РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 января 2011 года Ленинский районный суд г.Иркутска в составе судьи Якушенко И.С., при секретаре ФИО3, с участием представителя истца Гурьева СП, действующей на основании доверенности № от 08 декабря 2010 года, ответчика Дмитриева АА, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-371-11 по иску Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» к Дмитриева АА о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пени, комиссии за расчётно-кассовое обслуживание,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество Национальный банк «Траст» (Далее по тексту - НБ «Траст» (ОАО)) обратилось в суд с иском к Дмитриевой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пени, комиссии за расчётно-кассовое обслуживание, мотивируя свои требования тем, что на основании заявления Дмитриевой А.А. от 14.05.2009 года о предоставлении кредита, ей были предоставлены денежные средства в размере 46 425 руб. 15 коп. на срок 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 15 %. Ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства, несвоевременно выплачивала проценты и погашала основной долг, в связи с чем, задолженность по кредиту по состоянию на 19.10.2010 года составила 56 293 руб. 98 коп., в том числе основной долг в размере 42 513 руб. 98 коп., проценты за пользование кредитом в размере 4 132 руб. 62 коп., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере 4 224 руб. 71 коп., плата за пропуск платежей в размере 4 900 руб., проценты за просроченный долг в размере 522 руб. 67 коп., которую просит взыскать с ответчика в полном объёме. Также просит взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 1 888 руб. 82 коп.
Представитель истца Гурьева С.П. исковые требования поддержала в полном объёме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, пояснив при этом суду, что Дмитриевой А.А. обязательства по кредитному договору до настоящего времени не исполнены.
Дмитриева А.А. в судебном заседании исковые требования признала в полном объёме.
Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему:
В силу требований ст. 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В судебном заседании установлено, что 14.05.2009 года Дмитриева А.А. обратилась в Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 46 425 руб. 15 коп. под 15 % годовых на срок 36 месяцев.
Данное заявление, учитывая положения ст. 435 ГК РФ, рассматривается как оферта заключить с Банком кредитный договор.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу требований ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
Согласно Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета 14.05.2009 года, при этом кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается выпиской по лицевому счёту.
В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредита погашение задолженности осуществляется в соответствии с графиком платежей.
В силу требований ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства, принятые на себя сторонами должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательств, равно как и одностороннее изменение его условий, не допускаются.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).
В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Задолженность по кредитному договору по состоянию на 19.10.2010 года составляет: 42 513 руб. 98 коп. - основной долг, 4 132 руб. 62 коп. - проценты за пользование кредитом, 4 900 руб. - плата за пропуск платежей, 522 руб. 67 коп. - проценты за просроченный долг.
Пунктом 2.8 заявления о предоставлении кредита предусмотрено, что с заёмщика взыскивается комиссия за расчетное обслуживание в размере 1,30 %, и по состоянию на 19.10.2010 года задолженность по уплате комиссии за расчетное обслуживание составляет 4 224 руб. 71 коп.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ПС РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. При этом следует помнить, что указанные положения касаются только физических лиц. Что касается взаимоотношений банка и юридических лиц, правовой режим, установленныйЗаконом о защите прав потребителей, применению не подлежит. Субъекты предпринимательской деятельности вправе самостоятельно определять платежи, связанные с кредитным договором, в силу принципа свободы договора и несения риска предпринимательской деятельности, в том числе в части установления комиссионных платежей за ведение ссудного счета.
Таким образом, суд приходит к выводу, что взимание банком комиссии за расчетное обслуживание неправомерно, и в данной части условия договора противоречат федеральному закону и являются ничтожными, в связи с чем исковые требования о взыскании с ответчика комиссии за расчетное обслуживание в размере 4 224 руб. 71 коп. удовлетворению не подлежат.
В силу требований ст. 39 ГПК РФ истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением. Суд не принимает отказ истца от иска, признание иска ответчиком и не утверждает мировое соглашение сторон, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.
Согласно ст. 173 ГПК РФ, при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
Изучив материалы дела, суд считает возможным принять признание Дмитриевой А.А. исковых требований в части взыскания задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пени, поскольку в данном случае это не противоречит закону и не нарушает прав и законных интересов ответчика.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно платежному поручению № 412 от 12.11.2010 года, истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 1 888 руб. 82 коп., однако с учётом частичного удовлетворения исковых требований, государственная пошлина по делу, в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, составляет 1 762 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в указанном размере.
Анализ фактических обстоятельств по делу позволяет суду сделать вывод о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в части взыскания задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пени.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» - удовлетворить частично.
Взыскать с Дмитриева АА в пользу Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» основной долг в размере 42 513 руб. 98 коп., проценты за пользование кредитом в размере 4 132 руб. 62 коп., пени за просрочку уплаты основного долга в размере 4 900 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 522 руб. 67 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 1 762 руб.
В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» о взыскании суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание - отказать.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение 10 дней.
Судья И.С. Якушенко