Дело № 2-706\10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 апреля 2010 года город Иваново
Ленинский районный Суд города Иваново в составе:
председательствующего судьи Копнышевой И.Ю.,
при секретаре Разводовой З.Н.,
с участием:
представителя истца - по доверенности П.Е.,
представителя ответчика Т - по доверенности М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении суда, гражданское дело
по иску ОАО «Россельхозбанк» в лице Ивановского регионального филиала к Т, К, Л, А, С о взыскании задолженности по кредитному договору, и встречное исковое заявление Т к ОАО «Россельхозбанк» в лице Ивановского регионального филиала о признании пунктов 1.6 и 1.7 кредитного договора недействительными,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Россельхозбанк» в лице Ивановского регионального филиала обратился в суд с иском к Т, К, Л, А, С о взыскании задолженности по кредитному договору.
Иск мотивирован тем, что 25 марта 2009 года между истцом и Т был заключен кредитный договор о предоставлении ответчику кредита в размере 300.000 руб. сроком до 10 марта 2014 года под 22 процентов годовых.
Срок и порядок погашения кредита определен пп. 1.5 и статьей 4 Договора согласно установленного графика.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, между истцом и К, Л 25 марта 2009 года, и А, С 21 декабря 2009 года, были заключены договоры поручительства, в соответствии с которыми, ответчики приняли на себя обязательства отвечать перед кредитором солидарно с должником.
Банк выполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику кредит в обусловленном размере. Т, со своей стороны, договорные обязательства не исполнил, а именно: в установленный графиком срок платежей (10 января 2010 года) не возвратил частично сумму кредита (5.000 руб.), в связи с чем, задолженность была вынесена на счет просроченных ссуд.
21 декабря 2009 года заемщику и 18 января 2010 года поручителям были направлены уведомления о возникновении просроченной задолженности и о начале начисления пени.
Пункт 4.7. кредитного договора предоставляет кредитору право досрочно взыскать задолженность по кредиту, а также проценты за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих договорных обязательств. Согласно п. 6.1 Договора, кредитор вправе предъявить заемщику требование о начислении неустойки (пени) в случае невыполнения им своих денежных обязательств по договору.
29 января 2010 года заемщику и 01 февраля 2010 года поручителям были направлены уведомления с требованием о досрочном возврате кредита, процентов по нему и пени за нарушение договорных обязательств. Однако, в установленный срок (05 февраля 2010 года) эти требования ответчиками в добровольном порядке исполнены не были.
На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчиков размер задолженности по кредитному договору в сумме 254.900 руб.00 коп., проценты за пользование кредитом в размере 14.229 руб. 24 коп., пени за неуплату основного долга в размере 795 руб. 27 коп., пени за неуплату процентов в размере 347 руб. 64 коп, а также судебные расходы в сумме 5.902 руб. 72 коп.
В обоснование своих требований, истец представил расчет, приобщенный к материалам дела.
Т обратился в суд со встречным исковым заявлением к ОАО «Россельхозбанк» в лице Ивановского регионального филиала о признании пунктов 1.6. и 1.7 кредитного договора недействительными и применении последствий признании сделки недействительной, мотивировав требования тем, что 25.03.2009 года между ним и ОАО «Россельхозбанк» в лице Ивановского регионального филиала был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в размере 300.000 рублей.
В п.1.6 указанного договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить комиссию за открытие и ведение кредитных счетов в размере одного процента от суммы выдаваемого кредита путем внесения денежных средств в кассу Банка в день подписания договора. Т было уплачено банку согласно этих условий 3.000 рублей. Кроме того, п. 1.7 договора установлено взимание комиссии в размере 500 рублей за рассмотрение кредитной заявки. Полагает, что п. 1.6 и 1.7 кредитного договора от 25.03.2009г. Номер обезличен ущемляют его права как потребителя и поэтому должны быть признаны судом недействительными.
Согласно п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» от 7.02.1992 г №2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В части 2 ст. 14.8 КоАП РФ установлена ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п.2 ст. 5 ФЗ №395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Просит признать пункты 1.6 и 1.7 кредитного договора от 25.03.2009 года Номер обезличен недействительными и применить последствия признания сделки недействительной, взыскать с ответчика 3.500 руб.
В судебном заседании представитель истца - по доверенности П.Е. требования иска поддержала в полном объеме, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении. Встречные исковые требования Т не признала и просила в удовлетворении отказать. Поскольку пунктом 1.6 кредитного договора установлено взимание с Заемщика комиссии в размере 1% от суммы кредита за открытие и ведение кредита «счетов по кредитной сделке», а не за ведение «ссудного счета». Счетов по каждой кредитной сделке может быть открыто несколько. В частности, по кредитной сделке с ответчиком, кроме ссудного и текущего, открыт 21 банковский счет. Взимание комиссионного вознаграждения по кредитам, заключаемым с физическими лицами, предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности». Кроме того, в соответствии со ст. 819 ГК РФ кредитный договор предусматривает предоставление банком или иной кредитной организацией денежных средств (кредита) в размере и на условиях, предусмотренных договором, к которым относятся и условия пунктов 1.6 и 1.7 кредитного договора. На этом же основании правомерной является и взимание единовременной комиссии в размере 500 рублей, предусмотренной пунктом 1.7. кредитного договора.
