о взыскании задолженности по кредитному договору

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

25 ноября 2010 года Ленинский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Хамди Е. В., при секретаре судебного заседания Макаровой К. В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2902/10 по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Цаплюку А. С. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

В исковом заявлении ОАО «АЛЬФА-БАНК» указало, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Цаплюк А. С. заключили Соглашение о кредитовании на получении Потребительской карты. Данному Соглашению был присвоен № № Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Во исполнение Соглашения о кредитовании ОАО «АЛЬФА-БАНК» осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 49600 рублей.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты, открытия и кредитования счета по Потребительской карте, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 49600 рублей, проценты за пользование кредитом - 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 13-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Цаплюк А. С. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, ОАО «АЛЬФА-БАНК» вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Из расчета задолженности и Справке по Потребительской карте (Овердрафте) сумма задолженности Цаплюка А. С. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 56412,30 рубля, а именно просроченный основной долг 48233,86 руб.; начисленные проценты 3621,90 руб.; комиссия за обслуживание счета 3641,94 руб.; штрафы и неустойки 914,60 руб.; несанкционированный перерасход 0,00 руб.

На основании изложенного, истец просил взыскать с Цаплюка А. С. сумму задолженности по Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 56412,30 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1892,37 рублей.

Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие и в порядке заочного производства в случае отсутствия ответчика.

Ответчик Цаплюк А. С. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, сведений об уважительности причин неявки суду не представил, не просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, учитывая заявление истца о рассмотрении дела в порядке заочного производства, приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствие не явившегося ответчика в порядке ст.233 ГПК РФ, уведомленного надлежащим образом.

Исследовав материалы дела и оценивая собранные по делу доказательства, в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

ст. 819 ГК РФ устанавливает: по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

ОАО «АЛЬФА-БАНК» является кредитной организацией, входящей в единую банковскую систему РФ, что подтверждается представленными суду учредительными документами: Уставом, утвержденным Общим собранием (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №) и согласованный с Центральным банком РФ ДД.ММ.ГГГГ); свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц (серия 77 №); свидетельством о постановке на учет в налоговом органе по месту нахождения (серия 77 №); генеральной лицензией Центрального банка Российской Федерации на осуществление банковских операций № от ДД.ММ.ГГГГ

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Цаплюком А. С. было заключено Соглашение о кредитовании № № на получение Потребительской карты.

Истцом представлена Анкета-Заявление Цаплюк А. С. на получение кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, согласно которому ответчик просил заключить с ним Соглашение о кредитовании, в рамках которого предоставить кредит, на условиях, указанных в Общих условиях кредитования, и на индивидуальных условиях, указанных в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Ответчик согласился с тем, что акцептом его предложения об открытии Текущего кредитного счета является открытие ему Текущего кредитного счета Банком, и подтвердил, что с Общими условиями кредитования и Тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц по обслуживанию потребительского кредита ознакомлен и полностью согласен.

Как следует из п.п. 1.4.1 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты в соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ Стороны заключили Соглашение о Потребительской карте одним из следующих способов: посредством акцепта Банком Анкеты-Заявления и Предложения об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты Клиента. В данном случае Соглашение о Потребительской карте считается заключенным между Сторонами с даты установления Банком Лимита овердрафта. Информация о дате заключения Соглашения о Потребительской карте доводится до Клиента в Уведомлении о заключении Соглашения о Потребительской карте; посредством акцепта Клиентом Кредитного предложения Банка. В этом случае Соглашение о Потребительской карте считается заключенным между Сторонами с даты Активации Потребительской карты. Лимит овердрафта устанавливается Банком не позднее 6 (шести) рабочих дней с момента Активации Потребительской карты.

Информация о заключении Соглашения о Потребительской карте доводится до Клиента в Уведомлении о заключении Соглашения о Потребительской карте.

Банк выдает клиенту потребительскую карту и ПИН к ней при принятии положительного решения о кредитовании Счета потребительской карты, на условиях изложенных в Соглашении о Потребительской карте.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты, открытия и кредитования счета по Потребительской карте, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 49600,00 рублей, проценты за пользование кредитом - 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 13-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.

Общие условия предоставления физическим лицам Потребительской карты представлены в материалах дела и были исследованы судом.

Согласно п. 6.2. Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты Клиент обязуется в течение срока действия Соглашения о Потребительской карте уплачивать Минимальные платежи, проценты за пользование Кредитом, а также штрафы, пени и комиссии, предусмотренные Общими условиями по Потребительской карте и Тарифами Банка в порядке и сроки, установленные Соглашением о Потребительской карте; при перечислении денежных средств на Счет Потребительской карты, контролировать исполнение своих обязательств по погашению Задолженности в сумме, причитающейся к уплате; своевременно размещать на Счете Потребительской карты денежные средства, необходимые для обеспечения достаточного Платежного лимита и проведения Расходных операций; проводить операции по Счету Потребительской карты в пределах Платежного лимита и не допускать возникновения Несанкционированного перерасхода; при возникновении Несанкционированного перерасхода погасить указанную задолженность, а также начисленные проценты за пользование Несанкционированным перерасходом, в срок, установленный п.5.12. Общих условий по Потребительской карте.

Исходя из п. 8.1 Общих условий, Соглашение о Потребительской карте считается заключенным между Сторонами с даты установления Банком Лимита овердрафта либо с даты Активации Потребительской карты, в зависимости от того, каким из указанных в п. 1.4. Общих условий по Потребительской карте способов заключалось Соглашение о Потребительской карте, и действует в течение неопределенного срока.

