РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 октября 2010 г. Ленинский районный суд г. Иркутска в составе судьи Жилкиной Е.М., при секретаре Пономарчук А.С., ответчика Ромашевой Н.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2457/2010 по иску ОАО «Альфа-Банк» к Ромашевой Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Ромашевой Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору указав, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Далее - Банк) и Ромашева Н.М. (Далее - Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 64 000 руб.В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО "АЛЬФА-БАНК" (Далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 64 000 руб., проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 15-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.В настоящее время Ромашева Н.М. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п. 7.1-7.8. Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 0,5% годовых от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 рублей. Кроме того, при нарушении срока уплаты Несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60% годовых от суммы неисполненного обязательства. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.Согласно расчету задолженности и Справке по Потребительской карте (овердрафте) сумма задолженности Ромашевой Н.М. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 79 380,81 руб., а именно: просроченный основной долг в размере 63 974,82 руб., начисленные проценты в размере 5 010,71руб., комиссия за обслуживание счета в размере6 013,63 руб., штрафы и неустойки в размере 3 613,76 руб., несанкционированный перерасход в размере 767,89 руб. Истец просит взыскать с Ромашевой Н.М. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 79 380,81 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 581, 42 рублей.
Представитель истца в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Ромашева Н.М. в судебном заседании исковые требования в части взыскания с нее задолженности по основному долгу в размере 63 974 руб. 82 коп., процентов в размере 5 010 руб. 71 коп., комиссии за обслуживание счета в размере 6 013 руб. 63 коп., штрафа и неустойку в размере 2000 руб., несанкционированный перерасход в размере 767 руб. 89 коп. признала, о чем представила суду письменное заявление, в остальной части иска требования полагает необоснованными. Последствия признания исковых требований судом ответчику разъяснены и ей понятны.
Выслушав ответчика, изучив материалы дела, рассмотрев признание иска ответчиком, учитывая, что такое признание основано на законе, не нарушает прав и интересов иных лиц, суд приходит к выводу, что исковое заявление ОАО «Альфа-Банк» подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Ромашевой Н.М. было заключено соглашение о кредитовании на получение потребительской карты. Данному соглашению присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 64 000 руб., а Заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы займа путем внесения ежемесячных платежей 15 числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального ( который, согласно п. 3 предложения об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты составляют 5 % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода, но не менее 320 руб., и не более суммы задолженности по кредиту), в соответствии с условиями предоставления потребительской карты (п.п. 5.1., 5.2, 5.3, 5.4 общих условий предоставления потребительской карты) и анкеты на получение потребительского кредита, заполненной ответчиком. Ставка процентов за пользование кредитом установлена в размере 19,9 % годовых ( в соответствии с предложением об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты, заполненной ответчиком.)
Согласно п. 1.1. Устава ОАО «Альфа-Банк» от 07 мая 2008г., Банк создан в результате преобразования Коммерческого Инновационного Банка «Альфа-Банк» (общество с ограниченной ответственностью) в открытое акционерное общество по решению участников (протокол № 11-9 от 10 октября 1997 года) и реорганизации в форме присоединения Общества с ограниченной ответственностью «Альфа-Банк-Новосибирск» к Банку по решению участников (протокол № 7-99 от 8 октября 1997 года). Банк является правопреемником Коммерческого Инновационного Банка «Альфа-Банк» (общество с ограниченной ответственностью) и Общества с ограниченной ответственностью «Альфа-Банк-Новосибирск».
Данные обстоятельства подтверждаются свидетельством о внесении записи в ЕГРЮЛ о юридическом лице, зарегистрированном до 01 июля 2002г. серии 77 №, свидетельством о постановке на учет юридического лица в налоговом органе по месту нахождения на территории РФ серии 77 №, генеральной лицензией на осуществление банковских операций №.
