Дело № 2-2235/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 26 октября 2011 года г. Ярославль Ленинский районный суд города Ярославля в составе: председательствующего судьи Задворновой Т.Д., при секретаре Зайцевой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дурнина Павла Валерьевича к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании договора недействительным в части, взыскании денежных сумм, у с т а н о в и л: Дурнин П.В. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» с требованиями о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за открытие ссудного счета, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и комиссии за досрочное погашение кредита, взыскании полученной ответчиком суммы комиссии в общем размере <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, в счет возмещения расходов на услуги представителя <данные изъяты>, за составление нотариально удостоверенной доверенности <данные изъяты>. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ года между Дурниным П.В. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком на 60 месяцев под 20 % годовых. Условиями кредитного договора предусмотрена уплата комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты>, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, а также указано на то, что комиссия за полное досрочное погашение кредитной задолженности по кредиту в первые 6 месяцев составит 3% от суммы задолженности на дату погашения за вычетом величины платежа по возврату основного долга, в дальнейшем – <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами было заключено дополнительное соглашение, согласно которого комиссия за ведение ссудного счета в период с ноября <данные изъяты> по март <данные изъяты> составляет <данные изъяты>. и за апрель <данные изъяты>. – <данные изъяты>. Истец полагает, что кредитный договор в части установления комиссий является недействительным, как противоречащий законодательству о защите прав потребителей. Действующим гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по внесению каких-либо дополнительных платежей за выдачу кредита и обслуживание ссудного счета заемщика. Истец просит признать недействительным кредитный договор в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, за досрочное погашение кредита, взыскать уплаченные банку суммы комиссий, а также проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда и возместить расходы, связанные с рассмотрением дела. В судебное заседание истец Дурнин П.В. не явился, направил в суд своего представителя. Представитель истца ФИО 1, действующий по доверенности, исковые требования поддержал, дал пояснения, аналогичные описательной части решения. Также указал, что не возражает по доводам ответчика о пропуске срока исковой давности. Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, просил рассматривать дело в свое отсутствие. В письменном отзыве иск не признал, полагая, что кредитный договор в целом соответствует обязательным правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Информация о предоставляемом кредите, всех платежах, всех условиях кредитного договора, в том числе и об оплате заемщиком комиссий, была представлена истцу в полном объеме. Со всеми условиями договора истец был согласен. Считает, что не имеется оснований для компенсации морального вреда. Также указано о пропуске срока исковой давности в отношении требований о взыскании денежных сумм, уплаченных до ДД.ММ.ГГГГ Заслушав пояснения представителя истца, исследовав и оценив письменные материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между Дурниным П.В. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком на 60 месяцев под 20 % годовых. Условиями кредитного договора предусмотрена уплата комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты>, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, а также указано на то, что комиссия за полное досрочное погашение кредитной задолженности по кредиту в первые 6 месяцев составит 3% от суммы задолженности на дату погашения за вычетом величины платежа по возврату основного долга, в дальнейшем – <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено дополнительное соглашение, согласно которого комиссия за ведение ссудного счета в период с ноября <данные изъяты> по март <данные изъяты> составляет <данные изъяты>. и за апрель <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ истцом была уплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> С момента получения кредита истец выплачивает долг, не нарушая график погашения кредита. Однако, на основании кредитного договора, кроме выплаты основного долга, истец обязан ежемесячно выплачивать проценты по комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>, а с ноября <данные изъяты> в сумме <данные изъяты>., всего истцом была оплачена комиссия на общую сумму <данные изъяты>. Кроме того, в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, истцом ДД.ММ.ГГГГ была уплачена комиссия в размере <данные изъяты> Истец полагает, что данное условие договора ущемляет его права, так как противоречит законодательству о защите прав потребителей. Доводы истца о том, что установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также за досрочное погашение задолженности противоречит законодательству, является обоснованными. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком РФ от 31.08.1998 г. №54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком РФ 26.03.2007 №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются банком лишь для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором. Ведение банком ссудного счета является обязанностью банка перед Центральным Банком России, а не перед потребителем-заемщиком, поэтому условие договора, обязывающее последнего оплатить ведение ссудного счета, ущемляет права потребителя. Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату – услуги по открытию и ведению ссудного счета, что является нарушением п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года №2300-1. Выдача (предоставление) кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П. Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Из вышеизложенного следует, что дополнительные затраты заемщика на получение денежных средств при выдаче кредита нормами гражданского законодательства не предусмотрены. В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, условия кредитного договора об установлении комиссий не основаны на законе и является нарушением прав потребителя. В силу ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. На основании п.1 ст.166 ГК РФ, ничтожная сделка недействительна независимо от такого признания ее судом. Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В соответствии с п.1 ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В силу п.2 ст.167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Ответчик не оспаривает соблюдение истцом условий кредитного договора, а также получение от истца сумм комиссий за открытие и ведение ссудного счета комиссии за досрочное погашение задолженности. Соответственно, суммы комиссий уплаченные истцом, подлежат взысканию. Однако, по мнению суда, подлежат взысканию платежи, внесенные истцом Дурниным П.В. лишь после ДД.ММ.ГГГГ года по следующим основаниям. В соответствии со ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В соответствии со ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Кредитный договор заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за открытие ссудного счета уплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ., комиссия за ведение ссудного счета включена в ежемесячные платежи, осуществляемые в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением к кредитному договору. В соответствии с п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. Соответственно, исполнение обязательства заемщика по уплате очередной комиссии начинается в определенное графиком платежей число каждого месяца, и начало течения срока исковой давности о применении последствий недействительности условий кредитного договора следует исчислять отдельно по каждому платежу в течение всего времени взаимоотношения кредитора и заемщика. Поскольку исковое заявление предъявлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, то в пользу истца подлежит взысканию уплаченная им сумма комиссии с ДД.ММ.ГГГГ За период с ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>., а ДД.ММ.ГГГГ. уплачена комиссия за досрочное погашение задолженности в размере <данные изъяты> таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки в размере <данные изъяты>. В удовлетворении требований о взыскании убытков в остальной части суд отказывает на основании п.2 ст.199 ГК РФ в связи с истечением срока исковой давности. Рассматривая требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Суд не может согласиться с расчетом, представленным истцом и считает, что расчет процентов за пользование чужими денежными средствами должен быть следующим. За период с ДД.ММ.ГГГГ. истцом производились следующие выплаты: <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 29 апреля 2011 г. N 2618-У, начиная с 3 мая 2011 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25 процента годовых. Суд считает, что именно данная ставка подлежит применению. <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> Вместе с тем, учитывая все обстоятельства дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, в связи с явной несоразмерностью размера неустойки последствиям нарушения обязательства, на основании ст.333 ГК РФ суд снижает размер процентов до <данные изъяты>. В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) право потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. На основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» в пользу истицы должна быть взыскана компенсация морального вреда, причиненного виновными действиями ответчика. Учитывая степень нравственных страданий истицы, степень вины исполнителя, а также требования разумности и справедливости, суд считает необходимым удовлетворить требование о компенсации морального вреда частично в размере <данные изъяты>. На основании ст. 94 ГПК РФ расходы на оплату услуг представителя, другие признанные судом необходимыми расходы отнесены к издержкам, связанным с рассмотрением дела. В силу ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Понятие разумности пределов и учета конкретных обстоятельств следует соотносить с объектом судебной защиты. Размер возмещения стороне расходов должен быть соотносим с объемом защищаемого права и быть меньше защищаемого права и блага. При этом действующее законодательство не содержит понятия термина «разумность», которое является оценочным и устанавливается судом с учетом конкретных обстоятельств дела (объем помощи, время оказания помощи, число представителей, сложность рассмотрения дела и др.). По смыслу данной нормы закона, разумность суд устанавливает с учетом конкретных обстоятельств, касающихся объема помощи, времени ее оказания, сложности рассмотрения дела и других обстоятельств. В судебном заседании установлено, что представитель истца принимал участие в суде первой инстанции ДД.ММ.ГГГГ, осуществлял подготовку документов и предъявление искового заявления в суд. Истцом за услуги представителя было оплачено <данные изъяты>, что подтверждается распиской, однако суд считает, что сумма расходов на оплату услуг представителя по настоящему делу является завышенной. Учитывая обстоятельства дела в целом, его сложность и особенности, объем работы представителя, представленные им доказательства по делу, суд считает требования в целом обоснованными, но подлежащими частичному удовлетворению, поскольку они не соответствуют принципам разумности и справедливости, предусмотренными ст.99 ГПК РФ, в соответствии с которой размер компенсации определяется судом в разумных пределах и с учетом конкретных обстоятельств. Таким образом, суд считает разумной и обоснованной, соответствующей сложности рассматриваемого дела и проделанной работы представителем сумму в размере <данные изъяты>. Также суд считает обоснованным требованием о компенсации расходов за нотариальное удостоверение доверенности в размере <данные изъяты> В соответствии со ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ОАО АКБ «РОСБАНК» в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Дурнина Павла Валерьевича к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании договора недействительным в части, взыскании денежных сумм удовлетворить частично. Признать недействительным кредитный договор, заключенный ДД.ММ.ГГГГ года между Дурниным Павлом Валерьевичем и ОАО АКБ «РОСБАНК» в части взымания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также за досрочное погашение кредита. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Дурнина Павла Валерьевича убытки в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> в счет компенсации морального вреда, <данные изъяты> за нотариальное удостоверение доверенности, <данные изъяты> – оплата услуг представителя, а всего <данные изъяты>. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты>. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Ярославский областной суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме, путем подачи кассационной жалобы через Ленинский районный суд г.Ярославля. Судья