Взыскание кредитной задолженности

Дело № 2-1790/10 24 сентября 2010 года

Именем Российской Федерации

при секретаре Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Иваново гражданское дело по иску ОАО «Россельхозбанк» к И.В. и И.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

и по встречному иску И.В. к ОАО «Россельхозбанк» о признании пункта кредитного договора не соответствующего закону,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к И.В. и М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав его следующим. 29.01.2010 года между ОАО «Россельхозбанк» и И.В. был заключен кредитный договор ***, с предоставлением денежных средств в размере 150000 руб., под 15 % годовых на приобретение кормов, со сроком возврата - 10.01.2012 года. В случае нецелевого использования кредита процентная ставка устанавливается в размере 20 % годовых. В качестве обеспечения кредитного договора 29.01.2010 года между истцом и И.М. был заключен договор поручительства ***. С апреля 2010 года должнике не добросовестно исполняет взятые на себя обязательства по погашение кредитной задолженности, в связи с чем по состоянию на 16.07.2010 года образовалась задолженность в размере 140237,82 руб., в том числе: 132500 руб. - сумма основного долга; 7089,72 руб. - проценты за пользование кредитом за период с 11.03.2010 года по 16.07.2010 года; 502,62 руб. - пени на просроченную задолженность оп основному долгу за период с 13.04.2010 года по 16.07.2010 года; 145,48 руб. - пени на просроченные проценты за период с 13.04.2010 года по 16.07.2010 года. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму задолженности в размере 140237,82 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 4004,76 руб., а также, начиная с 16.07.2010 года на день исполнения обязательств взыскать: проценты за пользование кредитом (по формуле: сумма основного долга, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на 15 %, поделенное на количество календарных дней в году (365 в 2010 году); пени на просроченную задолженность по основному долгу (по формуле: сумма основного долга, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на двойную ставку рефинансирования ЦБ РФ на дату возникновения просрочки (в соответствии с кредитным договором), поделенное на количество календарных дней в году (365 в 2010 году); пени на просроченные проценты (по формуле: сумма процентов по кредиту, умноженная на количество дней просрочки (с 01.07.2010 года) до дня исполнения обязательств), умноженная на двойную ставку рефинансирования ЦБ РФ на дату исполнения обязательства, поделенное на количество календарных дней в году (365 в 2010 году).

И.В. обратился в суд с иском к ОАО «Россельхозбанк» о признании пункта кредитного договор не соответствующего закону. Иск мотивирован тем, что 29.01.2010 года между сторонами был заключен кредитный договор ***, по которому истцу были предоставлены денежные средства в размере 150000 рублей, со сроком возврата 10.01.2012 года. В соответствии с п. 4.7 кредитного договора кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов, начисленных за весь срок, на который предоставлялся кредит, в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты. П. 4.8 кредитного договора предусмотрено, что в случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить заколе требование не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем требовании, а если срок в требовании не установлен, то в течение 30 календарных дней с момента получения заемщиком требования. П. 7.2 кредитного договора устанавливает, что при одностороннем расторжении договора существующие к такому моменту обязательства заемщика сохраняют силу до их полного исполнения. Ответчик прописал в кредитном договоре в п. 3.1. условия в случае невыполнения которых, кредитор вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке. Условия касаются только порядка выдачи кредита. Т.е. расторжение кредитного договора при ненадлежащем исполнении или неисполнении обязанностей со стороны истца, как заемщика, ответчик не предполагает. Таким образом, требуя в одностороннем порядке от истца досрочного возврата кредита, ответчик сохраняет за собой право начисления процентов за пользование кредитом до конца действия кредитного договора. В силу ст. 453 ГК РФ условием прекращения обязательств сторон является расторжение договора. П. 4.7 кредитного договора, предусматривая право кредитора в одностороннем порядке требовать досрочного возврата кредита, не указывает на расторжение договора. Хотя п. 7.4 кредитного договора указывает на то, что наименования статей договора не влияют на толкование его условий, при толковании и применении наименований статей настоящего договора его положения являются взаимосвязанными, и каждое положение должно рассматриваться в контексте всех других положений договора. Поскольку договор действует, ответчик не вправе требовать от истца взыскания задолженности по кредитному договору, график погашения кредита также действует и задолженности по кредитному договору в целом быть не может. На основании изложенного, истице просит признать п. 4.7 кредитного договора не соответствующим закону в части отсутствия условия о расторжении договора.

В судебном заседании представитель истца по доверенности М.О. уменьшила исковые требования, пояснила, что по состоянию на 24.09.2010 года задолженность по кредитному договору составляет 101525,99 руб., в т.ч. 100000 руб. - сумма основного долга; 970,89 руб. - проценты за пользование кредитом за период с 11.03.2010 года по 23.09.2010 года; 552,05 руб. - пени на просроченную задолженность оп основному долгу за период с 13.04.2010 года по 23.09.2010 года; 3,05 руб. - пени на просроченные проценты за период с 13.04.2010 года по 23.09.2010 года. Просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму задолженности в размере 101525,99 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 4004,76 руб., а также, начиная с 24.09.2010 года на день исполнения обязательств взыскать: проценты за пользование кредитом (по формуле: сумма основного долга, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на 15 %, поделенное на количество календарных дней в году (365 в 2010 году); пени на просроченную задолженность по основному долгу (по формуле: сумма основного долга, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на двойную ставку рефинансирования ЦБ РФ на дату возникновения просрочки (в соответствии с кредитным договором), поделенное на количество календарных дней в году (365 в 2010 году); пени на просроченные проценты (по формуле: сумма процентов по кредиту, умноженная на количество дней просрочки (с 01.07.2010 года) до дня исполнения обязательств), умноженная на двойную ставку рефинансирования ЦБ РФ на дату исполнения обязательства, поделенное на количество календарных дней в году (365 в 2010 году).

Возражала против встречного иска, предоставила письменные возражения, пояснила, что предметом иска банка является взыскание задолженности, предметом иска И.В. - условия кредитного договора. Т.е. встречный иск не удовлетворяет ни одному из указанных условий, указанных в ст. 811 ГК РФ. Ст. 425 ГК РФ предусматривает, что законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Таким моментом согласно п. 7.1. договора является полное исполнение сторонами своих обязательств по нему. Просит в удовлетворении встречного иска отказать.

Представитель ответчика И.В. по доверенности Б.Н. в судебном заседании поддержала заявленный встречный иск, иск банка не признала по основаниям, изложенным во встречном иске, пояснила, что в настоящее время задолженность по кредитному договору погашается.

Ответчики И.В. и И.М. в суд не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав представителей сторон, исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 29.01.2010 года между ОАО «Россельхозбанк» и И.В. был заключен кредитный договор ***, с предоставлением денежных средств в размере 150000 руб., под 15 % годовых на приобретение кормов (п. 1.3, 2.1 договора), со сроком возврата - 10.01.2012 года (п. 1.5 договора). В случае нецелевого использования кредита процентная ставка устанавливается в размере 20 % годовых в соответствии с пунктом 1.3 кредитного договора.

В качестве обеспечения возврата кредита был заключен договор поручительства № *** от 29.01.2010 года с И.М., который в соответствии со ст. ст. 361, 363 ГК РФ, п. п. 2.1., 2.2. договора поручительства отвечает перед кредитором солидарно с должником в том же объеме, что и заемщик.

Факт предоставления Банком кредита заемщику подтверждается мемориальным ордером № *** от 29.01.2008 года, выпиской по лицевому счету заемщика за 29.01.2008 года.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 4.7.1 кредитного договора кредитор имеет право досрочно взыскать задолженность по кредиту и проценты за время фактического пользования кредитом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности заемщика по возврату в срок кредита и уплаты начисленных на него процентов. 02.07.2010 года и 07.07.2010 года Банк направил заемщику и поручителю требование о досрочном - до 06.07.2010 года и соответственно до 16.07.2010 года возврате кредита.

Исходя из этого, требования истца о досрочном взыскании с ответчиков суммы кредита совместно с причитающимися по нему процентами являются обоснованными, поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения И.В. своих обязанностей по возвращению кредита в установленные сроки.

Также обоснованными суд находит требования о применении в отношении просроченного ответчиком обязательства неустойки, поскольку данный вид ответственности предусмотрен ст. 6 кредитного договора.

Согласно уточненному расчету истца по состоянию на 24.09.2010 года задолженность по кредитному договору составляет 101525,99 руб.

Указанный расчет ответчиками не оспорен, доказательств, опровергающих доводы истца, суду не приведено.

Исходя из этого, исковые требования банка о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по кредиту обоснованны и подлежат удовлетворению.

Встречный иск И.В. удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Кредитный договор был заключен 21.01.2010 года, что нашло подтверждение в суде и не оспаривается сторонами. И.В. до момента обращения банка в суд о взыскании кредитной задолженности, в связи с невыполнением заемщиком взятых на себя обязательств, не обращался в суд с иском о признании договора в части не соответствующим закону, что предполагает его согласие с условиями заключенного кредитного договора.

Кроме того, п. 3, 4 ст. 425 ГК РФ предусматривает, что законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

П. 7.1. договора гласит: «настоящий договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.

На момент обращения с иском в суд о взыскании кредитной задолженности, заемщик не исполнил полностью своих обязательств по договору, т.е. не погасил имевшуюся задолженность по кредиту.

В силу п. 4.7 договора стороны устанавливают, что кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в следующих случаях: если заемщик не исполнит или исполнит ненеадлежащим образом хотя бы одну из перечисленных ниже обязанностей: - обязанность в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на его проценты и/или неустойки (штраф/пени); - обязанность использовать полученные от кредитора денежные средства исключительно на цели, установленные настоящим договором; - обязанность предоставить кредитору документы и сведения предоставления которых кредитор вправе требования в соответствии с условиями договора.

В судебном заседании установлено и сторонами не оспаривается, что заемщик ненадлежащим образом исполняет обязанности обязанность в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на его проценты и/или неустойки (штраф/пени).

Доводы И.В. о не соответствии п. 4.7 договора закону не состоятельны, противоречат ст. 811 ГК РФ, а следовательно, встречный иск удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «Россельхозбанк» удовлетворить.

Взыскать с И.В. и И.М. в солидарном порядке в пользу ОАО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору *** от 29.01.2008 года в размере 101525,99 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 4004,76 руб., всего взыскать 105530 (сто пять тысяч пятьсот тридцать) рублей 75 коп.

Взыскать с И.В. и И.М. в солидарном порядке сумму задолженности начиная с 24.09.2010 года на день исполнения обязательств:

проценты за пользование кредитом (по формуле: сумма основного долга, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на 15 %, поделенное на количество календарных дней в году (365 в 2010 году);

пени на просроченную задолженность по основному долгу (по формуле: сумма основного долга, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на двойную ставку рефинансирования ЦБ РФ на дату возникновения просрочки (в соответствии с кредитным договором), поделенное на количество календарных дней в году (365 в 2010 году);

пени на просроченные проценты (по формуле: сумма процентов по кредиту, умноженная на количество дней просрочки (с 01.07.2010 года) до дня исполнения обязательств), умноженная на двойную ставку рефинансирования ЦБ РФ на дату исполнения обязательства, поделенное на количество календарных дней в году (365 в 2010 году).

В удовлетворении исковых требований И.В. к ОАО «Россельхозбанк» о признании пункта кредитного договор не соответствующего закону отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд г. Иваново в течение 10 дней.

Председательствующий О.В. Полосина