о взыскании задолженности по кредитному договору

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 октября 2010 г. г. Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе судьи Петровой Н.Д., при секретаре судебного заседания Олзоевой С.И., с участием третьего лица Андриевского О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1602/10 по иску ОАО «Первое коллекторское бюро» к Ларионову Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Первое коллекторское бюро» обратилось в суд с иском к Ларионову Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование предъявленных требований истец указал, что *** года между Ларионовым Н.Н. и ОАО «Сибакадембанк» (затем ОАО «УРСА Банк» (внесение «22» декабря 2006 года изменений - приложение 4,5 в настоящее время ОАО «МДМ Банк» внесение 06 августа 2009 года изменений в Единый государственный реестр юридических лиц, приложение 6,7) был заключен кредитный договор (Заявление - оферта от *** *** - (приложение 8). Согласно п. 2 Условий кредитования и пользования счетом ОАО «Сибакадембанк» по продукту Мастер-кредит АВТО «Оптимальный» договор состоит из Заявления (оферты) Клиента, Графика возврата кредита и настоящих Условий. В соответствии с п. Б Заявления (оферты) Ответчику был предоставлен кредит на приобретение транспортного средства на следующих условиях: срок кредита - 60 месяцев; сумма кредита - 308700,00 руб.; ставка кредита -12 процентов годовых; комиссионное вознаграждение - 0,5 % от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате Клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в Графике как очередной срок возврата кредита (части кредита) (приложение 10); - повышенные проценты за нарушение срока возврата кредита (части кредита): 60
процентов годовых. Факт получения Ответчиком кредита подтверждается копией выписки по счету *** (приложение 11), факт перечисления денежных средств на счет продавца - ИП *** транспортного средства подтверждается выпиской по текущему счету *** (приложение 12). За счет кредитных средств, предоставленных Банком, Ответчик приобрел транспортное средство: марка, модель Nissan Bassara, идентификационный номер (VIN) отсутствует; год выпуска ***; двигатель ***; шасси (рама) № отсутствует; кузов (коляска) № ***; цвет ***, что подтверждается копией паспорта транспортного средства, переданного на ответственное хранение Банку (копия ПТС - приложение 13), копией свидетельства о регистрации транспортного средства (копия приложение 14), а также копией квитанции об оплате стоимости транспортного средства (приложение 15). В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору «***. между Банком и Ответчиком был заключен договор залога указанного выше транспортного средства (приложение 17). В соответствии с условиями кредитования Ответчик обязался возвратить предоставленный кредит в сроки, установленные кредитным договором (п.п. 4.1.2) не позднее «*** года, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и в сроки, предусмотренные кредитным «договором (п.п. 4.1.3). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком (п.3.б условий кредитования). В связи с неоднократным нарушением ответчиком условий кредитного договора, выразившихся в нарушении срока возврата кредита (части кредита), Банк по договору *** уступил право требования задолженности по данному кредитному договору ОАО «Первое коллекторское бюро» (далее - Бюро). В связи с неоплатой по кредиту Бюро приняло решение о досрочном взыскании задолженности по кредиту, о чем *** направил Ответчику письменное уведомление (приложение 19), где указал, что Ответчик обязан погасить в срок не позднее *** всю задолженность по кредиту (сумму основного долга), а также штрафные санкции. Но обязательства Ответчика по кредитному договору остались без исполнения. Согласно п. 4.1 договора залога Бюро вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, в частности, неуплатой или несвоевременной Уплатой суммы долга полностью или в части. Обращение взыскания на заложенное имущество допускается при однократном нарушении Залогодателем установленных Кредитным договором сроков исполнения в том числе сроков уплаты процентов, сроков возврата кредита (части кредита). Общая залоговая стоимость транспортного средства, находящегося в залоге Бюро, составляет 240099руб. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. На момент подачи искового заявления задолженность Ответчика по кредитному договору составляет 206744,79руб., также подтверждается выпиской из приложения *** к договору уступки прав требований от ***, в том числе: задолженность по основному денежному долгу -175641,07 руб., задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга -14981,61 руб.; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - 6861,11 руб.; задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 9261 руб. В исковом заявлении ОАО «Первое коллекторское бюро» просило взыскать с Ларионова Н.Н. в пользу ОАО «Первой коллекторское бюро» задолженность в размере 206744,94руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9267,44руб.; обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марки ***, идентификационный номер (VIN) отсутствует; год выпуска ***; двигатель ***; шасси (рама) № отсутствует; кузов (коляска) № ***; цвет ***.

В судебное заседание представитель истца ОАО «Первое коллекторское бюро» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, представлено заявление о рассмотрение дела в отсутствие истца ОАО «Первое коллекторское бюро», исковые требования поддержали.

Ответчик Ларионов Н.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, об уважительных причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Третье лицо Андриевский О.А. с предъявленными требованиями согласился, суду пояснил, что в настоящее время является собственником автомобиля Nissan Bassara, являющегося предметом договора залога, заключенного между ОАО «Сибакадембанк» и ответчиком. Ларионов Н.Н. продавал указанный автомобиль через посредника. О нахождении автомобиля в залоге Андриевскому О.А. известно не было, в ГИБДД об этом ему также не сказали.

Заслушав третье лицо, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что, согласно заявлению - оферте в ОАО «Сибакадембанк» на заключение договоров банковского счета, получение кредита от ***, Ларионов Н.Н. обратился в ОАО «Сибакадембанк» с заявлением о заключении кредитного договора, договора банковского счета. При подписании данного заявления Ларионов Н.Н., далее Клиент, согласился и обязался соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности Клиента, указанные в них.

Согласно сообщению Главного управления по Новосибирской области ЦБ РФ от 28.12.2006г. № 06-3-268/11896, 22 декабря 2006г. внесены изменения в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации ОАО КБ научно-технического и социального развития «Сибакадембанк» в форме присоединения и о прекращении деятельности присоединенного к нему ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли». Также, 22 декабря 2006г. внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы ОАО «Урса банк». Данные обстоятельства подтверждаются свидетельствами о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц серии 54 ***, серии 54 ***, серии 54 ***.

Согласно договору об уступке прав (требований) *** от ***, заключенному между ОАО «Урса Банк», именуемое в дальнейшем Цедент, и ООО «Первое коллекторское бюро», именуемое Цессионарий, Цедент передает, а Цессионарий принимает права (требования) по кредитным обязательствам из договоров, заключенных Цедентом с физическими лицами, согласно приложений, являющимися неотъемлемой частью договора. Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания приложений к настоящему договору. В Приложении к указанному договору указан Ларионов Н.Н., № кредитного договора ***

Условия кредитования: сумма кредита 308700руб., ставка кредита - 12% годовых. Комиссионное вознаграждение 0,5% от первоначальной суммы кредита подлежащее уплате Клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в Графике как очередной срок возврата кредита (части кредита); срок кредита 60 месяцев. Условия кредитования являются неотъемлемой частью настоящей оферты на заключение договора банковского счета, кредитного договора с Банком, а в случае одобрения (акцепта) Банком данной оферты неотъемлемой частью договора банковского счета, кредитного договора. Номер кредитного договора ***

Акцептом сделанных в Заявлении-оферте является открытие ответчику банковского счета ***, открытие ссудного счета для выдачи кредита ***, перечисление суммы кредита на банковский счет. Ответчик в Заявлении-оферте от *** обязался использовать кредит на приобретение транспортного средства ***, идентификационный номер (VIN) отсутствует; двигатель ***.

Согласно п.п. 3.1., 3.3. Условий кредитования и пользования счетом ОАО «Сибакадембанк» по продукту Мастер-кредит АВТО «Оптимальный», Банк обязуется открыть Клиенту Счет и предоставить кредит на условиях, предусмотренных Кредитным договором.

Под датой выдачи кредита понимается дата, когда сумма кредита списана со ссудного счета и зачислена на счет Клиента.

Как следует из Выписки по счету за период с *** по ***, ОАО «Сибакадембанк» *** зачислены денежные средства Ларионову Н.Н. со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования в размере 308700руб.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавец является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п.п. 3.1., 3.4., 3.6., 3.8. Условий кредитования и пользования счетом ОАО «Сибакадембанк» по продукту Мастер-кредит АВТО «Оптимальный», Клиент обязуется возвратить полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в сроки, предусмотренные Графиком.

Под датой исполнения Клиентом обязательств понимается дата списания Банком со счета Клиента денежных средств, внесенных Клиентом наличными в кассу Банка или поступивших безналичным переводом на Счет клиента.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере и в сроки, указанные в Графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита.

Возврат кредита, уплата процентов производится Клиентом путем внесения наличных денег через кассу Банка на Счет Клиента либо в безналичном порядке перечислением денежных средств на Счет Клиента и списания Банком средств в безакцептном порядке.

