Заочное
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
07 февраля 2011 года г. Иркутск
Ленинский районный суд г. Иркутска в составе судьи Петровой Н.Д., при секретаре судебного заседания Олзоевой С.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-566/11 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Минченко В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Минченко В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование предъявленных требований ООО «Русфинанс Банк» указало, что *** Минченко В.А. обратилась в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 64968руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное выше заявление следует рассматривать как оферту (ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Ответчик в нарушении условий договора, п.п. 3.2 договора о предоставлении потребительского кредита *** и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору ***. Факт получения Ответчиком кредита в ООО ООО «Русфинанс Банк» и нарушения им своих обязательств подтверждается следующими документами, находящимися в деле ***: Заявлением об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита ***; общими условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов Банка; графиком платежей; калькуляцией. В настоящее время Ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет - 83898,38руб. Указанная сумма рассчитывается следующим образом: долг по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита: 0,00 руб., долг по уплате комиссии: 7403,48 руб., текущий долг по кредиту: 30479,27 руб., срочные проценты на сумму текущего долга: 5545,63руб., просроченный кредит: 24731,30руб., просроченные проценты: 15738,70руб., сумма штрафа за просрочку: 0,00руб. В исковом заявлении истец просит взыскать с Минченко В.А. в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита *** от *** в размере 83898,38руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 2716,95руб.
Представитель истца ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца.
Ответчик Минченко В.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте извещена, о причинах неявки не сообщила,о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила. При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что, согласно заявлению от ***, Минченко В.А. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении кредита для использования его в соответствии целевым назначением, путем начисления суммы кредита на счет, открытый в банке на имя заявителя на основании настоящего заявления, с дальнейшем перечислением суммы кредита в соответствии с целевым назначением фирме, указанной в разделе № 3 информационного блока, а также выпустить кредитную карту. Настоящее заявление следует рассматривать как предложение Минченко В.А. (оферту) на заключение кредитного договора. Акцептом Банком предложения Минченко В.А. о заключении кредитного договора признается совершение банком действий, по выдаче кредита путем зачисления денежных средств на счет.
В соответствии с Порядком обслуживания банковского счета, предоставление и обслуживание потребительских кредитов банка (далее - Порядок) кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем перечисления денежных средств со ссудного счета клиента на счет клиента, открытый в банке на основании заявления с дальнейшем перечислением суммы кредита в соответствии с целевым назначением фирме, указанной в разделе № 3 информационного блока
Согласно Информационному блоку Заявления от *** сумма кредита по кредитному договору *** составляет 64968руб.
Целевое назначение кредита - приобретение кухонного гарнитура фирмы «***» стоимостью 81210руб. у ИП Иванова В.В.
Как следует из справки ООО «Русфинанс Банк» сумма кредита в размере 64968руб. перечислена в соответствии с целевым назначением - ИП Иванову В.В. для приобретения кухонного гарнитура «***».
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавец является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии с Информационным блоком Заявления от ***, п.п. 3.2.1. Порядка, сумма процентов по кредиту составляет 42% годовых; дата возврата кредита ***, дата первого ежемесячного платежа ***
Задолженность по кредитному договору подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей. При расчете процентов по кредиту количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.
Как следует из Графика платежей по кредитному договору ***, ежемесячный платеж по кредитному договору составляет - 4436,81руб., последний платеж в размере 4073,27руб.
В соответствии с п.п. 3.2.2., 3.2.3. Порядка проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня следующего за днем выдачи кредита, то есть заключения суммы кредита на счет клиента, и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей.
Клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на своем счете в сумме, не ниже ежемесячного платежа, не позднее дня предшествующего дню, указанному в графике платежей.
В дату ежемесячного платежа банк безакцептно списывает денежные средства со счета и направляет их на погашение задолженности клиента в следующей очередности: издержки банка, связанные с погашением обязательств клиента по кредитному договору; суммы штрафных санкций; просроченные проценты; просроченные проценты по кредиту; просроченный основной долг; текущие комиссии; срочные проценты; срочный основной долг.
Однако как следует из материалов дела до настоящего времени задолженность по кредитному договору Минченко В.А. не погашена.
Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п. 3.4.1. Порядка, в случае просрочки исполнения клиентом обязательств, установленных настоящим Порядком свыше 5 календарных дней, клиент выплачивает неустойку в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, по которому допущена просрочка.
Согласно расчету задолженности Минченко В.А. по кредитному договору *** от *** по состоянию на ***, текущий долг по кредиту составляет - 30479,27руб., срочные проценты на сумму текущего долга - 5545,63руб., просроченный кредит - 24731,30руб., просроченные проценты - 15738,70руб.
Иного расчета взыскиваемой с ответчика суммы суду не представлено. Указанный расчет ответчиком не оспорен, произведен верно, и поэтому может быть положен в основу решения суда.
В соответствии с Порядком, Заявлением от *** за ведение ссудного счета Банком взыскивается ежемесячная комиссия в размере 0,6% от суммы кредита ежемесячно и составляет 389,81руб.
Согласно Расчету задолженности Минченко В.А. по кредитному договору *** от *** по состоянию на ***, долг по уплате комиссии составляет 7403,48руб.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно п.п. 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.
Таким образом, предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, сопровождение кредита нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
На основании ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13 мая 2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость проценты годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Поскольку условия кредитного договора *** от ***, указанные в информационном блоке Заявления, п. 1.6. Порядка ставят заключение кредитного договора с физическими лицами под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого заемщик (потребитель) несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, тем самым, ограничивая права заемщика на получение кредита наличными средствами через кассу банка без открытия банковского счета, включение такого условия ущемляет права потребителя (заемщика), соответственно является недействительным в силу ничтожности.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Таким образом, суд приходит к выводу, что взимание банком комиссии за ведение ссудного счета с Минченко В.А. неправомерно, в связи с чем, требования о взыскании с ответчика долга по уплате комиссии удовлетворению не подлежат.
Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В силу ст.333.19 НК РФ государственная пошлина по настоящему иску составляет 1358,48руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 235 ГПК РФ, судья
РЕШИЛ:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Минченко В.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору *** от ***, в том числе: текущий долг по кредиту в размере 30479,27руб., срочные проценты на сумму текущего долга в размере 5545,63руб., просроченный кредит в размере 24731,3руб., просроченные проценты в размере 15738,7руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1358,48руб., всего взыскать 77853,38руб.
В удовлетворении исковых требований о взыскании с Минченко В.А. долга по уплате комиссии в размере 7403,48руб., Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» отказать.
Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Иркутска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья