Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
01 сентября 2010г. г. Иркутск
Ленинский районный суд г. Иркутска в составе судьи Петровой Н.Д., при секретаре судебного заседания Олзоевой С.И., с участием представителя истца Перебоевой М.Ю., ответчика Кремнева М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2308/10 по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Кремневу М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов,
У С Т А Н О В И Л:
Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Кремневу М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов. В обоснование предъявленных требований истец указал, что *** между ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги и Кремневым М.В. был заключен Кредитный договор ***, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику кредит, а Заемщик обязался ежемесячно производить его возврат и уплату процентов, а также иных платежей 7 числа каждого календарного месяца. Сумма кредита составляет 72 000 рублей. Срок кредита - по *** Ставка процентов за пользование кредитом - - 18% годовых. Расчет суммы, подлежащей уплате в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, производится на основании формулы, установленной в п. 2.5 Кредитного договора. На день заключения Кредитного договора размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составлял 1 847,53 рублей. В соответствии с п. 2.9 заемщик уплачивает банку комиссию за сопровождение кредита в размере 0,2% от суммы кредита. Согласно п.п. 2.6 Кредитного договора в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов и комиссий Заемщик уплачивает Банку пени за весь период просрочки в размере 0,5% от суммы неисполненного обязательства. В соответствии с п. 2.1 Кредитного договора Банк предоставляет кредит Заемщику путем перечисления суммы кредита на банковский счет ***, открытый Заемщику в Банке. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме: *** Заемщику был предоставлен кредит в размере 72 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером и выпиской по Лицевому счету. Заемщиком частично уплачены проценты за пользование кредитом в сумме 32 878,75 рублей; пени за просрочку уплаты процентов в сумме 1 945,13 рублей; пени по просроченному долгу в сумме 30 112,50 рублей; комиссия за сопровождение кредита в сумме 5 904 рублей, пени за просрочку уплаты комиссии в сумме 135,17 рублей; основной долг в сумме 26 313,23 рублей. Истцом направлено Заемщику и поручителю письменные уведомления об истребовании суммы кредита, начисленных процентов, пени. Однако до настоящего времени задолженность по Кредитному договору не погашена. Просроченная задолженность по Кредитному договору по состоянию на *** не погашена и составляет 103 514,42 рублей, в том числе: ссудная задолженность по кредиту - 45 686,77 рублей; пени за просрочку уплаты основного долга -53511,39 рублей; проценты за пользование кредитом - 2 457,27 рублей; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 941,71 рублей; комиссия за сопровождение кредита - 720 рублей, пени за просрочку уплаты комиссии - 197,28 рублей. В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются. В соответствии со ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. В исковом заявлении истец просит взыскать с Кремнева М.В. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) денежную сумму 103 514,42 рублей задолженность по кредитному договору *** от *** по состоянию на ***, в том числе: ссудная задолженность по кредиту - 45 686,77 рублей; пени за просрочку уплаты основного долга - 53 511,39 рублей; проценты за пользование кредитом - 2 457,27 рублей; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 941,71 рублей; комиссия за сопровождение кредита - 720 рублей, пени за просрочку уплаты комиссии - 197,28 рублей; а расходы по оплате госпошлины в размере 3 270,29 рублей.
В ходе судебного разбирательства истец Банк ВТБ 24 (ЗАО) уточнил исковые требования, указав, что задолженность Кремнева М.В. по кредитному договору *** от *** по состоянию на *** не погашена и составляет 93514,42руб. Истец просил взыскать с Кремнева М.В. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) денежную сумму 93514,42 рублей - задолженность по кредитному договору *** от *** по состоянию на ***, в том числе: ссудная задолженность по кредиту - 35 686,77 рублей; пени за просрочку уплаты основного долга - 53 511,39 рублей; проценты за пользование кредитом - 2 457,27 рублей; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 941,71 рублей; комиссия за сопровождение кредита - 720 рублей, пени за просрочку уплаты комиссии - 197,28 рублей; а расходы по оплате госпошлины в размере 3 270,29 рублей.
В судебном заседании представитель истца Перебоева М.Ю., действующая на основании доверенности с объемом полномочий, предусмотренных ст. 54 ГПК РФ, исковые требования поддержала, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении, дополнив, что в июне 2006г. ежемесячный платеж по кредитному договору *** от *** осуществляла Иванова И.В. и деньги в размере 2000руб. были перечислены на ее счет. В связи с этим, по указанному кредитному договору образовалась задолженность, которую ответчик полностью не погасил. Перебоева М.Ю. просила взыскать с Кремнева М.В. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору *** от ***, в том числе: ссудную задолженность по кредиту 35686,77руб., пени за просрочку уплаты основного долга - 53 511,39 рублей; проценты за пользование кредитом - 2 457,27 рублей; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 941,71 рублей; комиссия за сопровождение кредита - 720 рублей, пени за просрочку уплаты комиссии - 197,28 рублей; расходы по оплате госпошлины в размере 3 270,29 рублей.
Ответчик Кремнев М.В. в судебном заседании предъявленные требования, с учетом их уточнений, признал частично, не согласен с размером задолженности, считает его завышенным. Кремнев М.В. суду пояснил, что в июне 2006г. за ответчика ежемесячный платеж по кредитному договору *** от *** в размере 2000руб., внесла Иванова И.В. по своему паспорту. Денежные средства были перечислены на ее счет по ошибке. На тот момент у Ивановой И.В. также был оформлен кредитный договор в банке ВТБ 24 (ЗАО). Ответчик написал заявление в службу безопасности банка, Кремневу М.В. пояснили, что будут разбираться со сложившейся ситуацией. О результатах рассмотрения данного заявления его не уведомили. Позже ответчику сообщили о том, что по кредитному договору имеется задолженность. В сентябре 2007г. Кремневым М.В. было оплачено 4000руб. в счет ежемесячного платежа и части задолженности. В дальнейшем ответчик вносил платежи согласно графику. Ежемесячный платеж составляет 1847,53руб., Кремнев М.В. вносил по 2000руб. и полагал, что ежемесячной переплатой в размере 153руб. полностью погасил образовавшуюся задолженность. О том, что имеется задолженность по кредитному договору, ответчику вовремя не сообщили, а только в сентябре 2007г. Кремнев М.В. не согласен с размером задолженности, однако свой расчет и размер задолженности по кредиту представлять не будет.
Заслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что согласно кредитному договору *** от ***, заключенному между ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги, именуемым в дальнейшем Банк, и Кремневым М.В., именуемой в дальнейшем Заемщик, Банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 72000руб. на срок по *** (включительно), а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора.
Согласно п. 1.1. Устава Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) от 28 мая 2009г., Банк создан в соответствии с решением собрания участников Коммерческого банка развития предпринимательской деятельности «ГУТА-БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) о его преобразовании от 31 марта 2000г. (протокол № 77) с наименованиями Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк развития предпринимательской деятельности «ГУТА-БАНК», ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК». Банк является правопреемником КБ «ГУТА-БАНК» ООО по всем его правам и обязанностям в соответствии с передаточным актом. В соответствии с решением общего собрания акционеров от 06 июня 2005г. (протокол № 03/05) наименования Банка изменены на Внешторгбанк Розничные услуги (закрытое акционерное общество), ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги. В соответствии с решением общего собрания акционеров от 10 октября 2006г. (протокол № 05/06) наименования Банка изменены на Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), ВТБ 24 (ЗАО).
Данные обстоятельства подтверждаются свидетельством о внесении записи в ЕГРЮЛ о юридическом лице, зарегистрированном до 01 июня 2002г. серии *** свидетельством о внесении записи в ЕГРЮЛ серии ***, свидетельством о постановке на учет юридического лица в налоговом органе по месту нахождения на территории РФ серии ***, генеральной лицензией на осуществление банковских операций № ***.
В силу п.2.1. кредитного договора *** от ***, кредит предоставляется на потребительские нужды путем зачисления суммы кредита на Банковский счет Заемщика ***, открытый в валюте кредита в Банке (далее - банковский счет ***).
Согласно мемориальному ордеру *** от *** Формы ***, филиал *** Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) перечислил Кремневу М.В. 72000руб. на счет ***, назначение платежа: перечисление кредита в соответствии с кредитным договором *** от ***, согласно распоряжения *** от *** Данный факт подтверждается также выпиской из лицевого счета Кремнева М.В. за ***
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавец является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии с п. 3.1.1. кредитного договора *** от ***, заемщик обязан возвратить Банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов и сумму комиссий в сроки, предусмотренные настоящим договором.
В соответствии с п. 2.2., 2.3., 2.4., 2.5. кредитного договора *** от ***, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку 18% годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.
Заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно 7 числа каждого календарного месяца. Каждый период между 8 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 7 числом (включительно) текущего календарного месяца. Заемщик обязуется в день предоставления кредита уплатить Банку комиссию за выдачу кредита. Данная комиссия подлежит уплате в безналичном порядке.
Настоящим договором без какого-либо дополнительного распоряжения Заемщик дает поручение Банку в день наступления срока исполнения обязательств Заемщика по уплате процентов по кредиту и погашению части суммы кредита, в день, определенный для уплаты комиссии за выдачу кредита, безакцептно списать в пользу Банка со счетов Заемщика, указанных в настоящем пункте, денежные средства в размере суммы обязательств Заемщика по настоящему договору в день списания.
Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения не позднее 19 часов (по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа на счете платежной банковской карты Заемщика суммы денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату, и списания их в погашение задолженности. В случае, если дата очередного платежа приходится на день, являющийся, в установленном законом порядке, не рабочим, обязательство по платежу считается выполненным в срок при условии наличия достаточных средств на счете платежной банковской карты Заемщика и списание их в погашение задолженности на следующий непосредственно за ним рабочий день.
Заемщик также считается выполнившим свои обязательства и в том случае, если надлежащие суммы будут зачислены на корреспондентский счет Банка, не позднее сроков, указанных в настоящем договоре, в том случае, если погашение задолженности будет производиться Заемщиком с банковских счетов, открытых в других кредитных организациях.
Проценты за пользование кредитом в размере, установленном в п. 2.2. настоящего договора, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет ***, по день, установленный в п.п. 1.1., 2.3. настоящего договора для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).
Первый платеж по Кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно, и комиссию за сопровождение кредита.
Следующие платежи по Кредиту осуществляются Заемщиком ежемесячно (в сроки внесения процентов, установленные п. 2.3. настоящего договора) и включают в себя комиссию за сопровождение кредита, а также единый ежемесячный аннуитетный платеж.
На день заключения настоящего договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 1847,53руб.
В срок возврата кредита, указанный в п. 1.1. настоящего договора, заемщик возвращает Банку непогашенную часть кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом по день погашения задолженности (включительно), начисленные в соответствии с п.п. 2.2.-2.4. настоящего договора. Размер последнего (итогового) платежа может отличаться от размера предыдущих ежемесячных платежей, порядок расчета которых определен выше.
Размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между суммой аннуитетного платежа и суммой ежемесячных процентов.
В соответствии с п.п. 2.8. кредитного договора *** от ***,
Устанавливается следующая очередность исполнения обязательств Заемщика по погашению задолженности по настоящему договору, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика: комиссия за выдачу кредита, комиссия за сопровождение кредита, просроченные проценты на кредит, просроченная сумма основного долга по кредиту, проценты на кредит, сумма основного долга по кредиту, неустойка, комиссия за досрочное погашение кредита. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить указанную очередность погашения задолженности.
Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п. 2.6. кредитного договора *** от ***, в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется на дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности, указанная в п. 2.8. настоящего договора, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика. Банк имеет право изменить очередность погашения задолженности.
В соответствии с п. 4.2. кредитного договора *** от ***, Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы текущей задолженности Заемщика по настоящему договору с банковских счетов Заемщика, указанных в п. 2.3. настоящего договора, при нарушении Заемщиком любого положения настоящего договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного настоящим договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. При этом очередность гашения задолженности определяется в соответствии с п. 2.8. настоящего договора.
Не позднее чем за 30 дней до даты досрочного взыскания кредита Банк извещает Заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания. Такое извещение (требование о досрочном возврате) направляется Заемщику курьерской почтой, либо телеграммой. При невыполнении Заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный Банком срок, Банк, осуществляет досрочное взыскание в соответствии с настоящим пунктом настоящего договора.
Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по настоящему договору в случае, если в день, определенный договором, как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся Банку денежные средства не поступили на корреспондентский счет Банка или не могли быть списаны Банком с банковских счетов Заемщика, вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика. В случае просрочки безакцептное списание средств со счетов Заемщика в Банке проводится в очередности, указанной в п. 2.8. настоящего договора.
Из представленного уведомления о досрочном истребовании задолженности усматривается, что Кремнев М.В. был уведомлен Банком ВТБ 24 (ЗАО) о необходимости досрочного погашения кредита в полном объеме, а также уплаты причитающихся процентов за фактический срок пользования кредитом и иных сумм, предусмотренных условиями кредитного договора, в срок не позднее ***, а также о расторжении с *** кредитного договора.
Согласно расчетам задолженности за период с *** по ***, с *** по *** с учетом штрафных санкций, задолженность по кредитному договору *** от ***, по состоянию на *** составляет 93514,42руб., в том числе: ссудная задолженность по кредиту - 35686,77руб., пени за просрочку уплаты основного долга - 53511,39руб., проценты за пользование кредитом - 2457,27руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 941,71руб.
