ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12 августа 2010 г. Ленинский районный суд г. Иркутска в составе судьи Жилкиной Е.М., при секретаре Пономарчук А.С., с участием представителя истца Сидорук М.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2074/2010 по иску ЗАО "Банк" к Козлову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО "Банк" обратился в суд с иском к Козлову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что *** года между ЗАО "Банк" и Козловым С.В. был заключен кредитный договор ***, согласно которому Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 60 000 рублей на срок по 20.10.2008 года, а Заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов, а также иных платежей 20 числа каждого календарного месяца в соответствии с условиями Кредитного договора (п.п. 1.1., 2.2, 2.3, 2.4, 2.5 Кредитного договора). Ставка процентов за пользование кредитом установлена в размере 17% годовых (п. 2.2 Кредитного договора). Последний срок платежа по кредитному договору установлен 20.10.2008г. Расчет суммы, подлежащей уплате в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, производится на основании формулы, установленной в п. 2.5 Кредитного договора. На день заключения Кредитного договора размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составлял 3075, 01рублей. В соответствии с п. 2.9 Кредитного договора Заемщик уплачивает Банку комиссию за сопровождение кредита в размере 0,1% от суммы кредита ежемесячно. На дату заключения кредитного договора сумма комиссии составила 60 руб. Согласно п.п. 2.6 Кредитного договора в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий Заемщик уплачивает Банку пени за весь период просрочки в размере 0,5% в день от суммы просроченного платежа. В соответствии с п. 2.1 Кредитного договора, Банк предоставляет кредит Заемщику путем перечисления суммы кредита на лицевой счет ***, открытый Заемщику в Банке. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме: 20.10.2006г. Заемщику был предоставлен кредит в размере 60 000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Заемщик исполнил свои обязательства по кредитному договору частично. Заемщик систематически нарушал обязательства по оплате задолженности. Вносил денежные суммы в меньшем размере и с нарушением сроков. Начиная с 22.04.2008 г. какие-либо денежные средства в погашение задолженности по кредитному договору не поступали. В соответствии с п. 4.2.3 кредитного договора 20.10.2009 г. Истцом направлено Заемщику письменное уведомление об истребовании всей суммы кредита, начисленных процентов, пени, комиссий, а также о расторжении кредитного договора. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. Просроченная задолженность по кредитному договору по состоянию на 24.03.2010 г. включительно не погашена и составляет 76 266,77 рублей, в том числе: ссудная задолженность по кредиту - 20 343,56 рублей; пени за просрочку уплаты основного долга - 50 376,93 рублей; проценты за пользование кредитом - 1 178,67 рублей; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 3 107,08 рублей; комиссия за сопровождение кредита - 378,52 рублей; пени за просрочку уплаты комиссии - 882,01 рублей. Истец просит взыскать с Козлова С.В. в пользу ЗАО "Банк" задолженность по кредитному договору *** от 20.10.2006 г. по состоянию на 24 марта 2010 г. включительно в размере 76266, 77 рублей, в том числе: ссудную задолженность по кредиту - 20343, 56 рублей; пени за просрочку уплаты основного долга - 50376, 93 рублей; проценты за пользование кредитом - 1 178, 67 рублей; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 3 107, 08 рублей; комиссия за сопровождение кредита - 378, 52 рублей, пени за просрочку уплаты комиссии 882, 01 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2488, 01 руб.
В судебном заседании представитель истца Сидорук М.К., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, указанным в заявлении, просила их удовлетворить.
Ответчик Козлов С.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен, о причинах неявки не сообщил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил, возражений по существу иска не представил. При таких обстоятельствах суд, с согласия представителя истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке ст.233 ГПК РФ в заочном производстве.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
В судебном заседании установлено, что 20.10.2006 г. между ЗАО "Банк" и Козловым С.В. был заключен кредитный договор ***, согласно которому Банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 60 000 руб. сроком до 20.10.2008 г., а Заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов, и иные платежи 20 числа каждого календарного месяца в соответствии с условиями Кредитного договора (п.п. 1.1., 2.2, 2.3, 2.4, 2.5 Кредитного договора). Ставка процентов за пользование кредитом установлена в размере 17% годовых (п. 2.2 Кредитного договора).
