Дело № 2-2485/11

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 декабря 2011 года г. Ярославль

Ленинский районный суд г. Ярославля в составе

председательствующего судьи Тюрина А.С.,

при секретаре Чеботовой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Балтийский Банк» к Подоровой О. С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Балтийский Банк» обратилось в суд с требованием о взыскании с Подоровой О.С. задолженности по кредитному договору в размере: 75 638 рублей 94 копейки – основной долг, 3 176 рублей 09 копеек – проценты за пользование кредитом, 712 рублей – комиссия за осуществление расчетов по банковским счетам, 1500 рублей – штраф, а также судебных расходов.

В исковом заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Балтийский Банк» и Подоровой О.С. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил Подоровой О.С. кредит в сумме 120 000 рублей, срок возврата кредита и процентов установлен сторонами до 06.09.2012 г. В соответствии с условиями договора за пользование кредитом подлежат уплате проценты по ставке 20 % годовых, а также комиссия за осуществление расчетов по банковским счетам в размере 0,2% от суммы кредита ежемесячно. Сумма платежей по кредиту и уплате процентов, комиссии установлена в графике платежей и предусматривает ежемесячное гашение задолженности. В случае нарушения заемщиком графика платежей подлежит уплате штраф в размере 500 рублей за каждый случай нарушения. В соответствии с п. 5.4.1 кредитного договора, банк имеет право на досрочное истребование кредита в период действия договора при нарушении заемщиком любого своего обязательства перед кредитором. Заемщиком с 08.08.2011 г. нарушена обязанность в установленный договором срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты и комиссию. В адрес заемщика было направлено требование о погашении кредита, оставленное им без удовлетворения. Обязательства ответчика по кредитному договору на 03.11.2011 г. составили: 75 638 рублей 94 копейки – основной долг, 3 176 рублей 09 копеек – проценты за пользование кредитом, 712 рублей – комиссия за осуществление расчетов по банковским счетам, 1500 рублей – штраф. Ответчик добровольно образовавшуюся задолженность не погашает.

В судебное заседание представитель истца ОАО «Балтийский Банк» не явился, просил рассматривать дело в свое отсутствие.

Ответчик Подорова О.С. в суд не явилась, извещена надлежаще, уважительных причин неявки, а также возражений на иск не представила и не просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, что послужило основанием к рассмотрению дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Балтийский Банк» и Подоровой О.С. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил Подоровой О.С. кредит в сумме 120 000 рублей, срок возврата кредита и процентов установлен сторонами до 06.09.2012 г. В соответствии с условиями договора за пользование кредитом подлежат уплате проценты по ставке 20 % годовых, а также комиссия за осуществление расчетов по банковским счетам в размере 0,2% от суммы кредита ежемесячно. Сумма платежей по кредиту и уплате процентов, комиссии установлена в графике платежей и предусматривает ежемесячное гашение задолженности. В случае нарушения заемщиком графика платежей подлежит уплате штраф в размере 500 рублей за каждый случай нарушения. В соответствии с п. 5.4.1 кредитного договора, банк имеет право на досрочное истребование кредита в период действия договора при нарушении заемщиком любого своего обязательства перед кредитором. Заемщиком с 08.08.2011 г. нарушена обязанность в установленный договором срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты и комиссию. В адрес заемщика было направлено требование о погашении кредита, оставленное им без удовлетворения. Обязательства ответчика по кредитному договору на 03.11.2011 г. составили: 75 638 рублей 94 копейки – основной долг, 3 176 рублей 09 копеек – проценты за пользование кредитом, 712 рублей – комиссия за осуществление расчетов по банковским счетам, 1500 рублей – штраф.

В соответствии с представленным истцом расчетом, ответчик платежей по погашению кредита в указанной выше части не производил, образовавшуюся задолженность не погашает.

Отношения сторон регулируются гл. 42 ГК РФ. В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Если иное не предусмотрено законом или договором займа. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ). Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ). Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ.

Поскольку ответчиком не представлено доказательств обратного, суд считает установленным, что обязательства по кредитному договору им не исполнены, и принимает расчет задолженности, представленный истцом.

Оснований для освобождения ответчика от обязательств по возврату кредита не имеется.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст.310 ГК РФ).

Требования истца о досрочном взыскании задолженности основаны на положениях договора (п.5.4.1) и не противоречат закону (п.2 ст.811 ГК РФ – Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами).

Вместе с тем, на основании п.2 ст.166 ГК РФ суд по своей инициативе применяет последствия недействительности условия кредитного договора о взимании банком комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам.

Из искового заявления и приложенных к нему документов следует, что банком фактически установлена ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета, открытого заемщику в связи с предоставлением кредита. Доказательств того, что указанная комиссия взималась за обслуживание иных счетов Подориной, открытых в ОАО «Балтийский Банк», истцом не представлено. Кроме того, размер этой комиссии прямо привязан к сумме выданного кредита, что прямо свидетельствует о взимании комиссии в связи с предоставлением кредита.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком РФ 26.03.2007 г. № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются банком лишь для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором.

Открытие и ведение банком ссудного счета является обязанностью банка перед Центральным Банком России, а не перед потребителем-заемщиком, поэтому условие договора, обязывающее последнего оплатить открытие и ведение ссудного счета, ущемляет права потребителя.

Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату – услуги по открытию и ведению ссудного счета, зачислению наличных денежных средств на счет, что является нарушением п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Следовательно, перечисленные условия кредитного договора об установлении комиссий, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В силу ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

На основании п.1 ст.166 ГК РФ, ничтожная сделка недействительна независимо от такого признания ее судом.

Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно п.1 ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с п.2 ст.167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Применяя последствия недействительности кредитного договора в части, суд отказывает в удовлетворении требований банка о взыскании задолженности в виде неуплаченной комиссии в размере 712 рублей и взыскивает с банка уплаченную заемщиком сумму комиссии за период с 06.10.2010 г. по 06.07.2011 г. в общем размере 2400 рублей путем зачета в порядке ст.410 ГК РФ имеющейся у заемщика задолженности по процентам. Взыскиваемая судом сумма задолженности по процентам уменьшается до 776 рублей 09 копеек.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-236 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ОАО «Балтийский Банк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ОАО «Балтийский Банк» с Подоровой О. С. задолженность по кредитному договору в размере: 75638 рублей 94 копейки – основной долг, 776 рублей 09 копеек – проценты, 1500 рублей – штраф, а также 2537 рублей 45 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

В удовлетворении иска в остальной части отказать.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Ярославский областной суд через данный суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.С.Тюрин