Дело № 2-1963/2011 Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации 22 августа 2011 года г. Ярославль Ленинский районный суд города Ярославля в составе: председательствующего судьи Задворновой Т.Д., при секретаре Зайцевой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ледневой Елены Викторовны к ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, установил: Леднева Е.В. обратилась в суд с иском к ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» с требованиями о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за предоставление ипотечного кредита в размере <данные изъяты>, а также об обязанности заемщика застраховать риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, взыскании убытков в виде уплаты комиссии за предоставление кредита в размере <данные изъяты> и страховой премии, уплаченной на основании договора страхования с ООО 1 в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Ледневой Е.В. и ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с условием выплаты 18 % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора истица обязана нести расходы, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита, совершением банковских операций по счету заемщика, а также с ведением ссудного счета в соответствии с тарифами, установленными кредитором либо лицом (организацией), обслуживающим заемщика (п.4.1.15), а также до предоставления кредита застраховать, в том числе, риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности Ледневой Е.В. В соответствии с тарифами банка истицей была уплачена комиссия за предоставление ипотечного кредита в размере <данные изъяты>. Кроме того, истицей была уплачена страховка в размере <данные изъяты>. Леднева Е.В. полагает, что кредитный договор в части установления комиссий и страхования жизни и трудоспособности является недействительным, как противоречащий законодательству о защите прав потребителей. В судебном заседании истица Леднева Е.В. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, дала пояснения, аналогичные описательной части решения суда. Требования о компенсации морального вреда обосновала тем, что ее дочь обучается на платной основе, деньги, необходимые для обучения она была вынуждена потратить на оплату комиссии. О взымании комиссии и необходимости страхования жизни и здоровья узнала лишь в день заключения кредитного договора, отказаться от заключения договора не могла, т.к. была назначена сделка купли-продажи квартиры. Представитель ответчика ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» ФИО 1., действующий по доверенности, по заявленным требованиям возражал, указав, что истица при обращении в банк за получением кредита знала о необходимости уплаты комиссии и заключения договора страхования. Представитель банка считает, что в соответствии с указаниями Центрального банка РФ ответчик при предоставлении кредита обязан включать в расчет стоимости кредита комиссию за получение кредита. На основании чего, банк считает, что оснований для удовлетворения исковых требования Ледневой Е.В. не имеется. Заслушав пояснения сторон, исследовав и оценив письменные материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ледневой Е.В. и ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с условием выплаты 18% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора истица обязана нести расходы, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита, совершением банковских операций по счету заемщика, а также с ведением ссудного счета в соответствии с тарифами, установленными кредитором либо лицом (организацией), обслуживающим заемщика (п.4.1.15), а также до предоставления кредита застраховать, в том числе, риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности Ледневой Е.В. В соответствии с тарифами банка истицей была уплачена комиссия в размере <данные изъяты> за предоставление ипотечного кредита, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, истицей была оплачена страховка в размере <данные изъяты> на основании квитанции от ДД.ММ.ГГГГ. Суд считает обоснованными доводы истца о том, что установление комиссии за предоставление ипотечного кредита противоречит законодательству. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Выдача (предоставление) кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П. Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Из вышеизложенного следует, что дополнительные затраты заемщика на получение денежных средств при выдаче кредита нормами гражданского законодательства не предусмотрены. В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, условие кредитного договора об установлении комиссии не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В силу ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. На основании п.1 ст.166 ГК РФ, ничтожная сделка недействительна независимо от такого признания ее судом. Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В соответствии с п.1 ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В силу п.2 ст.167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Ответчик не оспаривает соблюдение истцом условий кредитного договора и графика погашения задолженности, а также получение от истца сумм комиссии за предоставление кредита. Соответственно, сумма комиссии в размере <данные изъяты> за предоставление кредита, уплаченная истицей, подлежит взысканию. Рассматривая требования истца о признании недействительным условий кредитного договора в части страхования риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности истицы, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 1 Закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платежности, срочности. Таким образом, банк предоставляет кредит (денежные средства) на условиях, предусмотренных кредитным договором. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения исполнения обязательства (возврата кредита). Банк, руководствуясь принципом возвратности кредита, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Таким образом, в данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения. В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) право потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. На основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» в пользу истицы должна быть взыскана компенсация морального вреда, причиненного виновными действиями ответчика. Учитывая степень нравственных страданий истицы, степень вины ответчика, а также требования разумности и справедливости, суд считает необходимым удовлетворить требование о компенсации морального вреда частично в размере <данные изъяты> В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Ледневой Елены Викторовны к ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда удовлетворить частично. Признать недействительным кредитный договор, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Ледневой Еленой Викторовной и ЗАО «Банк жилищного финансирования» в части взимания комиссии за предоставление ипотечного кредита. Взыскать с ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» в пользу Ледневой Елены Викторовны убытки в размере <данные изъяты> и <данные изъяты> в счет компенсации морального вреда, а всего <данные изъяты>. Взыскать с ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты>. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Ярославский областной суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме, путем подачи кассационной жалобы через Ленинский районный суд г. Ярославля. Судья