Согласно п. 1.1. Устава ЗАО "Банк" от ***г., Банк создан в соответствии с решением собрания участников ООО "Коммерческий банк" о его преобразовании от 31 марта 2000г. (протокол ***) с наименованиями ООО "Коммерческий банк" Банк является правопреемником ООО "Коммерческий банк" ООО по всем его правам и обязанностям в соответствии с передаточным актом. В соответствии с решением общего собрания акционеров от ***г. (протокол ***) наименования Банка изменены на ЗАО "Банк" В соответствии с решением общего собрания акционеров от ***г. (протокол ***) наименования Банка изменены на ЗАО "Банк".
Данные обстоятельства подтверждаются свидетельством о внесении записи в ЕГРЮЛ о юридическом лице, зарегистрированном до ***г. серии 77 ***, свидетельством о внесении записи в ЕГРЮЛ серии 77 ***, свидетельством о постановке на учет юридического лица в налоговом органе по месту нахождения на территории РФ серии 77 ***, генеральной лицензией на осуществление банковских операций ***.
Согласно п. 2.1 кредитного договора, кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет Заёмщика, предусматривающий использование платежной банковской карты ***.
Факт зачисления денежных средств на банковский счет заемщика по кредитному договору подтверждается выпиской по лицевому счету.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 3.1.1. кредитного договора *** от 20.10.2006г., заемщик обязан возвратить Банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов и сумму комиссий в сроки, предусмотренные настоящим договором.
В соответствии с п. 2.2., 2.3., 2.4., 2.5. кредитного договора *** от ***г., за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку 17% годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.
Заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца. Каждый период между 21 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 20 числом (включительно) текущего календарного месяца именуется процентный период. Заемщик обязуется в день предоставления кредита уплатить Банку комиссию за выдачу кредита. Данная комиссия подлежит уплате в безналичном порядке.
Настоящим договором без какого-либо дополнительного распоряжения Заемщик дает поручение Банку в день наступления срока исполнения обязательств Заемщика по уплате процентов по кредиту и погашению части суммы кредита, в день, определенный для уплаты комиссии за выдачу кредита, безакцептно списать в пользу Банка со счетов Заемщика, указанных в настоящем пункте, денежные средства в размере суммы обязательств Заемщика по настоящему договору в день списания.
Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения не позднее 19 часов (по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа на счете платежной банковской карты Заемщика суммы денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату. В случае если дата очередного платежа приходится на день, являющийся в установленном законом порядке нерабочим, обязательство по платежу считается выполненным в срок при условии наличия достаточных средств на счете платежной банковской карты Заемщика на следующий непосредственно за ним рабочий день.
Заемщик также считается выполнившим свои обязательства и в том случае, если надлежащие суммы будут зачислены на корреспондентский счет Банка, не позднее сроков, указанных в настоящем договоре, в том случае, если погашение задолженности будет производиться Заемщиком с банковских счетов, открытых в других кредитных организациях.
Проценты за пользование кредитом в размере, установленном в п. 2.2. настоящего договора, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на счет платежной банковской карты Заемщика по день, установленный в п.п. 1.1., 2.3. настоящего договора для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).
Первый платеж по Кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно, и комиссию за сопровождение кредита.
Следующие платежи по Кредиту осуществляются Заемщиком ежемесячно (в сроки внесения процентов, установленные п. 2.3. настоящего договора) и включают в себя комиссию за сопровождение кредита, а также единый ежемесячный аннуитетный платеж.
На день заключения настоящего договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 3135, 01 руб.