Согласно п. 1.4 Общих условий предоставления Потребительской карты, стороны заключают соглашение о Потребительской карте одним из следующих способов:
- посредством акцепта Банком Анкеты-Заявления и Предложения об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты Клиента. В данном случае Соглашение о Потребительской карте считается заключенным между сторонами с даты установления Банком лимита овердрафта. Информация о заключении Соглашения о Потребительской карте доводится до клиента в уведомлении о заключении Соглашения о Потребительской карте (п. 1.4.1. Общих условий предоставления Потребительской карты);
- посредством акцепта клиентом Кредитного предложения Банка. В этом случае Соглашение о Потребительской карте считается заключенным между сторонами с даты активации Потребительской карты. Лимит овердрафта устанавливается Банком не позднее 6 рабочих дней с момента активации Потребительской карты ( п. 1.4.2. Общих условий предоставления Потребительской карты).
В соответствии с п. 4.3 Общих условий предоставления Потребительской карты датой предоставления кредита является дата списания суммы кредита со счета Потребительской карты.
Согласно выписке по счету, дата зачисления денежных средств на счет клиента - ДД.ММ.ГГГГ
Факт зачисления денежных средств на банковский счет заемщика по кредитному договору подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспаривается.
В соответствии с п. 5.6 - 5.8. Общих условий предоставления Потребительской карты, под датой погашения задолженности по соглашению о Потребительской карте понимается дата списания причитающейся к уплате суммы задолженности по Соглашению о Потребительской карте со счета Потребительской карты и зачисления на счет Банка. Погашение задолженности по Соглашению о Потребительской карте осуществляется со счета Потребительской карты. Для погашения задолженности по Соглашению о Потребительской карте клиент размещает на счете Потребительской карты денежные средства, достаточные для погашения задолженности по Соглашению о Потребительской карте. При наличии на счете Потребительской карты суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности по Соглашению о Потребительской карте, Банк списывает денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности по Соглашению о Потребительской карте в полном объеме. При недостаточности суммы денежных средств для погашения задолженности по Соглашению о Потребительской карте в полном объеме, Банк списывает денежные средства со счета Потребительской карты в имеющемся объеме. При этом под «задолженностью по Соглашению о Потребительской карте» понимается сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом Банку по Соглашению о Потребительской карте, включая сумму фактического остатка основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом, сумму комиссий, штрафа и пеней, предусмотренных Общими условиями по Потребительской карте и тарифами Банка.
Согласно Общих условий предоставления Потребительской карты - датой начала каждого платежного периода является то же число календарного месяца, что и дата заключения Соглашения о Потребительской карте.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 4.6. Общих условий предоставления Потребительской карты, за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, рассчитанные исходя из ставки, установленной Соглашением о Потребительской карте, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты либо в кредитном предложении. Согласно Предложению об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты процентная ставка по кредиту составляет 19,9% годовых.
Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п.п. 7.2. - 7.7. Общих условий предоставления Потребительской карты при нарушении срока возврата минимального платежа клиент уплачивает Банку пени в размере 0, 5 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает Банку пени в размере 0, 5 % от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты комиссии за обслуживание счета Потребительской карты, клиент уплачивает Банку пени в размере 0, 5 % от суммы просроченной комиссии за обслуживание счета Потребительской карты за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты Несанкционированного перерасхода средств, клиент уплачивает Банку пени в размере 60 % годовых от суммы просроченной задолженности по Несанкционированному перерасходу за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты процентов по Несанкционированному перерасходу, клиент уплачивает Банку пени в размере 60 % годовых от суммы просроченных процентов по Несанкционированному перерасходу за каждый день просрочки. За образование просроченной задолженности, клиент уплачивает Банку штраф в размере 600 руб.
В соответствии с п.п. 2.3., 2.4. Общих условий предоставления Потребительской карты, за обслуживание счета Потребительской карты Банк ежемесячно взимает с клиента комиссию в соответствии с тарифами. По счету Потребительской карты проводятся следующие операции: расходные операции с использованием Потребительской карты; операции по внесению денежных средств на счет Потребительской карты наличным либо безналичным путем; списание Банком денежных средств в счет погашения задолженности по Соглашению о Потребительской карте; списание Банком комиссий и других платежей, предусмотренных тарифами.
Как следует из содержания искового заявления, расчета исковых требований, в нарушение условий кредитного договора Ромашева Н.М. ненадлежащим образом выполняла принятые на себя обязательства, ежемесячные платежи по кредиту не вносила, проценты за пользование денежными средствами не уплачивала, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению. Суду не представлено доказательств принуждения Ромашевой Н.М. к заключению кредитного договора и, поэтому суд исходит из того, что Ромашева Н.М., вступая в договорные отношения с ОАО «Альфа-Банк», сознательно выразила свою волю на возникновение у нее определенных договором прав и обязанностей. Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, Ромашева Н.М., вступив в договорные отношения с ОАО «Альфа-Банк», обязана исполнить возложенные на нее договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.
Судом был исследован представленный истцом расчет задолженности по соглашению о кредитовании на получение Потребительской карты № № от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что задолженность заемщика по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ включительно не погашена и составляет 79380, 81 рублей, в том числе: основной долг - 63 974, 82 рублей; проценты - 5 010, 71 рублей; комиссия за обслуживание счета - 6 013,63 рублей, штраф и неустойка - 3 613, 76 рублей; несанкционированный перерасход - 767, 89 рублей.
Иного расчета взыскиваемой с ответчика суммы суду не представлено.
В судебном заседании ответчик признала исковые требования в части взыскания с нее ссудной задолженности по основному долгу в размере 63 974 руб. 82 коп., процентов в размере 5 010 руб. 71 коп., комиссии за обслуживание счета в размере 6 013 руб. 63 коп., штрафа и неустойки в размере 2000 руб., несанкционированный перерасход в размере 767 руб. 89 коп., о чем представила суду письменное заявление.
В соответствии со ст.39 ГПК РФ, ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.
В данном случае суд не усматривает нарушения прав и законных интересов других лиц и считает, что признание иска ответчиком в части взыскания с нее задолженности по основному долгу в размере 63 974 руб. 82 коп., процентов в размере 5 010 руб. 71 коп., комиссии за обслуживание счета в размере 6 013 руб. 63 коп., штрафа и неустойки в размере 2000 руб., несанкционированный перерасход в размере 767 руб. 89 коп не противоречит закону, в связи с чем признание иска принимается судом.
В соответствии с ч.3 ст.173 ГПК РФ, при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
Таким образом, исследовав представленные документы, учитывая частичное признание иска ответчиком, а также то, что Ромашевой Н.М. не было представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по Соглашению о кредитовании на получение Потребительской карты, доказательств, подтверждающих наличие задолженности в ином размере, чем указано истцом, а также не было представлено иного расчета взыскиваемой суммы, требования о взыскании задолженности по основному долгу в размере 63 974 руб. 82 коп., процентов в размере 5 010 руб. 71 коп., комиссии за обслуживание счета в размере 6 013 руб. 63 коп., несанкционированный перерасход в размере 767 руб. 89 коп. суд полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Далее, истец просит взыскать с ответчика штраф и неустойку в размере 3 613, 76 руб.
Вместе с тем, в соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При таких обстоятельствах, учитывая, что подлежащая уплате неустойка в размере 3 613 рублей 63 коп. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, учитывая размер основного долга, суд считает возможным уменьшить размер неустойки до 2 000руб.
Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования истца обоснованны и подлежат частичному удовлетворению в размере - 63 974 рублей 82 коп.- просроченный основной долг; проценты - 5 010 рублей 71 коп.; комиссия за обслуживание счета - 6 013 рублей 63 коп; штраф и неустойка - 2 000 рублей; несанкционированный перерасход - 767 рублей 89 коп.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ относятся расходы по оплате госпошлины и издержки, связанные с рассмотрением дела. При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 2581 руб. 42 коп., которая также подлежит взысканию в пользу истца.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Ромашевой Н.М. в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумму основного долга в размере 63 974 рублей 82 коп.; проценты в размере 5 010 рублей 71 коп.; комиссию за обслуживание счета в размере 6 013 рублей 63 коп; штраф и неустойку в размере 2 000 рублей; несанкционированный перерасход в размере 767 рублей 89 коп.; расходы по уплате госпошлины в сумме 2581 руб. 42 коп., всего взыскать 80348 руб. 47коп.
В удовлетворении исковых требований о взыскании с Ромашевой Н.М. штрафа и неустойки в размере 1 613 руб. 76 коп., ОАО «Альфа-Банк» отказать.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение 10 дней.
Судья Е.М.Жилкина