18 месяцев, таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки в размере <данные изъяты> рубля (<данные изъяты>).

В удовлетворении требований о взыскании убытков в остальной части суд отказывает на основании п.2 ст.199 ГК РФ в связи с истечением срока исковой давности.

30.03.2010 г. между Пестеревым Е.Н. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей под 15,5 % годовых, сроком возврата до 30.03.2015 г., при заключении данного договора Пестеревым уплачена комиссия за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей.

Уплата данной комиссии предусмотрена п. 5.1 и п. 5.2 условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства.

По указанным выше основаниям суд считает незаконным взимание комиссии за выдачу кредита по кредитному договору от 30.03.2010 г. в размере <данные изъяты> рублей.

Кроме того, суд учитывает, что выдача (предоставление) кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

При этом Положение «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденное ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из вышеизложенного следует, что дополнительные затраты заемщика на получение денежных средств при выдаче кредита нормами гражданского законодательства не предусмотрены.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) право потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

На основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» в пользу истца должна быть взыскана компенсация морального вреда, причиненного виновными действиями ответчика. Учитывая степень нравственных страданий истца, степень вины ответчика, а также требования разумности и справедливости, суд считает необходимым удовлетворить требование о компенсации морального вреда частично в размере <данные изъяты> рублей.

На основании ст. 94 ГПК РФ расходы на оплату услуг представителя, другие признанные судом необходимыми расходы отнесены к издержкам, связанным с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истец понес расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, что надлежаще подтверждено договором и распиской представителя. Расходы по оплате услуг представителя были необходимы. Право на привлечение к участию в судебном разбирательстве своего представителя имеет каждое лицо. При определении размера возмещения суд учитывает сложность дела, объем проделанной представителем работы (подготовка документов и составление искового заявления, участие в двух судебных заседаниях 05.09.2011 г., 06.09.2011 г.), на основании чего, суд определяет размер вознаграждения представителю, подлежащий возмещению за счет ответчика, в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Пестерева Евгения Николаевича к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании договора недействительным в части, взыскании денежных сумм удовлетворить частично.

Признать недействительным кредитный договор, заключенный 28.04.2008 года между Пестеревым Евгением Николаевичем и ОАО АКБ «РОСБАНК» в части взымания комиссии за ведение ссудного счета.

Признать недействительным кредитный договор, заключенный 30.03.2010 года между Пестеревым Евгением Николаевичем и ОАО АКБ «РОСБАНК» в части взымания комиссии за выдачу кредита.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Пестерева Евгения Николаевича убытки в размере <данные изъяты> рубля, <данные изъяты> рублей в счет компенсации морального вреда, <данные изъяты> рублей – оплата услуг представителя, а всего <данные изъяты> рубля.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Ярославский областной суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме, путем подачи кассационной жалобы через Ленинский районный суд г.Ярославля.

Судья