Заочное решение
Именем Российской Федерации
5 мая 2010 года Ленинский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего Хамди Е.В., при секретаре судебного заседания Н., с участием представителя истца по доверенности С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-***/10 по иску Б. к М. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пеней,
Установил:
В исковом заявлении Б. указал, что *.06.2008 г. между Б. (далее - Банк или Истец) и М. (далее - Заемщик или Ответчик), был заключен Кредитный договор № *** (далее - Кредитный договор), по которому Истец обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 150000 рублей, а Заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов, а также комиссий 21 числа каждого месяца. Заключение Кредитного договора осуществлялось путем присоединения Заемщика (ст. 428 ГК РФ) к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее - Правила) и проводилось посредством подписания Заемщиком Согласия на кредит, в котором установлены все существенные условия Кредита (п. 1.6, 2.7 Правил). Ставка процентов за пользование кредитом установлена в размере 17% годовых (п. 2.9 Правил, Согласие на кредит). Последний срок платежа по Кредитному договору установлен *.06.2013 г. Расчет суммы, подлежащей уплате в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, производится на основании формулы, установленной в п. 2.12 Правил. На день заключения Кредитного договора размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составлял 3765,15 рублей. Согласно п.п. 2.13 Правил в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий Заемщик уплачивает Банку пени за весь период просрочки. Размер пени (0,5% в день от суммы просроченного платежа) установлен в Согласии на кредит. В соответствии с п. 2.8 Правил, Банк предоставляет кредит Заемщику путем перечисления суммы кредита на Банковский счет №*, открытый Заемщику в Банке (далее - Лицевой счет). Номер Лицевого счета (***) установлен в Согласии на кредит. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме: *.06.2008 г. Заемщику был предоставлен кредит в размере 150 000 рублей, что подтверждается выпиской по Лицевому счету. Заемщиком частично уплачены плановые проценты в сумме 18 378,46 рублей, основной долг в сумме 13 206,96 рублей, пени за просрочку уплаты процентов в сумме 1 868,58 рублей, пени за просрочку уплаты основного долга в размере 272,74 рублей. Общая сумма погашения задолженности по Кредитному договору за весь период его действия составила 33 726, 74 рублей. Начиная с 19.08.2009 г. какие-либо денежные средства в погашение задолженности по Кредитному договору не поступали. Истцом направлено Заемщику письменное уведомление об истребовании суммы кредита, начисленных процентов, пени. Однако до настоящего времени задолженность по Кредитному договору не погашена. Просроченная задолженность по Кредитному договору по состоянию на 11.02.2010 г. не погашена и составляет 173 898,48 рублей, в том числе: - ссудная задолженность по кредиту - 136 793,04 рублей;
пени за просрочку уплаты основного долга -12 987,25 рублей;
задолженность по плановым процентам - 15 396,00 рублей;
пени за просрочку уплаты процентов - 8 728,19 рублей.
Истец просил взыскать с ответчика М. в пользу Б. денежную сумму 173 898,48 рублей - задолженность по кредитному договору №*** от *.06.2008 г. по состоянию на 11.02.2010 г., в том числе:
ссудная задолженность по кредиту - 136 793,04 рублей;
пени за просрочку уплаты основного долга -12 987,25 рублей;
задолженность по плановым процентам - 15 396,00 рублей;
пени за просрочку уплаты процентов - 8 728,19 рублей;
расходы по оплате госпошлины в размере 4677,97 рублей.
В судебном заседании представитель истца С., действующая на основании доверенности с объемом полномочий, предусмотренных ст. 54 ГПК РФ, исковые требования поддержала, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении.
Ответчик М. в судебное заседание не явилась, возражений по существу иска не представила, о времени и месте судебного заседания извещена, об уважительных причинах неявки не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила, в связи с чем, с учетом мнения представителя истца, настаивавшего на рассмотрении гражданского дела в порядке заочного производства, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства (вынесено определение).
Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено: согласием на кредит № *** от *.06.2008г., Б. выразил согласие на выдачу М. кредита в сумме 150000руб. на срок по 24.06.2013г., под 17 % годовых, платежная дата: ежемесячно 21 числа каждого календарного месяца, платеж аннуитетный 3768,15 рублей, пени за просрочку обязательств по кредиту 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств. Пунктом 2.7 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) предусмотрено, что заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на Кредит.
В силу п.2.8. Правил кредитования и согласия на кредит от *.06.2008г. № *** кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика № ***, открытый в валюте кредита в Банке (далее - банковский счет № *).
Согласно мемориальному ордеру № * от *.06.2008г. формы №*, филиал № * Банка *** (закрытое акционерное общество) перечислил М. 150000 руб. на счет № ***, назначение платежа: перечисление кредита в соответствии с кредитным договором № *** от *.06.2008г., согласно распоряжения № * от *.06.2008г. Данный факт подтверждается также выпиской из лицевого счета М. за * июня 2008 г.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавец является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии с п.2.9 Правил кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, в размере, предусмотренном договором.
В соответствии с согласием на кредит № ***от *.06.2008г., за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку 17% годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.
Заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно 21 числа каждого календарного месяца. Каждый период между 22 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 21 числом (включительно) текущего календарного месяца.