Судом установлено, что со стороны истца обязательства выполнены в полном объеме. Во исполнение Соглашения о кредитовании ОАО «АЛЬФА-БАНК» осуществил перечисление денежных средств Заемщику Цаплюку А. С. в размере 49600 рублей, что подтверждается выпиской по счету №. Согласно указанной выписке Заемщик Цаплюк А. С. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Однако, как установлено в судебном заседании, в нарушение условий кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ Цаплюк А. С. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В соответствии с п.п. 7.1 - 7.8 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты, открытия и кредитования Счета по Потребительской карте при нарушении срока возврата Минимального платежа, Клиент уплачивает Банку пени в размере 50% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты процентов за пользование Кредитом, Клиент уплачивает Банку пени в размере 50 % годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты комиссии за обслуживание Счета Потребительской карты, Клиент уплачивает Банку пени в размере 50 % годовых от суммы просроченной комиссии за обслуживание Счета Потребительской карты за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты Несанкционированного перерасхода средств, Клиент уплачивает Банку пени в размере 60% годовых от суммы просроченной задолженности по Несанкционированному перерасходу за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты процентов по Несанкционированному перерасходу, Клиент уплачивает Банку пени в размере 60% годовых от суммы просроченных процентов по Несанкционированному перерасходу за каждый день просрочки. За образование просроченной задолженности, Клиент уплачивает Банку штраф в размере 160,00 рублей. Неустойки, предусмотренные п.п. 7.2.-7.7 Общих условий по Потребительской карте, уплачиваются Клиентом одновременно с погашением просроченной задолженности в порядке, предусмотренном п. 5.10 Общих условий по Потребительской карте.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, вступив в договорные отношения, Цаплюк А. С. обязан исполнить возложенные на него договором обязанности и не вправе в одностороннем порядке отказаться от их исполнения.

Цаплюк А. С. не исполнил обязательство по погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).

Ст. 330 ГК РФ предусмотрено: неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с расчетом задолженности Цаплюк А. С. (R08071) по Предложению об индивидуальных условиях кредитования счета по учету операций по Кредитной карте (Овердрафте) № № от ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 56412,30 рубля, в том числе: основной долг 48233,86 руб.; проценты (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 3621,90 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 44,98 руб.; неустойка за несвоевременную уплату долга (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 44,65 руб.; комиссия за обслуживание текущего счета - 3641,94 руб.; штраф на комиссию за обслуживание счета - 24,97 руб.; штраф за возникновения просроченной задолженности 800,00 руб.

Суду не представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком Цаплюком А. С. обязательств по возврату денежных средств либо наличие задолженности в ином размере с предоставлением соответствующих доказательств и расчета.

Доказательств наличия какой-либо договоренности по порядку возврата денежных средств суду не представлено. Как следует из материалов дела, ответчиком каких-либо действий по погашению задолженности предпринято не было.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению. Суду не представлено доказательств понуждения Цаплюка А. С. к заключению договора и поэтому суд исходит из того, что Цаплюк А. С., вступая в договорные отношения с ОАО «АЛЬФА-БАНК», сознательно выразил свою волю в договоре, т.е. на возникновение у него определенных кредитным договором прав и обязанностей. Ст. 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, вступив в договорные отношения, Цаплюк А. С. обязан исполнить возложенные на него договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

Суд приходит к выводу, исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 48233,86 руб.; процентов в размере 3621,90 руб.; неустойки в размере 914,60 руб. подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»: открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно п.п. 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.

Предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, сопровождение кредита нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

На основании ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк России Указанием от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость кредита, в расчет которой включена, в том числе, и комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Поскольку условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, ставят заключение кредитного договора с физическими лицами под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого заемщик (потребитель) несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, тем самым, ограничивая права заемщика на получение кредита наличными средствами через кассу банка без открытия банковского счета, включение такого условия ущемляет права потребителя (заемщика), соответственно является недействительным в силу ничтожности.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Открытие ссудного счета не является обязательным условием кредитного договора и определяется соглашением сторон. В анкете-заявлении, заполненном Цаплюк А. С., условие об открытии ссудного счета отсутствует. Соглашение о Потребительской карте, Предложение об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты, Уведомление о заключении Соглашения о Потребительской карте истцом не представлены.

Суд приходит к выводу, что взимание банком комиссии за обслуживание текущего счета, штрафа на комиссию за обслуживание счета с Цаплюк А. С. неправомерно, в связи с чем, требования о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета, штрафа за комиссию за обслуживание счета, несанкционированного перерасхода удовлетворению не подлежат.

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению, с Цаплюка А.С. следует взыскать в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 48233,86 руб.; проценты - 3621,90 руб.; неустойку в размере 914,60 руб., всего взыскать 52770,36 рублей.

Взыскать с Цаплюка А.С. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» государственную пошлину в размере 1783,11 рублей.

В удовлетворении исковых требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Цаплюка А.С. комиссии за обслуживание счета в размере 6391,60 рублей, штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 3641,94 рублей, государственной пошлины в размере 109,26 рублей отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Цаплюку А. С. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить в части.

Взыскать с Цаплюка А. С. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 48233,86 руб.; проценты в размере 3621,90 руб.; неустойку в размере 914,60 руб., всего взыскать 52770,36 рублей.

Взыскать с Цаплюка А. С. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» государственную пошлину в размере 1783,11 рублей.

В удовлетворении исковых требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Цаплюка А. С. комиссии за обслуживание счета в размере 6391,60 рублей, штрафа за обслуживание счета в размере 3641,94 рублей, государственной пошлины в размере 109,26 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский Областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней.

Ответчик Цаплюк А. С. вправе подать заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней с момента получения копии мотивированного решения в суд, принявший заочное решение.

Судья: Е. В. Хамди