В срок возврата кредита, указанный в п. 1.1. настоящего договора, заемщик возвращает Банку непогашенную часть кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом по день погашения задолженности (включительно), начисленные в соответствии с п.п. 2.2.-2.4. настоящего договора. Размер последнего (итогового) платежа может отличаться от размера предыдущих ежемесячных платежей.
Размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между суммой аннуитетного платежа и суммой ежемесячных процентов.
В соответствии с п.п. 2.7., 2.8., 2.9. кредитного договора *** от ***г., заемщик уплачивает Банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита в соответствии с действующими тарифами Банка. Комиссия за выдачу кредита подлежит уплате Заемщиком в срок не позднее даты предоставления кредита. Комиссия за сопровождение кредита уплачивается ежемесячно в сроки, указанные в настоящем договоре. Банк вправе без дополнительного согласования с Заемщиком списывать в безакцептном порядке соответствующие суммы комиссий за выдачу кредита и за сопровождение кредита с любого счета заемщика, указанного в настоящем договоре.
Устанавливается следующая очередность исполнения обязательств Заемщика по погашению задолженности по настоящему договору, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика: комиссия за выдачу кредита, комиссия за сопровождение кредита, просроченные проценты на кредит, просроченная сумма основного долга по кредиту, проценты на кредит, сумма основного долга по кредиту, неустойка, комиссия за досрочное погашение кредита. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить указанную очередность погашения задолженности.
Заемщик уплачивает Банку в соответствии с Тарифами Банка комиссию за сопровождение кредита в размере 0,1 % от суммы кредита, указанной в п. 1.1. настоящего договора, ежемесячно в сроки внесения платежей, установленных п. 2.3. настоящего договора.
На день заключения настоящего договора размер ежемесячной комиссии за сопровождение кредита, исчисленный в соответствии с тарифами Банка, составляет 60 руб.
Банк вправе без дополнительного согласования с Заемщиком списать в безакцептном порядке соответствующую сумму комиссии за сопровождение кредита с любого счета Заемщика, указанного в настоящем договоре.
Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п. 2.6. кредитного договора *** от ***г., в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств.
Указанная неустойка начисляется на дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности, указанная в п. 2.8. настоящего договора, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика. Банк имеет право изменить очередность погашения задолженности.
В соответствии с п. 4.2.3 кредитного договора *** от ***г., Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы текущей задолженности Заемщика по настоящему договору с банковских счетов Заемщика, указанных в п. 2.3. настоящего договора, при нарушении Заемщиком любого положения настоящего договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного настоящим договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. При этом очередность гашения задолженности определяется в соответствии с п. 2.8. настоящего договора.
Не позднее чем за 30 дней до даты досрочного взыскания кредита Банк извещает Заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания. Такое извещение (требование о досрочном возврате) направляется Заемщику курьерской почтой, либо телеграммой. При невыполнении Заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный Банком срок, Банк, осуществляет досрочное взыскание в соответствии с настоящим пунктом настоящего договора.
Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по настоящему договору в случае, если в день, определенный договором, как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся Банку денежные средства не поступили на корреспондентский счет Банка или не могли быть списаны Банком с банковских счетов Заемщика, вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика. В случае просрочки безакцептное списание средств со счетов Заемщика в Банке проводится в очередности, указанной в п. 2.8. настоящего договора.
Из представленного уведомления о досрочном истребовании задолженности от ***г. усматривается, что Козлов С.В. уведомлялся ЗАО "Банк" о необходимости досрочного погашения кредита в полном объеме, а также уплаты причитающихся процентов за фактический срок пользования кредитом и иных сумм, предусмотренных условиями кредитного договора, в срок не позднее 30 ноября 2009г., а также о намерении расторгнуть кредитный договор с 01 декабря 2009г.
