Заочное
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 августа 2010 г. г. Иркутск
Ленинский районный суд г. Иркутска в составе судьи Петровой Н.Д., при секретаре судебного заседания Олзоевой С.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2330/10 по иску Банка к Сулейманову Э.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Банк обратился в суд с иском к Сулейманову Э.М. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование предъявленных требований истец указал, что ***г. Банк», далее банк, и Сулейманов Э.М., далее ответчик, заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита. Данному Соглашению был присвоен номер ***. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 35 973,62 руб. (Тридцать пять тысяч девятьсот семьдесят три рубля 62 копейки). В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями (Далее - "Общие >словия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 35 973,62 руб. (Тридцать пять тысяч девятьсот семьдесят три рубля 62 копейки), проценты за пользование кредитом - 18,00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 22-го числа каждого месяца в размере 5 020,00 руб. (Пять тысяч двадцать рублей 00 копеек). Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Сулейманов Э.М. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п. 6.1-6.3. Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере. 0,5% (ноль целых пять десятых процента) от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 рублей. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно Расчету задолженности и Справке по Потребительскому кредиту сумма задолженности Сулейманова Э.М. перед Банком составляет 53 338,39 руб. восемь рублей 39 копеек), а именно: просроченный основной долг 35 973,62 руб., начисленные проценты 2 754,46 руб., комиссия за обслуживание счета 6 442,92 руб., штрафы и неустойки 8 167,39 руб. Пунктом 1 ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные догов проценты на сумму займа. В исковом заявлении истец просит взыскать с Сулейманова Э.М. в пользу Банка задолженность кредитному договору *** от ***г. в размере 53 338,39 руб.; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу Банка в размере 1 800,11руб.
Истец Банк в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, просили рассмотреть дело в отсутствие истца, о рассмотрении дела в порядке заочного производства не возражали.
Ответчик Сулейманов Э.М. в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежаще, об уважительных причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что, согласно анкете-заявлению на получение потребительского кредита в Банке от ***г., Сулейманов Э.М. обратился в Банк с заявлением о заключении с ним соглашения о потребительском кредите, в рамках которого кредит, на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и на индивидуальных условиях, указанных в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, согласованных Сулеймановым Э.М.
Согласно п. 1.2, 3.1. Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита, стороны заключают соглашение о потребительском кредите посредством акцепта клиентом предложении (оферты) банка, содержащегося в общих условиях кредитования и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом клиента предложения (оферты) банка является подписание клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о потребительском кредите считается заключенным между сторонами с даты подписания клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.
Банк предоставляет клиенту кредит при условии заключения соглашения о потребительском кредите, путем перечисления денежных средств на текущий кредитный счет. Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет клиента. Размер и срок кредита указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.
Как усматривается из Уведомления об индивидуальных условиях кредитования *** от ***г., Сулейманову Э.М. на условиях соглашения о потребительском кредите *** от ***г. предоставляется кредит на следующих условиях: размер кредита 35973,62руб., срок кредита - 9 месяцев, процентная ставка - 18%. На имя Сулейманова Э.М. открыт текущий кредитный счет ***.
Согласно выписке по счету *** за период с ***г. по ***г., Банк перечислило Сулейманову Э.М. денежные средства по договору *** от ***г. в размере 35973,62руб.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавец является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Согласно п. 3.5., 3.6., 5.2. Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Проценты начисляются банком за фактическое количество дней пользования кредитом. Начисление процентов по кредиту производится на фактический остаток задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения.
В течении срока действия Соглашения о потребительском кредите, клиент обязуется уплачивать ежемесячный платежи в размерах и в сроки, предусмотренные графиком погашения, а также штраф, пени и комиссии, предусмотренные Общими условиями кредитования и тарифами банка.
Как усматривается из Уведомления об индивидуальных условиях кредитования *** от ***г., размер ежемесячных платежей (за исключением последнего ежемесячного платежа) в счет погашения кредита составляет 5020руб. погашение осуществляется в соответствии с графиком погашения: ***г. - 5020руб., ***г. - 5020руб., ***г. - 5020руб., ***г. - 5020руб., ***г. - 5020руб., ***г. - 5020руб., ***г. - 5020руб., ***г. - 5020руб., ***г. - 5011руб.
Согласно п. 4. Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита, клиент не позднее дат, указанных в графике погашения, обязан осуществлять погашение ежемесячных платежей. Погашение задолженности по соглашению о потребительском кредите осуществляется путем безакцептного списания банком ежемесячного платежа, а также штрафа, пени с текущего кредитного счета клиента на счет банка.
Под датой погашения задолженности по Соглашению о потребительском кредите понимается дата списания причитающейся к уплате суммы задолженности по Соглашению о потребительском кредите с текущего счета карты и зачисления на счет банка.
При непогашении либо неполном погашении ежемесячного платежа в даты платежей, указанные в графике погашения, задолженности по ежемесячному платежу, либо части ежемесячного платежа (основной долг, начисленные проценты и комиссии за обслуживание текущего кредитного счета), определенной с учетом очередности, считается просроченной.
При возникновении просроченной задолженности по Соглашению о потребительском кредите, клиент поручает банку, не позднее дня, следующего после возникновении просроченной задолженности по Соглашению о потребительском кредите, списывать денежные средства в безакцептном порядке с иных текущих счетов клиента, в банке, и зачислять указанные денежные средства на текущий кредитный счет, для последующего их списания в погашение просроченной задолженности по Соглашению о потребительском кредите.
Погашение задолженности по Соглашению о потребительском кредите производится в следующем порядке: штраф за образование просроченной задолженности, пеня за просрочку уплаты начисленных процентов, пеня за просрочку погашения основного долга, пеня за просрочку погашения комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, просроченные проценты за пользование кредитом, просроченная сумма основного долга, просроченная сумма комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, комиссия за обслуживание текущего кредитного счета, начисленные проценты, основной долг. Указанная очередность может быть изменена банком в одностороннем порядке.
Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п. 6. Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита, при нарушении графика погашения, банк взимает с клиента следующие неустойки: за нарушение срока возврата основного долга клиент уплачивает банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки, за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере 0,5% от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. За образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу, клиент уплачивает банку штраф в размере 600руб. Штраф уплачивается при каждом возникновении просроченной задолженности.
Согласно расчетам задолженности Сулейманова Э.М. по Соглашению о кредитовании и залоге *** от ***г. к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в Банке по состоянию на ***г. сумма основного долга составляет 35973,62руб., проценты (период с ***г. по ***г.) - 2754,46руб., неустойка за несвоевременную оплату процентов (с ***г. по ***г.) - 224,92руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с ***г. по ***г.) - 2148,15руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 5400руб.
Наличие задолженности суммы основного долга в размере 35973,62руб., процентов (период с ***г. по ***г.) - 2754,46руб., неустойки за несвоевременную оплату процентов (с ***г. по ***г.) - 224,92руб., неустойки за несвоевременную уплату основного долга (период с ***г. по ***г.) - 2148,15руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности - 5400руб., также подтверждается методикой расчета задолженности по Соглашению о кредитовании, выписками по счету *** за периоды с ***г. по ***г., с ***г. по ***г., с ***г. по ***г. За указанные периоды операций по счету не было.
В соответствии с п.п. 2.5., 2.9., 6.2.3. Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита, банк открывает клиенту текущий кредитный счет на основании анкеты-заявления, поданной клиентом при обращении в банк с целью получения кредита на приобретение товара.
За обслуживание текущего кредитного счета банк ежемесячно взимает с клиента в соответствии с Соглашением о потребительском кредите. Клиент поручает банку списывать с текущего кредитного счета в безакцептном порядке ежемесячные платежи, штраф и пени, предусмотренные Соглашением о потребительском кредите, а также комиссии, предусмотренные тарифами.
За нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, клиент уплачивает банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета за каждый день просрочки.
Как усматривается из Уведомления об индивидуальных условиях кредитования *** от ***г., ежемесячный платеж суммы комиссии за обслуживание текущего кредитного счета составляет 715,88руб.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно п.п. 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.
Таким образом, предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, сопровождение кредита нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
На основании ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13 мая 2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость проценты годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Поскольку условия Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита кредитного договора *** от ***г., указанные в п.п. 2.5., 6.2.3. ставят заключение кредитного договора с физическими лицами под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого заемщик (потребитель) несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, тем самым, ограничивая права заемщика на получение кредита наличными средствами через кассу банка без открытия банковского счета, включение такого условия ущемляет права потребителя (заемщика), соответственно является недействительным в силу ничтожности.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Таким образом, суд приходит к выводу, что взимание банком комиссии за обслуживание текущего счета, штрафа на комиссию за обслуживание счета с Сулейманова Э.М. неправомерно, в связи с чем, требования о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета, штрафа за комиссию за обслуживание счета удовлетворению не подлежат.
Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В силу ст.333.19 НК РФ государственная пошлина по настоящему иску составляет 1595,03руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 235 ГПК РФ, судья
РЕШИЛ:
Исковые требования Банка удовлетворить частично.
Взыскать с Сулейманова Э.М. в пользу Банка задолженность по кредитному договору *** от ***г., в том числе: основной долг в размере 35973,62руб., проценты в размере 2754,46руб., неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере 224,92, неустойку за несвоевременную уплату основного долга в размере 2148,15руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 5400руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1595,03руб., всего взыскать 48096,18руб.
В удовлетворении исковых требований о взыскании с Сулейманова Э.М. комиссии за обслуживание текущего счета в размере 6442,92руб., штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 394,32руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 205,12руб., Банку отказать.
Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Иркутска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья