Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
14 февраля 2011г. г. Иркутск
Ленинский районный суд г. Иркутска в составе судьи Петровой Н.Д., при секретаре судебного заседания Олзоевой С.И., с участием ответчиков Бабича Е.В., Турского М.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-75/11 по иску Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к Бабичу Е.В., Турскому М.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» обратился в суд с иском к Бабичу Е.В., Турскому М.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование предъявленных требований истец указал, что *** между ОАО «Далькомбанк» и ООО ТД «Машиностроитель» заключен кредитный договор № *-***, по условиям которого кредитор предоставил должнику кредит в сумме 800000руб., с датой погашения *** с уплатой процентов в размере 15% годовых, с целевым назначением: пополнение оборотных средств. Выдача кредита производилась путем перечисления суммы кредита на расчетный счет должника, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита. Погашение кредита должно было производиться по согласованному сторонами графику, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, равными платежами в размере 22223руб. ежемесячно с *** по ***, а последний платеж *** в размере 22195руб. Согласно п. 2.6. кредитного договора расчетный период начисления процентов за пользование кредитом установлен с первого по последнее календарное число текущего месяца, в котором производится начисление процентов. Согласно п. 2.7. уплата процентов производится не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за расчетным периодом начисления процентов. Согласно п. 4.4.1. кредитного договора заемщик обязался, начиная со второго календарного месяца пользования кредитом до истечения срока действия договора, вносить плату за ведение ссудного счета при обслуживании кредитного договора в размере 1600руб. ежемесячно не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за расчетным. В период с ***. по *** заемщик произвел погашение кредита. Начиная с *** суммы, поступаемые в погашение кредита, перестали соответствовать условиям, приведенным в графике погашения задолженности по кредитному договору. Всего в погашение кредита было направлено денежных средств в размере 400014руб. В период с *** по *** за пользование кредитом были начислены проценты в сумме 166121,97руб. Из указанной суммы были уплачены проценты в размере 136324,52руб. В период с *** по *** за ведение ссудного счета была начислена была начислена плата в общей сумме 38400руб. Из указанной суммы было оплачено 27200руб. С учетом изложенного размер денежных обязательств по кредитному договору № **** от *** составляет: 440983,45руб. Сумма основного долга по кредиту - 399986руб., сумма неуплаченных процентов, начисленных за период пользования кредитом - 29797,45руб., сумма неоплаченной платы за ведение ссудного счета - 11200руб. В обеспечение кредита заключены договоры поручительства *** и *** от *** с физическими лицами Бабич Е.В., Турским М.Б. В соответствии с п. 1.2., 2.1. договора поручительства поручитель ознакомлен со всеми условиями договора потребительского кредита. Поручитель обязался отвечать перед истцом солидарно с ответчиком по договору потребительского кредита в том же объеме, как и ответчик, включая сумму основного долга, комиссию за ведение ссудного счета, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков истца, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств. В соответствии с п. 2.3. договора поручительства - основаниями ответственности поручителя являются: невозвращение кредита (части кредита) в установленный договором срок; неуплата процентов за пользование кредитом; неуплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета; нецелевое использование кредита. До настоящего времени требования истца не удовлетворены ни со стороны ответчика, ни со стороны поручителя. В исковом заявлении истец просил взыскать солидарно с Бабича Е.В. и Турского М.Б. в пользу истца ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» денежные средства в сумме 440983,45руб., в том числе: сумма основного долга по кредиту - 399986руб., сумма неуплаченных процентов, начисленных за период пользования кредитом - 29797,45руб., сумма неуплаченной платы за ведение ссудного счета - 11200руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 7610руб.
Представитель истца ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте извещены надлежаще, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствии истца, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражают.
Ответчик Бабич Е.В. предъявленные требования не признал, суду пояснил, что кредитный договор, где ответчик выступает поручителем, заключен с ООО «Торговый дом «Машиностроитель». Указанная организация находится в стадии банкротства, открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим Ведеровым А.А. часть имущества ООО «ТД «Машиностроитель» реализована. Денежные средства, вырученные с реализации имущества, должны были погасить задолженность по кредитному договору, однако доказательств этому у ответчика нет. Договор поручительства ответчик не оспаривает, действительно его подписывал, но с представленным истцом размером задолженности не согласен.
Ответчик Турский М.Б. предъявленные требования не признал, суду пояснил, что договор поручительства подписывал, его не оспаривает, но не согласен с размером задолженности по кредитному договору. Ответчик являлся директором ООО «ТД «Машиностроитель», ему известно о том, что в декабре 2010г. конкурсный управляющий забрал имущество указанной организации для реализации. Сведениями о реализации имущества ответчик не располагает.
Представитель третьего лица ООО «Торговый дом «Машиностроитель» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены, об уважительных причинах неявки не сообщили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Заслушав ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что согласно кредитному договору № *** от ***, заключенному между ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» и ООО «Торговый дом «Машиностроитель», кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 800000руб. с датой погашения ***, а заемщик обязуется принять кредит, возвратить полученную сумму в указанный срок, уплатить проценты за пользование кредитом и плату за ведение ссудного счета, установленные договором.
В силу п. 1.2., 2.9. кредитного договора заемщик обязуется использовать кредит на пополнение оборотных средств. Выдача кредита производится перечислением суммы кредита на расчетный счет заемщика.
Согласно распоряжению *** от ***, выписке по счету за ***, ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» перечислил ООО «Торговый дом «Машиностроитель» на расчетный счет 800000руб.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавец является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии с п.п. 3.1. кредитного договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком либо третьими лицами за заемщика в порядке и способами, предусмотренными действующим законодательством и соглашением сторон.
Погашение кредита производится по согласованному сторонами графику, а именно: равными платежами в размере 22223руб. ежемесячно, последний платеж *** в размере 22195руб. Размер ежемесячных платежей по кредитному договору ответчиками не оспорен.
За пользование кредитными ресурсами заемщик выплачивает кредитору проценты из расчета 15 % годовых /п. 2.4./. Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу /п. 2.6./.
Из представленного истцом расчета суммы задолженности по кредиту, выписке по счету за период с *** по *** следует, что в период с *** по *** заемщик произвел погашение кредита в сумме 400014руб. Из начисленных в период с *** по *** за пользование кредитом процентов в сумме 166121,97руб., проценты погашены в размере 136324,52руб.
Таким образом, сумма основного долга по кредитному договору, подлежащая к уплате составляет 399986руб., сумма неуплаченных процентов - 29797,45руб.
Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается поручительством со стороны Бабича Е.В., Турского М.Б. на основании договоров поручительства № ***, № *** от ***
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В силу п. 2.1., 2.3. договоров поручительства, поручитель обязуется отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком по кредитному договору № *** от *** в том же объеме, как и заемщик, включая сумму основного долга.
Основанием ответственности поручителя является, в том числе - невозвращение заемщиком кредита (части кредита) в установленный договором срок.
В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Право кредитора, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, по своему выбору требовать исполнения обязательств от заемщика или поручителя, предусмотрено пунктом 2.5. договора поручительства.
Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности и взаимной связи, учитывая, что ответчиками не было представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ООО «ТД «Машиностроитель» обязательств по кредитному договору, доказательств, подтверждающих наличие задолженности в ином размере, чем указано ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк», суд приходит к выводу, что сумма основного долга по кредитному договору № *** от *** в размере 399986руб., сумма неуплаченных процентов в размере 29797,45руб. подлежат солидарному взысканию в пользу истца с ответчиков Бабича Е.В., Турского М.Б.
Доводы ответчиков о том, что должник по кредитному договору находится в стадии банкротства, часть имущества организации реализована, а денежные средства, вырученные с реализации, должны были погасить задолженность по кредитному договору, в связи с чем, размер взыскиваемой суммы должен быть иной, не влияют на вывод суда о солидарном взыскании с ответчиков в пользу истца задолженности по кредитному договору в указанном выше размере, поскольку доказательств в подтверждении данных доводов суду не представлено. Кроме того, в ходе судебного разбирательства заявления об уменьшении размера исковых требований истцом не представлено.
В соответствии с п. 4.4. кредитного договора заемщик обязан начиная со второго календарного месяца пользования кредитом до истечения срока действия настоящего договора вносить плату за ведение ссудного счета при обслуживании настоящего договора в размере 1600руб. ежемесячно не позднее последнего рабочего дня каждого месяца.
Из содержания искового заявления следует, что ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» заявлены требования о взыскании с Бабича Е.В., Турского М.Б. задолженности по кредитному договору, в том числе - суммы неуплаченной платы за ведение ссудного счета в размере 11200руб.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно п.п. 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.
Таким образом, предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, сопровождение кредита нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
На основании ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13 мая 2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость проценты годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Поскольку условия кредитного договора № *** от ***., указанные в п. 4.4. ставят заключение кредитного договора с физическими лицами под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого заемщик (потребитель) несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, тем самым ограничивая права заемщика на получение кредита наличными средствами через кассу банка без открытия банковского счета, включение такого условия ущемляет права потребителя (заемщика), соответственно является недействительным в силу ничтожности.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При таких обстоятельствах, взимание банком комиссии за ведение ссудного счета с Бабича Е.В., Турского М.Б. неправомерно, в связи с чем, требования о взыскании с ответчиков суммы неуплаченной платы за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат.
Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу ст.333.19 НК РФ государственная пошлина по настоящему иску составляет 7497,83руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, судья
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Бабича Е.В., Турского М.Б. в пользу Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» задолженность по кредитному договору № *** от ***, в том числе: основной долг в размере 399986руб., проценты за период пользования кредитом в размере 29797,45руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7497,83руб., всего взыскать 437281,28руб.
В удовлетворении исковых требований о взыскании с Бабича Е.В., Турского М.Б. суммы неуплаченной платы за ведение ссудного счета в размере 11200руб., государственной пошлины в размере 112,17руб., Открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья