Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 декабря 2010 года Ленинский районный суд города Иркутска в составе председательствующего судьи Батаен М.В., при секретаре Финогеновой А.О., с участием представителя истца Перебоевой М.Ю., ответчика Цыганкова А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3138/10 по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Цыганков А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что *** г. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) (далее банк или истец) и Цыганкова А.В. (далее - Заемщик или Ответчик), был заключен кредитный договор № *** (далее - Кредитный договор), по которому истец обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 750 000 рублей, а Заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов, а также комиссий 25 числа каждого месяца. Заключение кредитного договора осуществлялось путем присоединения Заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее - Правила) и проводилось посредством подписания Заемщиком Согласия на кредит, в котором установлены все существенные условия Кредита (п. 1.6,2.2 Правил). Ставка процентов за пользование кредитом установлена в размере 22% годовых (п. 2.9 Правил, Согласие на кредит). Последний срок платежа по Кредитному договору установлен *** г. Расчет суммы, подлежащей уплате в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, производится на основании формулы, установленной в п. 2.7 Правил. На день заключения Кредитного договора размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составлял 20 908,33 рублей. Согласно п.п. 2.8 Правил в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий Заемщик уплачивает Банку пени за весь период просрочки. Размер пени (0,5% в день от суммы просроченного платежа) установлен в Согласии на кредит. В соответствии с п. 2.3 Правил, Банк предоставляет кредит Заемщику путем перечисления суммы кредита на банковский счет. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме: *** г. Заемщику был предоставлен кредит в размере 750000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером и выпиской по Счету платежной банковской карты. Заемщиком исполнялись обязательства по Кредитному договору частично. Начиная с *** г. задолженность по Кредитному договору не погашалась. Истцом направлено Заемщику письменное уведомление об истребовании суммы кредита, начисленных процентов, пени, а также о расторжении Кредитного договора с *** г. Однако до настоящего времени задолженность по Кредитному договору не погашена. Просроченная задолженность по Кредитному договору по состоянию на *** г. не погашена и составляет 2 596 835,68 рублей, в том числе: ссудная задолженность по кредиту - 750 000,00 рублей; пени за просрочку уплаты основного долга - 588 798,06 рублей; задолженность по плановым процентам - 359 454,23 рублей; пени за просрочку уплаты процентов - 898 583,39 рублей. В соответствии с п. 5.6 Правил все споры и разногласия по Договору разрешаются в суде общей юрисдикции по месту нахождения Банка. Банк обратился в Мещанский районный суд г. Москвы по месту нахождения Банка. Определением указанного суда от 13 июля 2010 года исковое заявление Банка возвращено. Банку разъяснено, что исковое заявление может быть подано в районный суд по месту жительства ответчика. Поскольку адрес места жительства ответчика находится в границах территориальной подсудности Ленинского районного суда г. Иркутска, настоящее исковое заявление направляется в Ленинский районный суд г. Иркутска.
Просят взыскать с Цыганкова А.В. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) денежную сумму 2 596 835,68 рублей - задолженность по кредитному договору № *** от *** г., в том числе: ссудная задолженность по кредиту - 750 000,00 рублей; пени за просрочку уплаты основного долга - 588 798,06 рублей; задолженность по плановым процентам - 359 454,23 рублей; пени за просрочку уплаты процентов - 898 583,39 рублей; расходы по оплате госпошлины в размере 21 184,18 рублей.
В судебном заседании представитель истца Перебоева М.Ю., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении, пояснила, что 750 000 рублей - это основной долг, сумма кредита была предоставлена ответчику и переведена на его счет *** г. Эта сумма вообще никогда не гасилась ответчиком. По кредиту 22 % годовых. Ежемесячно он должен был платить 20908,33 рублей. То, что вносилось ответчиком, шло на погашение пени. Последний платеж был *** г., и он весь ушел на погашение пени. Они уведомляли заемщика об образовавшейся задолженности. С *** г. уже не начислялись ни проценты, ни пени, поскольку полагают, что договор расторгнут.