Как следует из содержания искового заявления, пояснений представителя истца, расчета исковых требований, в нарушение условий кредитного договора Козлов С.В. ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства, несвоевременно выплачивал проценты и погашал основной долг. Начиная с *** г. какие-либо денежные средства в погашение задолженности по кредитному договору не поступали, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению. Суду не представлено доказательств принуждения Козлова С.В. к заключению кредитного договора и, поэтому суд исходит из того, что Козлов С.В., вступая в договорные отношения с ЗАО ЗАО "Банк", сознательно выразил свою волю на возникновение у него определенных договором прав и обязанностей. Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, Козлов С.В., вступив в договорные отношения с ЗАО "Банк", обязан исполнить возложенные на него договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.
Судом был исследован представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору *** от ***г, из которого следует, что задолженность заемщика по кредитному договору на 25.03.2010 г. не погашена и составляет 76 266, 77 рублей, в том числе: ссудная задолженность по кредиту - 20 343, 56 рублей; пени за просрочку уплаты основного долга - 50 376, 93 рублей; проценты за пользование кредитом - 1 178, 67 рублей; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 3 107, 08 рублей; комиссия за сопровождение кредита - 378, 52 рублей, пени за просрочку уплаты комиссии - 882, 01 рублей. Иного расчета задолженности, имеющейся у Козлова С.В., и взыскиваемой истцом с ответчика, суду не представлено.
Таким образом, исследовав представленные документы, учитывая, что Козловым С.В. не было представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, доказательств, подтверждающих наличие задолженности в ином размере, чем указано истцом, а также не было представлено иного расчета взыскиваемой суммы, требования о взыскании ссудной задолженности по кредиту в размере 20 343 руб. 56 коп., задолженность по плановым процентам в сумме 1 178 руб. 67 коп, комиссии за сопровождение кредита 378,52 руб. суд полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Далее, истец настаивает на взыскании с ответчика пени за просрочку уплаты основного долга - 50376, 93 рублей; пени за просрочку уплаты процентов - 3107,08 рублей; пени за просрочку уплаты комиссии - 882, 01 рублей.
Вместе с тем, в соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При таких обстоятельствах, учитывая, что подлежащие уплате пени за просрочку уплаты основного долга в размере 50376,93 рублей; пени за просрочку уплаты процентов - 3107,08 рублей; пени за просрочку уплаты комиссии - 882,01 рублей явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, учитывая размер основного долга, суд считает возможным уменьшить размер пени за просрочку уплаты основного долга до 5000 руб., размер пени за просрочку уплаты процентов до 500 руб., размер пени за просрочку уплаты комиссии до 100 руб.
Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования истца обоснованны и подлежат частичному удовлетворению в размере: 20 343 рублей 56 коп.- ссудной задолженности по кредиту; пени за просрочку уплаты основного долга - 5000 рублей; проценты за пользование кредитом - 1178,67 руб., пени за просрочку уплаты процентов - 500 рублей; комиссии за сопровождение кредита - 378, 52 рублей, пени за просрочку уплаты комиссии 100 руб.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ относятся расходы по оплате госпошлины и издержки, связанные с рассмотрением дела. При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 2488,01 руб., которая также подлежит взысканию в пользу истца.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ЗАО "Банк" удовлетворить частично.
Взыскать с Козлова С.В. в пользу ЗАО "Банк" ссудную задолженность по кредиту - 20343 рублей 56 коп.; пени за просрочку уплаты основного долга - 5 000 рублей; проценты за пользование кредитом - 1178 рубль 67 коп; пени за просрочку уплаты процентов - 500 рублей; комиссию за сопровождение кредита - 378 рубля 52 коп., пени за просрочку уплаты комиссии 100 руб., расходы по уплате госпошлины в сумме 2488 руб. 01 коп, всего взыскать 29988 руб. 76 коп.
В удовлетворении исковых требований о взыскании с Козлова С.В. пени за просрочку уплаты основного долга в размере 45376 руб. 93 коп., пени за просрочку уплаты процентов в размере 2607 руб. 08 коп., пени за просрочку уплаты комиссии в размере 782 руб. 01 коп, ЗАО "Банк" отказать.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение 10 дней.
Судья Е.М.Жилкина