Дело № 2-2047/1007 декабря 2010 года
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Ленинский районный суд г. Иваново в составе:
председательствующего судьи Полосиной О.В.
при секретаре К.
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Иваново гражданское дело по иску С.А. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
С.А. обратился в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительным кредитного договора в части, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда. Иск мотивирован тем, что 25.10.2007 года между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 3 500 00 рублей, под 15 % годовых, сроком до 19.10.2011 года. В порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов истцом уплачивались в пользу банка соответствующие суммы ежемесячных платежей отдельно по уплате основного долга, а также по оплате процентов и комиссий, указанные в графике платежей, являющиеся неотъемлемой частью договора. Из тех сумм, которые были внесены истцом для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, банк удержал единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 3 % от суммы кредита – 105 000 руб.; ежемесячно сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,5 % от суммы кредита – 17 500 руб. Истец полагает, что действия ответчика по списанию указанной комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству по следующим основаниям. В соответствии с действующим законодательством, ФЗ «О банках и банковской деятельности», Положением ЦБ России от 26.03.2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций пол предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действие банка по открытию и ведению ссудного счета невозможно квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую истцу, как заемщику, что не может повлечь со стороны истца обязанности по ее оплате. Ведение ссудного счета – обязанность ответчика, но не перед заемщиком, а перед банком России, которая возникает в силу закона; ссудные счета не являются банковскими счетами; действия ответчика по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Плата за открытие и ведение ссудного счета по условию кредитного договора возложена именно на истца, как на заемщика. При этом, комиссия за открытие и ведение счета установлена в виде определенного ежемесячного процента (3 % и 0,5 %) от общей суммы выданного кредита, которая не уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности. Поэтому данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую истец должен оплачивать ответчику. Предоставление ответчиком кредита обуславливалось оплатой со стороны истца суммы комиссии за открытие ссудного счета, что прямо противоречит действующему законодательству. Действия ответчика по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права истца как потребителя, нарушают ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ст. 395 ГК РФ истец считает необходимым взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами: за ведение ссудного счета за период с 22.11.2007 года по 09.07.2010 года – 279 300,20 руб.; за открытие ссудного счета с 24.10.2007 года по 09.07.2010 года – 22050 руб.
В соответствии с Законом «О защите прав потребителей» истцу действиями ответчика причинен моральный вред, который он оценивает в 10000 руб.
На основании изложенного, истец просит признать недействительными п. 2.1, 2.2, 2.10 кредитного договора № КФ14-0200-2213/07 от 25.10.2007 года в части условий, согласно которым на истца была возложена обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применить последствия недействительности условий кредитного договора, взыскав с ответчика в пользу истца неосновательно удержанные денежные средства в размере 350 000 рублей, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 301 350,20 руб., начиная с 22.11.2007 года по день фактической выплаты неосновательно удержанных средств, исходя из учетной ставки банковского процента 7,75 % годовых, компенсировать моральный вред в размере 10 000 руб.
При рассмотрении дела истцом исковые требования были увеличены на 17500 рублей в части взыскания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, поскольку при подаче иска не был учен платеж в декабре 2008 года.
Представитель ответчика по доверенности С.И. иск не признала, считала, исковые требования не подлежат удовлетворению, кредит брался не на потребительские нужды. Проценты рассчитаны не правильно. Просила в удовлетворении иска отказать.
Третье лицо М.Т. с заявлением С.А. согласна. Пояснила, что кредит брался на потребительские цели, на ремонт квартиры. Просила иск удовлетворить.
Суд, выслушав стороны, исследовав собранные по делу доказательства, приходит к следующему.
Судом установлено, что 25.10.2007 года между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 3 500 00 рублей, под 15 % годовых, сроком до 19.10.2011 года.
Факт перечисления денежных средств заемщику подтверждается расходным кассовым ордером № от 26.10.2007 года.
Согласно условиям кредитного договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет (п. 2.1). Предварительным условием возникновения обязанности кредитора выдать кредит является обязанность заемщика оплатить кредитору комиссию за открытие счета в размере 3% от суммы кредита (п. 2.2). Заемщик ежемесячно уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,5 % от суммы кредита (п. 2.10). 24 октября 2007 года С.А. была оплачена сумма 105000 рублей (приходный кассовый ордер –л.д.17). За период с 22.11.2007 года по 3.12.2008 года С.А. во исполнение п. 2.10 договора было произведено 15 платежей по 17500 рублей ежемесячно на общую сумму 262500 рублей. Факт оплаты указанных сумм со стороны ответчика не оспаривался.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Согласно п.1.4 кредитного договора кредит предоставлен на потребительские нужды. При таких обстоятельствах ссылку представителя ответчика на другие документы – протокол заседания кредитного комитета от 25 октября 2007 года, анкеты заемщика, суд считает несостоятельными. Кредитный договор не предполагает каких либо неясностей при толковании данного условия договора.
В соответствии со ст. ст. 166, 167 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», ч. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения, вытекающие из обязательств, одной из сторон которых является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных, семейных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Поскольку целью получения истцом кредита являлись потребительские нужды, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, соответственно, правоотношения, вытекающие из заключенных истцом кредитного договора относятся к сфере правового регулирования Закона РФ «О защите прав потребителей».
В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме
Пунктами 2.1., 2.2., 2.10 кредитного договора предусмотрено открытие ссудного счета заемщика, оплата комиссии заемщиком за открытие ссудного счета в размере 3 процентов от суммы кредита и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,5 % от суммы кредита.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России, от 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Согласно Информационному письму Центрального банка РФ от 29.08.2003 года № 4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, положения Банка России от 05.12.2002 года № 205-П и положения Банка России от 31.08.1998 года № 54-П, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поскольку нормами Гражданского кодекса РФ дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора не установлены, при этом открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством, открытие и ведение ссудного счета являются обязанностью банка перед Банком России, а не перед заемщиком-гражданином. С учетом изложенного, условие кредитного договора, возлагающее на заемщика обязанность внесения платы за открытие ссудного счета и за его ведение, ущемляет его права по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации.
Соответственно, пункты 2.2 и 2.10 кредитного договора подлежат признанию недействительными. Пункт 2.1. кредитного договора не нарушает прав потребителя, поскольку возлагает обязанность не на заемщика, а на кредитора.
В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Истцом в связи с исполнением возложенных п. 2.2 и 2.10 обязанностей понесены расходы в размере 105000 рублей за открытие ссудного счета и 262500 рублей – оплата комиссии за ведение ссудного счета за период с 22.11.2007 года по 3.12.2008 года. Данные суммы подлежат взысканию с ответчика.
Согласно ст.395 ГК РФ с ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. Истцом в исковом заявлении содержался расчет процентов с общей суммой 279300 рублей 20 копеек. Ответчик представил свой расчет процентов, согласно которому размер процентов за период времени с 22.11.2007 года по 19.11.2010 года по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составил 50982 рубля 39 копеек. Истец и третье лицо не представили возражений по данному расчету. На дату рассмотрения дела судом размер процентов по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета из расчета период времени с 20.11.2010 года по 7.12.2010 года составил 262500*7,75%/360*18=1017 рубля 18 копеек, а всего 50982 руб.39 коп + 1017руб.18 коп.=51999 рублей 57 копеек. 7,75% ставка рефинансирования. По единовременной комиссии за открытие ссудного счета размер процентов за период с 24.10.2007 года по 7.12.2010 года составляет 105000*7,75%/360*1128=25497 руб.49 коп.
Таким образом, требования истца о взыскании процентов подлежат удовлетворению частично.
Согласно п.3 ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в пользу истца полежит взысканию компенсация морального вреда. Учитывая конкретные обстоятельства дела, суд считает возможным определить размер компенсации морального вреда 1000 рублей. Доказательств причинения морального вреда в большем размере со стороны истца не представлено.
В силу ст.ст.100, 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 8050 рублей, исходя из удовлетворенных требований имущественного и неимущественного характера, а также расходы на оплату услуг представителя с учетом количества затраченного времени и объема удовлетворенных требований в сумме 14000 (четырнадцать тысяч) рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования С.А. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Признать пункты 2.2 и 2.10 кредитного договора № от 25.10.2007 года, заключенного между С.А. и ООО ИКБ «Совкомбанк» в части условий, согласно которым на истца была возложена обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, недействительными.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу С.А. сумму комиссии за открытие и ведение ссудного счета 367500 рублей, проценты в сумме 77497 рублей, компенсацию морального вреда 1000 рублей и расходы на оплату услуг представителя 14000 рублей, а всего 459997 (четыреста пятьдесят девять тысяч девятьсот девяносто семь) рублей.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу С.А. проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из расчета сумма 105000 рублей умноженная на 7,75% (ставка рефинансирования) поделенная на 360 дней и умноженная на количество дней просрочки с 8 декабря 2010 года по день фактической выплаты.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу С.А. проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из расчета сумма 262500 рублей умноженная на 7,75% (ставка рефинансирования) поделенная на 360 дней и умноженная на количество дней просрочки с 8 декабря 2010 года по день фактической выплаты.
В удовлетворении остальной части требований отказать.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» государственную пошлину в сумме 8050 (восемь тысяч пятьдесят рублей) в доход федерального бюджета.
Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд г. Иваново в течение 10 дней.
ПредседательствующийО.В. Полосина