В судебном заседании ответчик Цыганков А.В. исковые требования не признал, пояснил, что не признает только в части начисленных штрафных санкций, поскольку полагает, что они не обоснованы и очень большие. У него не получилось вернуть деньги по независящим от него обстоятельствам. Полагает, что с него должны взыскать сумму основанного долга и проценты. На момент заключения договора он не работал в том месте, где указал в документах. Он обращался в банк, который расположен <адрес> с заявлением, ему сказали, что рассмотрят его заявление. Однако никаких ответов ему так и не дали. Он взял кредит для того, чтобы заняться бизнесом. У него не было возможности оплачивать за кредит. С него начали высчитывать 50 % по алиментам года 2-3 назад. На тот момент, когда он брал кредит, у него была задолженность по алиментам. Брал кредит на строительство и на развитие бизнеса. В итоге ни дом не построил, ни бизнес не получился. Он согласен возвращать долг, на данный момент скорей всего по 20 000 рублей.
Выслушав пояснения представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела и, оценив все представленные доказательства, в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В соответствии со ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Судом установлено, что Банк ВТБ 24 (ЗАО), являются юридическим лицом, что подтверждается свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц серии № *** от *** г. (л.д. 56), действуют на основании устава от *** г. (л.д. 37-55), имеют генеральную лицензию на осуществление банковских операций № *** от *** г. (л.д. 59).
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Судом установлено, что *** г. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Цыганкова А.В., был заключен кредитный договор № ***, согласно которому Банком ВТБ 24 (ЗАО) обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 750 000 рублей, а Заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов, а также комиссий 25 числа каждого месяца. Заключение кредитного договора осуществлялось путем присоединения Заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее - Правила) и проводилось посредством подписания Заемщиком Согласия на кредит, в котором установлены все существенные условия Кредита (п. 1.6,2.2 Правил) (л.д. 7-11). Ставка процентов за пользование кредитом установлена в размере 22% годовых (п. 2.9 Правил, Согласие на кредит).
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
Последний срок платежа по Кредитному договору установлен *** г. (согласие на кредит).
Судом установлено, что со стороны банка обязательства выполнены в полном объеме, заемщику переданы денежные средства в размере 750 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № *** от *** г. (л.д. 19), а также выпиской по лицевому счету Цыганкова А.В. за *** г. (л.д. 20-34). В нарушение условий кредитного договора ответчик не исполнял обязанности по кредитному договору. Начиная с *** г. задолженность по Кредитному договору не погашалась. Согласно уведомлению о досрочном истребовании задолженности (л.д. 17) в адрес Цыганкова А.В., истец сообщал ему, что в связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора № *** от *** г. Банк на основании кредитного договора требует досрочно погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее *** г., а также в соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 450 ГК РФ сообщили о намерении Банка расторгнуть кредитный договор с *** г. Общая сумма задолженности по состоянию на *** г., составляет 2 456 978,12рублей. Указанное письмо Цыганков А.В. получил *** г., о чем свидетельствует почтовое уведомление о вручении (л.д. 18).
Согласно п.п. 2.8 Правил в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий Заемщик уплачивает Банку пени за весь период просрочки. Размер пени (0,5% в день от суммы просроченного платежа) установлен в Согласии на кредит. В соответствии с п. 2.3 Правил, Банк предоставляет кредит Заемщику путем перечисления суммы кредита на банковский счет.
Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, вступив в договорные отношения, ответчики обязаны исполнить возложенные на них договором обязанности и не вправе в одностороннем порядке отказаться от их исполнения.
Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).
В соответствии со статьей 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судом установлено, что просроченная задолженность по Кредитному договору по состоянию на *** г. не погашена и составляет 2 596 835,68 рублей, в том числе: ссудная задолженность по кредиту - 750 000 рублей; пени за просрочку уплаты основного долга - 588 798,06 рублей; задолженность по плановым процентам - 359 454,23 рублей; пени за просрочку уплаты процентов - 898 583,39 рублей.
Суду не представлено ответчиком доказательств исполнения обязательств, следовательно, до настоящего времени истцу денежные средства не возращены. Доказательств наличия какой-либо договоренности по иному, чем предусмотрено кредитным договором, порядку возврата денежных средств суду не представлено.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.