Ответчик Т, извещенный надлежащим образом судебной повесткой, в суд не явился, в деле участвует его представитель М.В.
Представитель ответчика М.В. с исковыми требованиями согласился. Встречные исковые требования своего доверителя поддерживал в полном объеме.
Ответчики К, Л, А, С в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены в установленном законом порядке, о причинах неявки не сообщили, объяснений по существу спора не представили.
Выслушав представителя истца, представителя ответчика, проверив и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.
Судом установлено, что 25 марта 2009 года между ОАО «Россельхозбанк» в лице Ивановского регионального филиала и Т был заключен кредитный договор Номер обезличен, на основании которого Заемщику был предоставлен кредит на сумму 300.000 рублей 00 копеек на срок до 10 марта 2014 года под 22 процентов годовых.
Срок и порядок погашения кредита определен пп. 1.5 и статьей 4 Договора согласно установленного графика.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, между истцом и К, и Л 25 марта 2009 года, и А и С 21 декабря 2009 года, были заключены договоры поручительства, в соответствии с которыми ответчики приняли на себя обязательства отвечать перед кредитором солидарно с должником.
Материалами дела, также, подтверждено, что обязательства по кредитному договору ответчиками должным образом не исполняются, платежи по основному долгу и процентам за пользование кредитом не производятся.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Требования истца о надлежащем исполнении условий договора и досрочном возврате кредита ответчиками в добровольном порядке не выполнены.
Ответчиками обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, в частности, о невозвращении кредита и процентов по нему в соответствии с установленным графиком, а также право требования истца о досрочном возврате кредита, не оспорены.
В соответствии с ч. 1 ст. 322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
В силу ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства
Таким образом, оценив собранные и исследованные в судебном заседания в их совокупности, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
Пунктом 4.7 кредитного договора истцу предоставлено право в одностороннем порядке требовать досрочного возврата кредита и процентов за время фактического использования кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих денежных обязательств, а также начислять неустойку (пени) по данным основаниям (п. 6.1 Договора).
Согласно п. 6.1 Договора, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и (или) исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по кредитному договору, в т.ч. обязательство возвратить и (или) уплатить кредитору денежные средства: кредит и (или) начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном договором.
При определении размера долга, подлежащего взысканию, суд руководствуется расчетом задолженности, представленного истцом, и приобщенного к материалам дела, поскольку, он отражает все имеющие значение для дела обстоятельства и основан на положениях кредитного договора. Данный расчет ответчиками не оспорен и не опровергнут.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и в указанной части подлежат удовлетворению требования Т
Т заявлены требования о взыскании суммы в размере 3.500 рублей.
С учетом выше изложенного суд признает указанное требование законным и подлежащим удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию, также, судебные расходы, понесенные в связи с оплатой государственной пошлины при подаче иска в суд.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
исковые требования ОАО «Россельхозбанк» в лице Ивановского регионального филиала - удовлетворить.
Взыскать с Т, К, Л, А, С в солидарном порядке в пользу ОАО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»:
размер задолженности по кредитному договору в сумме 254.900 руб.0 коп.;
проценты за пользование кредитом за период с 11 ноября 2009 года по 10 февраля 2010 года в размере 14.229 руб. 24 коп., а, начиная с 11 февраля 2010года, - на день исполнения обязательств, рассчитанные по формуле: сумма основного долга, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на 22 процентов (в соответствии с кредитным договором), поделенное на количество календарных дней в году (365 в 2010 году);
пени на просроченную задолженность по основному долгу за период с 10 декабря 2009 года по 10 февраля 2010 года в размере 795 руб. 27 коп., а, начиная с 11 февраля 2010 года, - на день исполнения обязательств, рассчитанные по формуле: сумма основного долга, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на двойную ставку рефинансирования Центрального Банка РФ, действующую в момент исполнения (в соответствии с кредитным договором), поделенное на количество календарных дней в году (365 в 2010 году);
пени на просрочку задолженности по процентам за период с 11 ноября 2009 года по 10 февраля 2010 года в размере 347 руб. 64 коп, а, начиная с 11 февраля 2010 года, - на день исполнения обязательств, рассчитанные по формуле: сумма процентов по кредиту, умноженная на количество дней просрочки (с 11.02.2010г. до дня исполнения обязательств), умноженная на двойную ставку рефинансирования Центрального Банка РФ на дату исполнения обязательств, поделенное на количество календарных дней в году (365 в 2010 году);
судебные расходы в сумме 5.902 руб. 72 коп.
Всего взыскать - 276.174 (двести семьдесят шесть тысяч сто семьдесят четыре) руб.72 коп.
Исковое заявление Т к ОАО «Россельхозбанк» в лице Ивановского регионального филиала о признании пунктов 1.6. и 1.7 кредитного договора недействительными и применении последствий признании сделки недействительной удовлетворить.
Признать пункты 1.6 и 1.7 Кредитного договора Номер обезличен от 25 марта 2009 года заключенного между ОАО «Россельхозбанк» в лице Ивановского регионального филиала и Т недействительными.
Взыскать с ОАО «Россельхозбанк» в лице Ивановского регионального филиала в пользу Т - 3.500 (три тысячи пятьсот) рублей.
Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд города Иваново, в течение 10 дней.
Председательствующий Копнышева И.Ю.