о взыскании суммы по договору займа

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 декабря 2010 года Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Хамди Е. В., при секретаре судебного заседания Макаровой К. В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3233/10 по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Кутимской Е. И. о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с исковым заявлением к Кутимской Е. И. о взыскании задолженности по кредитному договору

В исковом заявлении ОАО «АЛЬФА-БАНК» указало, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Кутимская Е. И. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Во исполнение Соглашения о кредитовании ОАО «АЛЬФА-БАНК» осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 61750,00 рублей.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты, открытия и кредитования счета по Потребительской карте, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 61750,00 рублей, проценты за пользование кредитом - 27,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 2-го числа каждого месяца в размере 10% от суммы задолженности, но не менее 320 рублей. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Кутимская Е. И. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, ОАО «АЛЬФА-БАНК» вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и Справке по Кредитной карте сумма задолженности Кутимской Е. И. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 69911,42 рубля, а именно просроченный основной долг 57843,05 руб.; начисленные проценты 4700,10 руб.; комиссия за обслуживание счета 0,00 руб.; штрафы и неустойки 7368,27 руб.; несанкционированный перерасход 0,00 руб.

На основании изложенного, истец просил взыскать с Кутимской Е. И. задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 69911,42 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2297,34 рублей.

Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Кутимская Е. И. в судебном заседании исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании задолженности признала в размере 33428 руб., из них основной долг 25672,44 руб., проценты 7755,56 руб., представила суду свой расчет задолженности, в остальной части исковые требования не признала и просила в их удовлетворении отказать. Суду пояснила, что действительно ДД.ММ.ГГГГ обратилась в отделение ОАО «АЛЬФА-БАНК» с Анкетой-Заявлением на получение Кредитной карты. ДД.ММ.ГГГГ ее пригласили для выдачи карты, она подписала Уведомление № № об индивидуальных условиях кредитования с лимитом кредитования 47500 рулей. Соглашение о кредитовании и любые другие документы, содержащие сведения о тарифах истца, об ответственности сторон ею не подписывались, кредитного договора у нее нет. В течение четырех лет она пользовалась картой, Вносила денежные средства, снимала. С нее удерживали комиссию за пользование картой. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она уплатила по факту 226514,15 руб. Комиссия за обслуживания счета, неустойки, штрафы в письменной форме не оговорены, документов, подтверждающих их наличие не имеется. Сумма задолженности составляет 25672,44 рублей, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 7755,56 рублей. Общая сумма задолженности перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 33428 рублей. С суммой, которую ей предъявляет Банк она не согласна. Деньги она брала, не отрицает. Она была клиентом этого банка, оплачивала всегда. Когда у карты истек срок пользования, подала заявление на обмен карты. Через неделю карты не было. Потом она еще раз ходила, там опять произошла какая-то ситуация. Писала претензию, в которой указывала, что картой не пользуюсь. Карты у нее на руках нет уже около года, а Банк продолжает дальше начислять проценты за пользование этой картой. Исковые требования в части 33428 рублей признала, в остальной части исковых требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» просила отказать.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела и оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-I кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно пунктам 5. 7 Указания ЦБР от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

ОАО «АЛЬФА-БАНК» является кредитной организацией, входящей в единую банковскую систему РФ, что подтверждается представленными суду учредительными документами: Уставом, утвержденным Общим собранием (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №) и согласованный с Центральным банком РФ ДД.ММ.ГГГГ); свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц (серия № №); свидетельством о постановке на учет в налоговом органе по месту нахождения (серия № №); генеральной лицензией Центрального банка Российской Федерации на осуществление банковских операций № от ДД.ММ.ГГГГ

Как усматривается из искового заявления между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Кутимской Е. И. ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение о кредитовании № №

Данное Соглашение было заключено на основании Анкеты-Заявления Кутимской Е. И. на получение Кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ и на основании Общих условий выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО" АЛЬФА-БАНК".

В подтверждение заключения соглашения о кредитовании Банк направил Должнику Уведомление об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из п.п.1.1, 2.1. Общих условий при условии принятия Банком положительного решения о выдаче Кредитной карты и о кредитовании Счета Кредитной карты, по результатам рассмотрения Анкеты-Заявления, Банк открывает Клиенту Счет Кредитной карты, в валюте, указанной в Анкете-Заявлении, выдает кредитную карту категории, указанной в Анкете-Заявлении, а также осуществляет кредитование расчетов по операциям, совершенным с использованием указанной кредитной карты в соответствии с Соглашением о кредитовании. Счет Кредитной карты открывается при принятии Банком положительного решения о кредитовании Клиента на условиях, изложенных в Соглашении о кредитовании.

Судом исследованы выписки по счету №, согласно которым установленный кредитный лимит составляет:

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 47500,00 руб.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 61750,00 руб.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 61750,00 руб.

Из Уведомления № № об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного Кутимской Е. И., следует, что лимит кредитования составил 47500 рублей. За пользование кредитом, предоставленным в соответствии с «Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета Кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» ФИО2 уплачивает Банку проценты в размере 27,99% годовых. Дата начала платежного периода 02 числа каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы индивидуальные условия кредитования.

Из представленной истцом справки по кредитной карте следует, что установленный кредитный лимит - 61750,00 рублей.

Согласно пунктам 5.3, 5.5 «Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета Кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» Банк вправе в одностороннем порядке изменить (уменьшить или увеличить) либо аннулировать Лимит кредитования, и/или изменить (уменьшить или увеличить) процентную ставку за пользование кредитом, и/или изменить (уменьшить, увеличить) размер Минимального платежа. В случае принятия Банком решения об изменении условий Соглашения о кредитовании, указанных в п.п. 4.7 и 5.2. Общих условий кредитования, Банк отправляет уведомление клиенту одним из следующих способов: по электронной почте, через Интернет-банк, через отделения почтовой связи, через сотрудника Банка путем распечатки письменного уведомления и вручения его клиенту после идентификации последнего в банковской системе. Уведомление считается полученным клиентом по электронной почте - в дату отправления, указанную в электронном протоколе передачи уведомления (в электронной форме); через отделения почтовой связи - в дату отправки уведомления, указанную в реестре передачи корреспонденции отделению связи; через сотрудника Банка - в дату вручения Клиенту, указанную в бумажном экземпляре уведомления об изменении условий кредитования с подписью Клиента.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно Уведомлению № М0000000А06020200061 об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, подписанному Кутимской Е. И., лимит кредитования составил 47500 рублей.

ОАО «АЛЬФА-БАНК» в нарушение п. 5.3, п. 5.5 «Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета Кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в одностороннем порядке с ДД.ММ.ГГГГ увеличил лимит кредитования, а также в нарушение Указания ЦБР от 13.05.2008г. № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" не довел до заемщика информацию о полной стоимости кредита до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита.

Доказательств надлежащего уведомления Кутимской Е. И. об изменении размера лимита кредитования истцом не представлено. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что расчет задолженности Кутимской Е. И. должен быть произведен из суммы установленного кредитного лимита 47500,00 рублей.

Кроме того, как следует из представленного истцом расчета в сумму, подлежащую оплате, неправомерно была включена и уплачена ответчиком по факту комиссия за обслуживание текущего счета.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей не основаны на законе и ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, ОАО «АЛЬФА-БАНК» неправомерно удержал с ответчика комиссию за обслуживание текущего счета в размере 4511,37 рублей.

Как следует из выписок по счету, ответчик регулярно пользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования 47500,00 рублей, вносила денежные средства, фактически оплатила неправомерно взимаемую Банком комиссию за обслуживание текущего счета, погашала задолженность.

ОАО «АЛЬФА-БАНК» в нарушение п. 5.3, п.5.5 «Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета Кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в одностороннем порядке с ДД.ММ.ГГГГ увеличил лимит кредитования, а также в нарушение Указания ЦБР от 13.05.2008г. № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" не довел до заемщика информацию о полной стоимости кредита до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита.

Согласно представленного ответчиком расчета сумма установленного кредитного лимита 47500,00 рублей; сумма, уплаченная по факту - 226514,15 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка - 27,99%. Основной долг - 25672,44 рублей (сумма, подлежащая уплате 47500 руб. - сумма, уплаченная по факту 21827,56 руб. = 25672,44 руб.), проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 7755,56 руб. Общая сумма задолженности Кутимской Е. И. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 33428,00 рублей.

Оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу, что при таких обстоятельствах исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежат удовлетворению в части взыскания с Кутимской Е. И. задолженности по кредитному договору в размере 33428 рублей, из которых 25672,44 рубля - основной долг, 7755,56 рублей - проценты; в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика 36483,42 рублей надлежит отказать.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Кутимской Е. И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать с Кутимской Е. И. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 33428 рублей, из которых 25672,44 рубля - основной долг, 7755,56 рублей - проценты.

В удовлетворении исковых требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Кутимской Е. И. 36483,42 рублей ОТКАЗАТЬ.

Взыскать с Кутимской Е. И. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» государственную пошлину в размере 1202,84 рублей.

В удовлетворении исковых требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Кутимской Е. И. государственной пошлины в размере 1094,50 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней.

Судья Е. В. Хамди