Суду не представлено доказательств принуждения Цыганков А.В. к заключению кредитного договора и, суд полагает, что Цыганков А.В., вступая в договорные отношения с банком, сознательно выразил свою волю на возникновение у него определенных договором прав и обязанностей. Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, Цыганков А.В., вступив в договорные отношения с банком, обязан исполнить возложенные на него кредитным договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.
Истцом был представлен мотивированный расчет суммы задолженности, который был проверен судом, ссудная задолженность по кредиту - 750 000 рублей; задолженность по плановым процентам - 359 454,23 рублей; пени за просрочку уплаты основного долга - 588 798,06 рублей; пени за просрочку уплаты процентов - 898 583,39 рублей
Положениями статьи 333 ГК РФ, установлено, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.
Суд полагает, что размер пени за просрочку уплаты основного долга и размер пени за просрочку уплаты процентов не соразмерен последствиям нарушения обязательств, в связи с чем суд полагает возможным применить ст. 333 ГК РФ к данным правоотношениям. При определении размера неустойки суд учитывает имущественное положение истца, а именно то, что истец является юридическим лицом, осуществляет банковскую деятельность. Судом также учитывается, что ответчик предпринимал меры к выполнению своих обязательств перед истцом. Ответчик является физическим лицом, исполняет обязанности по уплате алиментов, размер неустойки в разы превышает сумму основного долга. Суд полагает возможным снизить пени за просрочку уплаты основного долга до 280 000 рублей и пени за просрочку уплаты процентов до 250 000 рублей.
При таких обстоятельствах подлежат удовлетворению исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) о взыскании с Цыганкова А.В. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № *** от *** г. в размере 1639454,23 руб., в том числе, ссудная задолженность по кредиту 750 000 руб., пени за просрочку уплаты основного долга 280 000 руб. задолженность по плановым процентам 359 454,23 руб., пени за просрочку уплаты процентов 250 000 руб., в удовлетворении исковых требований Банка ВТБ 24 (ЗАО) о взыскании с Цыганкова А.В. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № *** от *** г. в размере 957381,45 руб., в том числе, за просрочку уплаты основного долга 308 798,06 руб., пени за просрочку уплаты процентов 648589,39 руб. надлежит отказать.
В соответствии с п. 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно статье 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Налоговым кодексом РФ, статья 333.19 предусмотрены размеры государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, в том числе при подаче искового заявления имущественного характера. Требования истца являются требованиями имущественного характера, подлежащим оценке, и государственная пошлина подлежит оплате исходя из цены иска.
Судом установлено, что в связи с обращением в суд истец понес расходы по оплате государственной пошлины, которые подтверждаются платежным поручением № *** от *** г. (л.д. 5) на сумму 21 184,18 руб. Поскольку судом требования истца были удовлетворены частично, суд полагает взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) в размере 16397,27 руб. из расчета взысканной суммы 1639454,23 руб. В удовлетворении исковых требований истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 4786,91 руб., надлежит отказать.
Оценивая собранные по делу доказательства в совокупности, их взаимной связи, с учетом достаточности, достоверности, относимости и допустимости, суд полагает исковые требования удовлетворить частично.
Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) УДОВЛЕТВОРИТЬ ЧАСТИЧНО.
Взыскать с Цыганкова А.В. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № *** от *** г. в размере 1639454 рубля 23 копейки, в том числе, ссудная задолженность по кредиту 750000 рублей, пени за просрочку уплаты основного долга 280000 рублей, задолженность по плановым процентам 359454 рубля 23 копейки, пени за просрочку уплаты процентов 250000 рублей.
В удовлетворении исковых требований Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) о взыскании с Цыганкова А.В. задолженность по кредитному договору № *** от *** г. в размере 957381 рубль 45 копеек ОТКАЗАТЬ.
Взыскать с Цыганкова А.В. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) расходы по государственной пошлине в размере 16397 рублей 27 копеек, во взыскании государственной пошлины в размере 4786 рублей 91 копейки отказать.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения суда.
Мотивированное решение суда изготовлено 29 декабря 2010 года.
Судья М.В. Батаен