ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12 января 2011 года Ленинский районный суд г.Иркутска в составе судьи Якушенко И.С. при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-257-11 по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Гилязова ОП о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, комиссии, штрафных санкций, госпошлины
УСТАНОВИЛ:
Отрытое акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Гилязовой О.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, комиссии, штрафных санкций, госпошлины, мотивируя свои требования тем, что 30.03.2008 года с ответчиком было заключено соглашение о кредитовании, по условиям которого ей предоставлен кредит в размере 48 300 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,90% годовых. Гилязова О.П. ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства, несвоевременно уплачивала проценты и основной долг, в связи с чем, задолженность по кредиту по состоянию на 23.08.2010 года составила 50 640 руб. 99 коп., в том числе основной долг в размере 39 943 руб. 51 коп., проценты за пользование кредитом в размере 3 459 руб. 84 коп., комиссия за обслуживание счета в размере 3 812 руб. 61 коп., штрафы и неустойка в размере 3 414 руб. 03 коп., в связи с чем просит суд взыскать с ответчика указанную задолженность по кредиту, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1 719 руб. 23 коп.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения уведомлены надлежащим образом, суду представлено заявление с просьбой о рассмотрении дела в их отсутствии.
Гилязова О.П. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом и сведений об уважительности причин неявки в судебное заседание суду не сообщила, что не препятствует рассмотрению дела в её отсутствии в порядке заочного производства по имеющимся в деле доказательствам в соответствии со ст. 233 ГПК РФ.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему:
Судом установлено, что на основании заявления и анкеты-заявления от 26.12.2007 года между ОАО «Альфа-Банк» и Гилязовой О.П. был заключен кредитный договор, по условиям которого ответчику была предоставлена потребительская карта, по которой Гилязовой О.П. были перечислены денежные средства в размере 48 300 руб. на условиях уплаты процентов в размере 19,90 % годовых. По условиям соглашении, погашение кредита должно осуществляется ежемесячными платежами в размере не менее 5 % от суммы основной задолженности.
Денежные средства по кредитному договору были получены Гилязовой О.П. в полном объёме, что подтверждается представленными суду документами и ответчиком не оспаривается.
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства, принятые на себя сторонами должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательств, равно как и одностороннее изменение его условий, не допускаются.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно представленному расчёту, по состоянию на 23.08.2010 года задолженность ответчика по кредитному договору составила по основному долгу 39 943 руб. 51 коп., по процентам за пользование кредитом 3 459 руб. 84 коп.
Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору Гилязовой О.П. суду не предоставлено, что является основанием для взыскания в пользу истца суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).
В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п. 7.1 - 7.8 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «Альфа-Банк», при нарушении срока возврата минимального платежа, заёмщик уплачивает пени в размере процентной ставки за пользование кредитом. Кроме того, при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 руб.
Судом установлено, что по состоянию на 23.08.2010 года неустойка за просрочку уплаты основного долга составила 198 руб. 77 коп., проценты за пользование кредитом составили 94 руб. 08 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности составил 3 000 руб.
Кроме того, истцом заявлены исковые требования о взыскании с Гилязовой О.П. задолженности по уплате комиссии за обслуживание текущего счета в размере 3 823 руб. 61 коп., штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 121 руб. 18 коп.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ПС РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. При этом следует помнить, что указанные положения касаются только физических лиц. Что касается взаимоотношений банка и юридических лиц, правовой режим, установленныйЗаконом о защите прав потребителей, применению не подлежит. Субъекты предпринимательской деятельности вправе самостоятельно определять платежи, связанные с кредитным договором, в силу принципа свободы договора и несения риска предпринимательской деятельности, в том числе в части установления комиссионных платежей за ведение ссудного счета.
Таким образом, суд приходит к выводу, что взимание банком комиссии за сопровождение кредита и пени за неуплату данной комиссии неправомерно, и в данной части условия договора противоречат федеральному закону и являются ничтожными, в связи с чем исковые требования о взыскании с ответчика комиссии за сопровождение кредита и неустойки за неуплату данной комиссии удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно платежному поручению № от 24.08.2010 года, истцом при подачи искового заявлении уплачена госпошлина в размере 1 719 руб. 23 коп., однако с учётом частичного удовлетворения исковых требований, государственная пошлина по делу, в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 1 625 руб. 59 коп.
Анализ фактических обстоятельств по делу позволяет суду сделать вывод о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных ОАО «Альфа-Банк» исковых требований в части взыскания основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки за просрочку уплаты основного долга, неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, штрафа за возникновение просроченной задолженности, расходов по оплате госпошлины.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» - удовлетворить частично.
Взыскать с Гилязова ОП в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» основной долг в размере 39 943 руб. 51 коп., проценты за пользование кредитом в размере 3 459 руб. 84 коп., неустойку за просрочку уплаты основного долга в размере 198 руб. 77 коп., неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 94 руб. 08 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 3 000 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 1 625 руб. 59 коп.
В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в размере 3 823 руб. 61 коп., штрафа на комиссию за обслуживание счёта в размере 121 руб. 18 коп. - отказать.
Ответчиком может быть подано в Ленинский районный суд г. Иркутска заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения его копии.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение 10 дней.
Судья И.С. Якушенко