Расчет задолженности ответчиком не оспорен, в связи с чем, суд приходит к выводу, что представленный истцом Банком ВТБ 24 (ЗАО) расчет задолженности ответчика по кредитному договору *** от *** может быть положен в основу решения суда.
Очередность исполнения обязательств Заемщика по погашению задолженности по кредитному договору *** от *** Кремневым М.В. также не оспорена.
Наличие ссудной задолженности по кредиту в размере 35686,77руб., задолженности процентов за пользование кредитом в размере 2457,27руб. также подтверждается выписками из ссудного счета по договору за ***-***, за ***-***, счета просроченной задолженности по договору за ***-***, ***-***, просроченных процентов по текущей ссудной задолженности по кредитному договору за ***-***, за ***-***, процентов по кредитному договору за ***-***, ***-***, выпиской по лицевому счету *** за ***-***
Судом исследовалась выписка по лицевому счету *** за ***-***, приходному кассовому ордеру *** от ***, согласно которой от Ивановой И.В. Банком ВТБ 24 (ЗАО) принят внос на счет в размере 2000руб. Указанное обстоятельство сторонами не оспорено, однако, сам по себе данный факт не свидетельствует об отсутствии задолженности по кредитному договору у Кремнева М.В.
В соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При таких обстоятельствах, учитывая, что подлежащие уплате пени за просрочку уплаты основного долга в размере 53511,39руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 941,71руб. явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, учитывая размер просрочки уплаты основного долга, суд считает возможным уменьшить размер пени за просрочку уплаты основного долга до 5000руб., размер пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом до 200руб.
В соответствии с п.п. 2.7., 2.9. кредитного договора *** от ***, заемщик уплачивает Банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита в соответствии с действующими тарифами Банка. Комиссия за выдачу кредита подлежит уплате Заемщиком в срок не позднее даты предоставления кредита. Комиссия за сопровождение кредита уплачивается ежемесячно в сроки, указанные в настоящем договоре. Банк вправе без дополнительного согласования с Заемщиком списывать в безакцептном порядке соответствующие суммы комиссий за выдачу кредита и за сопровождение кредита с любого счета заемщика, указанного в настоящем договоре.
Заемщик уплачивает Банку в соответствии с Тарифами Банка комиссию за сопровождение кредита в размере 0.2 % от суммы кредита, указанной в п. 1.1. настоящего договора, ежемесячно в сроки внесения платежей, установленных п. 2.3. настоящего договора.
На день заключения настоящего договора размер ежемесячной комиссии за сопровождение кредита, исчисленный в соответствии с тарифами Банка, составляет 144руб.
Банк вправе без дополнительного согласования с Заемщиком списать в безакцептном порядке соответствующую сумму комиссии за сопровождение кредита с любого счета Заемщика, указанного в настоящем договоре.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно п.п. 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.
Таким образом, предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, сопровождение кредита нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
На основании ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13 мая 2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость проценты годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Поскольку условия кредитного договора *** от ***, указанные в п.п. 2.7., 2.9. ставят заключение кредитного договора с физическими лицами под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого заемщик (потребитель) несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, тем самым, ограничивая права заемщика на получение кредита наличными средствами через кассу банка без открытия банковского счета, включение такого условия ущемляет права потребителя (заемщика), соответственно является недействительным в силу ничтожности.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Таким образом, суд приходит к выводу, что взимание банком комиссии за сопровождение кредита с Кремнева М.В. неправомерно, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика комиссии за сопровождение кредита, пени за просрочку уплаты комиссии удовлетворению не подлежат.
Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования истца обоснованны и подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу ст.333.19 НК РФ государственная пошлина по настоящему иску составляет 1500,32руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, судья
РЕШИЛ:
Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Кремнева М.В. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору *** от ***, в том числе: ссудную задолженность по кредиту в размере 35686,77руб., пени за просрочку уплаты основного долга в размере 5000руб., проценты за пользование кредитом в размере 2457,27руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 200руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1500,32руб., всего взыскать 44844,36руб.
В удовлетворении исковых требований о взыскании с Кремнева М.В. пени за просрочку уплаты основного долга в размере 48511,39руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 741,71руб., комиссию за сопровождение кредита в размере 720руб., пени за просрочку уплаты комиссии в размере 197,28руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 1769,97руб. Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья