ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 января 2011 Ленинский районный суд г.Иркутска в составе судьи Самсоновой О.В., при секретаре судебного заседания Пудайкиной С.С., с участием представителя истца Ждановой М.В., действующей по доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское де ло № 2-232\11 по иску ВТБ 24 «ЗАО» к Солодовниковой А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и судебных расходов.
УСТАНОВИЛ:
ВТБ 24 «ЗАО» обратилось в суд с иском к Солодовниковой А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и судебных расходов.
В обосновании исковых требований указано, что ****г. между ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги (наименование после ****г. - Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество)) и Солодовниковой А.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому Истец обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 390 000 рублей на срок по ****г., а Заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов, а также комиссий 16 числа каждого календарного месяца в соответствии с условиями Кредитного договора (п.п. 1.1., 2.2, 2.3, 2.4, 2.5 Кредитного договора). Ставка процентов за пользование кредитом установлена в размере 18% годовых (п. 2.2 Кредитного договора). Последний срок платежа по Кредитному договору установлен ****г. Расчет суммы, подлежащей уплате в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, производится на основании формулы, установленной в п. 2.5 Кредитного договора. На день заключения Кредитного договора размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составлял 10007,45 рублей. В соответствии с п. 2.9 Кредитного договора Заемщик уплачивает Банку комиссию за сопровождение кредита в размере 0,2 % от суммы кредита ежемесячно. С учетом суммы комиссии ежемесячный платеж по Кредитному договору на дату его заключения составлял 10 787,45 рублей. Согласно п.п. 2.6 Кредитного договора в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий Заемщик уплачивает Банку 0,5% в день на сумму просроченного платежа за весь период просрочки. В соответствии с п. 2.1 Кредитного договора, Банк предоставляет кредит Заемщику путем перечисления суммы кредита на счет 40817810700110038482, открытый Заемщику в Банке. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. ****г. Заемщику был предоставлен кредит в размере 390 000 рублей, что подтверждается выпиской по Лицевому счету. Заемщик исполнил свои обязательства по кредитному договору частично. Платежи систематически осуществлялись и с нарушением графика и сумм платежа. Начиная с ****г. какие-либо денежные средства в погашение задолженности по Кредитному договору не поступали. В соответствии с п. 4.2.3 Кредитного договора Истцом направлено Заемщику письменное уведомление об истребовании всей суммы кредита, начисленных процентов, пени, комиссий, а также о расторжении Кредитного договора. До настоящего времени задолженность по Кредитному договору не погашена. Просроченная задолженность по Кредитному договору по состоянию на ****г. не погашена и составляет 1 671 522,45 рублей, в том числе: ссудная задолженность по кредиту - 355 283,47 рублей; пени за просрочку уплаты основного долга - 599 700,33 рублей; проценты за пользование кредитом - 142 741,88 рублей; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 464 291,75 рублей; комиссия за сопровождение кредита - 29 176,02 рублей; пени по комиссии за сопровождение кредита - 80 329,00 рублей. Просит суд расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1 671 522, 45 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 16 557,62 руб.
Представитель истца Жданова М.В., действующая по доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям указанным в заявлении. В ходе судебного разбирательства по существу спора пояснила, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на предоставление кредита в размере 390 000 руб. сроком на 5 лет под 18 % годовых. Первые платежи уплачивались ответчиком по графику, но с ****г. начались просрочки во внесении платежей, с ****г. никаких платежей по кредиту не поступало. Ответчику направлялось уведомление с требованием досрочно возвратить кредит и причитающиеся проценты, однако ответа на уведомление так и не последовало. До настоящего времени задолженность по договору не погашена.
Ответчик Солодовникова А.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте извещена, о причинах неявки не сообщила. При таких обстоятельствах, учитывая согласие представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика в соответствии со ст. 233 ГПК РФ в заочном производстве.
Ранее допрошенная в судебном заседании ответчик Солодовникова А.В. не возражала против удовлетворения исковых требований, суду пояснила, что кредит на свое имя ее попросил оформить работодатель. Деньги на руки она не получала, кредит был оформлен путем выдачи ей кредитной карты. Она не знает о том, что ее работодатель не выплачивает задолженность по кредитному договору. В настоящее время она знает, что ее работодатель взяла таким образом несколько кредитов и уехал в Москву.
Заслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В судебном заседании установлено, что ****г. между ЗАО Внештогрбанк Розничные услуги и Солодовниковой А.В. был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 390 000 руб. на срок по ****г. под 18 % годовых, а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора.
Согласно п. 1.1. Устава Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) от ****г., Банк создан в соответствии с решением собрания участников Коммерческого банка развития предпринимательской деятельности «ГУТА-БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) о его преобразовании от ****г. с наименованиями Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк развития предпринимательской деятельности «ГУТА-БАНК», ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК». Банк является правопреемником КБ «ГУТА-БАНК» ООО по всем его правам и обязанностям в соответствии с передаточным актом. В соответствии с решением общего собрания акционеров от ****г. наименования Банка изменены на Внешторгбанк Розничные услуги (закрытое акционерное общество), ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги. В соответствии с решением общего собрания акционеров от ****г. наименования Банка изменены на Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), ВТБ 24 (ЗАО).
Согласно п. 2.1 кредитного договора кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика.
Факт перечисления денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по ссудному счету заемщика, мемориальным ордером от ****г. №.
В соответствии с п. 3.1.1. кредитного договора заемщик обязан возвратить Банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов и сумму комиссий в сроки, предусмотренные настоящим договором.
В соответствии с 2.2., 2.3., 2.4., 2.5 договора Заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов, а также комиссий 16 числа каждого календарного месяца в соответствии с условиями договора; на день заключения договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле, составляет 10 007,45 руб.
В соответствии с п. 4.2.3. кредитного договора Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы текущей задолженности Заемщика по настоящему договору с банковских счетов Заемщика, указанных в п. 2.3. настоящего договора, в случае нарушение Заемщиком установленного настоящим договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.
Как следует из пояснений представителя истца, выписки по лицевому счету, расчета задолженности, заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита и процентов.
****г. по причине систематического нарушения условий кредитного договора в адрес ответчика истцом было направлено уведомление с требованием досрочно погасить кредит и уплатить причитающиеся проценты в срок не позднее ****г.
Однако ответа на данное уведомление так и не последовало.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Таким образом, учитывая, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату суммы кредиты и уплате причитающихся процентов, что свидетельствует о существенном нарушении условий договора ответчиком, в адрес Солодовниковой А.В. истцом было направлено письмо с требованием о досрочном возврате кредита, которое осталось без ответа, что свидетельствует о соблюдении истцом процедуры уведомления ответчика о досрочном расторжении договора, суд приходит выводу, что в силу ст.ст. 450, 452 ГК РФ кредитный договор может быть расторгнут и требования истца в этой части обоснованы и подлежат удовлетворению.
Не подлежат удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора с ****г., поскольку ст. 453 ГК РФ предусмотрено, что в случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.
Рассматривая требования истца о взыскании задолженности по договору и причитающихся процентов, суд приходит к следующему.
Из пояснений представителя истца, расчета задолженности, выписки по лицевому счету следует, что задолженность ответчика по кредитному договору составляет 1 671 522,45 рублей, в том числе:
- ссудная задолженность по кредиту - 355 283,47 рублей;
- пени за просрочку уплаты основного долга - 599 700,33 рублей;
- проценты за пользование кредитом - 142 741,88 рублей;
-пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 464 291,75 рублей;
- комиссия за сопровождение кредита - 29 176,02 рублей;
- пени по комиссии за сопровождение кредита - 80 329,00 рублей.
Установлено, что до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.
Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Таким образом, учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что ссудная задолженность по кредиту в размере 355 283,47 рублей и проценты за пользование кредитом в размере 142 741,88 рублей подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
В силу со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, кредитор вправе требовать от должника уплату неустойки (штрафа, пени), которая определяется законом или договором.
Согласно п. 2.6 Кредитного договора в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий Заемщик уплачивает Банку 0,5% в день на сумму просроченного платежа за весь период просрочки.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно п. 42 Постановления Пленума ВС РФ N 6, Постановления Пленума ВАС РФ № 8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Давая оценку представленным доказательствам в совокупности и их взаимной связи, принимая во внимание размер основанного долга (355 283,47 рублей) и суммы процентов за пользование кредитом (142 741,88 рублей), суд приходит к выводу, что пени за просрочку уплаты основного долга (599 700,33 рублей) и пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом (464 291,75 рублей) явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, суд в силу ст. 333 ГК РФ считает возможным уменьшить размер пени за просрочку уплаты основного долга до 100 руб. и размер пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом до 100 руб., во взыскании пени в большем размере следует отказать.
Рассматривая требования истца о взыскании комиссии за сопровождение кредита в размере и пени по комиссии за сопровождение кредита, суд приходит к следующему.
Согласно п. 2.7. кредитного договора заемщик уплачивает банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита в соответствии с действующими тарифами Банка.
Согласно п. 2.9 Кредитного договора Заемщик уплачивает Банку комиссию за сопровождение кредита в размере 0,2 % от суммы кредита ежемесячно. На день заключения договора размер ежемесячной комиссии за сопровождение кредита, исчисленный в соответствии с тарифами Банка, составляет 780 руб.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно п.п. 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.
Таким образом, предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, сопровождение кредита нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
На основании ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13 мая 2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость проценты годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Поскольку условия кредитного договора, указанные в п.п. 2.7., 2.9. ставят заключение кредитного договора с физическими лицами под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого заемщик (потребитель) несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, тем самым, ограничивая права заемщика на получение кредита наличными средствами через кассу банка без открытия банковского счета, включение такого условия ущемляет права потребителя (заемщика), соответственно является недействительным в силу ничтожности.
Таким образом, суд приходит к выводу, что взимание банком с ответчика комиссии за сопровождение кредита неправомерно, в связи с чем, требования о взыскании с Солодовниковой А.В. комиссии за сопровождение кредита, пени за просрочку уплаты комиссии не обоснованы и не подлежат удовлетворению.
Доводы ответчика о том, что кредит был взят фактически для её работодателя, не являются юридически значимыми обстоятельствами по данному делу, поскольку соответствующих исковых требований ответчиком заявлено не было.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Учитывая, что исковые требования истца были удовлетворены в части взыскания 698 025,35 руб. (355 283,47 руб. + 142 741,88 руб. + 100 000 руб. + 100 000 руб.), то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 10 180,25 руб., во взыскании госпошлины в большем размере следует отказать.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Иск ВТБ 24 (ЗАО) удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от ****г., заключенный между ВТБ 24(ЗАО) и Солодовниковой А.В..
В иске ВТБ 24 (ЗАО) к Солодовниковой А.В. о расторжении кредитного договора № от ****г. с ****г. - отказать.
Взыскать с Солодовниковой А.В. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) ссудную задолженность по кредиту 355 283,47 рублей, пени за просрочку уплаты основного долга - 100 000 рублей, проценты за пользование кредитом - 142 741,88 рублей, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 100 000 рублей, расходы по оплате госпошлины - 10 180,25 руб., а всего 708 205,53 руб. Во взыскании пени за просрочку уплаты основного долга и пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, расходов по оплате госпошлины в большем размере, взыскании комиссии за сопровождение кредита - 29 176,02 руб., пени по комиссии за сопровождение кредита - 80 329 рублей - ОТКАЗАТЬ.
Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г.Иркутска заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней со дня получения копии этого решения.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение 10 дней.
Судья Самсонова О.В.