взыскание кредита

РЕШЕНИЕ

02 августа 2010 года город Иваново

Ленинский районный суд города Иваново в составе:

председательствующего по делу - судьи Копнышевой И.Ю.,

секретаря судебного заседания - Беловой А.В.,

с участием:

ответчика - С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Иваново гражданское дело

по иску ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк» к С.Н., С.С. об обращении взыскания на имущество должника, взыскании суммы долга, процентов и пеней

УСТАНОВИЛ:

ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к С.Н., С.Н., мотивировав его следующими обстоятельствами.

Согласно кредитному договору, заключенному между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и С.Н. и С.С. 08 мая 2008 года, ответчикам был предоставлен кредит в размере 1.000.000 руб. сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. Кредит был предоставлен для финансирования личных потребностей заемщиков путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет под залог имеющегося жилья: квартиры, расположенной по адресу: г. Иваново Адрес обезличен.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, между сторонами был заключен договор об ипотеке квартиры в силу закона (ч. 3 ст. 334 ГК РФ, п. 1 статьи 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной от 08 мая 2008 года.

Согласно п. 3.1 кредитного договора, за пользование кредитом ответчица обязана была уплачивать кредитору проценты в размере 16.99 процентов годовых. Проценты по кредиту подлежали начислению на остаток следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита (п. 3.2 кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составлял по 15.936 руб. 14 коп. (п. 3.3.5 Кредитного договора).

В соответствии с п. 4.1.1, 4.1.2 Кредитного договора, ответчик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные истцом проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

В силу п. 5.2, 5.3 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита ответчик обязан уплатить истцу неустойку в виде пени в размере 0.2 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по оплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Истец указывает, что С.Н., С.Н. нарушили сроки оплаты 9-го платежа (17 марта 2009 года) в сумме 49 руб. 22 коп. Нарушение сроков оплаты 10-го, 11-го, 12-го, 13-го, 14-го ежемесячных платежей заемщики допустили 17.04.2009г., 18.05.2009г., 17.06.2009г., 17.07.2009г., 17.08.2009г. соответственно в размере 15.936 руб.14 коп.

18 июня 2009 года ответчикам было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Срок исполнения данного требования был установлен - не позднее 30 календарных дней с момента его предъявления. Однако, до настоящего времени задолженность ответчиками не погашена.

Таким образом, согласно п. 3.3.8. Кредитного договора 19 августа 2009 года остаток ссудной задолженности по кредитному договору в размере 972.501 руб.36 коп. был перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с 18 августа 2009 года по 19 августа 2009 года в размере 905 руб.36 коп., были перенесены на счет просроченных процентов.

Исходя из этого, истец просил суд взыскать солидарно с С.Н., С.Н. в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере 982.539 руб. 45 коп, сумму просроченных процентов по кредиту в размере 70.597 руб.19 коп., сумму пени за нарушение сроков возврата кредита в размере 221.344 руб. 42 коп., пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в сумме 24.612 руб. 62 коп., сумму процентов по кредитному договору в размере 1.302.142 руб.29 коп., а также взыскать судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины.

Кроме того, просил обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную в г.Иваново, Адрес обезличен, установив, при этом, продажную первоначальную цену определенную согласно экспертного заключения об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости в размере 1.999.382 руб.

В обоснование своих требований, истец представил расчет, приобщенный к материалам дела.

В последующем представитель истца уточнил исковые требования, а именно: указал срок предоставления кредита на 156 месяцев, а не на 180 месяцев, как было указано ранее. В остальном исковые требования оставил без изменения.

Представитель истца КИТ Финанс банк (ОАО) в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик С.Н. в судебном заседании признал наличие задолженности по кредитному договору перед истцом, пояснил, что готов её оплачивать. С размером начисленных ко взысканию процентов за пользование кредитом не согласился, полагал, что заявленная ко взысканию сумма рассчитана из пользования им кредитом в течение всего срока договора - 15 лет, при условии, что ему будет предоставлена возможность выплачивать кредит в течение 15-ти лет, он готов платить и указанные проценты.

Ответчик С.С. в суд не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена в установленном законом порядке, возражений против заявленных требований не представила.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что 08 мая 2008 года между КИТ Финанс банк (ОАО) и С.Н. и С.С. был заключен кредитный договор о предоставлении ответчикам кредита в размере 1.000.000 руб. сроком на 156 месяцев, начиная от даты фактического предоставления кредита (п.1.1. Кредитного договора).

Кредит был предоставлен для финансирования личных потребностей заемщиков. Сумма кредита была перечислена банком С.Н. и С.Н. в безналичной форме на лицевой счет в полном объеме, что подтверждено приобщенной к материалам дела копией платежного поручения от 17 июня 2008 года Номер обезличен под залог имеющегося жилья: квартиры Адрес обезличен г. Иваново.

В обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору между сторонами был заключен договор об ипотеке квартиры в силу закона. Права кредитора по данному кредитному договору были удостоверены закладной от 08 мая 2008 года.

Пунктом 3.1 кредитного договора предусмотрено начисление процентов за пользование кредитом из расчета 16.99 процентов годовых. При этом, начисление данных процентов производится на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день его окончательного возврата. Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил по 15.936 руб.14 коп.

Из материалов дела следует, что ответчики свои обязательства по данному кредитному договору должным образом не исполняют и допускают нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, начиная с 17.03.2009 года по день рассмотрения дела.

Данные обстоятельства подтверждены письменными материалами дела и ответчиками не оспорены.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 этого же Кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 12.1 закладной и п. 4.4.1 кредитного договора, банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В силу положений ч. 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства.

В силу п. Дата обезличена Кредитного договора, заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору.

Такое требование было направленно ответчикам 18 июня 2009 года, однако, до настоящего времени оно не исполнено.

В соответствии с п. 5.2, 5.3 Кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить банку неустойку в виде пени в размере 0.2 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Вследствие указанного, требования истца о возложении на заемщиков обязанности уплатить проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение принятых на себя обязательств, также, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При разрешении вопроса о размере задолженности судом не оспаривается размер основного долга ответчиков перед истцом в размере 982.539,45 руб., размер просроченных процентов по кредиту в сумме 70597,19 руб., размер пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в сумме 24612,62 руб., с учетом установленных по делу обстоятельств суд полагает необходимым удовлетворить их в полном объеме. При этом, определяя ко взысканию сумму пеней за нарушение сроков возврата кредита, заявленную ко взысканию в размере 221.344,42 руб., суд с учетом положений ст. 333 ГК РФ полагает необходимым уменьшить её до 110.672 руб. 21 коп. Разрешая заявленные требования о взыскании процентов по кредитному договору в размере 1.302.142,29 руб., суд находит их обоснованными в части. Как следует из представленного расчета л.д. 100) указанный размер процентов рассчитан исходя из пользования кредитом, за вычетом оплаченных ответчиком процентов, по состоянию на 17.06.2021 год, то есть по день окончания действия кредитного договора с учетом установленного срока действия договора (156 месяцев). При этом, согласно п. 3.2 Кредитного Договора между сторонами, проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита включительно. При этом суд учитывает, что по делу заявлены обоснованные требования об обращении взыскания на заложенное имущество - предмет ипотеки. С учетом положений ст. 56 - 61 Федерального закона «Об ипотеке(залоге недвижимости)», срок реализации заложенного имущество строго ограничен законом и в случае объявления торгов несостоявшимися, залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество по его начальной продажной цене на публичных торгах и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные ипотекой этого имущества. Кроме того, сумма, вырученная от реализации имущества, заложенного по договору об ипотеке, после удержания из неё сумм, необходимых для покрытия расходов в связи с обращением взыскания на это имущество и его реализацией, распределяется между заявившими свои требования к взысканию залогодержателями, другими кредиторами залогодателя и самим залогодателем. Таким образом, предъявляя исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом, рассчитанным по состоянию на 17.06.2021 г. в размере 1.302.142,29 руб., истец не учитывает заявленные им требования об обращении взыскания на заложенное имущество, в случае удовлетворения которых, стоимость реализованного имущества пойдет на погашение, в том числе, и основного долга, а следовательно расчет процентов за пользование кредитом будет зависеть от результатов торгов по реализации заложенного имущества (от стоимости реализованного имущества и сроков его реализации). Таким образом, исковые требования в заявленном размере, по мнению суда, являются преждевременными. При этом суд учитывает, что по итогам проведенных торгов по реализации заложенного имущества у истца сохраняется возможность для обращения в суд за взысканием данных процентов с учетом указанных выше требований. При указанных обстоятельствах, суд полагает возможным заявленные в данной части требования удовлетворить частично в размере, рассчитанном по состоянию на 19.07.2010 г. (в соответствии с информационным расчетом ежемесячных платежей) с учетом оплаченных ответчиком процентов за пользование кредитом (113.070,00 руб. и взысканных просроченных процентов (70.597,19 руб.) в размере 161.402,29 руб. ( 345.069,48 руб. (проценты за пользование кредитом подлежащие оплате по состоянию на 19.07.2010 г.) - 113.070 руб. (проценты за пользование кредитом, оплаченные ответчиками) - 70.597,19 руб. (сумма просроченных процентов по кредиту, взысканных данным решением).

В соответствии с п. 2 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Пунктами 4.4.3 Кредитного договора и 13.1 закладной банку предоставлено право, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств, обращения взыскания на заложенную в обеспечение выполнения обязательства квартиру.

Исходя из этого, обоснованными, также, являются требования истца об обращении взыскания на заложенную в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору квартиру, принадлежащую ответчикам, находящуюся в г.Иваново, Адрес обезличен, поскольку, в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения С.Н., С.Н. своих договорных обязательств, а такое право предоставлено истцу в силу закона и договора.

В соответствии со ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

При этом, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (ч. 3 ст. 350 ГК РФ, пп. 4 п. 2 ст. 54 «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Суд соглашается с доводами истца, что первоначальная продажная цена данной квартиры, на которую обращается взыскание, должна быть установлена в размере, определенном согласно экспертному мнению (заключению) Номер обезличен от 15.12.2009г. об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости в размере 1.999.382 руб., поскольку оно наиболее верно отражает действительную стоимость данной квартиры. Доказательств иного ответчиками не представлено.

На основании ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные в связи с оплатой государственной пошлины в сумме пропорциональной размеру удовлетворенных исковых требований.

РЕШИЛ:

исковые требования ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк» - удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с С.Н. и С.С. в пользу «КИТ Финанс Инвестиционный банк» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в сумме 982.539 руб. 45 коп, сумму просроченных процентов по кредиту в размере 70.597 руб.19 коп., сумму пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в размере 24.612 руб. 62 коп., сумму пени за нарушение сроков возврата кредита в размере 110.672 руб. 21 коп., сумму процентов по кредитному договору в размере 161.402 руб.29 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14.949, руб. 12 коп. Всего взыскать - 1.364.772 (один миллион триста шестьдесят четыре тысячи семьсот семьдесят два) рубля 88 копеек.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную в городе Иваново, Адрес обезличен (кадастровый номер Номер обезличен), право собственности на которую зарегистрировано за С.Н..

Определить, начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной в городе Иваново, Адрес обезличен (кадастровый номер Номер обезличен), право собственности на которую зарегистрировано за С.Н., в размере 1.999.382 (один миллион девятьсот девяноста девять тысяч триста восемьдесят два) руб.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд в срок 10 дней со дня изготовления решения в окончательном виде.

Председательствующий :