Правила кредитования (п. 2.10) предусматривают, что банк вправе без дополнительного распоряжения Заемщика в платежную дату безакцептно списать в пользу Банка со счетов Заемщика денежные средства в размере суммы обязательств Заемщика по договору.
Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения не позднее 19 часов (по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа на банковском счете № * суммы денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату. В случае, если дата очередного платежа приходится на день, являющийся, в установленном законом порядке, не рабочим, обязательство по платежу считается выполненным в срок при условии наличия достаточных средств на банковском счете № * платежной банковской карты Заемщика и списании их в погашение задолженности на следующий непосредственно за ним рабочий день.
Заемщик также считается выполнившим свои обязательства, если надлежащие суммы будут зачислены на корреспондентский счет Банка, в том случае, если погашение задолженности будет производиться Заемщиком с банковских счетов, открытых в других кредитных организациях.
Проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).
Первый платеж по Кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно.
Последующие платежи по Кредиту осуществляются Заемщиком ежемесячно.
На день заключения настоящего договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 3768,15 руб.
Последний платеж, подлежащий осуществлению заемщиком в срок, установленный для возврата кредита, заемщик возвращает Банку непогашенную часть кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом по день погашения задолженности (включительно). Размер последнего (итогового) платежа может отличаться от размера предыдущих ежемесячных платежей.
Размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между суммой аннуитетного платежа и суммой ежемесячных процентов.
Устанавливается следующая очередность исполнения обязательств Заемщика по погашению задолженности по настоящему договору, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика: просроченные проценты на кредит, просроченная сумма основного долга по кредиту, проценты на кредит, сумма основного долга по кредиту, неустойка. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить указанную очередность погашения задолженности.
Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п. 2.13 Правил кредитования и согласием на кредит № *** от *.06.2008г. в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности, указанная в п. 2.9. Правил.
В соответствии с п. 3.2.3 Правил кредитования Банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы задолженности Заемщика по договору со счетов Заемщика при нарушении Заемщиком любого положения договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.
Банк извещает Заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания. Такое извещение (требование о досрочном возврате) направляется Заемщику курьерской почтой. При невыполнении Заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный Банком срок, Банк, осуществляет досрочное взыскание.
Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по кредитному договору в случае, если в день, определенный договором, как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся Банку денежные средства не поступили на корреспондентский счет Банка или не могли быть списаны Банком с банковских счетов Заемщика, вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика.
Из представленного уведомления о досрочном истребовании задолженности от *.11.2009г. № * усматривается, что М. была уведомлена Банком * о необходимости досрочного погашения кредита в полном объеме, а также уплаты причитающихся процентов за фактический срок пользования кредитом и иных сумм, предусмотренных условиями кредитного договора, в срок не позднее * декабря 2009г., а также о расторжении с * декабря 2009г. кредитного договора.
Согласно расчетам задолженности на 11.02.2010г., просроченная задолженность по кредитному договору составляет 173 898,48руб., в том числе: ссудная задолженность по кредиту - 136 793,04 руб., пени за просрочку уплаты основного долга - 12 987,25 руб., задолженность по плановым процентам - 15 369 руб., пени за просрочку уплаты процентов 8728,19 руб.
Наличие ссудной задолженности по кредиту - 136 793,04 руб., пени за просрочку уплаты основного долга - 12 987,25 руб., задолженности по плановым процентам - 15 369 руб., пени за просрочку уплаты процентов - 8 728,19 руб. также подтверждается выписками с лицевого счета №***, расчетами задолженности за период с 23.06.2008г. по 25.09.2009г., с 25.09.2009г. по 10.02.2010г.
Суду не представлено доказательств исполнения обязательств должником М., следовательно, до настоящего времени истцу денежные средства не возращены. Доказательств наличия какой-либо договоренности по порядку возврата денежных средств суду не представлено.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению. Суду не представлено доказательств принуждения М. к заключению договора и поэтому суд исходит из того, что М., вступая в договорные отношения с Б. сознательно выразила свою волю на возникновение у нее определенных договором прав и обязанностей. Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, вступив в договорные отношения, М. обязана исполнить возложенные на нее договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.
Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца Б. к М. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 136 793,94 рубля; 12 987,25 рублей - пеней за просрочку уплаты основного долга, 15 396 руб. - задолженности по плановым процентам, 8728,19 рублей - пеней за просрочку уплаты процентов, всего 173 898,48 рублей;
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу ст.333.19 НК РФ государственная пошлина по настоящему иску составляет 4677,97 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 233 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Банк * к М. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пеней, удовлетворить.
Взыскать с М. в пользу Банк * задолженность по кредитному договору в размере 136 793,94 рубля, 12 987,25 рублей - пени за просрочку уплаты основного долга, 15 396 - задолженность по плановым процентам, 8728,19 рублей - пени за просрочку уплаты процентов, всего 173 898,48 рублей; в возврат государственной пошлины взыскать 4677,97 рублей.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней.
Ответчик М. вправе подать заявление об отмене заочного решения в суд, принявший решение, в течение семи дней с момента получения мотивированного решения
Судья: Хамди Е.В.