ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ17 декабря 2010 года Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Батаен М.В., при секретаре Финогеновой А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2891/10 по иску акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Шороховой О.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что *** г. Шороховой О.Г. в ОАО АКБ «РОСБАНК» было подано заявление № *** на получение кредита, в соответствии с которым Шороховой О.Г. был выдан кредит в сумме 26 000 руб. сроком до *** г. под *** % в год. С *** г. возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. По состоянию на *** г. задолженность Шороховой О.Г. по кредитному договору № *** составляет 161 989,31 руб. в том числе ссудная задолженность 19 813,67 руб. начисленные, но не уплаченные проценты 11 798,01 руб., неустойка 127 569,63 руб., задолженность по комиссии 2 808,00 руб. Просят взыскать неустойку в части в сумме 19 813,67рублей. Таким образом, общая сумма долга, предъявляемая к взысканию, составляет 54 233,35рублей.
Просят взыскать с Шороховой О.Г. задолженность в сумме 54 233,35 руб. и госпошлину в порядке возврата в сумме 1 827,00 руб.
В судебное заседание истец ОАО АКБ «РОСБАНК», в лице своего представителя, не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.
В судебное заседание ответчик Шорохова О.Г. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, не представила суд доказательств уважительности своей неявки в судебное заседание.
Обсудив причины неявки ответчика Шороховой О.Г. в судебное заседание, суд признает их не уважительными и полагает рассмотреть дело в отсутствии не явившегося ответчика в порядке ст. 233 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела и, оценив все представленные доказательства, в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Пунктом 1 ст.438 ГК РФ.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Судом установлено, что *** г. Шороховой О.Г. было подано заявление № *** (л.д. 9) в ОАО АКБ «РОСБАНК» на получение кредита в размере 26 000 руб. Согласно заявлению срок предоставления кредита 12 месяцев. Процентная ставка кредита *** %. Дата погашения кредитной задолженности 03 числа каждого месяца. Окончательная дата погашения кредитной задолженности *** г.
Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме, согласно которому Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 26 000 руб., а Заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы займа путем внесения ежемесячных платежей 03 числа каждого месяца в соответствии с условиями заявления о предоставлении экспресс-кредита № ***, подписанного ответчиком Шороховой О.Г.
Согласно заявлению о предоставлении экспресс-кредита № ***, Шорохова О.Г. заявила, что направленное ею в Банк настоящее Заявление следует рассматривать как ее предложения (далее - «оферты») в соответствии с «Типовыми условиями предоставления Экспресс-кредита», следующих договоров: Кредитного договора о предоставлении Кредита (далее - «Кредитный договор»); Договора текущего банковского счета (далее - «Договор банковского счета»), используемого для осуществления расчетов по Кредитному договору; Договора залога приобретаемых ею с использованием средств Кредита товаров, в обеспечение исполнения ее обязательств по Кредитному договору (далее - «Договор залога»). Понимает и соглашается, что указанные в настоящем Заявлении предложения приобретают характер оферт на заключение вышеуказанных договоров после подписания ею настоящего Заявления. При этом Банк имеет право не одобрять одну или несколько ее оферт. Моментом одобрения Банком ее предложения о заключении Кредитного договора, Договора Залога, Договора текущего банковского счета является календарная дата совершения Банком действий по открытию ей текущего банковского счета (далее - ТБС) и зачислению суммы на ТБС. С этого момента вышеперечисленные договоры считаются заключенными.
Согласно запросу истории проводок (л.д. 24-25), дата зачисления денежных средств в размере 26 000 руб. на счет клиента Шороховой О.Г. *** г., из чего суд делает обоснованно вывод, что между истцом и ответчиком кредитный договор заключен и истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).
В соответствии со статьей 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п. 3.4.3. Типовых условий предоставления эеспесс-кредита, возврат Кредита, уплата процентов за пользование Кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится путем ежемесячного (не позднее даты ежемесячного взноса на счет в погашение Кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и даты полного возврата Кредита соответственно, предусмотренных в разделе "Б" Заявления-оферты) зачисления Клиентом денежных средств на ТБС в размере не менее указанной и разделе "Б" Заявления-оферты величины ежемесячного взноса на счет в погашение Кредита, уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В случае, если в каком-либо месяце действия Кредитного договора отсутствует число, определенное в разделе "Б" Заявления-оферты как дата ежемесячного взноса на счет в погашение Кредита, уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, денежные средства в погашение Кредита, уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета должны быть внесены Клиентом на ТБС не позднее последнего дня данного месяца. Кроме того, Клиент обязан дополнительно обеспечить наличие на Счете ТБС денежных средств, достаточных для оплаты комиссий Банка, подлежащих уплате Клиентом в соответствии с настоящими Условиями и Тарифами Банка. Если в дату погашения кредитной задолженности, указанную в раздела "Б" Заявления Клиента, Клиент вносит на ТБС большую сумму, чем размер очередного взноса. Банк безакцепно списывает всю сумму, находящуюся на ТБС в дату очередного гашения. При этом Клиент не освобождается от уплаты очередного взноса, предусмотренного Заявлением Клиента
Судом установлено, что общая задолженность Шороховой О.Г. по состоянию на *** г. по кредитному договору № *** составляет 161 989,31 руб. в том числе ссудная задолженность 19 813,67 руб. начисленные, но не уплаченные проценты 11 798,01 руб., неустойка 127 569,63 руб., задолженность по комиссии 2 808,00 руб. Однако истец просит взыскать неустойку в части в сумме 19 813,67рублей. В связи с чем, общая сумма долга составляет 54 233,35рублей.
Суду не представлено ответчиком доказательств исполнения обязательств, следовательно, до настоящего времени истцу денежные средства не возращены. Доказательств наличия какой-либо договоренности по иному, чем предусмотрено заявлением о предоставлении экспресс-кредита, порядку возврата денежных средств суду не представлено.
Как следует из искового заявления, расчета исковых требований, в нарушение условий кредитного договора Шорохова О.Г. надлежаще не исполняет принятые на себя обязательства, с *** г. возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, доводы истца подтверждаются запросом истории проводок.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.
Суду не представлено доказательств принуждения Шороховой О.Г. к заключению кредитного договора и, суд полагает, что Шорохова О.Г., вступая в договорные отношения с ОАО АКБ «РОСБАНК», сознательно выразила свою волю на возникновение у нее определенных договором прав и обязанностей. Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, Шорохова О.Г., вступив в договорные отношения с ОАО АКБ «РОСБАНК», обязана исполнить возложенные на нее соглашением о кредитовании обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.
Истцом был представлен мотивированный расчет суммы задолженности, который был проверен судом, и может быть положен в основу решения суда. Ответчик в судебное заседание не явилась, не оспорила представленный истцом расчет.
За ведение ссудного счета банк ежемесячно взимает с клиента комиссию в соответствии с типовыми условиями предоставления экспресс-кредита. Клиент поручает банку списывать с текущего кредитного счета в без акцептном порядке ежемесячные платежи, штраф и пени, а также комиссии, предусмотренные тарифами. Комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,20 %.
Согласно расчету сумма комиссии за ведение судного счета составляет 2 808 руб.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с ч. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Ст. 16 Закона РФ «О защите права потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. При этом запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п. 2 ст. 16 Закона).
Согласно Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П, информационного письма Центрального Банка РФ от 29.08.2003 г. № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, возникающая в силу закона, а не соглашения с заемщиком, и должно осуществляться вне зависимости от содержания кредитного договора, а также от внесения оплаты заемщиком. В связи с чем, условия кредитного договора № *** от *** г. об оплате комиссии за ведение ссудного счета противоречат положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обуславливают возможность получения кредита необходимостью оплачивать осуществление банком действий, которые являются обязанностью банка, а не заемщика.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).
Поскольку в силу норм ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия кредитного договора № *** от *** г. об оплате комиссии за ведение ссудного счета признаются недействительными, у ОАО АКБ «РОСБАНК» отсутствуют правовые основания для получения денежных средств в размере 2 808 руб.
Судом установлено, что взимание банком комиссии за ведение ссудного счета с Шороховой О.Г. неправомерно, в связи с чем, требования о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат.
Исследовав представленные документы, учитывая, что ответчиком не было представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, доказательств, подтверждающих наличие задолженности в ином размере, чем указано истцом, а также не было представлено иного расчета взыскиваемой суммы, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности в размере 51 425,35 руб., из них сумма ссудной задолженности в размере 19 813,67 руб., начисленные, но не уплаченные проценты 11 798,01 руб., неустойка 19 813,67 руб., подлежат удовлетворению. В удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика задолженности в размере 2 808 руб. (комиссия за ведение ссудного счета), надлежит отказать.
В соответствии с п. 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно статье 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Налоговым кодексом РФ, статья 333.19 предусмотрены размеры государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, в том числе при подаче искового заявления имущественного характера. Требования истца являются требованиями имущественного характера, подлежащим оценке, и государственная пошлина подлежит оплате исходя из цены иска.
Судом установлено, что в связи с обращением в суд истец понес расходы по оплате государственной пошлины, которые подтверждаются платежным поручением № *** от *** г. (л.д. 7) на сумму 1827 руб. Поскольку судом требования истца были удовлетворены частично, суд полагает взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в размере 1 742,76 руб. из расчета взысканной суммы 51 425,35 руб. В удовлетворении исковых требований истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в размере 84,24 руб., надлежит отказать.
Оценивая собранные по делу доказательства в совокупности, их взаимной связи, с учетом достаточности, достоверности, относимости и допустимости, суд полагает исковые требования удовлетворить частично.
Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) УДОВЛЕТВОРИТЬ ЧАСТИЧНО.
Взыскать с Шороховой О.Г. задолженность в сумме 51 425 рублей 35 копеек, государственную пошлину в размере 1 742 рубля 76 копеек.
В удовлетворении исковых требованиях акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о взыскании с Шороховой О.Г. задолженности в сумме 2 808 рублей, государственной пошлины в размере 84 рубля 24 копейки, ОТКАЗАТЬ.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение 10 дней.
Ответчик Шорохова О.Г. вправе подать в Ленинский районный суд г. Иркутска заявление об отмене решения в течение 7 дней со дня получения копии решения или подать кассационную жалобу в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья М.В. Батаен