Согласно графику возврата кредита, общая сумма платежа, подлежащая ежемесячной выплате, составляет 8411,50руб. в период с *** по ***, размер последнего платежа *** составил 8355,38руб.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.п. 5.1., 6.1. Условий кредитования и пользования счетом ОАО «Сибакадембанк» по продукту Мастер-кредит АВТО «Оптимальный», если Клиент не погасил задолженность по кредиту в указанный Банком срок, вся задолженность Клиента перед Банком по кредиту считается просроченной с даты, следующей за датой возврата кредита, установленной Банком и на нее рассчитываются повышенные проценты.

В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного Графиком, Клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере пятикратной процентной ставки. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму кредита (части кредита), просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами (Банком) как срок возврата всей просроченной суммы кредита (части кредита) включительно.

Согласно расчету задолженности на *** по кредитному договору *** от ***, задолженность по основному денежному долгу составляет 175641,07руб., задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - 14981,61руб., задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - 6861,11руб.

Наличие задолженности по основному денежному долгу в размере 175641,07руб., задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере 14981,61руб., задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере 6861,11руб. подтверждается выпиской по счету *** за период с *** по ***

ОАО «Первое коллекторское бюро» направлено в адрес ответчика уведомление *** от *** о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в срок до ***

Доказательств оплаты задолженности по кредитному договору *** от *** ответчиком Ларионовым Н.Н. суду не представлено.

Согласно п.п. 3.2.2.2., 3.6., 3.7. Условий кредитования и пользования счетом ОАО «Сибакадембанк» по продукту Мастер-кредит АВТО «Оптимальный», Банк открывает Клиенту ссудный счет для выдачи кредита.

Кредитным договором предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает Банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки от первоначально предоставленной суммы кредита, указанной в Заявлении (оферте). Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с Графиком.

Комиссия за ведение ссудного счета уплачивается один раз в месяц, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Как следует из заявления - оферты в ОАО «Сибакадембанк» на заключение договоров банковского счета, получение кредита от ***, комиссионное вознаграждение составляет 0,5% от первоначальной суммы кредита.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно п.п. 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.

Таким образом, предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, сопровождение кредита нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

На основании ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13 мая 2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость проценты годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Поскольку Условия кредитования и пользования счетом ОАО «Сибакадембанк» по продукту Мастер-кредит АВТО «Оптимальный»,, указанные в п.п. 3.2.2.2., 3.6., 3.7 ставят заключение кредитного договора с физическими лицами под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого заемщик (потребитель) несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, тем самым, ограничивая права заемщика на получение кредита наличными средствами через кассу банка без открытия банковского счета, включение такого условия ущемляет права потребителя (заемщика), соответственно является недействительным в силу ничтожности.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Таким образом, суд приходит к выводу, что взимание Банком комиссии за ведение ссудного счета с Ларионова Н.Н. неправомерно, в связи с чем, требования о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться, неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями установленными законом.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ОАО коммерческий банк научно-технического и социального развития «Сибакадембанк» и Ларионовым Н.Н. был заключен договор залога транспортного средства *** от ***, предметом которого является автотранспортное средство - ***, идентификационный номер (VIN) отсутствует; год выпуска ***; двигатель ***; шасси (рама) № отсутствует; кузов (коляска) № ***; цвет ***.

Учитывая, что ответчиком не были исполнены обязательства по договору, суд приходит к выводу, что подлежат удовлетворению требования ОАО «Первое коллекторское бюро» об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль модель ***, идентификационный номер (VIN) отсутствует; год выпуска ***; двигатель ***; шасси (рама) № отсутствует; кузов (коляска) № ***; цвет ***.

Согласно п. 10 ст. 28.1 ФЗ «О залоге» от 29 мая 1992г. № 2872-1 начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Согласно договору залога передаваемое в залог имущество было оценено сторонами в 240099руб., ответчиком возражений по поводу стоимости заложенного имущества не высказывалось, в связи с чем, суд считает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 240099руб.

Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст.333.19 НК РФ государственная пошлина по настоящему иску составляет 5149,68руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» удовлетворить частично.

Взыскать с Ларионова Н.Н. в пользу Открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» задолженность по кредитному договору в размере 175641,07руб., проценты на сумму непросроченного основного долга в размере 14981,61руб., проценты на сумму просроченного основного долга в размере 6861,11руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5149,68, всего взыскать 202633,47руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство марки ***, идентификационный номер (VIN) отсутствует; год выпуска ***; двигатель ***; шасси (рама) № отсутствует; кузов (коляска) № ***; цвет ***, установив начальную продажную цену в размере 240099руб.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с Ларионова Н.Н. комиссии за введение ссудного счета в размере 9261руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 4117,76руб., Открытому акционерному обществу «Первое коллекторское бюро» отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья