Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
24 мая 2010г. г. Иркутск
Ленинский районный суд г. Иркутска в составе судьи Петровой Н.Д., при секретаре судебного заседания О., с участием представителя истца Г., ответчика К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1526/10 по иску Банка к К. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов,
У С Т А Н О В И Л:
Банк обратился в суд с иском к К. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов. В обоснование предъявленных требований истец указал, что ***2006 года между Банком и К. был заключен кредитный договор № 625/00***, которому Истец обязался предоставить Заемщику денежные средства, сумме 503 000 рублей на срок по ***2011 года, а Заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов, а также комиссии 15 числа каждого календарного месяца в соответствии с условиями Кредитного договора. Ставка процентов за пользование кредитом установлена в размере 18% годовых. Последний срок платежа по Кредитному договору установлен ***2011г. Расчет суммы, подлежащей уплате в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, производится на основании формулы, установленной в кредитном договоре. На день заключения Кредитного договора размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составлял 12907,04 рублей. В соответствии с п. 2.9 Кредитного договора Заемщик уплачивает Банку комиссию за сопровождение кредита в размере 0,1% от суммы кредита ежемесячно. На день заключения договора размер ежемесячной комиссии за сопровождение кредита составлял 503 рублей. С учетом комиссии ежемесячный платеж составлял 13410,04 рублей. Согласно п.п. 2.6 Кредитного договора в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий Заемщик уплачивает Банку 0,5% в день на сумму просроченного платежа за весь период просрочки. В соответствии с п. 2.1 Кредитного договора, Банк предоставляет кредит Заемщику путем перечисления суммы кредита на банковский счет 40817810***, открытый Заемщику в Банке. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме: ***2006г. Заемщику был предоставлен кредит в размере 503 000 рублей, что подтверждается выпиской по Лицевому счету. Заемщик исполнил свои обязательства по кредитному договору частично. Заемщик систематически нарушал обязательства по оплате задолженности. Вносил денежные суммы в меньшем размере и с нарушением сроков. Начиная с ***2007г. какие-либо денежные средства в погашение задолженности по Кредитному договору не поступали. В соответствии с п. 4.2.3 Кредитного договора ***2009 г. Истцом направлено Заемщику письменное уведомление об истребовании всей суммы кредита, начисленных процентов, пени, комиссий, а также о расторжении Кредитного договора. До настоящего времени задолженность по Кредитному договору не погашена. Просроченная задолженность по Кредитному договору по состоянию на ***2010 г. включительно не погашена и составляет 1 895 808,10 рублей, в том числе: ссудная задолженность по кредиту - 486 602,67рублей; пени за просрочку уплаты основного долга 580 761,81 рублей; проценты за пользование кредитом - 201 215,20 рублей; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 581 654,05 рублей; комиссия за сопровождение кредита - 14 587,00 рублей; пени за просрочку уплаты комиссии за сопровождение кредита - 30 987,37 рублей. В соответствии со ст.ст. 807, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить кредитору сумму кредита в сроки и порядке, предусмотренные договором. В соответствии со ст.ст. 809, 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить кредитору проценты на сумму кредита в размере и порядке, предусмотренными кредитным договором. В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойку, штраф, пеню). В исковом заявлении истец просит взыскать с К. в пользу Банка задолженность по кредитному договору № 625/00*** от ***2006 г. по состоянию на ***2010г. включительно в размере 1 895 808,10 рублей, в том числе: ссудная задолженность по кредиту - 486 602,67рублей; проценты за пользование кредитом-201 215,20 рублей; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 581 654,05 рублей; комиссия за сопровождение кредита- 14 587,00 рублей; пени за просрочку уплаты комиссии за сопровождение кредита- 30 987,37 рублей, а также расходы по госпошлине.
В судебном заседании представитель истца Г., действующая на основании доверенности с объемом полномочий, предусмотренных ст. 54 ГПК РФ, исковые требования поддержала, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении. Г. просила взыскать с К. в пользу Банка задолженность по кредитному договору № 625/00*** от **2006 г. в размере 486602,67руб., пени за просрочку уплаты основного долга - 580761,81руб.; проценты за пользование кредитом - 201215,20руб.; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 581654,05руб., комиссию за сопровождение кредита - 14587руб., пени за просрочку уплаты комиссии за сопровождение кредита - 30987,37руб., расходы по уплате госпошлины в размере 17679,04руб.
Ответчик К. в судебном заседании исковые требования признал частично, суду пояснил, что не отказывается выплачивать задолженность по кредитному договору, однако, в связи с тяжелым материальным положением, просит уменьшить размер неустойки. В 2006г. ответчик оформил кредитный договор в Банке на сумму 503000руб. Все деньги вкладывал в бизнес. На тот момент ответчик входил в состав совета директоров. Каждый из учредителей брали кредиты и вкладывали в бизнес по 500000руб. Со временем К. вывели из состава учредителей, так как его предложения не нашли соответствующей поддержки. ООО «***» брало на себя кредитные обязательства, но через некоторое время отказалось от них, так как ухудшилось финансовое положение. Ответчик вносил в банк ежемесячные платежи по кредитному договору в размере 1000-2000руб. В 2009г. позвонили с банка и предупредили о необходимости погасить задолженность по кредитному договору. Ответчик пояснял сотрудникам банка об имеющихся алиментных обязательствах, о наличии еще одного кредита в банке.
Заслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что согласно кредитному договору № 625/00*** от ***2006г., заключенному между Банком и К., именуемый в дальнейшем Заемщик, Банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 503000руб. на срок по ***2011г. (включительно), а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора.
В силу п.2.1. кредитного договора № 625/00*** от ***2006г., кредит предоставляется на потребительские нужды путем зачисления суммы кредита на Банковский счет Заемщика № 40817810***, открытый в валюте кредита в Банке (далее - банковский счет № 1).
Согласно мемориальному ордеру №5*** от ***2006г. Формы №0481008, филиал № *** Банка перечислил К. 503000руб. на счет №40817810***, назначение платежа: перечисление кредита в соответствии с кредитным договором № 625/00*** от ***2006г., согласно распоряжения № 57 от ***2006г. Данный факт подтверждается также выпиской из лицевого счета К. за 15.09.2006г.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавец является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии с п. 3.1.1. кредитного договора № 625/00*** от ***2006г., заемщик обязан возвратить Банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов и сумму комиссий в сроки, предусмотренные настоящим договором.
В соответствии с п. 2.2., 2.3., 2.4., 2.5. кредитного договора № 625/00*** от ***2006г., за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку 18% годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.
Заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно 15 числа каждого календарного месяца. Каждый период между 16 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 15 числом (включительно) текущего календарного месяца. Заемщик обязуется в день предоставления кредита уплатить Банку комиссию за выдачу кредита. Данная комиссия подлежит уплате в безналичном порядке.
Настоящим договором без какого-либо дополнительного распоряжения Заемщик дает поручение Банку в день наступления срока исполнения обязательств Заемщика по уплате процентов по кредиту и погашению части суммы кредита, в день, определенный для уплаты комиссии за выдачу кредита, безакцептно списать в пользу Банка со счетов Заемщика, указанных в настоящем пункте, денежные средства в размере суммы обязательств Заемщика по настоящему договору в день списания.
Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения не позднее 19 часов (по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа на счете платежной банковской карты Заемщика № 4483460*** суммы денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату. В случае, если дата очередного платежа приходится на день, являющийся, в установленном законом порядке, не рабочим, обязательство по платежу считается выполненным в срок при условии наличия достаточных средств на счете платежной банковской карты Заемщика № 4483460*** на следующий непосредственно за ним рабочий день.
Заемщик также считается выполнившим свои обязательства и в том случае, если надлежащие суммы будут зачислены на корреспондентский счет Банка, не позднее сроков, указанных в настоящем договоре, в том случае, если погашение задолженности будет производиться Заемщиком с банковских счетов, открытых в других кредитных организациях.
Проценты за пользование кредитом в размере, установленном в п. 2.2. настоящего договора, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет № 1, по день, установленный в п.п. 1.1., 2.3. настоящего договора для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).
Первый платеж по Кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно, и комиссию за сопровождение кредита.
Следующие платежи по Кредиту осуществляются Заемщиком ежемесячно (в сроки внесения процентов, установленные п. 2.3. настоящего договора) и включают в себя комиссию за сопровождение кредита, а также единый ежемесячный аннуитетный платеж.
На день заключения настоящего договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 12907,04руб.
В срок возврата кредита, указанный в п. 1.1. настоящего договора, заемщик возвращает Банку непогашенную часть кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом по день погашения задолженности (включительно), начисленные в соответствии с п.п. 2.2.-2.4. настоящего договора. Размер последнего (итогового) платежа может отличаться от размера предыдущих ежемесячных платежей, порядок расчета которых определен выше.
Размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между суммой аннуитетного платежа и суммой ежемесячных процентов.
В соответствии с п.п. 2.7.,2.8., 2.9. кредитного договора № 625/00*** от ***2006г., заемщик уплачивает Банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита в соответствии с действующими тарифами Банка. Комиссия за выдачу кредита подлежит уплате Заемщиком в срок не позднее даты предоставления кредита. Комиссия за сопровождение кредита уплачивается ежемесячно в сроки, указанные в настоящем договоре. Банк вправе без дополнительного согласования с Заемщиком списывать в безакцептном порядке соответствующие суммы комиссий за выдачу кредита и за сопровождение кредита с любого счета заемщика, указанного в настоящем договоре.
Устанавливается следующая очередность исполнения обязательств Заемщика по погашению задолженности по настоящему договору, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика: комиссия за выдачу кредита, комиссия за сопровождение кредита, просроченные проценты на кредит, просроченная сумма основного долга по кредиту, проценты на кредит, сумма основного долга по кредиту, неустойка, комиссия за досрочное погашение кредита. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить указанную очередность погашения задолженности.
Заемщик уплачивает Банку в соответствии с Тарифами Банка комиссию за сопровождение кредита в размере 0.1 % от суммы кредита, указанной в п. 1.1. настоящего договора, ежемесячно в сроки внесения платежей, установленных п. 2.3. настоящего договора.
На день заключения настоящего договора размер ежемесячной комиссии за сопровождение кредита, исчисленный в соответствии с тарифами Банка, составляет 503руб.
Банк вправе без дополнительного согласования с Заемщиком списать в безакцептном порядке соответствующую сумму комиссии за сопровождение кредита с любого счета Заемщика, указанного в настоящем договоре.
Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов по кредитному договору № 625/00*** от ***2006г., погашение кредита (основного долга, процентов) производится ежемесячно: ***2006г. - 8192,70руб., ***2006г. - 13410,04руб., ***2006г. - 13410,04руб., ***2007г. - 13410,04руб., ***2007г. - 13410,04руб., ***2007г. - 13410,04руб., ***2007г. - 13410,04руб., ***2007г. - 13410,04руб., ***2007г. - 13410,04руб., ***2007г. - 13410,04руб., ***2007г. - 13410,04руб., ***2007г. - 13410,04руб., ***2007г. - 13410,04руб., ***2007г. - 13410,04руб., ***2007г. - 13410,04руб., ***2008г. - 13410,04руб., ***2008г. - 13410,04руб., ***2008г. - 13410,04руб., ***2008г. - 13410,04руб., ***2008г. - 13410,04руб., ***2008г. - 13410,04руб., ***2008г. - 13410,04руб., ***2008г. - 13410,04руб., ***2008г. - 13410,04руб., ***2008г. - 13410,04руб., ***2008г. - 13410,04руб., ***2008г. - 13410,04руб., ***2009г. - 13410,04руб., ***2009г. - 13410,04руб., ***2009г. - 13410,04руб., ***2009г. - 13410,04руб., ***2009г. - 13410,04руб., ***2009г. - 13410,04руб., ***2009г. - 13410,04руб., ***2009г. - 13410,04руб., ***2009г. - 13410,04руб., ***2009г. - 13410,04руб., ***2009г. - 13410,04руб., ***2009г. - 13410,04руб., ***2010г. - 13410,04руб., ***2010г. - 13410,04руб., ***2010г. - 13410,04руб., ***2010г. - 13410,04руб., ***2010г. - 13410,04руб., ***2010г. - 13410,04руб., ***2010г. - 13410,04руб., ***2010г. - 13410,04руб., ***2010г. - 13410,04руб., ***2010г. - 13410,04руб., ***2010г. - 13410,04руб., ***2010г. - 13410,04руб., ***2011г. - 13410,04руб., ***2011г. - 13410,04руб., ***2011г. - 13410,04руб., ***2011г. - 13410,04руб., ***2011г. - 13410,04руб., ***2011г. - 13410,04руб., ***2011г. - 13410,04руб., ***2011г. - 13410,04руб., ***2011г. - 13060,05руб.
Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п. 2.6. кредитного договора № 625/00*** от ***2006г., в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется на дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности, указанная в п. 2.8. настоящего договора, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика. Банк имеет право изменить очередность погашения задолженности.
В соответствии с п. 4.2. кредитного договора № 625/00*** от ***2006г., Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы текущей задолженности Заемщика по настоящему договору с банковских счетов Заемщика, указанных в п. 2.3. настоящего договора, при нарушении Заемщиком любого положения настоящего договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного настоящим договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. При этом очередность гашения задолженности определяется в соответствии с п. 2.8. настоящего договора.
Не позднее чем за 30 дней до даты досрочного взыскания кредита Банк извещает Заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания. Такое извещение (требование о досрочном возврате) направляется Заемщику курьерской почтой, либо телеграммой. При невыполнении Заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный Банком срок, Банк, осуществляет досрочное взыскание в соответствии с настоящим пунктом настоящего договора.
Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по настоящему договору в случае, если в день, определенный договором, как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся Банку денежные средства не поступили на корреспондентский счет Банка или не могли быть списаны Банком с банковских счетов Заемщика, вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика. В случае просрочки безакцептное списание средств со счетов Заемщика в Банке проводится в очередности, указанной в п. 2.8. настоящего договора.
Из представленного уведомления о досрочном истребовании задолженности от ***2009г. № 01-01*** усматривается, что К. был уведомлен Банком о необходимости досрочного погашения кредита в полном объеме, а также уплаты причитающихся процентов за фактический срок пользования кредитом и иных сумм, предусмотренных условиями кредитного договора, в срок не позднее ***2009г., а также о расторжении с ***2009г. кредитного договора.
Согласно расчетам задолженности за период со ***2006г. по ***2009г., с ***2009г. по ***2010г. с учетом штрафных санкций, задолженность по кредитному договору № 625/00***от ***2006г., по состоянию на ***2010г. составляет 1895808,10руб., в том числе: ссудная задолженность по кредиту - 486602,67руб., пени за просрочку уплаты основного долга - 580761,81руб., проценты за пользование кредитом - 201215,20руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 581654,05руб., комиссия за сопровождение кредита - 14587руб., пени за просрочку уплаты комиссии за сопровождение кредита - 30987,37руб.
В соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как следует из пояснений ответчика К. в судебном заседании, он просит уменьшить размер пеней за просрочку уплаты основного долга, за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, за просрочку уплаты комиссии за сопровождение кредита, в связи тяжелым материальным положением.
При таких обстоятельствах, учитывая, что подлежащие уплате пени за просрочку уплаты основного долга в размере 580761,81руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 581654,05руб., пени за просрочку уплаты комиссии за сопровождение кредита в размере 30987,37руб. явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, учитывая размер просрочки уплаты основного долга, суд считает возможным уменьшить размер пени за просрочку уплаты основного долга до 80000руб., размер пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом до 80000руб., размер пени за просрочку уплаты комиссии за сопровождение кредита до 5000руб.
Наличие ссудной задолженности по кредиту в размере 486602,67руб., задолженности процентов за пользование кредитом в размере 201215,20руб., а также комиссии за сопровождение кредита в размере 14587руб. также подтверждается выписками ссудного счета по договору № 625/00*** от ***2006г. за ***2006г.-***2009г., ***2009г.-***2010г., счета просроченной задолженности по договору за ***2006г.-***2009г., ***2009г.-***2010г., просроченных процентов по текущей ссудной задолженности по договору за ***2006г.-***2009г., ***2009г.-***2010г., процентов по кредитному договору за ***2009г.-***2010г., просроченных процентов по текущей ссудной задолженности по кредитному договору за ***2006г.-***2009г., ***2009г.-***2010г.
Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования истца обоснованны и подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу ст.333.19 НК РФ государственная пошлина по настоящему иску составляет 11874,05руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, судья
РЕШИЛ:
Исковые требования Банка удовлетворить частично.
Взыскать с К. в пользу Банка ссудную задолженность по кредитному договору № 625/00*** от ***2006г. в размере 486602,67руб., пени за просрочку уплаты основного долга в размере 80000руб., проценты за пользование кредитом в размере 201215,20руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 80000руб., комиссию за сопровождение кредита в размере 14587руб., пени за просрочку уплаты комиссии за сопровождение кредита в размере 5000руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 11874,05руб., всего взыскать 879278,92руб.
В удовлетворении исковых требований о взыскании с К. пени за просрочку уплаты основного долга в размере 500761,81руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 501654,05руб., пени за просрочку уплаты комиссии за сопровождение кредита в размере 25987,37руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 5804,99руб., Банку отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья