Заочное
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 октября 2010 г. г. Иркутск
Ленинский районный суд г. Иркутска в составе судьи Петровой Н.Д., при секретаре судебного заседания Олзоевой С.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2589/10 по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Торопковой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Торопковой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование предъявленных требований истец указал, что *** ОАО «Альфа-Банк», далее банк, и Торопкова Т.В., далее ответчик, заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Данному Соглашению был присвоен номер № ***. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 43000руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты, открытия и кредитования счета и потребительской карты, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 43000руб., проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 14-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Торопкова Т.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п. 7.1-7.8. Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 50% годовых от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 160 рублей. Кроме того, при нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60% годовых от суммы неисполненного обязательства. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно Расчету задолженности и Справке по Потребительской карте (овердрафте) сумма задолженности Торопковой Т.В. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 50032,42руб., а именно: просроченный основной долг 43000руб., начисленные проценты 2226,41руб., комиссия за обслуживание счета 4084,16 руб., штрафы и неустойки 721,85руб. Пунктом 1 ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные догов проценты на сумму займа. В исковом заявлении истец просит взыскать с Торопковой Т.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность кредитному договору № PST0VI20070514P52503 от *** в размере 50032,42руб.; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «Альфа-Банк» в размере 1700,97руб.
Истец ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, просили рассмотреть дело в отсутствие истца, о рассмотрении дела в порядке заочного производства не возражали.
Ответчик Торопкова Т.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте извещена надлежаще, об уважительных причинах неявки не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила. При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что, согласно анкете-заявлению на получение кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями от ***, Торопкова Т.В. обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением о заключении с ней соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления физическим лицам кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями и Предложения об индивидуальных условиях предоставления кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, в соответствии с которыми, предоставить кредит с Условием ежемесячного погашения задолженности равными частями на условиях, указанных в Предложении об индивидуальных условиях кредитования и в порядке, установленном Общими условиями кредитования.
Согласно п. 1.4., 3.1., 4.1., 4.2. Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты, стороны заключают соглашение о потребительской карте посредством акцепта Банком Анкеты-Заявления и Предложения об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты Клиента. В данном случае Соглашение о Потребительской карте считается заключенным между Сторонами с даты установления Банком Лимита овердрафта. Информация о заключении Соглашения о Потребительской карте доводится до Клиента в Уведомлении о заключении Соглашения о Потребительской карте.
Банк выдает клиенту потребительскую карту и ПИН к ней при принятии положительного решения о кредитовании Счета потребительской карты, на условиях изложенных в Соглашении о Потребительской карте.
Банк осуществляет кредитование Счета Потребительской карты при недостаточности или отсутствии денежных средств на Счете Потребительской карты в размере, не превышающем установленный Лимит. Лимит овердрафта устанавливается в соответствии с Соглашением о Потребительской карте и указывается в Предложении об индивидуальных условиях кредитования либо сообщается Клиенту в Телефонном центре.
В соответствиями с Условиями Соглашения о кредитовании, Предложения об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты Клиента, изложенными в представленных банком документах, согласно кредитному договору № *** от ***, заключенному между истцом и ответчиком, установлен кредитный лимит в размере 43000руб., процентная ставка в 19,9%, сумма обязательного минимального платежа по основному долгу составляет 1115,28руб., сумма процентов к погашению 650,31руб., итоговая сумма обязательного минимального платежа 2570,72руб. Итоговую сумму обязательного платежа необходимо погасить ***
Согласно выписке по счету *** за период с *** по ***, ОАО «Альфа-Банк» установлен кредитный лимит Торопковой Т.В. в размере 43000руб. по договору № *** от ***
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавец является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Согласно п. 4.6., 4.8., 5.2. Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, рассчитанные исходя из ставки, установленной Соглашением о Потребительской карте, указанной в Предложении об индивидуальных условиях кредитования либо в Кредитном предложении указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Проценты начисляются банком за фактическое количество дней пользования кредитом. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов со Счета Потребительской карты и зачисления процентов на счет Банка. Начисление процентов по кредиту производится на сумму основного долга по Кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения кредита (включительно)
Клиент в течение Платежного периода обязан погашать минимальные платежи, начисленные на дату начала Платежного периода проценты за пользование Кредитом, и комиссию за обслуживание Счета Потребительской карты, предусмотренную Тарифами банка.
Согласно п. 5.5., 5.6., 5.8., 5.10. Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты, под датой погашения задолженности по Соглашению о потребительской карте понимается дата списания причитающейся к уплате суммы задолженности по Соглашению о потребительской карте со счета потребительской карты и зачисления на счет Банка.
Погашение задолженности по Соглашению о Потребительской карте осуществляется со Счета Потребительской карты. Для погашения задолженности по соглашению о Потребительской карте клиент размещает на счете Потребительской карты денежные средства, достаточные для погашения задолженности по Соглашению о Потребительской карте.
При недостаточности или отсутствии денежных средств на Счете Потребительской карты для погашения процентов за пользование несанкционированным перерасходом, погашения несанкционированного перерасхода, погашения минимального платежа, а также начисленных на дату начала платежного периода процентов и комиссии за обслуживание Счета Потребительской карты, непогашенная сумма учитывается Банком, с учетом очередности, как просроченная задолженности по уплате процентов за пользование несанкционированным перерасходом, просроченная задолженности по несанкционированному перерасходу, просроченная задолженность по минимальному платежу, просроченная задолженность по начисленным процентам, просроченная задолженность по комиссии за обслуживание Счета Потребительской карты.
Погашение задолженности по Соглашению о кредитовании производится в следующем порядке: пеня за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование несанкционированным перерасходом средств, пеня за просрочку погашения суммы несанкционированного перерасхода средств, просроченные проценты за пользование несанкционированным перерасходом средств, просроченная сумма несанкционированного перерасхода средств, начисленные проценты за пользование несанкционированным перерасходом средств, сумма несанкционированного перерасхода средств, штраф за образование просроченной задолженности по Соглашению о Потребительской карте, пеня за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, пеня за просрочку погашения основного долга по кредиту, пеня за просрочку уплаты комиссии за обслуживание Счета Потребительской карты, просроченные проценты за пользование кредитом, просроченная сумма основного долга по кредиту, просроченная сумма комиссии за обслуживание Счета Потребительской карты, комиссия за обслуживание Счета Потребительской карты, начисленные проценты за пользование кредитом, сумма основного долга по кредиту.
Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п. 7 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской Карты, стороны несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Соглашению о Потребительской карте в соответствии с законодательством РФ. При нарушении срока возврата минимального платежа клиент уплачивает Банку пени в размере 50% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, Клиент уплачивает Банку пени в размере 50% годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. За образование просроченной задолженности клиент уплачивает Банку штраф в размере 160руб.
Согласно расчету задолженности Торопковой Т.В. по Предложению об индивидуальных условиях кредитования счета по учету операций по Кредитной карте (овердрафте) № *** от *** к Общим условиям предоставления Кредитной карты физическим лицам в ОАО «Альфа-Банк», сумма основного долга составляет 43000руб., проценты (период с *** по ***) - 2226,41руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с *** по ***) - 24,92руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с *** по ***) - 145,41руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 470,36руб.
Наличие задолженности суммы основного долга в размере 43000руб., процентов (период с *** по ***) в размере 2226,41руб., неустойки за несвоевременную уплату процентов (период с *** по ***) в размере 24,92руб., неустойки за несвоевременную уплату основного долга (период с *** по ***) в размере 145,41руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 470,36руб., также подтверждается методикой расчета задолженности по Соглашению о кредитовании, справкой по кредитной карте по состоянию на *** по счету ***. за период с *** по ***, *** по ***
В соответствии с п.п. 3.2., 7.4. Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты, за обслуживание Потребительской карты Банк ежегодно взимает комиссию в соответствии с Тарифами. При нарушении срока уплаты комиссии за обслуживание Счета Потребительской карты, Клиент уплачивает Банку пени в размере 60% годовых от суммы просроченной комиссии за обслуживание Счета Потребительской карты за каждый день просрочки.
Согласно расчету задолженности Торопковой Т.В. по Предложению об индивидуальных условиях кредитования счета по учету операций по Кредитной карте № *** от ***, ОАО «Альфа-Банк» просит взыскать с Торопковой Т.В. в том числе комиссию за обслуживание текущего счета в размере 4084,16руб., штраф на комиссию за обслуживание счета в размере 81,16руб.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно п.п. 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.
Таким образом, предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, сопровождение кредита нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
На основании ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13 мая 2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость проценты годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Поскольку условия кредитного договора № *** от ***, указанные в п.п. 3.2., 7.4. ставят заключение кредитного договора с физическими лицами под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого заемщик (потребитель) несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, тем самым, ограничивая права заемщика на получение кредита наличными средствами через кассу банка без открытия банковского счета, включение такого условия ущемляет права потребителя (заемщика), соответственно является недействительным в силу ничтожности.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Таким образом, суд приходит к выводу, что взимание банком комиссии за обслуживание текущего счета, штрафа на комиссию за обслуживание счета с Торопковой Т.В. неправомерно, в связи с чем, требования о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета, штрафа за комиссию за обслуживание счета удовлетворению не подлежат.
Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В силу ст.333.19 НК РФ государственная пошлина по настоящему иску составляет 1576,01руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 235 ГПК РФ, судья
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Торопковой Т.В. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № *** от ***, в том числе: основной долг в размере 43000руб., проценты в размере 2226,41руб., неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере 24,92руб., неустойку за несвоевременную уплату основного долга в размере 145,41руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 470,36руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1576,01руб., всего взыскать 47443,11руб.
В удовлетворении исковых требований о взыскании с Торопковой Т.В. комиссии за обслуживание текущего счета в размере 4084,16руб., штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 81,16руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 124,96руб., Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» отказать.
Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Иркутска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья