Дело № 2-835/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
28 марта 2011 года г. Ярославль
Ленинский районный суд г. Ярославля в составе
председательствующего судьи Тюрина А.С.,
при секретаре Конюховой Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Виноградова Андрея Александровича к ОАО АКБ «РОСБАНК» о применении последствий недействительной сделки,
У С Т А Н О В И Л:
Виноградов А.А. обратился в суд с иском о признании недействительным условия кредитного договора от 29.01.2008 г. с ОАО АКБ «РОСБАНК» о взимании банком комиссии за ведение ссудного счета и применении последствий недействительности сделки в части взыскания уплаченной суммы комиссий в 42296 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10433 рубля, компенсации морального вреда в размере 25000 рублей и взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей.
В исковом заявлении истец указала, что 29.01.2008 г. заключила с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитный договор, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 311000 рублей с уплатой 10,5% годовых со сроком возврата до 29.01.2013 г. Кредитный договор содержит условие об уплате заемщиком банку ежемесячной комиссии в размере 1244 рубля за ведение ссудного счета. Истец полагает, что кредитный договор в части установления комиссий является недействительным, как противоречащий законодательству о защите прав потребителей. Как законами, так и подзаконными актами не предусмотрена обязанность заемщика по внесению каких-либо дополнительных платежей за выдачу кредита. Размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Условия предоставления и погашения кредита должен создать банк, а потому действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную услугу. Истец просит применить последствия недействительности ничтожной сделки. 29.11.2010 г. кредит им досрочно погашен, за весь период уплачена комиссия в размере 42296 рублей.
В судебном заседании истец Виноградов А.А. с представителем Новиковым А.А. иск поддержал и дал объяснения, соответствующие сведениям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, просил рассматривать дело в свое отсутствие. В письменном отзыве иск не признал, поскольку кредитный договор в целом соответствует обязательным правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Согласно ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1, процентные ставки по кредитам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Информация о предоставляемом кредите, всех платежах, всех условиях кредитного договора, в том числе и об оплате заемщиком комиссий, была представлена истцу в полном объеме. Со всеми условиями договора истец был согласен, что удостоверено его подписью в договоре.
Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению частично.
В судебном заседании установлено, что 29.01.2008 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Виноградовым А.А. заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 311000 рублей с уплатой 10,5% годовых со сроком возврата до 29.01.2013 г.
Кредитный договор содержит также условие о взимании банком комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 244 рубля в месяц.
Доводы истца о недействительности данного условия кредитного договора как противоречащего закону являются обоснованными.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком РФ 26.03.2007 г. № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются банком лишь для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором.
Открытие и ведение банком ссудного счета является обязанностью банка перед Центральным Банком России, а не перед потребителем-заемщиком, поэтому условие договора, обязывающее последнего оплатить открытие и ведение ссудного счета, ущемляет права потребителя.
Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату – услуги по открытию и ведению ссудного счета, что является нарушением п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1. Фактически банк установил дополнительную плату, помимо уплаты процентов, за предоставление кредита, открытие и ведение ссудного счета для учета кредитной задолженности.
В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Следовательно, условие кредитного договора о том, что банк взимает ежемесячные платежи за ведение ссудного счета (обслуживание кредита), не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В силу ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
На основании п.1 ст.166 ГК РФ, ничтожная сделка недействительна независимо от такого признания ее судом.
Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно п.1 ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии с п.2 ст.167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
За период с 29.02.2008 г. по 29.11.2010 г. истцом уплачено комиссий на общую сумму в 42296 рублей, данная сумма подлежит возвращению истцу.
Согласно п.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Расчет процентов на день вынесения решения 28.03.2011 г. от уплаченной суммы комиссии в 1244 рубля по ставке рефинансирования 8% годовых:
29.02.2008 г. за 37 месяцев = 306,85 рублей;
31.03.2008 г. за 36 месяцев = 298,56 рублей;
29.04.2008 г. за 35 месяцев = 290,26 рублей;
29.05.2008 г. за 34 месяцев = 281,97 рублей;
30.06.2008 г. за 33 месяцев = 273,68 рублей;
29.07.2008 г. за 32 месяцев = 265,38 рублей;
29.08.2008 г. за 31 месяцев = 257,08 рублей;
29.09.2008 г. за 30 месяцев = 248,80 рублей;
29.10.2008 г. за 29 месяцев = 240,50 рублей;
01.12.2008 г. за 28 месяцев = 232,21 рублей;
29.12.2008 г. за 27 месяцев = 223,91 рублей;
29.01.2009 г. за 26 месяцев = 215,62 рублей;
02.03.2009 г. за 25 месяцев = 207,33 рублей;
30.03.2009 г. за 24 месяцев = 199,04 рублей;
29.04.2009 г. за 23 месяцев = 190,74 рублей;
29.05.2009 г. за 22 месяцев = 182,45 рублей;
29.06.2009 г. за 21 месяцев = 174,15 рублей;
29.07.2009 г. за 20 месяцев = 165,86 рублей;
31.08.2009 г. за 19 месяцев = 157,56 рублей;
29.09.2009 г. за 18 месяцев = 149,28 рублей;
29.10.2009 г. за 17 месяцев = 140,98 рублей;
30.11.2009 г. за 16 месяцев = 132,69 рублей;
29.12.2009 г. за 15 месяцев = 124,39 рублей;
29.01.2010 г. за 14 месяцев = 116,10 рублей;
01.03.2010 г. за 13 месяцев = 107,80 рублей;
29.03.2010 г. за 12 месяцев = 99,52 рублей;
29.04.2010 г. за 11 месяцев = 91,22 рублей;
31.05.2010 г. за 10 месяцев = 82,93 рублей;
29.06.2010 г. за 9 месяцев = 74,63 рублей;
29.07.2010 г. за 8 месяцев = 66,34 рублей;
30.08.2010 г. за 7 месяцев = 58,04 рублей;
29.09.2010 г. за 6 месяцев = 49,76 рублей.
29.10.2010 г. за 5 месяцев = 41,46 рублей.
Всего: 5747 рублей 09 копеек.
Учитывая все обстоятельства дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, в связи с явной несоразмерностью размера неустойки последствиям нарушения обязательства, на основании ст.333 ГК РФ суд снижает размер процентов до 1000 рублей.
Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Учитывая все обстоятельства дела, руководствуясь ст.ст. 151, 1101 ГК РФ, руководствуясь принципами разумности им справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере 2000 рублей.
В соответствии с ч.1 ст.100 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах. Расходы в размере 10000 рублей надлежаще подтверждены распиской представителя в получении денег. Учитывая небольшую сложность настоящего дела и небольшой объем работы, проделанной представителем (составление искового заявления, участие в одном судебном заседании), суд определяет размер вознаграждения представителя, подлежащий возмещению ответчиком, в 5000 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Виноградова А.А. удовлетворить частично.
Применить последствия недействительности условия кредитного договора от 29 января 2008 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Виноградовым Андреем Александровичем о взимании ежемесячной комиссии банку за ведение ссудного счета.
Взыскать в пользу Виноградова Андрея Александровича с ОАО АКБ «РОСБАНК» уплаченную сумму комиссии в размере 42296 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1000 рублей, а также 2000 рублей в счет компенсации морального вреда и 5000 рублей в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя.
В удовлетворении иска в остальной части отказать.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через данный суд в течение 10 дней со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья А.С.Тюрин